年輕人的理財之道

富貝倫 2005-07-12

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　　20歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時賺的錢已經(jīng)不重要，這時候反而是如何管錢比較重要。

　　生命是人生最寶貴的財富，時間就是履行人生價值的唯一軌道。古語常說一年之計在于春，一日之計在于晨。因此，及早規(guī)劃人生大計，是延長生命、增值生命的重要方法。

　　初入社會的年輕人，對于手中的錢財，常會停留在學生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學畢業(yè)前，他們是父母辛苦賺來的錢的消費者，畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變。他們得自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。他們得根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎上，作出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。他們必須考慮，是在收入范圍內選擇現(xiàn)代的生活方式、做出決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。

　　34%的年輕人成為負翁族

　　早在2002年秋天的一條消息已經(jīng)足已讓人驚心，這條來自上海市統(tǒng)計局城市社會經(jīng)濟調查隊的消息說：來自上海市統(tǒng)計局城調隊對500戶上海城市居民家庭的最新抽樣調查顯示，今年上半年，上海城市居民家庭人均總支出為7591元，同比增長29.3%。而同期上海市民家庭人均可支配收入則為6870元，同比增長僅19.6%。收支相抵，上海市民的財務缺口為721元，收入的增長遠遠趕不上支出的增長。人們不得不懷疑，負翁正在我們周圍一個個閃現(xiàn)。

　　陜西作家方英文如此生動地描繪了現(xiàn)代年輕人的消費觀念：我還不太富裕，但我是個愛國者，國家正搞經(jīng)濟建設，物質財富急速增長，所以凡愛國者必須積極消費，熱心參與各種千奇百怪的促銷活動，該買的買，看上去似乎不該買的但從長遠角度看還是挺有用的，也宜早買為好，因為所有的工廠都不是為自己生產(chǎn)東西，而是要把東西賣出去。近年來，我買了摩托、電腦、鋼琴、大哥大、健身器，工作之余，洗洗桑拿，打打高爾夫，玩玩保齡球，這有什么不好？最近我還要買輛小汽車，每一個人心中都要牢固樹立汽車情結！沒錢？可以借嘛，比如我，錢不夠，已經(jīng)借了5萬元，再借6萬元……

　　據(jù)悉，有34%的年輕人成為了負翁一族。調查表明，現(xiàn)在年輕人的消費觀念愈來愈超前，膽子也愈來愈大，有57%的人表示敢用明天的錢，48%的人不為自己成為負翁擔憂。社會學家分析說，隨著越來越多的人觸摸到小康的生活水平，超前消費沒人動員，沒人宣傳，也沒有人用榜樣的力量感召，水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車，小到家電，甚至一支口紅，你都可以通過貸款的形式買了再說，用了再說。有了個人貸款，你未來5年、10年，甚至更長時期內的消費計劃都可以輕而易舉地變?yōu)榧雌谙M。

　　但是在這樣的前提下，很多人迷失了方向?？梢酝钢У男庞每ㄊ秦撐桃蛔宓淖類?。廣州發(fā)展銀行信用卡部門負責人張先生告訴記者，他們每個月都會向外發(fā)放一定數(shù)量的信用卡，我們這種卡主要是用來引導消費，最高可以透支5萬元，據(jù)我們統(tǒng)計的結果顯示，喜歡持卡透支消費的人群，以年輕人為主，而這一部分人也往往是最后壞賬比率中最高的。

　　調查顯示，除了有56%的調查對象認為超前消費最可能讓自己成為負翁以外，現(xiàn)在的個人投資問題也是產(chǎn)生負翁的主要原因之一。有15%的調查對象表示，自己可能因為投資失敗而成為負翁。事實上，這樣的人也是在不斷增加。因為隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人投資的膽量也愈來愈大，但是風險也愈來愈大，自然出現(xiàn)負翁就不足為奇了。2003年，曾經(jīng)風光一時的淮南餃子大王也因為投資失敗，成了欠債20余萬元的負翁。其他產(chǎn)生負翁的原因還包括自然災害、疾病等等。

　　調查顯示，有21%的調查對象認為，如果成了負翁他們沒有能力償還自己的債務，31%的調查對象不知道自己有沒有能力，甚至有15%的調查對象表示不會主動償還債務，31%的調查對象表示不知道自己會不會主動償還債務。由這個調查結果，可以推測，更多的人會走向負債，同時沒有能力償還自己的債務，成為永久的負翁，走向個人破產(chǎn)。

　　30歲前的規(guī)劃

　　李嘉誠對成功的看法有獨到的見解，他說：在20歲前，事業(yè)上的成功百分之百是靠雙手勤勞換來；20至30歲之間，事業(yè)已有些基礎，那10年的成功，10%靠運氣好，90%乃是由勤奮得來；30歲之后，機會的比率也漸漸提高；到現(xiàn)在，運氣差不多要占三至四成了。理財致富也是如此，20歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時賺的錢已經(jīng)不重要，這時候反而是如何管錢比較重要。

　　生命是人生最寶貴的財富，時間就是履行人生價值的唯一軌道。古語常說一年之計在于春，一日之計在于晨。因此，及早規(guī)劃人生大計，是延長生命、增值生命的重要方法。每一個年輕人都有充分的理由成為自己的董事長，創(chuàng)立自己的人生企業(yè)王國，人生最寶貴的20到30歲年齡段，每一個對生命價值賦予期待的年輕人應該做何樣的思考與規(guī)劃呢？

　　稍有接觸房地產(chǎn)的人都知道，location（位置）對一處置業(yè)的重要性，定位對人生規(guī)劃來說，其重要性絕對不在其后。古人說的男怕入錯行就是這個道理。一個人適合從事怎樣的事業(yè)，都應該完全由自己來選擇。因為每一個人都是獨特的，都有其特有的長處與短處，而唯有揚長避短才能林立人群，有所成就。許多年輕人在擇業(yè)時候，往往過多的參考了身邊人的意見，過多的重視了社會的流行指數(shù)，或過分的注重了職業(yè)的某些單一的特性，而最終導致過多的忽視了自身的需要，自己的短處跟別人的長處比，結果多半是如雞蛋碰石頭，一輩子埋沒其中，更無談事業(yè)的建樹與人生的成就。

　　選擇了自己擅長的事業(yè)方向，就應該愿意為之傾出畢生的心血去經(jīng)營自己的人生大廈。事業(yè)將是人生最大快樂的源泉，因為在事業(yè)發(fā)展的過程中，你可以品嘗到創(chuàng)業(yè)的甘苦與成業(yè)的自豪，體驗超越自我極限的快感與經(jīng)濟情感回報的滿足感。在今天，社會為人們提供了比以往任何時候都寬泛的選擇空間，每一個人都可以找到自己的定位與意義的出發(fā)點，每一個事業(yè)都是合理的，因此每一個職業(yè)都是值得有人為之付出終身心血的。請你堅定相信：你的付出將會有回報，事業(yè)將會使那些為其傾注最深厚感情的人成為最大贏家。

　　在最初的創(chuàng)業(yè)階段，也就是一般人20～30歲年齡段，是重要的事業(yè)基礎階段。雖然未必有立竿見影的效果，但是這個時間段中事業(yè)基礎打筑的質量將直接關系到未來事業(yè)的立足堅實。在這個年齡段里，要磨練立身之本的技能，并延伸擴大社會活動的半徑，編制稠密的社會關系網(wǎng)絡，對于不同的職業(yè)特征，應特別在其中某些方面尤其注重，這些都是未來在社會中立足不倒的最大資本。

　　在資本運作占主導的社會中，更應養(yǎng)成良好的理財習慣，以及完美的理財計劃。因為每一分錢都將通過周密的運作發(fā)揮最大的作用，帶來常人少有預計的效果，今日的積蓄就是明日創(chuàng)業(yè)的自動資本，因此善待自己的錢財，它將構筑人生的財富，積聚最大的財富沉淀。

　　一個有頭腦、有毅力、有智慧的人，只要有計劃，成功距其并不遙遠，而最重要的是，早點開始自己的計劃，時間賦予的優(yōu)勢將是未來任何付出都無法比擬的。比如比爾·蓋茨，戴爾，很早就懂得自己要得到什么，并且依此來制定人生軌跡的起點、過程與載體，并必然的達到了成功的終點，縮短了成功的途徑，延長了內在的生命。

　　培養(yǎng)良好的理財習慣

　　年輕人自主性強、消費能力高，然而年輕人錢財事務應該如何打理？

　　存錢擺第一。理財這門課，學校通常沒有教。理財?shù)挠^念是要從開始賺錢之初就要培養(yǎng)的，但是年輕人一賺到錢就想要花錢，共同的感觸可能都是薪水不夠用，于是便放棄理財計劃，從此掉入財務惡化的循環(huán)中。其實，問題或許不在于收入多寡，而在于使用金錢的方法。年輕人理財?shù)牡谝徊骄褪且瞄_源節(jié)流，不論如何，要先存下一筆錢，作為投資的本金，接下來才談加速累積資產(chǎn)。

　　理想的工作能更快累積財富。一份理想的工作，必須能滿足無形的成就感，同時提供滿意的報酬。單純以累積財富的觀點來說，薪水高的工作應該最能達到財富累積的目的，然而之后的調薪速度也跟累積財富的速度有極大的關系。當然，工作本身能否提供個人足夠的發(fā)揮空間與學習空間，也是選擇工作時需考慮的因素。建議年輕人應該培養(yǎng)專業(yè)技能，找到符合自己志趣的工作，并投資自己，在許可的情況下，也應培養(yǎng)第二技能或專長，增加自己的競爭力。先有穩(wěn)定的收入，才能幫助理財路走得長久。

　　擬定理財投資計劃。自己工作之后才會了解賺錢多么辛苦，不過，懂得讓錢滾錢，能更快達到復利效果，賺錢更輕松！就像從前在學校中要制訂讀書計劃一樣，出了校門，也要為自己花點時間作全盤、長遠的理財投資規(guī)劃，建議先依個人生涯規(guī)劃的進程，擬定短、中、長期的財務目標，再據(jù)此制訂理財計劃。當然，首先要了解自己的開銷，建立收支記錄，并編列必要預算。最好養(yǎng)成記賬的習慣，并定期檢討理財計劃的適宜性，真正將理財規(guī)劃落實到生活當中，確立目標并堅持下去。

　　長期投資，輕松理財。當然，別讓投資擾亂了你的日常生活，適時地根據(jù)個人能力范圍，做些自己喜歡、有益的事來饋贈自己、犒賞自己，才是一種比較健康的心態(tài)，懂得輕松理財?shù)娜瞬庞袝r間品味生活。該怎么進行投資的部分？建議你可以在能承擔的風險范圍內尋找高收益的投資項目，而且是運用閑余資金投資，不要過度擴張信用或借錢投資。

　　增加教育支出。社會發(fā)展一日千里，知識更新頻率很快，單身一族應趁現(xiàn)在沒有家庭負擔、業(yè)余時間較多的良機，積極參加各種形式的教育活動，增長知識，提高素養(yǎng)，掌握技能，為將來求得更大的發(fā)展打下基礎，這也是一種長遠投資。

　　年輕，是你擁有的最大本錢！而且現(xiàn)在可以完全被你控制的事情已經(jīng)不多了，好好地享受一下錢被你征服的快感吧！愈早開始投資，就比別人在理財?shù)穆飞嫌缙鹋?，比別人更早達成各種生活目標，實現(xiàn)自我理想。單身貴族怎么會是夢想！

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