第十二章 第2步：控制你的現(xiàn)金流

　　很多人認(rèn)為，僅靠掙更多的錢(qián)就能解決他們的財(cái)務(wù)問(wèn)題，但是，在大多數(shù)情況下，這種做法
只能引起更大的財(cái)務(wù)問(wèn)題。
　　大多數(shù)人有金錢(qián)問(wèn)題的主要原因是他們從來(lái)沒(méi)有接受過(guò)管理現(xiàn)金流的學(xué)校教育。他們學(xué)會(huì)讀、
寫(xiě)、開(kāi)車(chē)和游泳，但是卻從未被教過(guò)如何管理他們的現(xiàn)金流。由于沒(méi)有受過(guò)這方面的培訓(xùn)和教育，
于是當(dāng)他們最終遇到了個(gè)人財(cái)務(wù)問(wèn)題時(shí)，他們只是更加努力地工作，相信更多的錢(qián)會(huì)解決這些問(wèn)
題。
　　正如我的富爸爸經(jīng)常說(shuō)的：“如果現(xiàn)金流管理是真止的問(wèn)題所在，那么再多的錢(qián)也不會(huì)解決
問(wèn)題。”
　　
最重要的技能
　　
　　在決定關(guān)注你自己的事業(yè)之后，作為你自己的事業(yè)的首席執(zhí)行官，下一步就是要控制你的現(xiàn)
金流。如果你不這樣做，那么，掙再多的錢(qián)也不會(huì)使你變得更富有。事實(shí)上，更多的錢(qián)使大多數(shù)
人變得更窮，因?yàn)槊慨?dāng)他們獲得提薪后，都會(huì)出去購(gòu)物并陷入更深的債務(wù)之中。
　　
誰(shuí)更聰明——你還是你的銀行家？
　　
　　大部分人沒(méi)有準(zhǔn)備個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的習(xí)慣。至多，他們盡力平衡每月的收支。因此，要祝賀你
自己，你現(xiàn)在已經(jīng)領(lǐng)先你的大多數(shù)同事了，因?yàn)槟阋淹瓿闪四愕呢?cái)務(wù)報(bào)表并為你自己設(shè)定了目標(biāo)
。
　　作為你自己事業(yè)的首席執(zhí)行官，你要學(xué)會(huì)比大多數(shù)人更聰明。
　　大多數(shù)人會(huì)說(shuō)，“兩本賬”是非法的，但在某些情況下，這是正確的。并且，在現(xiàn)實(shí)中，如
果你想真正了解財(cái)務(wù)世界，就必須有兩本賬。一旦你認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，你將變得和你的銀行家一樣
聰明，甚至可能比他們更聰明。下面是一個(gè)合法的“兩本賬”的例子——“兩本賬”指的是你的
和你的銀行家的賬本。
　　作為你自己事業(yè)的首席執(zhí)行官，你應(yīng)該始終記住我的富爸爸經(jīng)常說(shuō)的那些簡(jiǎn)單的話(huà)和繪出的
圖示，“你擁有的每一項(xiàng)負(fù)債，正是其他人的資產(chǎn)。”
　　并且他會(huì)畫(huà)出下面這個(gè)簡(jiǎn)單的圖示：

    你的銀行的平衡表：

　　作為你自己事業(yè)的首席執(zhí)行官，你必須始終記住，你的每一項(xiàng)負(fù)債或者債務(wù)，都是其他某個(gè)
人的資產(chǎn)。這是真實(shí)的“兩本帳會(huì)計(jì)”。對(duì)于每一項(xiàng)負(fù)債，如抵押貸款，汽車(chē)貸款，學(xué)校貸款和
信用卡，你都是債權(quán)人的雇工，你的努力工作正在使他們變得更富有。
　　
好債務(wù)和壞債務(wù)
　　
　　富爸爸經(jīng)常警告我小心“好債務(wù)”和“壞債務(wù)”。他經(jīng)常說(shuō)，“每當(dāng)你欠了某個(gè)人的錢(qián)時(shí)，
你就成為了他的雇工。如果你借了一筆30年的貸款，那么你就得做30年的雇工，并且在債務(wù)結(jié)束
時(shí)，他們不會(huì)給你一塊紀(jì)念金表。”
　　富爸爸也借錢(qián)，但是他盡最大的努力不成為償還貸款的那個(gè)人。他常對(duì)他的兒子和我說(shuō)，好
債務(wù)就是由別人替你支付債務(wù)，壞債務(wù)就是你用你自己的血汗錢(qián)支付債務(wù)。因此他喜歡可供租用
的資產(chǎn)，他也鼓勵(lì)我去購(gòu)買(mǎi)供出租的資產(chǎn)，因?yàn)?#8220;銀行給你貸款，但是你的房客會(huì)替你償還。”
　　
收入與支出
　　
　　兩本賬不僅適用于資產(chǎn)的和負(fù)債，而且也適用于收入和支出。我的富爸爸給我上的詞匯課是
這樣的：“對(duì)于多數(shù)資產(chǎn)來(lái)說(shuō)，一定存在一項(xiàng)負(fù)債，但是它們不在同一財(cái)務(wù)報(bào)表中出現(xiàn)；對(duì)于每
一項(xiàng)支出，也都必然有收入存在，但是它們也不出現(xiàn)在同一財(cái)務(wù)報(bào)表中。”
　　下面的簡(jiǎn)單圖示會(huì)使這段話(huà)更清晰：

　　大多數(shù)人在財(cái)務(wù)方面不能走在前面，因?yàn)樗麄兠總€(gè)月都有賬單要付。這其中有電話(huà)單、稅單、
電費(fèi)單、煤氣單、信用卡賬單、食物賬單等等。每個(gè)月，大多數(shù)人都要先支付其他人，最后，如
果他們還有錢(qián)被剩下來(lái)的話(huà)，再支付給他們自己。因此，大多數(shù)人都違反了個(gè)人財(cái)務(wù)的黃金規(guī)則，
即：首先支付你自己。
　　這就是富爸爸強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金流管理和基本財(cái)務(wù)知識(shí)的重要性的原因。富爸爸經(jīng)常會(huì)說(shuō)：“不能控
制現(xiàn)金流的人為能夠控制其現(xiàn)金流的人工作。”

快速的則務(wù)途徑和激烈的競(jìng)爭(zhēng)
　　
　　“兩本賬”的概念能被用來(lái)解釋“財(cái)務(wù)快車(chē)道”和“老鼠賽跑”的概念。有很多不同類(lèi)型的
財(cái)務(wù)快車(chē)道，下圖是最常見(jiàn)的一種，存在于債權(quán)人和債務(wù)人之間。
　　
　　
　　這張圖已經(jīng)被大大簡(jiǎn)化了，但是，如果你花時(shí)間研究它，你的大腦會(huì)看見(jiàn)大多數(shù)人用眼睛所
不能看見(jiàn)的東西。研究這張圖，你將看見(jiàn)富人和窮人，所有者和無(wú)產(chǎn)者，債權(quán)人和債務(wù)人以及創(chuàng)
造工作者和尋找工作者之間的關(guān)系。
　　
這就是快速的財(cái)務(wù)途徑，你已經(jīng)在路上了

　　在這種情況下，債權(quán)人會(huì)說(shuō)，“由于你的良好信譽(yù)，我們?cè)敢鉃槟闾峁┵~單合并貸款”或者
“你愿意開(kāi)一個(gè)信用賬戶(hù)，以防你在未來(lái)需要一些額外的錢(qián)時(shí)用它嗎？”
　　
你知道這個(gè)區(qū)別嗎？
　　
　　兩本賬之間的貨幣流動(dòng)路徑就是我的富爸爸所說(shuō)的“財(cái)務(wù)快車(chē)道”，也是“財(cái)務(wù)生活中的老
鼠賽跑”。一者存在，則另一者必然存在。因此，我們至少擁有兩個(gè)財(cái)務(wù)報(bào)表。問(wèn)題是，哪一個(gè)
報(bào)表是你的？哪一個(gè)報(bào)表是你想要擁有的呢？
　　我的富爸爸經(jīng)常告訴我，“如果現(xiàn)金流管理是問(wèn)題所在，那么掙再多的錢(qián)也不能解決問(wèn)題”，
以及“了解財(cái)務(wù)數(shù)字力量的人能夠控制那些不了解這種力量的人。”
　　因此，尋找你自己的財(cái)務(wù)快車(chē)道的第二步是“控制你的現(xiàn)金流”。
　　你需要坐下來(lái)，制定出計(jì)劃，以便控制你的消費(fèi)習(xí)慣，最小化你的債務(wù)和負(fù)債。在你試圖增
加你的收入之前，應(yīng)量入為出。
　　如果你需要幫助，請(qǐng)向有資格的財(cái)務(wù)計(jì)劃師尋找?guī)椭?。他或她能夠幫助你制定出一個(gè)計(jì)劃，
按照這個(gè)計(jì)劃，你能夠改進(jìn)你的現(xiàn)金流并開(kāi)始首先支付你自己。
　　
采取行動(dòng)
　　
　　1．復(fù)習(xí)上一章要求你做的財(cái)務(wù)報(bào)表。
　　
　　2．確定你現(xiàn)在的收入來(lái)自現(xiàn)金流象限的哪一個(gè)象限。
　　
　　3．確定你希望在五年后你的大部分收入來(lái)自哪個(gè)象限。
　　
　　4．開(kāi)始你的現(xiàn)金流管理計(jì)劃：
　?。?）首先支付你自己。
　　從你的每份工資或其他來(lái)源的每份收入中拿出一個(gè)固定份額，把這筆錢(qián)存在投資儲(chǔ)蓄賬戶(hù)中。
一旦你的錢(qián)被存入這個(gè)帳戶(hù)，就永遠(yuǎn)不要取出它，直到你準(zhǔn)備用它投資時(shí)為止。
　　祝賀你！你已經(jīng)開(kāi)始管理你的現(xiàn)金流了。
　　（2）集中精力減少你的個(gè)人債務(wù)
　　下面是一些簡(jiǎn)單而且能夠用于減少和消除你的個(gè)人債務(wù)的提示。
　　提示1：如果你有多個(gè)信用卡則
　　①取消你所有的信用卡，只留下1到2個(gè)。
　?、谀銓?duì)現(xiàn)在擁有的這一到兩張信用卡中的任何新負(fù)債都必須在每月底消除。不要再借入任何
長(zhǎng)期債務(wù)。
　　提示2：每月多掙150～2O0美元。因?yàn)槟悻F(xiàn)在已經(jīng)變得越來(lái)越有財(cái)務(wù)知識(shí)，因此應(yīng)該比較容易
做到。如果你不能每月創(chuàng)造出額外的150～200美元收入，那么實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由可能只是一個(gè)幻
想。
　　提示3：用這額外的150～2O0美元對(duì)你的信用卡中的一張進(jìn)行每月支付?，F(xiàn)在你的支付額是你
的最小支出加上這張信用卡上的150～2O0美元。
　　對(duì)所有其他到期信用卡只付最小額。通常人們對(duì)他們所有的信用卡每月都盡力多支付一些，
但是令人奇怪的是，這些卡永遠(yuǎn)都還不清。
　　提示4：一旦第一張信用卡被還清了，就用原來(lái)償還這張信用卡的錢(qián)去償還你的另一張卡。現(xiàn)
在你的支付額是第二張信用卡的最小到期額加上你以前每月支付給第一張信用卡的全部金額。
　　繼續(xù)這個(gè)過(guò)程去還清你的所有信用卡和其他消費(fèi)信貸，你每付清一筆債務(wù)時(shí)，就把原來(lái)用來(lái)
支付這筆債務(wù)的全部金額用于你的下一筆債務(wù)的償還上。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)你還清這筆債務(wù)后，你
正在支付的下一筆債務(wù)的月清償金額將會(huì)增加。
　　提示5：一旦你的所有信用卡和其他消費(fèi)貸款都被還清，那么請(qǐng)繼續(xù)對(duì)你的汽車(chē)和住房支付實(shí)
施這個(gè)過(guò)程。如果你遵循這個(gè)過(guò)程，你將驚奇地發(fā)現(xiàn)，你用更短的時(shí)間清償了你所有的債務(wù)。
大多數(shù)人能在5～7年內(nèi)還清全部債
　　提示6：你現(xiàn)在沒(méi)有任何債務(wù)了，因此把用于支付你的最后一筆債務(wù)的月金額用于投資建立你
的資產(chǎn)項(xiàng)目。
　　
　　
　　看，就是如此簡(jiǎn)單。