個(gè)人貸款買房怎樣才劃算

目前貸款購房主要有以下幾種：1、住房公積金貸款；2、個(gè)人住房商業(yè)性貸款；3、個(gè)人住房組合貸款。
1、住房公積金貸款：對(duì)于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時(shí)，應(yīng)該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個(gè)利差。同時(shí)，住房公積金貸款在辦理抵押和保險(xiǎn)等相關(guān) 手續(xù)時(shí)收費(fèi)減半。

在決定購房前首先應(yīng)充分從自身(家庭)收入水平、現(xiàn)有存款額、可獲得的貸款額度及向親友借款額度等資金來源因素正確估算自己的實(shí)際購買能力，以便最終確定所要購買的房屋類型、面積和價(jià)位，以下五方面是制定購房預(yù)算時(shí)應(yīng)該考慮的內(nèi)容：
第一：正確估量個(gè)人資產(chǎn)
買房要根據(jù)需要和支付能力綜合考慮，先買支付得起的樓宇，再買喜歡的樓宇，其要訣是審慎地計(jì)算個(gè)人凈資產(chǎn)。凈資產(chǎn)值是個(gè)人支付能力的底牌，必須認(rèn)真算出來，對(duì)于普通上班族來說還包括三個(gè)月支出的總和，以便應(yīng)急。個(gè)人資產(chǎn)中，凈資產(chǎn)是可隨時(shí)支配的款項(xiàng)，對(duì)于自住型的購房人來說，通過以小換大，由遠(yuǎn)到近，比一次性進(jìn)入高尚住宅更為實(shí)際。因而準(zhǔn)確計(jì)算個(gè)人凈資產(chǎn)是把握購房能力的前提和基礎(chǔ)。個(gè)人凈資產(chǎn)是個(gè)人資產(chǎn)減去個(gè)人負(fù)債的余額。
個(gè)人資產(chǎn)是擁有的財(cái)富，包括：店鋪、汽車、家具、收藏品；現(xiàn)金、外幣、債券、股票；住宅、黃金、珠寶、公積金等。
個(gè)人負(fù)債是應(yīng)償還的債務(wù)，包括：按揭還貸、汽車分期付款；短期借款等。
對(duì)于廣大工薪層來說，在個(gè)人資產(chǎn)中有一項(xiàng)重要內(nèi)容是住房公積金。住房公積金是由在職職工在其工作年限內(nèi)，由職工本人及所在單位，分別按職工工資收入的一定比例逐月交存，全部歸職工個(gè)人所有，記入職工個(gè)人的住房公積金帳戶，由政府設(shè)立的公積金法定機(jī)構(gòu)集中管理。目前單位和個(gè)人住房公積金的交存度一般為工資收入的6％
10％。
購房者可向住房公積金管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，它和銀行個(gè)人商業(yè)性貸款在貸款對(duì)象、貸款額度、貸款期限、貸款利率等方面有很大不同，是一種更優(yōu)惠的貸款形式。
第二：選擇適宜的房價(jià)
對(duì)個(gè)人資產(chǎn)做完估量后，下一步當(dāng)然要挑選品質(zhì)好、價(jià)錢又不高的住宅了。然而，當(dāng)面對(duì)眾多可供選擇的商品房時(shí)，一定會(huì)驚嘆：怎么房價(jià)相差會(huì)如此之懸殊。其實(shí)，房價(jià)的制定是有一定規(guī)律的，它受到市場(chǎng)和成本制約。這里著重介紹構(gòu)成目前商品房價(jià)格的成本因素。商品房價(jià)格主要由3大塊組成：一是土地成本；二是開發(fā)建造成本；三是利潤、稅費(fèi)、銷售等費(fèi)用。以目前的內(nèi)銷商品房來看，價(jià)格的構(gòu)成要素絕大部分比重在前二者。
綜上所述，主要是從成本角度談了商品房價(jià)格的組成，但大家應(yīng)該記牢一點(diǎn)，真正決定房價(jià)的，不是成本，而是市場(chǎng)因素。如個(gè)別區(qū)段，某些開發(fā)商由于是在1993年房地產(chǎn)最熱的時(shí)候入市的，拿地成本高，建筑原材料是在天價(jià)的時(shí)候購入，還沒建完就遇宏觀調(diào)控，房地價(jià)陷入低谷，銷售景況慘淡，苦苦支撐到現(xiàn)在，資金成本已高得驚人，成本價(jià)位肯定是高高在上了。而此時(shí)，該區(qū)段又新上了許多近年才批的項(xiàng)目，各方面成本都較低，房型格局也新穎，價(jià)位還低，在這種情況下，競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)劣是顯而易見的。所以說，房價(jià)的最終成因，還要回歸到市場(chǎng)的認(rèn)同，您可以根據(jù)實(shí)際購買力充分參照房價(jià)的成本和市場(chǎng)構(gòu)成因素最終決定適宜的房價(jià)水平。
第三：正確估計(jì)還貸能力
目前，銀行個(gè)人商業(yè)性住房貸款額度最高為購房價(jià)款的70%，居民個(gè)人購房時(shí)必須要有不低于購房價(jià)款30%的首付款。根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率依據(jù)貸款期限不同，實(shí)行不同檔次利率，在貸款額度一定的條件下，貸款期限每增加一年，貸款利息負(fù)擔(dān)增加，同時(shí)月均還款額下降一般來說，對(duì)購房者有利的貸款期限在五年以上，十年以內(nèi)，因?yàn)樵谶@個(gè)范圍內(nèi)，月均還款額下降較快，每月還款的壓力差距較大?，F(xiàn)在銀行是按貸款本金和貸款期限計(jì)算貸款本息的月均償還額，另一方面借款人也可以根據(jù)自己家庭月收入的多少，確定要用于購房消費(fèi)，償還銀行貸款本息的數(shù)額，然后選擇自己認(rèn)為合適的貸款期限，來計(jì)算自己最多能申請(qǐng)多大額度的貸款。
第四：各項(xiàng)稅費(fèi)支出
稅費(fèi)在房產(chǎn)買賣過程中占有相當(dāng)重要的位置，因此了解稅費(fèi)項(xiàng)目種類及繳納的方式對(duì)買房者來說很有必要。購買房產(chǎn)時(shí)涉及到的稅共有8種，包括營業(yè)稅、城市建設(shè)維護(hù)稅、教育費(fèi)附加、固定資產(chǎn)投資方向調(diào)節(jié)稅、房產(chǎn)稅、印花稅、城鎮(zhèn)土地使用稅和契稅。個(gè)人購買住宅要繳納的稅是印花稅和契稅。印花稅由稅務(wù)局按房價(jià)的0.05%收??；契稅一般為房價(jià)的4%。購買房產(chǎn)時(shí)涉及到的雜費(fèi)主要有:
房屋買賣手續(xù)費(fèi)：買賣雙方各為房價(jià)的0.5%；公證費(fèi)：買賣雙方各為房價(jià)的0.4%；律師費(fèi)：外銷房按律師事務(wù)所所定標(biāo)準(zhǔn)收??；委托辦理產(chǎn)權(quán)手續(xù)費(fèi)：為房價(jià)的0.3%；物業(yè)管理費(fèi)：按國家及北京市規(guī)定及房屋的特殊情況收取物業(yè)管理費(fèi)；房產(chǎn)權(quán)證費(fèi)：每件4元；產(chǎn)權(quán)初始登記費(fèi)：0.3元/每平方米建筑面積；房屋保險(xiǎn)費(fèi)：公積金(包括組合貸款)：總房價(jià)的0.05％/年；按揭貸款：總房價(jià)的0.1％/年。
抵押登記費(fèi)：房地產(chǎn)抵押登記費(fèi)(按總房價(jià)分段計(jì)算)：100萬元以下〔含100萬元〕的部分：0.1％
；超、過100萬元至200萬元(含2000萬元)的部分：0.04％。
第五：了解物業(yè)管理收費(fèi)
物業(yè)管理收費(fèi)是指物業(yè)管理公司因提供管理及服務(wù)向業(yè)主或使用人收取的報(bào)酬。物業(yè)管理公司管理服務(wù)費(fèi)的高低直接與管理服務(wù)對(duì)象、內(nèi)容及其業(yè)務(wù)量有關(guān)。
特別值得提出的一點(diǎn)是，購買商品房入住后需繳納的物業(yè)管理費(fèi)是大多數(shù)購房人未能考慮到的，而本文所列收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只是普通住宅的標(biāo)準(zhǔn)，其它高級(jí)公寓、別野區(qū)的物業(yè)管理收費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，標(biāo)準(zhǔn)還會(huì)更高一些。因此提醒購房者在購買前應(yīng)多了解一些購房中的相關(guān)知識(shí)，做到心中有數(shù)。
買房一般借助貸款購房，最重要的是選擇合適的貸款方式，可以為你節(jié)省大筆的金錢。
中低收人家庭購買住房可以主要依靠銀行貸款。個(gè)人住房貸款的方式分為三種：公積金個(gè)人住房貸款、商業(yè)性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款.
住房公積金貸款：住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低。目前，商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率最高年利率為5.58%，并根據(jù)貸款期限劃分為兩個(gè)檔次：5年以下(含5年)為年利率5.31%，5年以上為年利率5.58%。而個(gè)人住房公積金委托貸款5年以下(含5年)年利率僅為4.14%，5年以上年利率4.59%，分別比同期商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率低22%和17.74%。同時(shí)，住房公積金貸款在辦理抵押和保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)時(shí)收費(fèi)減半。
個(gè)人住房商業(yè)性貸款：只要首期支付不低于總房款的30%且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息井承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，就可申請(qǐng)使用銀行按揭貸款?，F(xiàn)在，北京，上海等地建行推出了“零首付”個(gè)人住房貸款，即借款人在購買商品房時(shí)，不必在首期一次性支付20%以上的房款，而只要以自有產(chǎn)權(quán)房作抵押，就可以申請(qǐng)用于支付所購商品房首期房款的個(gè)人住房商業(yè)性貸款。抵押房既可以是自有產(chǎn)權(quán)房，也可以是父母的住房作抵押，貸款年限量長達(dá)30年，且對(duì)舊房年限亦無規(guī)定。
個(gè)人住房組合貸款；如果購房款超過公積金可貸款的額度，不足部分應(yīng)當(dāng)向銀行申請(qǐng)住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)可由銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。個(gè)人住房公積金貸款最劃算，個(gè)人住房商業(yè)性貸款利息負(fù)擔(dān)最重，居民在購買住房時(shí)，要充分利用公積金貸款，樣可以降低貸款成本。
利用政策選擇低價(jià)房
國家為了改善住房困難家庭的居住條件，在大力開發(fā)商品房的同時(shí)，還建設(shè)了經(jīng)濟(jì)適用住房、平價(jià)房、安居工程等低價(jià)房。這些住房一般價(jià)格較低，主要面向中低收人家庭。所以中低收人家庭在購買住房時(shí)可以優(yōu)先爭(zhēng)取安居房，其次是平價(jià)房，再次是經(jīng)濟(jì)適用住房，最后才是商品房。
安居房是實(shí)施國家“安居工程”而建設(shè)的住房，是國家面向廣大中低收入家庭，特別是對(duì)人均居住面積在4平方米以下特困戶提供的銷售價(jià)格低于成本、由政府補(bǔ)貼的非盈利性住房。
平價(jià)房是以成本加上3%的管理費(fèi)用為銷售價(jià)格向大多數(shù)中低收人家庭提供的住宅.成本由征地和拆遷補(bǔ)償費(fèi)，勘察和前期工程費(fèi)、建安工程費(fèi)、住宅小區(qū)基礎(chǔ)建沒費(fèi)、管理費(fèi)、貸款利息和稅金等七項(xiàng)因素構(gòu)成。
經(jīng)濟(jì)適用房是指具有社會(huì)保障性質(zhì)的商品住宅，是國家為解決中低收入家庭住房問題而修建的普通住房并且優(yōu)先享受銀行信貸，其成本略低于普通商品房，故又稱為經(jīng)濟(jì)實(shí)用房。
隨著人們觀念的逐步更新，投資住房的誘惑力會(huì)越來越大，人們終會(huì)認(rèn)識(shí)到，投資住房、甚至借債投資房產(chǎn)，實(shí)際上等于借雞生蛋，早貸款，早消費(fèi)，早受益，早增值，當(dāng)然，這種投資一定要特別注意地段、區(qū)位、環(huán)境、設(shè)計(jì)、增值等因素，注重城市改造和城市發(fā)展方向，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)其發(fā)展趨勢(shì)，將來出租或出售是否有市場(chǎng)潛力等等。
房產(chǎn)正在形成新的投資熱點(diǎn)。房產(chǎn)周期長，盈利空間大?！闱闆r下，房子的壽命在60年以上，從舉借買房的角度來看.投資住房不但贏得了產(chǎn)權(quán)，而且贏得了至少40年以上的盈利空間。各商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的最長期限為30年，現(xiàn)行30年期個(gè)人住房貸款利息最高為年息5.58%。如果利用公積金貸款則利率更加優(yōu)惠。與此同時(shí)，國家為鼓勵(lì)老百姓買房置業(yè)。個(gè)人住房貸款利率在現(xiàn)行低利率的水準(zhǔn)下，還采取減檔執(zhí)行國家基準(zhǔn)利率的政策。與其他投資品種明顯不同的是，選擇貸款買房，前期投入的自籌資金最多只需30%，有70%的資金來自于國家的優(yōu)惠利率貸款，最近在北京、上海等地還出現(xiàn)了零首付的住房貸款，這無疑為投資住房創(chuàng)造了更寬松的環(huán)境。
對(duì)于中低收人家庭來說，多不具備購買住房的經(jīng)濟(jì)條件，但購買住房具有居住、消費(fèi)、投資多重意義，升值功能強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，把購買住房不單純看成是一種消費(fèi)行為，而是兼顧其投資價(jià)值，考慮其未來的升值空間，則即使是負(fù)債購買的住房也不會(huì)被“消費(fèi)”掉：過出售或出租還會(huì)有較高的收益，從而積累了資金為更新住房創(chuàng)造了條件。回報(bào)可觀，如果相反，在未來通過出售或出租還會(huì)有較高的收益，從而積累了資金為更新住房創(chuàng)造了造了條件。
以經(jīng)濟(jì)適用房為例。去年8月，國家關(guān)于經(jīng)濟(jì)適用房上市的政策已經(jīng)出臺(tái)。根據(jù)北京市相關(guān)規(guī)定，已購經(jīng)濟(jì)適用房在上市交易時(shí)，原購房人應(yīng)按照既定地價(jià)的lo%交納土地出讓金或相當(dāng)于土地出讓金的價(jià)款，在標(biāo)定地價(jià)明確前，土地出讓金或相當(dāng)于土地出讓金的價(jià)款暫時(shí)按房屋售價(jià)的3%交納。經(jīng)濟(jì)適用房的價(jià)格一般大大低于周邊商品房，即使交納相關(guān)的稅費(fèi)，仍然有相當(dāng)豐厚的利潤空間。


2、個(gè)人住房商業(yè)性貸款：以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無緣申貸，但可以申請(qǐng)商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請(qǐng)使用銀行按揭貸款。
3、個(gè)人住房組合貸款：住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款，最高限額一般為10－29萬元，如果購房款超過這個(gè)限額，不足部分要向銀行申請(qǐng)住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項(xiàng)業(yè)務(wù)可由一個(gè)銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。
個(gè)人住房委托貸款（公積金貸款）最劃算，個(gè)人住房貸款（商業(yè)性貸款）利息負(fù)擔(dān)最重，但具體的還款差別有多大，我們不妨進(jìn)行一下比較：
假設(shè)某購房者夫婦二人欲購買一總價(jià)50萬元的住房，以自有資金支付首付款30％，即15萬元，其余35萬元申請(qǐng)15年貸款。夫婦二人月收入為6000元，月公積金繳存比例為20％（企業(yè)與個(gè)人各負(fù)擔(dān)一半），現(xiàn)公積金總額為4萬元。商業(yè)性貸款的利息負(fù)擔(dān)比政策性貸款高得多，達(dá)到了1／3，月還款額多出10％，總額多出近5萬元，可不是個(gè)小數(shù)目。如此看來，自然應(yīng)該選擇個(gè)人住房委托貸款，但是不行，這對(duì)夫婦不能完全依靠個(gè)人住房委托貸款，即便他們現(xiàn)有的公積金達(dá)4萬元，就是按10倍的較低倍率計(jì)算他們也可申請(qǐng)40萬元的公積金貸款，但因?yàn)檎咝再J款最高限額只有30萬元，因此35萬元還是不可以的。因此，這對(duì)夫婦只有退而求其次，選擇個(gè)人住房組合貸款。那么，他們每月的還款負(fù)擔(dān)承受得了嗎？說起來他們每月還款2781．45元，但其中一部分可以由他們還款期每月繳存的公積金抵付，金額最多可以達(dá)到總收入的20％，即1200元／月，那么他們需要自行支付的供樓款只有（2781．45－1200）1581．45元／月，和他們6000元的月收入相比負(fù)擔(dān)是很輕的了。不過，如果沒有公積金的支持，完全依靠商業(yè)貸款，那么每月還款負(fù)擔(dān)還是比較重的，但占總收入50％左右的供樓負(fù)擔(dān)還是可以接受的。建議購房者在確定購房預(yù)算時(shí)不妨仔細(xì)算一算，多列出幾種選擇比較一下再去申請(qǐng)相應(yīng)的貸款。
辦理住房公積金貸款應(yīng)按下列程序：
（一）借款人申請(qǐng)住房公積金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書面申請(qǐng)，填寫住房公積金貸款申請(qǐng)表并如實(shí)提供有關(guān)資料。
（二）市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)借款人資格、擔(dān)保人資格、貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫同意后，借款人與中心簽訂相關(guān)合同或協(xié)議，并按中國人民銀行規(guī)定辦理保險(xiǎn)。
（三）貸款手續(xù)辦理完畢后，市住房公積金管理中心給銀行簽發(fā)準(zhǔn)予貸款通知書，銀行接到貸款通知書后辦理貸款劃付手續(xù)
特別提醒：購房時(shí)，借款人根據(jù)自己公積金的繳納情況，到銀行進(jìn)行測(cè)算，就可得知貸款的金額和每月還款數(shù)額。根據(jù)公積金管理有關(guān)規(guī)定，每年提取一次。假設(shè)客戶每年一次提取的公積金為15000元，而每月公積金貸款還款額為1500元，商業(yè)貸款還款額為1000元，在還款方式上可選擇“余額沖貸法”，即提取的公積金首先歸還當(dāng)月住房公積金貸款和商業(yè)貸款本息（共計(jì)2500元），余額12500元可一次性償還住房商業(yè)性貸款本金，在還清住房商業(yè)性貸款本金后，尚有余額的再償還公積金貸款本金，因?yàn)樯虡I(yè)性貸款利率高于公積金貸款利率。“沖還貸”后，借款人可選擇縮短原還款期限的方式或選擇還款期限不變，減少月還款額的方式進(jìn)行還貸。但目前商業(yè)銀行對(duì)客戶提前還款的次數(shù)是有一定限制的。如果客戶選擇“等額本息”還款法，每月等額還貸金額保持2500元不變，那么提取的公積金15000元，將按照原扣款方式連續(xù)每月扣款2500元。余額不足時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)將足額款項(xiàng)注入用于還款的銀行卡中，上述兩種還款法，客戶可根據(jù)自身實(shí)際進(jìn)行選擇。
如果客戶購買個(gè)人住房時(shí)申請(qǐng)的是商業(yè)性貸款，如：個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個(gè)人再交易住房貸款。當(dāng)時(shí)購房因各種原因沒有申請(qǐng)到“公積金”貸款，而現(xiàn)在個(gè)人公積金繳存達(dá)到規(guī)定的年限和金額，且已滿足公積金申請(qǐng)購房貸款的條件，雖然目前商業(yè)銀行還不能將購房商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)換為公積金住房貸款，但卻可提取公積金進(jìn)行償還商業(yè)性貸款本息。只要借款人到公積金管理中心申請(qǐng)并辦理提取公積金相關(guān)手續(xù)，就可提取公積金歸還個(gè)人住房貸款本息。
申請(qǐng)銀行個(gè)人住房貸款工作流程：
（一）買方要與開發(fā)商簽訂《商品房預(yù)售契約》。
（二）支付30％以上的房款。
（三）去房管部門辦理預(yù)售登記。
（四）辦完預(yù)售登記后，買方持契約正本，填寫借款申請(qǐng)及借款合同。
兩種還貸方式利息天壤之別
一般的購房人只知道貸款必須償還利息，可是，采用不同的還貸方法，利息卻有天壤之別。貸款額在40萬元左右、限期30年的，利息差額可以達(dá)到10萬元之巨！至于這個(gè)，不少人都還被蒙在鼓里——兩種還貸法利息差額大，在此摘錄一篇供您參閱。
市民劉先生上個(gè)月剛買了新房，并辦完了住房貸款手續(xù)，每月還貸額近2000元。誰知道就在本月即第一次還貸后，劉先生卻知道了一件讓他大為驚訝的事———他的一位親戚和自己貸款額度相差無幾、年限相同，但是總體還貸利息卻相差近2.5萬元！原因只是他們采用了不同的還貸方式。而此前，劉先生稱自己對(duì)另一種還貸方式一無所知。
“在簽合同的時(shí)候，銀行工作人員只是抱來一大堆貸款合同，密密麻麻的，然后幫你一會(huì)翻到這里、一會(huì)翻到那里，指著一些空白的地方，讓你簽上姓名、填上身份證號(hào)碼、按上手印即可，根本沒有提及還有另外一種還款方法。”
簽下這份貸款合同后，劉先生自己測(cè)算了一下，利息總額高達(dá)17.6萬多元。要不是親戚提醒，劉先生還以為貸款就是這樣辦的，又氣憤又心疼的劉先生忍不住把自己的貸款合同拿出來又仔細(xì)翻了好幾遍，發(fā)現(xiàn)合同里的確有兩種貸款方法可供自己選擇，但是空白處已經(jīng)被銀行事先填上了等額本息還款法，根本就沒有自己考慮的余地。他請(qǐng)朋友算了一下，如果套用另外一種還款方法，那么自己30萬元、20年商業(yè)性住房貸款利息總額不到15.2萬元，比現(xiàn)在要少2.49萬元。
銀行普遍主薦“等額法”
為了探明究竟，連日來，記者也以購房人的身份對(duì)南京多家銀行進(jìn)行了暗訪。
在農(nóng)業(yè)銀行新街口支行的消費(fèi)信貸超市，記者表示準(zhǔn)備購買一處總價(jià)為80萬元的商品房，首付30%，公積金貸款12萬元，余下的44萬元準(zhǔn)備辦理商業(yè)貸款，30年還清。一位工作人員熱情地接待了記者。她首先給記者介紹了本息還款法(等額法)，通過測(cè)算，“月還款額”一項(xiàng)顯示為2372.78元；
記者隨之詢問有無其他的還款方式，該工作人員說還有另一種“本金還款法”(遞減法)。每個(gè)月的還款額都不同，從3000元左右逐漸遞減到1000多元。
究竟選擇哪一種方法呢？以下是記者和該工作人員的一段對(duì)話：
“兩種還貸方法哪一種更合算呢？”
“總的說來第二種遞減法少付點(diǎn)錢，但是一般人都不會(huì)等到30年才還清的，如果提前還貸的話就沒有那么大差距了。何況使用遞減法雖然后面還得少，但是一開始?jí)毫μ罅恕?#8221;
“哪一種更方便呢？”
“當(dāng)然是第一種等額法方便，每個(gè)月只需按月還給銀行相同數(shù)額的錢就行了。第二種遞減法每個(gè)月的錢數(shù)都不同，算起來也很麻煩……所以我們一般都推薦客戶選擇等額法。”
隨后，記者繼續(xù)以購房人的身份電話咨詢了商業(yè)銀行、招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行，大多數(shù)都以介紹“本息還款法”即等額法為主，有的甚至根本不提及遞減還款方式。雖然一些銀行工作人員最終也承認(rèn)應(yīng)該按照個(gè)人的不同情況選擇還款方式，但是從其話語中，可以很明顯地聽出對(duì)等額法的傾向性。
銀行傾向性在于息差
導(dǎo)致銀行產(chǎn)生這種傾向性的原因何在呢？一位從事金融行業(yè)多年的人士一語道破：“關(guān)鍵在于息差。”
“兩種方法的利息差距大著哪！”該位人士以記者暗訪的例子進(jìn)行了一番計(jì)算，得出的結(jié)果令人震驚———同樣是44萬元、30年的商業(yè)性貸款，等額法的利息總額為41.4萬多元，而遞減法為29.7萬元左右。兩種不同還貸方法利息竟然相差11萬元之多！
該人士稱，同樣一筆貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于“吃利息飯”的銀行來說，當(dāng)然希望購房人全都選擇利息高的還貸方法。就像普通商品買賣一樣，一般的商家都會(huì)推薦顧客購買價(jià)格高、利潤高的商品，怎么會(huì)推薦價(jià)格低、利潤低的商品呢？
至于銀行解釋的“等額法比遞減法方便”的理由，記者發(fā)現(xiàn)，使用遞減法實(shí)際上也并不如想像的那么麻煩。雖然每個(gè)月的還款額都不同，但是具體數(shù)額并不需要人力測(cè)算，銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)十分輕松地便可以打印出30年中每一個(gè)月還款數(shù)據(jù)的表格，購房人只需遵照交錢就行了。
而另外一個(gè)“遞減法開始還款壓力大”的解釋，記者通過業(yè)內(nèi)人士測(cè)算發(fā)現(xiàn)，雖然遞減法開頭的還款額度的確較高，為3000元左右，但是相對(duì)于等額法2372元來說，也就高出620元左右，且持續(xù)時(shí)間也只有一年零兩個(gè)月。大多數(shù)時(shí)間的還款額集中在2000多元和1000多元之間。相信600多元的差額大多數(shù)購房人都能承受，何況，這樣“省下來”的利息高達(dá)11多萬元，值得大多數(shù)購房人重新考慮。
銀行稱沒占到便宜
昨日，建行、中行、農(nóng)行、民生等幾家銀行在接受記者采訪時(shí)稱，兩種還款方法表面上看兩者利息總額相差不少，而實(shí)際上兩者的計(jì)算原理是一回事。
“不存在銀行占便宜。首先，兩種還貸方法并不是哪家商業(yè)銀行自己制定的，而是央行規(guī)定的。”建行江蘇省分行房地產(chǎn)信貸處處長叢華昌介紹說，1998年5月央行頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，規(guī)定了住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法。不管是哪種還貸方法都是符合規(guī)定的。而且實(shí)際上兩種還款方法計(jì)算原理是一樣的。
“簡(jiǎn)單地看，兩者利息是相差一定額度，但是對(duì)于銀行來說，并沒有通過哪種方式多收了顧客的利息，因?yàn)檫@兩種還貸方式都是按照客戶占用銀行資金的時(shí)間價(jià)值來計(jì)算的。”
據(jù)叢處長解釋，造成這兩種還款方法利息總額不同的根本原因，在于顧客占用銀行資金發(fā)生了變化。遞減還款法，由于顧客一開始就多還本金，所以越往后所占銀行本金越少，因而所產(chǎn)生的利息也少。而等額本息還款法則不同，開始還的貸款本金較少，占用銀行資金相對(duì)也較多，所以利息也會(huì)相應(yīng)增加。
針對(duì)目前老百姓對(duì)兩種還款方式不太了解、不太熟悉的現(xiàn)狀，昨天一些銀行表示今后在辦理貸款之前，將加強(qiáng)告知義務(wù)。
“可能我們的部分柜面人員會(huì)覺得選擇等額本息還款法是約定俗成的事，老百姓也習(xí)慣于這種還款方式，所以就沒有對(duì)遞減法進(jìn)行解釋和宣傳，客戶來了就照老辦法給辦了。”
一些銀行表示，今后在辦理住房貸款前，“要將話說在前面”，讓客戶自主選擇。
消協(xié)稱購房人有知情權(quán)
南京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)秘書長孫建和在剖析上述現(xiàn)象時(shí)說，貸款購房也是一種消費(fèi)行為，消費(fèi)者享有《消法》賦予的知情權(quán)和選擇權(quán)。銀行作為向消費(fèi)者提供服務(wù)的經(jīng)營者，有義務(wù)在服務(wù)場(chǎng)所的顯著位置公示兩種不同的服務(wù)內(nèi)容，即兩種不同的還款方式。另外，還應(yīng)該客觀地且明確地向消費(fèi)者介紹兩種還款方式的不同之處，以及各自的利弊，否則，就是侵害了《消法》賦予消費(fèi)者的權(quán)利。
我國《消法》第八條、第九條規(guī)定，“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”；“消費(fèi)者有權(quán)自主選擇商品或者服務(wù)方式，自主決定購買或不購買任何一種商品、接受或不接受任何一項(xiàng)服務(wù)”；“消費(fèi)者在自主選擇商品或服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。”
孫建和認(rèn)為，如果銀行在沒有明確告知兩種還款方式及其利弊的情況下，擅自替消費(fèi)者作主選擇其中一種還款方式，那么就違法了《消法》的上述規(guī)定，對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)構(gòu)成了侵害。
原因在雙方信息不對(duì)稱
貸款購房人可以享受兩種不同的還貸方法，這是中國人民銀行的明文規(guī)定。然而，為何到了實(shí)際操作中，一種方式深受青睞，而另一種方式就明顯受到“冷遇”了呢？導(dǎo)致本金還款法“銀行不薦、消費(fèi)者不知”的根本原因究竟是什么？
受訪的多位專家及業(yè)內(nèi)人士均一致指出，購房人和銀行之間嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，是首要原因。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，這種信息不對(duì)稱的局限必然可以給銀行有意無意隱瞞信息、牟取更多利息收入創(chuàng)造有利條件；而購房人由于信息缺乏，必然處于弱勢(shì)。
錢蘇平律師說，消費(fèi)者畢竟不是銀行家，人民銀行的規(guī)定也只是面對(duì)銀行而設(shè)的，普通人無從得知，所以在選擇購房貸款時(shí)，往往是銀行說什么就是什么，具有一定的盲從心理。
陳廣華律師也認(rèn)為，在貸款購房過程中，銀行和購房人處于明顯的不平等地位。銀行占有了大量消費(fèi)者不具備的信息，而且有充分的理由和條件對(duì)消費(fèi)者購房作出主觀引導(dǎo)。(記者/王海燕鄭春平)
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兩種還貸方式比較
1、計(jì)算方法不同。
等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。
等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，
2、兩種方法支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，“本金還款法”的利息總額要少于“本息還款法”；
3、還款前幾年的利息、本金比例不一樣。“本息還款法”前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時(shí)高達(dá)90%左右)，“本金還款法”的本金平攤到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高時(shí)也就各占50%左右。
4、還款前后期的壓力不一樣。因?yàn)?#8220;本息還款法”每月的還款金額數(shù)是一樣的，所以在收支和物價(jià)基本不變的情況下，每次的還款壓力是一樣的；“本金還款法”每次還款的本金一樣，但利息是由多到少、依次遞減，同等情況下，后期的壓力要比前期輕得多。
工薪族購房的兩種貸款方式
工薪族貸款可用公積金貸款和“按揭”貸款二種方式。
（一）用公積金貸款購房。公積金貸款是為支持一般收入的職工家庭購房而設(shè)立的一種低息長期貸款，由建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部門發(fā)放。寧德市規(guī)定最高貸款限度為3萬元，貸款償還最長年限7年。公積金貸款的對(duì)象是：具有城鎮(zhèn)常住戶口，繳存住房公積金的職工。貸款條件是：有相當(dāng)于所購住房價(jià)格30％以上的自籌資金（可以用住房公積金存款抵充），有償還貸款本息的能力，同意辦理住房抵押和保險(xiǎn)。貸款額度在可貸額度和最高限度內(nèi)，根據(jù)具體情況確定。
貸款本息是如何償還的呢？償還時(shí)采用每月等額均還的方式。還款方式：每月償還貸款本息＝ 貸款本金×月利率十貸款本金×月利率／（1十月利率）還款總月數(shù)－11] 。
（二）用“按揭”貸款購房。對(duì)于無法享用公積金低息貸款的家庭，可爭(zhēng)取享用“按揭”貸款。但按揭貸款僅對(duì)某些房產(chǎn)項(xiàng)目提供支持，故選得當(dāng)，才能享受按揭貸款，但它與公積金貸款相比，利率較高。按揭貸款的對(duì)象和條件，與公積金貸款基本相同?？少J額度主要根據(jù)償還能力而定，每月經(jīng)濟(jì)收入應(yīng)高于每月貸款償還額的2倍。貸款限額不得超過房價(jià)的70％，貸款最長償還期限20年。
個(gè)人房貸業(yè)務(wù)介紹
“個(gè)人購置住房貸款”是最基礎(chǔ)的住房按揭業(yè)務(wù)，各家銀行都在開展該業(yè)務(wù)，個(gè)人購置住房貸款是一種擔(dān)保性貸款，可采取抵押、質(zhì)押、保證或上述三種擔(dān)保方法并用的方式。
申請(qǐng)人應(yīng)具備的條件
各銀行一般都要求“個(gè)人購置住房貸款”對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人，同時(shí)具備以下條件：1.具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；2.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力；3.不享受購房補(bǔ)貼的，不低于購買住房全部價(jià)款的20%作為購房的首期付款；享受購房補(bǔ)貼的，以個(gè)人承擔(dān)部分的20%作為購房首期付款；4.有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息、并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；5.具有購房合同或協(xié)議，所購住房價(jià)格基本符合銀行或銀行委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值。
申請(qǐng)所需證件
在申請(qǐng)借款時(shí)，申請(qǐng)人應(yīng)出具多種文件，主要包括：1.身份證件(居民身份證、戶口簿或其它有效居留證件)；2.貸款人認(rèn)可部門出具的借款經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；3.符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其它批準(zhǔn)文件；4.抵押物或質(zhì)押物的清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押證明和抵押物估價(jià)證明；5.保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；6.以儲(chǔ)蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；7.以公積金作為自籌資金的,需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動(dòng)用公積金存款的證明。
個(gè)人貸款額度
個(gè)人購置住房貸款的貸款額度為不高于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購買住房的價(jià)值或?qū)嶋H購房費(fèi)用總額的80%(以二者低者為準(zhǔn))，貸款期限最長可達(dá)30年。
償還方式選擇
在還款時(shí)，借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款人同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。償還本息的方式有以下兩種：
1.貸款期限在一年(含一年)的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；2.貸款期限在1年以上的，可采取等額本息還款法和等額本金還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。
房貸質(zhì)押和抵押
可以作為購置住房抵押物和質(zhì)押物主要有如下種類：
(一)個(gè)人住房貸款的抵押物
1.借款人有權(quán)自主支配的房產(chǎn)及其它地上定著物；2.借款人依法取得的國有土地使用權(quán)；
(二)個(gè)人住房貸款的質(zhì)押物包括國庫券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)證券。