從買車開始，無論是新車還是二手車，都免不了和車險(xiǎn)打交道。車險(xiǎn)這東西，看上去容易。挑一個(gè)保險(xiǎn)公司。問好折扣看清保險(xiǎn)條款交錢簽字就行了，似乎有了保險(xiǎn)就無后顧之憂，實(shí)際上，有車近8年來，才感覺保險(xiǎn)這行業(yè)學(xué)問太深。深到有些人買車險(xiǎn)還有錢賺，但大多數(shù)人卻連賠款都不足夠修車開銷。保險(xiǎn)從業(yè)人員更是貧富玄虛，中層管理人員收入豐厚，而剛?cè)胄械谋ｋU(xiǎn)新人受盡白眼，也可憐巴巴的只有一點(diǎn)糊口的工資。先不說遠(yuǎn)了。還是談?wù)勅绾螒?yīng)對(duì)車險(xiǎn)的刁難吧。

　　一、買保險(xiǎn)需要注意的事情

　　如果沒有熟人。車主最好不要買規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)。否則倒頭來，很麻煩。比如筆者買過華×和陽×保險(xiǎn)。就很賴皮。華×保險(xiǎn)動(dòng)不動(dòng)就是讓車主私下解決。好像報(bào)保險(xiǎn)就等他們來說這句話。陽×就更賴皮了。他增加了一個(gè)所謂4S約定修理的項(xiàng)目，但對(duì)于之前沒有推出就以前簽約的客戶，竟然也適用這個(gè)條款。這就屬于典型的霸王條款，以前買人保和平安時(shí)候沒有遇見過。但到了陽×保險(xiǎn)這里，可以看出規(guī)模不算大的保險(xiǎn)公司翻臉真的比翻書還快。據(jù)說這個(gè)保險(xiǎn)公司全國排名第七。

　　一些新涉及車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司理賠據(jù)說還比較積極。應(yīng)該是為了打開名氣和招攬客戶有關(guān)。這類保險(xiǎn)公司推出的車險(xiǎn)倒是可以買的。大的保險(xiǎn)公司還有個(gè)好處，他的網(wǎng)點(diǎn)比較齊全。即便就是在偏僻的縣城也能得到現(xiàn)場(chǎng)勘損。而小規(guī)模的保險(xiǎn)公司，比如筆者買的陽×，他竟然最近的保險(xiǎn)點(diǎn)都在離我們?nèi)サ目h城200公里之外，報(bào)案后根本沒有人看現(xiàn)場(chǎng)。他的服務(wù)人員竟然要你找縣城的交警隊(duì)來查勘現(xiàn)場(chǎng)。還要縣交警隊(duì)出具證明。筆者的損失不過就是車門刮花了油漆，滿打滿算300元錢保險(xiǎn)理賠?？梢婈?#215;保險(xiǎn)公司根本就無法提供這樣的全國范圍內(nèi)服務(wù)。和買保險(xiǎn)時(shí)的承諾有了太大的差距。

　　同樣是外地車在小縣城出險(xiǎn)，人家大保險(xiǎn)公司就可以提供及時(shí)的查勘服務(wù)。聽了筆者的不滿，對(duì)方保險(xiǎn)人員還透露了一個(gè)秘密。本來陽×保險(xiǎn)公司也是委托他們定損，但嫌費(fèi)用太高了。所以除非是大事故，小事故的話，很多外地車主嫌麻煩沒有再給保險(xiǎn)公司報(bào)案。最后，筆者只好自己拍照片，再去網(wǎng)吧傳送給200公里之外的保險(xiǎn)人員才解決了理賠問題。如果不是這樣，車主堅(jiān)持報(bào)案的話，保險(xiǎn)公司會(huì)以沒有報(bào)案現(xiàn)場(chǎng)扣除30%的理賠金額。

　　保險(xiǎn)從一開始就要選擇好公司，選擇不對(duì)的話，將來只有一年的持續(xù)麻煩伴隨著車主。這一點(diǎn)，筆者自身有深刻的體會(huì)。人家強(qiáng)加你頭上一個(gè)4S特約保險(xiǎn)條款，即便你當(dāng)時(shí)購買的時(shí)候沒有，但他保險(xiǎn)公司也會(huì)以大欺小，本來損失1100元，到手就只有700元左右。這點(diǎn)錢，別說4S工時(shí)，即便是外面的修理廠買正廠配件都不夠。人家陽×保險(xiǎn)公司還得意洋洋的說這就是市場(chǎng)價(jià)格。要換其他大的保險(xiǎn)公司。1100元損失，最少也定損在900元以上了。車主自貼腰包的費(fèi)用還不大?？梢娝^全國排名第七是靠不住的。作為車主，我不想替什么人保和平安做廣告，只是在我個(gè)人的經(jīng)歷中，我們當(dāng)?shù)氐年?#215;和華×保險(xiǎn)公司的名聲的確不夠好，這都只有親身經(jīng)歷才知道。至于如何買保險(xiǎn)，大家可以斟酌考慮。

　　二、車險(xiǎn)的定損貓膩

　　沒有報(bào)案現(xiàn)場(chǎng)扣30%這是保險(xiǎn)公司行規(guī)，也是地球人都知道的事情。但有時(shí)候，莫名其妙停在外面的愛車被人刮了，或者在鄉(xiāng)下深夜倒車撞了，而自己又不知道。那么老實(shí)人的做法就是和保險(xiǎn)公司講明實(shí)情。老老實(shí)實(shí)被扣30%。筆者認(rèn)得幾個(gè)聰明的車主。常常是買了保險(xiǎn)而不虧的。

　　比如又一次某王姓車主被吉普車擦刮，反光鏡和車門一線受損。吉普車主陪了1000元后就走了。我都認(rèn)為這不值修車的，可王姓車主卻蠻有把握，說他不會(huì)虧。結(jié)果好像他又“技術(shù)”不好刮擦了墻壁。保險(xiǎn)公司理賠了1800元。一番折騰下來，修車完畢，他還賺了1000多元。有經(jīng)驗(yàn)的人和沒有經(jīng)驗(yàn)的人相比，差別還是比較大的。

　　定損員到了現(xiàn)場(chǎng)，拆開了碰壞的車輛，然后和車主定損價(jià)格，千萬不要以為就此萬事大吉了。保險(xiǎn)定損員寫在紙上的理賠金額最終不會(huì)全部變成人民幣然后到你的錢包。筆者碰到的情況就是如此?？睋p600元，最后到了車主手中就是520元。你要問什么，這就是保險(xiǎn)業(yè)的行規(guī)。所以啊聰明點(diǎn)車主都會(huì)自行提高一些價(jià)格，比如和定損員討價(jià)還價(jià)到680元，那么實(shí)際理賠金額可能高于600元修車費(fèi)用了。

　　當(dāng)然聰明不能過頭，你要報(bào)個(gè)800元上去，核定下來也許500元不到了。當(dāng)然不是所有的保險(xiǎn)公司都可以討價(jià)還價(jià)。但我經(jīng)歷的數(shù)家保險(xiǎn)公司，大部分是如此操作的。這樣還好一點(diǎn)。你要碰上上文提到的陽×保險(xiǎn)公司。他那價(jià)格就足夠你副廠件加街頭小修理店修車了。當(dāng)然，你可以在他指定的修理廠維修，但其中細(xì)節(jié)就不好說了。反正我是看到了副廠件以及沒有更換的配件糊弄其他車主的真相。

　　目前車輛定損不僅各公司間的定損標(biāo)準(zhǔn)不一，即使是同一公司，不同的人也能給出不同的價(jià)碼。即使被保險(xiǎn)人到各個(gè)理賠點(diǎn)去定損時(shí)，理賠員也是用眼睛估計(jì)、定出車損的價(jià)格，然后與投保人協(xié)商解決。負(fù)責(zé)定損的是保險(xiǎn)公司的理賠員，所以保險(xiǎn)公司在給事故車定損過程中，人為的因素太多。因?yàn)樗^不做賠本的買賣，吃的就是車主，里外都拿提成。

　　損失大小、賠償高低由定損員做主。他們的原則是能修就修，車損的修復(fù)達(dá)到90%以上就算合格，為了能少花錢，保險(xiǎn)公司少賠損失，盡量不給你換件。比如，一輛小客車的后保險(xiǎn)杠被撞掉十幾厘米一塊漆，如果是部分補(bǔ)漆，200元錢就夠，車主也說不出來什么；如果是全杠噴漆，就得1000元以上，這都由定損員說了算。實(shí)際上只能給你補(bǔ)漆了，因?yàn)樯倩ㄥX能辦的事，絕不給你多花，保險(xiǎn)公司賠的錢越少，還能多拿提成呢。

　　所以定損員是要拿好處的，碰到過一個(gè)這樣的車主。車輛損失很大，硬是抗著不給好處，定損員黑臉包公一樣定了個(gè)5200元，4S修理報(bào)價(jià)是8000多元。車主抗不住，最好只好買2條好煙請(qǐng)了一場(chǎng)飯，結(jié)果定了9000元。不給好處，人家定損員說了。以前口號(hào)是做一行愛一行，現(xiàn)在的口號(hào)是做一行吃一行了。

　　三、保險(xiǎn)業(yè)指定修車的貓膩

　　事故車定損后，定損員原來定的是換件的價(jià)格，但到推薦的修理廠去修車，該換的沒換，湊合修好了，反正車主又沒在場(chǎng)，是修的還是換新的了，你根本不知道，當(dāng)面就告訴你換的是新的，車主還挺高興呢，一再表示感謝。但就靠定損員和修理廠的關(guān)系，省下的一部分錢就返進(jìn)了定損員的腰包了。另外，看是關(guān)系戶來了，損失就給往高里定，乘機(jī)從中漁利，因?yàn)榕笥岩惨到o我錢啊。

　　有的保險(xiǎn)公司為了讓車主到他們推薦的維修店去維修，另一個(gè)撒手锏就是給“回扣”。所謂的“回扣”是：如果出險(xiǎn)車輛正常的定損金額應(yīng)該為10000元，為了省錢，保險(xiǎn)公司會(huì)推薦車主到指定的維修店去維修，使用價(jià)格便宜的零配件，因此定損金額可以降到5000元。為了讓車主心甘情愿到推薦的維修店修車，保險(xiǎn)公司和維修點(diǎn)雙方會(huì)商量給車主2000元的賠償金作為誘餌。收了2000元的“損失費(fèi)”，以后愛車因維修質(zhì)量的隱患再出現(xiàn)問題，車主也只能忍氣吞聲了。而保險(xiǎn)公司不僅能省下幾千元，又不會(huì)有官司纏身。買家沒有賣家精。車主千萬莫為蠅頭小利與定損員或維修廠私下交易。

　　定損金額常常是車主和保險(xiǎn)公司爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。車輛出險(xiǎn)后，如果車主對(duì)定損金額不滿意，通常定損員會(huì)給車主承諾：如果你覺得定損金額不足以修好車，那修理店是可以給你拆檢的，到時(shí)候維修費(fèi)修到多少就賠多少。這個(gè)時(shí)候，車主要特別當(dāng)心。很常見的情況是，車主簽名后，來到保險(xiǎn)公司推薦的汽修店里，發(fā)現(xiàn)原來修理工和保險(xiǎn)公司的人都是有“關(guān)系”的。這時(shí)，修理工多半會(huì)告訴你拆檢后車沒多大毛病，本來要換的配件，為了省錢很有可能就修修了事。面對(duì)這種情況，車主要拒絕在定損單上簽字，并且強(qiáng)烈要求到本品牌的4S店去維修。