（2003年3月5日　京高法發(fā)[2003]61號(hào)）

關(guān)于審理存款、借款糾紛案件中的問題

　　一、對(duì)憑密支付款項(xiàng)的流失責(zé)任如何認(rèn)定?

　　憑密支付是存儲(chǔ)雙方在支付方式上的特殊約定。在憑密支付的存儲(chǔ)關(guān)系中，由于存款人自身的 過失導(dǎo)致密碼泄漏，致使存款遭受損失的，存款人應(yīng)自行承擔(dān)民事責(zé)任；有證據(jù)證明由于金融機(jī)構(gòu)工作人員的行為導(dǎo)致密碼泄漏，致使存款遭受損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng) 當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任；由于存款人自身的過失導(dǎo)致密碼泄漏，同時(shí)有證據(jù)證明金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，共同導(dǎo)致存款遭受損失的，存款人、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)分別依各自的過錯(cuò)承 擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

　　因金融機(jī)構(gòu)電子管理系統(tǒng)被侵入致使存款被盜的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

　　二、由于印鑒或身份證等證件系偽造、變?cè)?，?dǎo)致金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤付款的民事責(zé)任如何承擔(dān)?

　　金融機(jī)構(gòu)未能盡到審慎義務(wù)，依據(jù)偽造、變?cè)斓挠¤b或者身份證件而錯(cuò)誤付款的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　存款人在金融機(jī)構(gòu)預(yù)留的印鑒即為偽造、變?cè)斓?，存款人自行承?dān)民事責(zé)任。但存款人能夠證明該預(yù)留印鑒為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員參與偽造、變?cè)斓模鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　三、借款人未按約定使用借款，金融機(jī)構(gòu)提前收貸的利息及損失是否保護(hù)?

　　借款人未按約定使用借款，金融機(jī)構(gòu)可依據(jù)《合同法》第203條的規(guī)定提前收貸。金融機(jī)構(gòu) 主張按合同約定的借款期限支付利息的，合同中對(duì)借款人未按約定使用借款提前收貸如何處理有約定的，按照合同約定。沒有約定的按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息；金 融機(jī)構(gòu)主張賠償因提前收貸造成的經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)保護(hù)，保護(hù)的損失范圍包括辦理提前收貸的手續(xù)費(fèi)用和不超過6個(gè)月的同期貸款利息損失。

　　四、如何計(jì)收貸款利息、罰息和復(fù)利?

　　借款合同借款期限內(nèi)的利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)包括利率、復(fù)利的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。合同有約定的，按照合同約定；合同沒有約定或約定違反了國(guó)家金融主管部門關(guān)于利率、復(fù)利的強(qiáng)制性規(guī)定的，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

　　借款合同借款期限屆滿后的罰息，實(shí)質(zhì)為借款人逾期付款的違約金，合同中有約定的從約定，無約定的，按照中國(guó)人民銀行同期逾期貸款的罰息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算違約金。借款期限屆滿后只計(jì)算罰息，不再計(jì)收利息和復(fù)利。

關(guān)于擔(dān)保合同糾紛方面的問題

　　五、如何理解“主債務(wù)的訴訟時(shí)效中斷，保證債務(wù)的訴訟時(shí)效亦中斷”?

　　最高人民法院《關(guān)于審理經(jīng)濟(jì)合同糾紛案件有關(guān)保證的若干問題的規(guī)定》第29條關(guān)于“主債 務(wù)的訴訟時(shí)效中斷，保證債務(wù)的訴訟時(shí)效亦中斷”，是指保證合同未約定保證責(zé)任期限的，債權(quán)人在保證責(zé)任期間內(nèi)(二年)向保證人依法主張了權(quán)利，保證債務(wù)訴 訟時(shí)效開始啟動(dòng)的情況下，保證債務(wù)的訴訟時(shí)效隨主債務(wù)的訴訟時(shí)效中斷而中斷。此種情況下，債權(quán)人無需另行向保證人主張權(quán)利。

　　六、債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)保證人的效力?

　　《擔(dān)保法》生效前的擔(dān)保，債權(quán)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，負(fù)有通知保證人的義務(wù)。債權(quán)人通知保證人后，保證人應(yīng)向債權(quán)受讓人承擔(dān)保證責(zé)任。

　　《擔(dān)保法》生效后的擔(dān)保，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓，債權(quán)人無須通知保證人，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)對(duì)受讓人承擔(dān)保證責(zé)任。

　　但保證人與債權(quán)人事先約定僅對(duì)特定債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任，或者約定禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，主債權(quán)轉(zhuǎn)讓后保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

　　七、幾類保證金的性質(zhì)如何認(rèn)定?

　　由信用證開證申請(qǐng)人交付給開證行的開證保證金，其目的是用于擔(dān)保申請(qǐng)人償還信用證項(xiàng)下的款項(xiàng)，具有金錢質(zhì)押的性質(zhì)。開證行對(duì)開證保證金享有優(yōu)先受償權(quán)。

　　銀行承兌匯票保證金是出票人依承兌協(xié)議向承兌銀行繳存的保證金，與信用證開證保證金具有同類性質(zhì)。

　　證券交易保證金、期貨交易保證金，是客戶為從事證券交易、期貨交易，存放于客戶在證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)或期貨經(jīng)紀(jì)公司特定的資金賬戶中的款項(xiàng)，不具有擔(dān)?；蜻`約定金性質(zhì)，該資金所有權(quán)屬于客戶。

　　八、如何認(rèn)定最高額保證的債權(quán)特定化及保證責(zé)任承擔(dān)?

　　以最高額保證為基礎(chǔ)訂立的借款合同，因法定事由導(dǎo)致合同不能繼續(xù)履行，不可能再發(fā)生新的債權(quán)時(shí)，最高額保證債權(quán)特定。清償期限屆滿的，債權(quán)人有權(quán)向債務(wù)人主張債權(quán)，并要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

　　銀行將債權(quán)確定為不良資產(chǎn)，移交資產(chǎn)管理公司清理的，最高額保證債權(quán)特定，資產(chǎn)管理公司有權(quán)向債務(wù)人主張債權(quán)，并要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

　　九、如何認(rèn)定最高額抵押擔(dān)保主合同債權(quán)的特定化及抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓?

　　最高額抵押擔(dān)保是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對(duì)債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的不特定債權(quán)提供擔(dān)保。最高額抵押擔(dān)保應(yīng)以合同約定的決算期限作為債權(quán)特定化的期限。

　　銀行將最高額抵押擔(dān)保項(xiàng)下所有主合同債權(quán)認(rèn)定為不良資產(chǎn)，移交資產(chǎn)管理公司清理的，主合同債權(quán)特定，抵押權(quán)可以一并轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司。

最高額抵押擔(dān)保項(xiàng)下的主合同債權(quán)部分轉(zhuǎn)讓的，除非主合同債權(quán)已經(jīng)特定，不可能再產(chǎn)生新的債權(quán)，否則，主債權(quán)轉(zhuǎn)讓有效，抵押權(quán)不隨之轉(zhuǎn)讓。

關(guān)于票據(jù)的公示催告問題

　　十、以下幾類票據(jù)不能申請(qǐng)公示催告

　　被拒絕承兌、付款或者超過付款提示期限的票據(jù)、填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票、銀行本票和用于支取現(xiàn)金的支票不能申請(qǐng)公示催告。

　　十一、公示催告的方式及期間如何起算?

　　公示催告的方式為法院將公告張貼于法院公告欄內(nèi)，并在全國(guó)性報(bào)刊上刊登。

　　公示催告期間是法院依失票人的申請(qǐng)，以公示的方式催告不確定的票據(jù)利害關(guān)系人向法院申報(bào)權(quán)利的法定期限，自公告在全國(guó)性報(bào)刊上刊登之日起起算。

　　十二、如何認(rèn)定公示催告申請(qǐng)人的主體資格?

　　公示催告的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)是可以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)被盜、遺失或者滅失之前的最后持有人，且該最后持有人是真正的票據(jù)權(quán)利人。不享有票據(jù)權(quán)利的人，或者票據(jù)的代保管人不能作為公示催告的申請(qǐng)人。

關(guān)于審理信用證糾紛方面的問題

　　十三、開證擔(dān)保人對(duì)進(jìn)口押匯是否承擔(dān)責(zé)任?

　　信用證進(jìn)口押匯實(shí)質(zhì)為短期融資行為，是指開證行在開證擔(dān)保人提供擔(dān)保后為開證申請(qǐng)人開立 信用證，開證行對(duì)外兌付信用證從而控制單據(jù)，在開證申請(qǐng)人無資金向開證行付款贖單的情況下，開證行與開證申請(qǐng)人簽訂押匯協(xié)議，以信托的形式放單，允許開證 申請(qǐng)人以受托人身份出售單據(jù)或貨物的行為。

　　進(jìn)口押匯協(xié)議簽訂后，開證行與開證申請(qǐng)人之間形成新的進(jìn)口押匯法律關(guān)系。開證擔(dān)保人在申請(qǐng)人開證時(shí)已對(duì)此作出擔(dān)保，或開證行與開證申請(qǐng)人簽訂進(jìn)口押匯協(xié)議時(shí)取得了開證擔(dān)保人的同意，開證擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　未經(jīng)開證擔(dān)保人同意的，如開立的為即期信用證，或?yàn)檫h(yuǎn)期信用證，且押匯協(xié)議的付款期限超 出遠(yuǎn)期信用證約定的付款期，則押匯協(xié)議變更了開證申請(qǐng)中約定的履行方式，并加重了擔(dān)保人的責(zé)任的，開證擔(dān)保人免除擔(dān)保責(zé)任。如開立的為遠(yuǎn)期信用證，而押匯 協(xié)議的付款期限未超出遠(yuǎn)期信用證約定的付款期，押匯協(xié)議雖變更了開證申請(qǐng)中約定的履行方式，但未加重?fù)?dān)保人的責(zé)任，開證擔(dān)保人仍應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

關(guān)于債務(wù)主體問題

　　十四、農(nóng)工商總公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總公司、管委會(huì)等類似主體的訴訟地位如何確定?

　　債權(quán)人追索債權(quán)，起訴農(nóng)工商總公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總公司、管委會(huì)等類似單位主體，要求其承擔(dān)責(zé)任的，依下列原則處理：

　　有企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，以該單位作為被告。

　　無企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但有有關(guān)政府部門設(shè)立批文的，可以該單位作為被告；也可以該單位和設(shè)立該單位的有關(guān)政府部門為被告，以該單位的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)清償責(zé)任。

　　無企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，且無有關(guān)政府部門設(shè)立批文的，以設(shè)立該單位的有關(guān)政府部門為被告。設(shè)立該單位的有關(guān)政府部門在該單位的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)清償責(zé)任。

　　已被撤銷或吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，有關(guān)政府部門應(yīng)依法定程序進(jìn)行清算，以清算的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)清償責(zé)任。

　　經(jīng)清算不足清償債務(wù)的，有企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，可以申請(qǐng)破產(chǎn)；無企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)或其他組織，法院不受理其破產(chǎn)，以其開辦單位承擔(dān)清償責(zé)任。

其他方面的問題

　　十五、如何認(rèn)定銀行內(nèi)部規(guī)定的效力?

　　銀行內(nèi)部規(guī)定特指中國(guó)人民銀行以及各商業(yè)銀行制定的金融業(yè)務(wù)操作程序、管理規(guī)范等。該類 規(guī)定屬于銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)操作規(guī)范，只對(duì)銀行工作人員有約束力，不能對(duì)抗相對(duì)人。但合同中將銀行系統(tǒng)涉及各方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的內(nèi)部規(guī)定作為合同條款訂立在合 同中的，對(duì)合同當(dāng)事人有約束力。

　　十六、撤銷權(quán)案件中舉證責(zé)任的分配?

　　撤銷權(quán)糾紛案件中，債權(quán)人主張債務(wù)人存在放棄到期債權(quán)、無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等損害債務(wù)人債權(quán)的行為，債務(wù)人以與第三人存在債權(quán)債務(wù)抵消為由抗辯的，債務(wù)人應(yīng)提交第三人對(duì)其享有債權(quán)的證據(jù)及債權(quán)債務(wù)沖抵的證據(jù)。

　　債務(wù)人提交的證據(jù)成立的，法院應(yīng)當(dāng)判決駁回債權(quán)人的訴訟請(qǐng)求。

　　十七、代位權(quán)案件中舉證責(zé)任的分配?

　　代位權(quán)糾紛案件中，次債務(wù)人(被告)主張其對(duì)債務(wù)人享有債權(quán)，二者之間的債權(quán)債務(wù)已經(jīng)抵消的，應(yīng)提供其對(duì)債務(wù)人債權(quán)形成及債權(quán)債務(wù)沖抵的證據(jù)。

　　法院應(yīng)審查次債務(wù)人對(duì)債務(wù)人享有的債權(quán)是否真實(shí)，債權(quán)債務(wù)抵消的證據(jù)是否成立。證據(jù)成立的，應(yīng)當(dāng)判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

　　十八、當(dāng)事人起訴后撤訴，或者法院依法裁定按當(dāng)事人自動(dòng)撤訴處理的案件，訴訟時(shí)效是否中斷?

　　當(dāng)事人起訴后撤訴，或者法院依法裁定按當(dāng)事人自動(dòng)撤訴處理的案件，符合訴訟時(shí)效因提起訴訟而中斷的規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定訴訟時(shí)效中斷。

　　十九、債權(quán)人主張?jiān)V訟時(shí)效中斷的舉證責(zé)任?

　　訴訟時(shí)效因債權(quán)人向債務(wù)人主張權(quán)利而中斷。債權(quán)人應(yīng)證明其在訴訟時(shí)效期間內(nèi)向債務(wù)人主張 過債權(quán)的事實(shí)。為解決送達(dá)難或受送達(dá)人拒絕簽收主張債權(quán)送達(dá)文件的問題，除以直接的送達(dá)方式送達(dá)至受送達(dá)人外，以快件專遞方式郵寄送達(dá)而沒有受送達(dá)人簽收 手續(xù)的，如債權(quán)人對(duì)送達(dá)文件中載明的受送達(dá)人的法定地址、收件人的稱謂、需送達(dá)文件的全部?jī)?nèi)容、加蓋的印章及送交辦理快件郵寄手續(xù)過程進(jìn)行公證證明的，法 院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)其主張債權(quán)的效力，并發(fā)生訴訟時(shí)效中斷的后果。

　　二十、以國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司為當(dāng)事人的案件收費(fèi)原則

　　根據(jù)《最高人民法院關(guān)于國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司處置國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)案件交納訴訟費(fèi)用 的通知》(法[2001]156號(hào))第一條的規(guī)定，凡屬國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司為處置國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)提起訴訟的案件，減半收取訴訟費(fèi)用，包括案件受理 費(fèi)、申請(qǐng)保全費(fèi)、上訴費(fèi)；法院依法準(zhǔn)許國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司撤訴的案件，可以在其已減半交納的案件受理費(fèi)基礎(chǔ)上減半收取案件受理費(fèi)。