理財學堂

　　近日有不少讀者來信表示，他們已經(jīng)30多歲了，有不錯的收入，也有穩(wěn)定的家庭，但是怎么理財才能在不久的將來過上小康生活？

　　案例：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一家庭的理財目標

　　王先生今年38歲，有存款10萬元，一套房子，也不打算再買房子。另外持有7500股某上市公司的股票，買入時是每股8元，現(xiàn)在每股不到5元。王先生與太太都有養(yǎng)老保險。

　　目前除去家庭所有的開支，大概每個月還剩4000元左右的閑錢，王先生的理財目標是希望能夠在五十歲左右有存款最少40萬元，好供兩個小孩讀書，還希望有一輛10萬元左右的車。

　　理財分析：

　　余錢的資金回報率低

　　招商銀行(600036,股吧)東莞分行理財經(jīng)理林麗璇認為，王先生的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，6萬元的資金已投資在股票上，在目前股市振蕩呈現(xiàn)下降趨勢的情況下，不能很好地實現(xiàn)保值增值的目的。

　　現(xiàn)在王先生兩夫婦僅僅參加了社會基本保險，沒有購買任何的商業(yè)保險，一旦家庭出現(xiàn)意外情況，將會嚴重沖擊家庭的財務狀況。

　　王先生每月家庭的結(jié)余4000元，還是比較高的，但只是把它當活期存到年底，再改為定存，這樣既降低了資金的使用效率，也減少了資金的回報率。

　　林麗璇建議，王先生可以考慮采取股票基金定投＋混合基金定投＋債券型基金投資的方式實現(xiàn)目標。
理財建議：預留家庭備用金后可適當投資

　　林麗璇建議該家庭應該首先預留家庭備用金。一般，家庭只要預留3~6個月的日常開支做備用金即可。家庭備用金除了現(xiàn)金和銀行活期存款外，也可以考慮采用貨幣市場基金的形式持有。

　　需購買必要的商業(yè)保險

　　林麗璇說，對于該家庭來說，還應該補充必要的保險。家庭都有基本社會保險，但是這些并不能足夠保障整個家庭抵御在遭受意外時所面臨的風險，建議夫婦倆在這些基本保障上增加一些商業(yè)保險：如意外險、綜合大病保險、補充養(yǎng)老保險。

　　由于夫婦倆都是家庭的經(jīng)濟來源，保額建議以各自年收入的10倍作為參考，保費控制在15000元以下。 建議重大疾病保額可控制在20萬以內(nèi)，保險產(chǎn)品以期繳分紅險為主，可以重點考慮10到15年的階段性產(chǎn)品。

　　宜多種投資方式相結(jié)合

　　另外，該家庭還應增加基金定投的投資方式準備教育金和養(yǎng)老金。由于家庭投資結(jié)構(gòu)簡單，原來的股票投資保留，作為養(yǎng)老金原始準備。

　　由于10萬元存款的回報率較低，可考慮把扣除家庭備用金后的部分做一些固定收益類的信托理財計劃，一般年化收益在5％左右。而對于每個月結(jié)余的資金，由于已經(jīng)有準備備用金，可以考慮用來投資。

　　例如，每月結(jié)余的4000元可按40％（1600元）做股票基金定投＋40％（1600元）做混合基金定投＋20％（800元）債券型基金投資，這樣每年的平均回報率約為40％×10％＋40％×8％＋20％×6％=8.4%，12年后可積累資金98萬元。王先生在50歲時，可以輕松實現(xiàn)買車和存款50萬元的目標。

　　同時，林麗璇提醒說，基金定投最好選擇公司治理結(jié)構(gòu)優(yōu)秀、宏觀投資研究能力較強的基金公司，具體產(chǎn)品可選擇前期三年以上業(yè)績表現(xiàn)在四星以上，規(guī)模在50億左右的基金產(chǎn)品。