又到一年秋季開學潮。即將遠赴海外的留學生們也基本辦好了各項手續(xù)，遠渡重洋，到異國他鄉(xiāng)追逐自己的夢想。

海外留學，意外等風險自然也是無可避免。對廣大留學生及其家長而言，保險應(yīng)該作為出國留學“行李箱”中的必備品之一，最好能在孩子出國之前就落實好相關(guān)的計劃，讓孩子從踏出家門開始就享有周全的保障。

首選留學國當?shù)氐谋ｋU計劃

那么，留學生具體應(yīng)該如何買保險呢？專家認為，首先，家長要確認學校是否提供代為辦理保險的服務(wù)，優(yōu)先選擇留學所在國強制或推薦的學生保險計劃。

有些學校在留學計劃中就為留學生提供了代為購買當?shù)乇ｋU的服務(wù)，非常便捷。如果學校沒有提供類似的服務(wù)，則需要家長在出國前選擇一家有海外服務(wù)經(jīng)驗的國內(nèi)保險公司購買。此外，有些國家在辦理留學簽證時就要求出國人員先行購買規(guī)定數(shù)額的保險，這就要在辦理之前先咨詢目的地國家的簽證要求。

國內(nèi)買首選境外旅行險

如果需要在國內(nèi)為準備出國留學的孩子購買保險，專家建議首選境外旅行險。

具體來看，出國留學最需要考慮的保障應(yīng)當包括醫(yī)療保險、意外保險和國際救援。這三方面恰好都是境外旅行險的“強項”。

醫(yī)療險和意外險可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時，予以現(xiàn)金補償，特別是在一些醫(yī)療費用水平較高的國家，這筆補償將大大減輕留學生的醫(yī)療費用負擔。

國際救援實際上是一系列服務(wù)，對于初到海外的留學生來說非常實用。如果在境外發(fā)生意外或者其他意想不到的突發(fā)情況，可以通過24小時多語種的救援熱線得到各種援助，包括呼叫最近的醫(yī)療機構(gòu)前往救治、提供最近的醫(yī)院地址、安排住院、墊付醫(yī)藥費、代為尋找丟失的行李或證件，甚至提供周邊餐廳賓館信息等等。

目前，市場上還專門推出了針對留學生朋友的“留學保險”，其實際就是境外旅行險產(chǎn)品的“變異品”。只是更有針對性，比較適合留學之用。

目前市場上，華泰、美亞、平安、陽光、人保財險、中德安聯(lián)等公司的境外旅行（留學）保險計劃都屬于比較有特色的，或性價比較高的，留學生及朋友們可以按需選擇。

TIPS：如何選擇境外旅行（留學）類保險

留學生及家長朋友在選擇境外旅行（留學）類保險產(chǎn)品時，主要可以從以下幾個方面進行考量：

保障額度及相應(yīng)費率水平，自己的保費預(yù)算；

保障項目及細分范圍，如除了基本的意外、醫(yī)療、隨身財物損失、親屬探望費用、個人第三方責任等，是否能報銷留學地的自費醫(yī)療服務(wù)項目費用，是否含有牙科門診費用，是否承保高風險體育休閑項目，是否含有恐怖責任保險，等等；

除外責任范圍多寡、合理程度；

是否有比較針對性的保障項目，如“學業(yè)中斷保險”（因為被保險人生病、意外或直系親屬亡故，無法繼續(xù)留學生涯，已交學費無法退回的損失）；

合作的國際救援組織實力強弱。

留學生買保險可分兩步走

那么，留學生及其家長，到底是選擇在國內(nèi)買保險，還是到留學國買保險？專家給出了一個比較巧妙的建議，那就是不妨“兩步走”，以求購買到性價比最高的保險。

比如，國內(nèi)能購買的境外旅行險產(chǎn)品或者留學保險產(chǎn)品，保障期間通常從3天到一年不等，保障時間越長，價格當然也相對越高。比如，美亞“錦繡前程”海外留學生保障計劃（全面計劃二），90天保障期的保費為1370元；360天保障期限保費為5955元。

為此，最好能事先了解到留學地的保險情況，然后針對性安排。

比如，去澳大利亞留學，由于要在三個月后才能納入當?shù)亓魧W生保險體系，等于說前三個月留學生處于“保險真空”狀態(tài)，為此，建議在出國前，先購買一份3個月保障期限的相關(guān)境外旅行或留學生專屬保險。3個月后直接轉(zhuǎn)成當?shù)氐尼t(yī)療保險。到時候預(yù)算還有寬裕的，可以再購買單純的意外險等產(chǎn)品，盡量讓自己的保費支出性價比較高。

而去英國留學的同學，由于當?shù)匾?guī)定留學6個月以上才可以申請享受國家健康體系，申請時間約為4周。因此建議長期留學可先購買6~7個月的醫(yī)療加意外等其他保障，之后直接轉(zhuǎn)成當?shù)氐尼t(yī)療保險，再單獨購買意外等其他保障。

在荷蘭生活和學習時，醫(yī)療保險并不能自動獲得，每一個留荷學生都必須自己購買保險，這也是獲得簽證、臨時居留的必要條件之一。而作為申根簽證國之一，辦理出國留學簽證就要求必須出具已購買了3萬歐元（約30萬元人民幣）以上的醫(yī)療保險計劃，為此，留荷學生不妨直接在國內(nèi)購買好一年期的境外旅行（留學）保險。

此外，如果是要求有留學簽證保險的，由于這類簽證一般先簽90天，滿期之前需在當?shù)仡I(lǐng)館續(xù)簽，為此也可以先在國內(nèi)購買與留學簽證時間相當?shù)?，為?0天的境外旅行（留學）保險。這樣即使剛到國外，也能享有意外、門急診及住院醫(yī)療、海外救援服務(wù)等綜合保障。在保險快要期滿之前，則可以再通過詢問有購買經(jīng)驗的留學生或?qū)W校相關(guān)機構(gòu)，看如何安排后續(xù)保障更劃算。

當然，還有另一種“一步到位”的方式，就是直接在國內(nèi)購買全球醫(yī)療保險，在保障期內(nèi)（通常為一年）可以享有多個國家、地區(qū)的醫(yī)療保障，不需要在出國后再另行購買其它醫(yī)療意外險，但費用相對較高。

不論是購買境外旅行保險還是全球醫(yī)療保險，留學生購買保險之后，都應(yīng)當將保險卡與身份證明一起隨身攜帶，以備不時之需。萬一發(fā)生意外事故，所有相關(guān)的單證都要妥善保管，比如醫(yī)院診斷證明、事故情況證明、醫(yī)療費用原始收據(jù)等等，以保證理賠的順利進行。如果購買的是境外旅行險，通常會由保險公司合作的國際救援組織協(xié)助完成報案、救援和理賠流程。

最后，需要特別提醒的是，根據(jù)保險法的規(guī)定，如果被保險人年滿18歲，可以自行購買，為自己投保；不滿18周歲的，需要由家長作為投保人。

相關(guān)連接：各國提供給留學生的保險計劃

在美國，大多數(shù)大學都設(shè)有校診所、醫(yī)務(wù)室或其他形式為學生服務(wù)的保健機構(gòu)。學生每學期交的“保健費”就是用于這類保健服務(wù)的。但是大學里的保健服務(wù)只限于頭疼腦熱等小毛病及急救處理。萬一遇到嚴重的疾病，學校會把學生轉(zhuǎn)到當?shù)氐尼t(yī)院治療，所需的醫(yī)療費當然由學生自己支付。在美國還有由NAFSA和AIE兩家機構(gòu)與當?shù)厮募冶ｋU公司一起，針對外國留學生而制訂的保險計劃。

在英國，如果你在英國學習超過6個月，就可以享受該國國家健康體系的免費服務(wù)，無須購買醫(yī)療保險。抵英后，應(yīng)馬上到學校的健康中心注冊，注冊后你會得到一張醫(yī)療卡，憑該卡可以到指定的全科醫(yī)生那兒免費就診，但醫(yī)生開處方是收費的。

在澳大利亞，留學生到校注冊三個月后，會被強制購買海外學生健康保險（OSHC）。約能報銷80%的醫(yī)療費用。

在日本，凡在日本具有一年以上在留許可的外國留學生，必須加入國民健康保險。加入者在日本醫(yī)療機構(gòu)接受診療時，事先出示該保險證，然后只需要自負30%的醫(yī)療費，外國留學生年保費為1萬~3萬日元左右（1萬日元約合人民幣 800元）。此外，日本國際教育交流協(xié)會還設(shè)立了“外國留學生醫(yī)療費補助制度”，可以補助其個人支付醫(yī)療費部分的80%。

在法國，外國留學生可享受和法國人一樣的社會福利。一名進入法國大學學習的學生，需要購買195歐元的醫(yī)療保險，有效期為一年。再加140歐元可以保障更多藥費、治療費、和重癥手術(shù)費。一些近視或是遠視的同學，不妨加76歐元，做個眼睛全保險。對自己牙齒擔心的同學，還可以花76歐元上一個牙齒全保。如果是28歲以上的留學生，可以選擇購買法國當?shù)氐纳鐣ｋU，一般基本社會保險的金額也只有175~200歐元/年，保險項目與學校提供的大致相同。