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2010年買重疾險的8大誤區(qū)分析
2010-09-08 14:41:17 向日葵保險網
[導讀]：現在重大疾病保險產品賣的火熱，最能激起人們購買欲望的無非兩句話：1、得癌癥等大病的人越來越多;2、醫(yī)學發(fā)達，大病治愈率越來越高。這兩句話使人們意識到得重疾已經不再是稀奇的事情，而一旦得了病之后，治不治的好不再是最大的問題，問題是你治不治的起!
當大家一聽到是針對重大疾病而設置的保險時，會頓生安慰之情，但事實上，買重疾產品是不是真如我們想象的那樣有保證?投保的時候經常會步入哪些誤區(qū)而使保障打水漂?這就是本文要解決的問題。 買重大疾病保險的誤區(qū)有哪些? 我們約見了一些保險行業(yè)的資深代理人，也參照了網上的一些投保案例，最終總結出以下8大買重大疾病保險的誤區(qū)，請投保人投保前仔細參看! 誤區(qū)一：重大疾病保險有保25種大病的，有保36種大病的，那保障疾病種類越多的產品就越好? 是不是保險保障的疾病種類數量越多越好呢?很多投保人在比較重疾險的時候會拿這個數據做參考，以為保障越多就是越全，自然也就越好。事實是不是這樣呢?聽下專家怎么說： 據廣州友邦保險資深保險人介紹，重大疾病保險最開始是保7種大病到70歲，隨著各公司的競爭發(fā)展到保10種、11種，到現在保20、30多種，還有保終生的。 單從病種來看，是增加的趨勢。但是，重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。而對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，幾乎不存在保險的必要;而死亡率排名前四位的疾病就占了80%(腫瘤、腦/心血管疾病、呼吸類、損傷中毒癥——2002年全國主要大城市統(tǒng)計數字)。市場上各公司的重疾險，在常設病種上是基本相同的。 選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的腦/心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病的;女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險等。 還要值得注意的是，從便于理賠的角度看，有些保險公司增加病種的同時，自行提高理賠標準或責任免除范圍。有些疾病雖然列入了保障范圍之內，但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當嚴格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險金也幾乎沒有機會生還，這種現象很容易引發(fā)理賠糾紛和公眾的反感，直接影響“保險的行業(yè)信譽”。 所以，重疾險的好壞不是要比保障范圍，投保人在選擇的時候要注意條款中有沒有規(guī)定常見大病為必保范圍，加上產品性價比是否合理，最后，要參考保險公司的實力怎么樣，不要投保那些沒實力只有“噱頭”的保險公司，因為如果是那樣，即使他承諾保100種大病，最后你也不可能享受的到。 誤區(qū)二：既然大病治療費用那么高，那選擇重疾險的時候就應該要盡可能的選擇高保額，因為保額高賠的多，就越放心? 保險專家介紹，重疾保額最低以10w為宜，而10w保額的重疾險保費大約每年2-3k元左右。不少人覺得治一場大病十幾萬根本沒有用，所以希望買保險的保額盡可能的高才好。是不是這樣呢?其實不然，這也是一種誤導。 某壽險公司相關人士稱，保額應該根據實際情況定，并非越高越好。他建議說，除了要和自己的經濟承受能力相適應以外，投保人還應該詳細了解目前患重大疾病之后，所需花費的醫(yī)療費用。據了解，重大疾病的治療費用少則7萬～8萬元，多則10多萬元甚至更高，因此購買10萬～20萬元的保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。該人士同時建議說，每隔三五年，投保人就應該對保單進行檢查，看看是否有必要追加保額，并根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。 要想獲得利益最大化，該人士建議說，還應特別注意對于投保人年齡的明確規(guī)定。重疾險的購買不宜等到50歲以后，那樣保費總支出會和保障總額相當，是很不劃算的。以一名24歲的男性購買一份10萬元保額的險種為例，每年需繳3090元保費，共繳20年，也就是6萬多元;而一名55歲的男性購買該險，每年需繳19880元，交5年，與保障額相差無幾?！耙簿褪钦f，要想獲得的補償額越多，就應該越早投保?！?/P> 小貼士：不是保額越高越好，更不是越貴越好。 以友邦保險公司產品為例，30周歲男性投保10萬元重大疾病保險。若選擇“守御神”重大疾病保險，繳費至59周歲，需年繳保費2840元;保障27種重大疾病到88周歲，并享有身故給付和滿期給付。若選擇另一款附加“護身符”重大疾病保險，在30周歲時年繳保費僅需280元，其后每5年保費調整一次;保障16種重大疾病和4款手術。 兩款重大疾病的保費相差10倍，但難以簡單比較它們的優(yōu)劣。“守御神”是一款主險，可單獨購買，而且它是可返還的保險，所以保費教高。而“護身符”是一款附加險，只能在購買了定期壽險后購買，是純消費型保險。 上述兩款保險究竟選擇誰?這取決于客戶自己的理財需求。 若手上資金寬裕，有儲蓄需求并想對家人起到保障作用，不妨選擇“守御神”;若資金緊張，想以最低的保費得到最高的保障，則以“護身符”為宜，待日后資金寬裕時再作調整。 誤區(qū)三：重大疾病的患病率隨著年齡的增長而增高，那最好是能保終身的，因為誰也不知道誰哪天可能會得哪種病。終身的重大疾病保險更有保障嗎? 就保障期限而言，重大疾病保險一般分為定期型(如到60周歲、65周歲)和終身型兩種。定期型產品期滿以后，如果未發(fā)生過重大疾病，可領取保險金;而終身型產品則保障被保險人終身，去世后由其受益人領取保險金。 很多壽險代理人告訴客戶，重大疾病保險能否保障終身非常關鍵，一定優(yōu)于定期型產品。事實上，這種說法有些夸大其辭：我們算一筆賬就會發(fā)現，終身保障型產品在一定年齡后，實際保障功能已經微乎其微。 以平安保險公司的“康盛”終身重疾險為例，30周歲男性，保額10萬元，30年繳費，每年2850元，30年共繳85500元。到他65周歲時，這份保單的現金價值為74860元。也就是說，如果到65周歲時退保，即可得到74860元，離保障額度的10萬元已經相差不遠。 而如果是選擇一款保障至65周歲的定期終身重大疾病保險，到65周歲期滿可領取10萬元，既可儲存下來作為大病治療基金，也可活用為養(yǎng)老金;在靈活度方面遠勝終身重大疾病險。 由此可以看出，在被保險人65周歲以后，能夠得到的重大疾病保險保障已非常有限;所謂“保障到終身”更大程度上是對心理上的安慰。投保終身型和定期型重大疾病保險的實質區(qū)別在于：在不發(fā)生保險事故的前提下，前者一般由受益人(如子女)領取保險金;而后者則可以在自己年老時領取，作為養(yǎng)老金使用。 以上三點是購買重疾險最常見的誤區(qū)，也是我們選擇重疾險產品的重要依據之一。以下幾點同樣是投保誤區(qū)，不過不是那么普遍，筆者列舉如下： 誤區(qū)四：所有疾病重疾險都能保? 很多人一聽是重疾險，就以為是重病都能保，因此投保過程或者理賠過程會糾結許多。“并不是所有疾病重疾險都能保?！北ｋU專家說，保險公司已經把能保的疾病以及罹患疾病的程度規(guī)定在保險合同條款中，只有在保險合同約定的保障范圍內才能獲得賠付。因此，消費者在購買重疾險產品時一定要看清楚保險合同條款規(guī)定的保險責任范圍，同時應向保險公司告知既往病史，以免將來理賠時發(fā)生不必要的糾紛。 誤區(qū)五：保費躉繳更劃算? 有些人在投保重疾險時，愿意躉交，其實買保險不像買房子，買保險你分期付款和一次性付清有很大區(qū)別的。消費者應盡量選擇期繳方式，其好處在于： 首先，選擇期繳方式，消費者雖然所付保費總額比躉繳略多一點，但每次繳費較少，不會給家庭帶來較大經濟壓力。 其次，有的保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，而保險合同繼續(xù)有效。 誤區(qū)六：退保損失不大? 很多人投保的時候純屬頭腦一熱，總以為先投了再說，以后不想要了就退保，損失不了幾個錢。事實是不是這樣呢?保險專家說，重疾險第一年度的保單現金價值極少，退保的損失大約相當于投保人所繳的保費;第二年度的保單現金價值大約只是所繳保費的三成多，即如果在投保兩年后退保，投保人所繳保費的六成多將被扣除。 因此，消費者投保重疾險后不要輕易退保，可以考慮以下替代措施：變更繳費方式或更改險種，如將年繳變更為月繳、季繳、半年繳，將高費率險轉變?yōu)榈唾M率的其他健康險。 誤區(qū)七：帶分紅類的返還型的重疾險更好? 很多人不買保險的原因無外乎覺得如果沒有得病，保費就打了水漂。正因為人們的這種心理，保險公司推出返還型保險，所以很多人認為帶有分紅性質的返還型重大疾病保險更好，是不是這樣呢? 重大疾病險分為幾個種類：一類是消費型，保費具有不返還性;還有一類儲蓄型大病保險，有的會定期分紅。專家說，偏向于分紅型重疾險是沒有必要的，購買保險主要是為了獲得保障，不要本末倒置了，而且分紅型重疾險保費高，消費型重疾險在保費相同的情況下，保障更大。 誤區(qū)八：投保重疾險什么時候都可以，等以后有錢了再投? 一般來講，投保重疾險宜早不宜遲，出生滿30天即可投保，但最多不超過65周歲，年老時才購買不但可能被拒保，而且保費高。還要注意的是，不同品種的重疾險保障期限不同，有終身保障也有定期保障，定期重疾險一般在65歲左右終止。因此，千萬不要在意一年2-3k元的保費，晚投一年，你就多損失一些錢，只是那些錢是隱藏在你的費率里面了的，你看不見而已。 |
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