《理財(cái)周刊》：

　　錢(qián)是存出來(lái)的

　　文本刊記者張安立

　　大衛(wèi)·巴哈是全美首席理財(cái)大師，在談到“幸?！睍r(shí)，他認(rèn)為重點(diǎn)在于三點(diǎn)：

　　第一， 你想當(dāng)什么人？

　　第二， 你想做什么事？

　　第三， 你想擁有什么？

　　財(cái)富無(wú)疑是很多人所渴望的，當(dāng)上有錢(qián)人，買(mǎi)豪宅、開(kāi)豪車(chē)、周游世界……夢(mèng)想清單中的大部分內(nèi)容都離不開(kāi)錢(qián)?？稍谠S多普通工薪收入者眼中，這些夢(mèng)想永遠(yuǎn)都不可能成為現(xiàn)實(shí)，即便他們一輩子辛苦打拼，都無(wú)法變得富有。

　　不過(guò)，在巴哈看來(lái)事實(shí)并非如此。當(dāng)他還是一個(gè)典型的高薪“月光族”時(shí)，巴哈遇到了吉姆夫婦。拿著不怎么豐厚的工資，卻坐擁200萬(wàn)美元凈資產(chǎn)，不靠繼承，沒(méi)有中過(guò)彩票，吉姆夫婦的每一元資產(chǎn)都是靠“存錢(qián)”攢下的。這讓巴哈意識(shí)到，錢(qián)真的可以存下來(lái)。

　　“先存再花”的理念改變命運(yùn)

　　巴菲特曾說(shuō)過(guò)，“開(kāi)始存錢(qián)并及早投資，是最值得養(yǎng)成的好習(xí)慣”。在吉姆夫婦身上，這句話得到了很好的印證。

　　巴哈遇到吉姆夫婦時(shí)，他們才50歲出頭，盡管都是普通的工薪族，但兩人的凈資產(chǎn)已達(dá)到200萬(wàn)美元，光是股息、利息、足金，就足夠他們提前退休的了。通過(guò)了解后巴哈發(fā)現(xiàn)，原來(lái)吉姆夫婦所遵循的法則就是“先存再花”。

　　與很多美國(guó)人的消費(fèi)理念不同，吉姆夫婦總是會(huì)在剛拿到收入時(shí)，就自動(dòng)提出一部分轉(zhuǎn)到專(zhuān)項(xiàng)賬戶中進(jìn)行儲(chǔ)蓄、投資。起初收入較低時(shí)，比例較低只有4%，后來(lái)隨著收入增加，這一提取比例也上升到了15%。他們的專(zhuān)項(xiàng)賬戶也從投資共同基金拓展到了房產(chǎn)賬戶、退休賬戶等等。

　　“看不到的錢(qián)就花不掉。”正是悟出了這樣的道理，吉姆夫婦才漸漸成了有錢(qián)人。

　　這種先存錢(qián)再花錢(qián)的方法還有一個(gè)好處，就是在不知不覺(jué)中，你會(huì)減少很多不必要的支出。例如，KTV唱歌、幾頓美食、逛街淘點(diǎn)小東西，都是不太奢侈的享受，但它們卻能令你手中的百元大鈔消失不見(jiàn)。而若到手的薪水先被拿走一部分用于儲(chǔ)蓄，那么剩下可供支配的自然變得有限，這時(shí)候，再大手大腳的消費(fèi)者想必也得精打細(xì)算起來(lái)吧。

　　積少成多不是夢(mèng)

　　“依靠存錢(qián)真的能從普通工薪族躋身富人行列嗎”？“月復(fù)一月的積累真的能換來(lái)可喜成績(jī)嗎”？如果你還對(duì)吉姆夫婦的致富之路有所疑問(wèn)，我們不妨做個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算。

　　假設(shè)你每月的收入為5000元，拿出其中的20%也就是1000元進(jìn)行儲(chǔ)蓄，那么按年利率3.5%計(jì)算，存上5年，你的存款金額就能達(dá)到65000多元。要是每月存入2000元，5年就能突破13萬(wàn)元！

　　看到了嗎？攢下人生第一桶金并沒(méi)有那么難，錢(qián)真的可以存出來(lái)！

　　不過(guò)，在物價(jià)快速上漲的時(shí)代，你可能會(huì)說(shuō)，這樣的存款利率還敵不過(guò)通脹率，錢(qián)不是越存越少了嗎？

　　的確，在計(jì)算存款實(shí)際增值時(shí)，我們需要將通脹率考慮在內(nèi)。也正因?yàn)檫@樣，傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式如銀行存款等，一般只適用于存錢(qián)的初級(jí)階段，也就是從“無(wú)產(chǎn)階級(jí)”邁向“低產(chǎn)階級(jí)”的過(guò)程。當(dāng)你擁有了一定的積累后，采用更靈活、收益效果更佳的投資工具才是更好的選擇。

　　在選擇投資工具時(shí)，一般有幾個(gè)要素需要考慮。

　　首先是便于操作。若存錢(qián)過(guò)程太過(guò)復(fù)雜，相信很難有人能長(zhǎng)期堅(jiān)持，而智能化的存錢(qián)工具才是省心省力的選擇。

　　其次是這一工具必須具有一定強(qiáng)制性，如定期定投。只要把認(rèn)購(gòu)日期定在工資入賬后幾天，就能確保資金成功轉(zhuǎn)出。

　　第三是具有波動(dòng)性。波動(dòng)較大的產(chǎn)品往往能讓投資者收益更多。因?yàn)槎ㄆ诙~的購(gòu)買(mǎi)方式平攤了成本，而大幅的波動(dòng)能給予投資者較大的獲利空間，反之波動(dòng)較小的產(chǎn)品雖然夠穩(wěn)，但可能與銀行存款類(lèi)似，不具有收益上的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在，除了基金定投外，黃金、投連險(xiǎn)都可以分期買(mǎi)入，這些產(chǎn)品的波動(dòng)性都較好。

　　此外，中途不易贖回的產(chǎn)品對(duì)定力不足的儲(chǔ)蓄者來(lái)說(shuō)更合適。比如當(dāng)你選擇期繳投連險(xiǎn)，那么一旦開(kāi)始就要長(zhǎng)期堅(jiān)持，因?yàn)楫a(chǎn)品本身設(shè)有初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，短期退保的成本會(huì)很高。

　　當(dāng)然，有高收益可能就有高風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于自己沒(méi)有接觸過(guò)的投資品種，你最好先了解，或是敬而遠(yuǎn)之，或是在學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)后再做選擇，否則，很難保證你的錢(qián)不會(huì)越存越少。

　　走向目標(biāo)的第一步

　　排斥存錢(qián)的人往往認(rèn)為——“存錢(qián)會(huì)令生活品質(zhì)降低”。而這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵似乎又回到了巴哈對(duì)于幸福的提問(wèn)。

　　當(dāng)你的幸福僅僅來(lái)自看一場(chǎng)演唱會(huì)、做一次舒服的按摩、或是買(mǎi)下一個(gè)名牌包，那么存錢(qián)的意義或許真的不大。因?yàn)檫@些目標(biāo)是你唾手可得的，花錢(qián)本身?yè)Q來(lái)了你最大的滿足，而存錢(qián)卻會(huì)降低幸福感。

　　但要是你所期望的是過(guò)上比較富裕的生活，不愁醫(yī)療費(fèi)、不愁養(yǎng)老金，還能時(shí)不時(shí)地到世界各地度假旅行，那么對(duì)每一個(gè)普通人來(lái)說(shuō)，存錢(qián)是走向目標(biāo)所必須邁出的第一步。盡管在此過(guò)程中你的消費(fèi)能力可能有所降低，但只要離目標(biāo)越來(lái)越近，成就感、幸福感自然就會(huì)產(chǎn)生。

　　可以說(shuō)，追求不同，選擇的生活方式就會(huì)不同，所樹(shù)立的財(cái)富觀念也會(huì)不同，最終的結(jié)果必然迥異。夏雨與林雪是同行姐妹，對(duì)幸福的不同理解、對(duì)財(cái)富的不同理念，讓她們的資產(chǎn)在工作7年后，有了近百倍的差距。

　　一條起跑線，7年資產(chǎn)相差100倍

　　在大學(xué)本科畢業(yè)后，夏雨進(jìn)入公關(guān)公司工作，短短7年時(shí)間，她已經(jīng)擁有了近200萬(wàn)元資產(chǎn)，其中包括市值近100萬(wàn)元的房產(chǎn)。而與她同時(shí)大學(xué)畢業(yè)的林雪也在公關(guān)公司任職，雖是同行姐妹，可她除了賬戶上僅有的2萬(wàn)多元積蓄外，再?zèng)]有其他資產(chǎn)。

　　是什么讓兩個(gè)人的財(cái)富天差地別？是工作收入還是家庭背景？全都非也。這樣的區(qū)別僅僅因?yàn)橐粋€(gè)會(huì)存錢(qián)、知道如何有目標(biāo)地存錢(qián)，而另一個(gè)則更愿意在沒(méi)有壓力、想到哪做到哪的生活中走下去。

　　如果是你，更愿意成為誰(shuí)呢？

　　不同成長(zhǎng)環(huán)境，換來(lái)不同財(cái)富理念

　　對(duì)夏雨來(lái)說(shuō)，錢(qián)是重要的。從小家境一般的她在10歲時(shí)就學(xué)會(huì)怎么掙零花錢(qián)，“用田里挖來(lái)的蚯蚓吊龍蝦，再拔了蘆葦?shù)讲藞?chǎng)烤了龍蝦賣(mài)，這樣一天可以掙3元拿來(lái)買(mǎi)冷飲吃”。再大一點(diǎn)，她利用寒暑假給五金廠擰螺絲，“擰一個(gè)是1分錢(qián)，一個(gè)假期可以賺十多塊錢(qián)，能夠買(mǎi)些可愛(ài)的文具用品”。與同齡人相比，夏雨早早體會(huì)了賺錢(qián)的樂(lè)趣。而更重要的是，因?yàn)榧依飾l件有限，她很早就明白，愿望只有通過(guò)自己努力才能實(shí)現(xiàn)。

　　終于到了讀大學(xué)的年紀(jì)，勤工儉學(xué)撐起了夏雨的生活費(fèi)。大一剛開(kāi)學(xué)不久，她就接連報(bào)名參加了家教部、電視臺(tái)、雜志等多份兼職?！凹医桃恢芙?份，每份2次，每次2小時(shí)?！毕挠暾f(shuō)，按每2小時(shí)35元的課時(shí)費(fèi)計(jì)算，一周的收入就有140元，加上電視臺(tái)、雜志的勤工儉學(xué)收入近500元，每月的生活開(kāi)銷(xiāo)完全不成問(wèn)題。不過(guò)那時(shí)候，她賺錢(qián)的目的還只是為了花錢(qián)。直到夏雨為家里買(mǎi)下第一臺(tái)彩電，她才真正體會(huì)到存錢(qián)的魅力。

　　2004年3月，臨近大學(xué)畢業(yè)的夏雨在公關(guān)公司實(shí)習(xí)，收入3000元，她開(kāi)始考慮為家里換上彩電?！盀榱速I(mǎi)那臺(tái)彩電，我有3個(gè)月的時(shí)間省吃儉用，除了房租外，別的能省則省，一到發(fā)工資的時(shí)候就跑去銀行查賬戶里多了多少錢(qián)?！毕挠暾f(shuō)，看著賬戶金額一點(diǎn)點(diǎn)變多，她感到一種前所未有的滿足。3個(gè)月后，家里終于買(mǎi)上了第一臺(tái)彩電，那一刻父母臉上的笑容和驕傲令她至今難忘。后來(lái)，夏雨又通過(guò)存錢(qián)為家里買(mǎi)了冰箱、空調(diào)。存錢(qián)帶給她的，不僅是最終的成就感，更成了享受的過(guò)程。

　　2004年7月，正式從學(xué)校畢業(yè)的夏雨順利留在公關(guān)公司工作，月收入上升到6000元，而且在工資基礎(chǔ)上還有特別獎(jiǎng)金。那時(shí)候的她已經(jīng)樹(shù)立起自己第一條財(cái)富理念：“初期財(cái)富靠積累?！毕挠臧训谝粋€(gè)長(zhǎng)期目標(biāo)定在20萬(wàn)元。

　　與夏雨相比，林雪的成長(zhǎng)道路可謂豐衣足食。家庭條件較好的她似乎從未為吃穿犯過(guò)愁。在她的印象中，總是常常有好看的裙子、鞋子。“小時(shí)候父母總會(huì)給我零花錢(qián)，小學(xué)的時(shí)候每周5元、10元，初中更多點(diǎn)，主要是給我每天放學(xué)買(mǎi)零食、買(mǎi)文具用的”。而稍貴些的東西，只要林雪想要，父母幾乎都會(huì)滿足。

　　從小成績(jī)優(yōu)異的林雪順利考上大學(xué)后，每年都能拿到獎(jiǎng)學(xué)金，加上父母給的生活費(fèi)，她在大學(xué)的生活過(guò)得很是寬裕。

　　“錢(qián)的作用不就是讓生活更好嗎？存錢(qián)只會(huì)苦了自己，還不如花錢(qián)來(lái)得開(kāi)心。”林雪一直這樣覺(jué)得。所以當(dāng)她大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入公關(guān)公司后，當(dāng)她的收入同樣有6000元時(shí)，她想到的并不是存錢(qián)，而是如何花錢(qián)享受生活。加上父母都有較好的收入和退休保障，林雪并沒(méi)有后顧之憂。

　　可以說(shuō)，正是從小不同的成長(zhǎng)經(jīng)歷、生活環(huán)境給了夏雨和林雪完全不同的財(cái)富理念。

　　工作前3年，存款差距已經(jīng)不小

　　“你可能很難想象，在近3年時(shí)間里，我每月的所有花銷(xiāo)基本只動(dòng)用特別獎(jiǎng)金。換句話說(shuō)，就是6000元的工資還有年終獎(jiǎng)金能全部存下?！毕难┟枋龉ぷ髑?年的存錢(qián)經(jīng)歷。那時(shí)候的她，過(guò)著很多人難以想象的“拮據(jù)”日子。

　　“可以不打車(chē)的就坐公交、地鐵，可以不坐車(chē)的就走路，可以不打電話的就發(fā)短信、發(fā)郵件，可以不下館子的就自己買(mǎi)菜做飯吃，買(mǎi)鞋子從來(lái)不看100元以上的，有可以穿的衣服就不買(mǎi)新的”。夏雪對(duì)自己“吝嗇”到了極點(diǎn)。有一次，公司活動(dòng)的地點(diǎn)在上海古北地區(qū)，而夏雨租住在浦東張江?；顒?dòng)上午8點(diǎn)開(kāi)始，她就6點(diǎn)起床，換了3輛公交，足足花了2個(gè)小時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)。

　　或許這樣的省錢(qián)方法在很多人眼中近乎“折磨”，但夏雨卻很是享受，因?yàn)樗~戶上的數(shù)字正一點(diǎn)點(diǎn)增長(zhǎng)起來(lái)。在短短3年時(shí)間里，夏雨銀行賬戶的存款從四位數(shù)變成五位數(shù)，又從五位數(shù)變成六位數(shù)?！拔覟樽约焊械津湴?，因?yàn)槊恳环皱X(qián)都是我自己努力得來(lái)的。我常常會(huì)時(shí)不時(shí)地看一看余額，激勵(lì)自己繼續(xù)存錢(qián)”。2006年底，夏雨換了一次工作，跳槽升職后的她年收入可達(dá)20萬(wàn)元。2007年4月，夏雨的賬戶存款已達(dá)到了23萬(wàn)元，存20萬(wàn)元的目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。

　　與夏雨相比，林雪對(duì)自己可沒(méi)那么“吝嗇”。該吃的吃、該買(mǎi)的買(mǎi)，甚至連她自己都不明白，每月的收入是如何被消耗掉的?！胺凑嗣吭陆o家里2000元的貼補(bǔ)外，我身邊基本沒(méi)什么存款?！迸紶栃庞每ɡ锴焚M(fèi)較高時(shí)，她還不得不向父母申請(qǐng)“援助”。

　　就這樣3年之后，林雪的積蓄只有2萬(wàn)多元，而且還是父母用每月2000元的貼補(bǔ)替她存下的。

　　僅僅3年時(shí)間，夏雨與林雪的資產(chǎn)差距已有20萬(wàn)元，而理念的不同似乎注定了她們?cè)谪?cái)富道路上越離越遠(yuǎn)。

　　買(mǎi)房之后，差距越來(lái)越大

　　2007年中旬，夏雨買(mǎi)房了。

　　買(mǎi)房的原因，一是租約到期，已經(jīng)多次搬家的她不想再那么折騰；二是她發(fā)現(xiàn)了房產(chǎn)的保值增值功能。想到父母身體都很健康，養(yǎng)老金并不急用，她決定先買(mǎi)房。

　　“大房子當(dāng)然是買(mǎi)不起的，我就找了一間40平方米的小房子”。最終，在親友的贊助下，房子以36.8萬(wàn)元到手，沒(méi)向銀行貸款。之后不到半年時(shí)間，夏雨就把欠款連本帶利全部還清了?，F(xiàn)在，這套不起眼的小房子市值近100萬(wàn)元。

　　而林雪至今與父母同住，名下并無(wú)房產(chǎn)。

　　投資與否，存款速度大不同

　　還清借款后，夏雨的存款所剩無(wú)幾，她又要重新存款了。不過(guò)此時(shí)，收入大幅上升的她認(rèn)真審視了存款方法。“當(dāng)時(shí)我為很多金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，會(huì)接觸不少業(yè)內(nèi)人士，耳濡目染下，也就有了投資的意識(shí)”。夏雨意識(shí)到，靠收入結(jié)余存銀行有些“慢”，只有投資才能讓資產(chǎn)連滾翻，她把這稱(chēng)為“后期財(cái)富靠投資”。

　　夏雨選擇了股票。

　　與很多只聽(tīng)消息跟風(fēng)的股民不同，夏雨自學(xué)研究K線圖，隨著理論知識(shí)的積累，她分批把收入結(jié)余投入股市。在2007年底至2011年底的4年間，她的收益達(dá)到了20萬(wàn)元。加上存款部分，全部金融資產(chǎn)累計(jì)突破100萬(wàn)元。

　　而就在夏雨坐著財(cái)富電梯一路上行之時(shí)，林雪還生活在她原本的狀態(tài)中。不變的工作、不變的收入、不變的花銷(xiāo)，還有不怎么變動(dòng)的賬戶余額。

　　林雪很少參與投資，“股票、基金都風(fēng)險(xiǎn)太大，投資的錢(qián)萬(wàn)一打了水漂，還不如自己花掉”。在她看來(lái)，與其為了不確定的收益冒風(fēng)險(xiǎn)，不如實(shí)實(shí)在在地過(guò)舒服日子。

　　也就在這樣完全不同的理念下，7年時(shí)間令她們一個(gè)成了坐擁200萬(wàn)元資產(chǎn)的“小富婆”，另一個(gè)則是沒(méi)房、沒(méi)錢(qián)的“無(wú)產(chǎn)階級(jí)”，財(cái)富差距竟有上百倍。

　　現(xiàn)在，懂得財(cái)務(wù)規(guī)劃的夏雨又總結(jié)了第三條財(cái)富理念——“盡力賺、量力花”。在投資股票的幾年中，她開(kāi)始把生活的重心從盡力省錢(qián)、攢錢(qián)，逐步過(guò)渡為適度消費(fèi)。

　　“我會(huì)把收入的20%用于消費(fèi)，20%進(jìn)行定存或購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái)產(chǎn)品，60%投入股市”。在夏雨看來(lái)，只有把收入進(jìn)行合理配置，才能在保證生活質(zhì)量的同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)、未雨綢繆，為父母和自己的將來(lái)做打算。

　　而看著夏雨一點(diǎn)點(diǎn)在財(cái)富道路上前進(jìn)，林雪也曾無(wú)數(shù)次地想要存錢(qián)，不過(guò)，或許是意志力的缺乏，亦或是動(dòng)力不足，她總是半途而廢，賬戶上的數(shù)字上上下下就是沒(méi)多大突破。

　　如今的你，更像夏雨還是林雪？又更愿意成為她們中的哪一個(gè)呢？?jī)簳r(shí)，父母都會(huì)為我們準(zhǔn)備一只儲(chǔ)蓄罐，平時(shí)零碎的硬幣、零鈔積攢起來(lái)，便是我們?nèi)松械谝惶么驽X(qián)課。現(xiàn)在，我們的“儲(chǔ)蓄罐”越來(lái)越聰明，功能也越來(lái)越強(qiáng)大。

　　智能轉(zhuǎn)存用好“小錢(qián)”

　　要想實(shí)現(xiàn)聚沙成塔，第一招就要善用各種各樣的“智能轉(zhuǎn)存”功能，把小額資金及時(shí)轉(zhuǎn)化為定期存款、貨幣基金、債券基金等，讓我們的儲(chǔ)蓄池里永不枯竭。

　　定時(shí)轉(zhuǎn)存，活期變定期

　　浦發(fā)、民生、招行、交行、興業(yè)等多家銀行卡都具有這一功能，使用起來(lái)也很方便。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是在一張銀行卡內(nèi)設(shè)有了多個(gè)賬戶，活期賬戶和多個(gè)不同期限的定期儲(chǔ)蓄賬戶。按照客戶的需要，持卡人可以預(yù)先在銀行柜臺(tái)上設(shè)立一定的資金“觸發(fā)點(diǎn)”，超過(guò)觸發(fā)點(diǎn)的活期存款，銀行系統(tǒng)就會(huì)幫你自動(dòng)搬家，挪到指定的定期儲(chǔ)蓄賬戶上，從而為卡上的現(xiàn)金獲得了高于活期存款的收益。

　　在這種定、活期存款約定轉(zhuǎn)存的管理中，一般會(huì)有兩種模式。一種以浦發(fā)東方卡為代表，設(shè)定好活期存款賬戶的資金額度，比如設(shè)為1000元，那么當(dāng)你卡內(nèi)的活期存款高于1000元，銀行就會(huì)自動(dòng)地把多出來(lái)的資金轉(zhuǎn)到你事先指定的定期存款賬戶上（3個(gè)月、半年、1年等）。還有一種正好相反，設(shè)定好定期存款的數(shù)額，其余的資金則劃轉(zhuǎn)到活期賬戶里來(lái)，民生卡的“錢(qián)生錢(qián)理財(cái)”就屬于這一類(lèi)型。

　　如果需要?jiǎng)佑觅Y金，也沒(méi)有問(wèn)題。銀行卡會(huì)逆向?qū)崟r(shí)地把你存入定期儲(chǔ)蓄賬戶的資金再搬出來(lái)，保證你的資金調(diào)度。當(dāng)然這部分資金如果還沒(méi)有存足期，就只能按活期儲(chǔ)蓄來(lái)記息了，定期賬戶上的剩余資金則可以繼續(xù)享受定期存款的收益。民生卡還有一種功能，當(dāng)你在商戶消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)金額超過(guò)了活期賬戶的余額，民生卡還可以將你的資金從定期賬戶中調(diào)度出來(lái)供消費(fèi)之用。如果你能在當(dāng)日就將不足的活期賬戶余額補(bǔ)足，銀行還可以大度地不計(jì)較定期賬戶調(diào)度出來(lái)的資金的利息損失。

　　智能約定，零錢(qián)變投資

　　貨幣市場(chǎng)基金和短債基金也是很好的資金管理工具，它們的流通性強(qiáng)，收益率可與一年期定期存款利率媲美，而且采用了逐日計(jì)提收益的辦法，申購(gòu)、贖回過(guò)程中也不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用支出。因此，在高階版的約定轉(zhuǎn)存功能中，也把此類(lèi)型的基金當(dāng)作了新的轉(zhuǎn)存對(duì)象。

　　其中，招行的“溢財(cái)通”平臺(tái)采用了與招商基金的合作。你只要在招行開(kāi)通“溢財(cái)通”功能，并進(jìn)行約定轉(zhuǎn)存的設(shè)定，高于設(shè)定金額的資金就可以自動(dòng)轉(zhuǎn)成招商現(xiàn)金增值基金。比如，設(shè)定5000元為賬戶保留最低現(xiàn)金余額，開(kāi)通“溢財(cái)通”后，招行系統(tǒng)將每天檢查賬戶余額，若日終處理時(shí)賬戶余額高于客戶設(shè)定的5000元保留余額，高出的資金就自動(dòng)溢出申購(gòu)招商現(xiàn)金增值基金，這樣多出的資金就可以享受到貨幣市場(chǎng)基金的收益。

　　工行的“利添利”賬戶也有類(lèi)似的功能。在已經(jīng)推出的產(chǎn)品線中，你可以利用這個(gè)平臺(tái)，把自己的閑置資金以約定轉(zhuǎn)存的方式投資于工銀瑞信、華安、南方、諾安、廣發(fā)、中銀、建信、博時(shí)多家基金公司的9只貨幣市場(chǎng)和短債基金產(chǎn)品。“利添利”賬戶還可以確定自動(dòng)申購(gòu)的上限水平和自動(dòng)贖回的下限水平。當(dāng)你指定某只基金“利添利”賬戶后，當(dāng)該賬戶的存款余額超過(guò)事先確定的上限水平時(shí)，超過(guò)部分金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入基金交易賬戶，自動(dòng)進(jìn)行基金申購(gòu)；當(dāng)該賬戶活期存款余額低于下限水平時(shí)，自動(dòng)發(fā)起基金贖回申請(qǐng)，使該賬戶的余額回復(fù)到上限水平。這樣，既保證了你的活期賬戶中留有足夠的余額，又可以讓閑置資金獲得更高的理財(cái)收益。

　　定期定額貴在堅(jiān)持

　　自然不能不提的還有“定期定額”投資。定投的本質(zhì)是一種固定的持續(xù)投入機(jī)制，不僅能夠起到均化投資的成本，減少投資過(guò)程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在存錢(qián)的過(guò)程中，它的強(qiáng)制性機(jī)制也能夠起到很好的效果。

　　定投基金是我們最常見(jiàn)的品種，除此之外，黃金、投連險(xiǎn)都可以用定投的方式來(lái)進(jìn)行投資。

　　首選波動(dòng)較大的產(chǎn)品

　　一般來(lái)說(shuō)，波動(dòng)越大的基金越適合定期定額投資方法。像股票型基金和積極配置型基金，尤其是比較激進(jìn)的基金，此外指數(shù)型基金也可以作為投資者定投的一種選擇。

　　在定投的設(shè)置中，需要關(guān)注的是這樣幾個(gè)因素。

　　一是定投的資金。定投資金量既與我們的收入、結(jié)余能力相關(guān)，也要與我們的未來(lái)理財(cái)目標(biāo)相結(jié)合。通常理財(cái)師會(huì)建議投資者為自己的一些理財(cái)目標(biāo)，如養(yǎng)老、子女教育、買(mǎi)房等設(shè)立單獨(dú)的定投賬戶，結(jié)合投資的時(shí)間來(lái)確定每個(gè)定投周期投入的資金。

　　二是定投目標(biāo)的選擇。定投的基金數(shù)目應(yīng)結(jié)合組合中基金的數(shù)目而定。如果基金的投資方式結(jié)合定期定額投資與一次性投資，定投的基金數(shù)目一般不宜過(guò)多，3到5只是最適中的。

　　三是定投周期的確定。大部分工薪族適用的是以月作為投資周期，將收入中的一部分直接轉(zhuǎn)入到當(dāng)期的投資賬戶中。如果你的收入周期較長(zhǎng)，也可以設(shè)定為按雙月、按季度等等。

　　在定投的基礎(chǔ)上，基金公司和銀行紛紛推出了各自的“智能定投”計(jì)劃，在不同的市場(chǎng)環(huán)境中，對(duì)于定投的周期、資金額進(jìn)行相應(yīng)幅度的調(diào)整，較之簡(jiǎn)單固定的定投計(jì)劃來(lái)說(shuō)，讓定投變得更加靈活，更加智能。

　　用好貨幣基金“錢(qián)袋子”

　　貨幣基金的定投主要功能不在于平滑投資成本，而是把貨幣基金當(dāng)成一個(gè)“錢(qián)袋子”，不僅能大力發(fā)揮存錢(qián)的作用，還可成為投資轉(zhuǎn)換的利器。

　　貨幣市場(chǎng)基金的收益按日累計(jì)。目前貨幣市場(chǎng)基金7天年化收益率的平均水平在3.6%左右，比一年期定期存款的收益還要高；而且貨幣市場(chǎng)基金的購(gòu)入門(mén)檻較低，1000元以上就可進(jìn)行申購(gòu)，更加適合閑余資金的管理。因此，貨幣市場(chǎng)基金不僅能夠起到“錢(qián)袋子”的作用，還是個(gè)高收益的“錢(qián)袋子”。

　　往“錢(qián)袋子”里存錢(qián)有兩種方式，一是定期存錢(qián)，定期充值“錢(qián)袋子”投資貨幣市場(chǎng)基金的主要目的在于建立起強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的機(jī)制，幫助資金獲得更多的收益。比如你可以將工資日的第二天設(shè)定為定期充值的扣款日，設(shè)定扣款的金額，這樣工資賬戶上的資金就可以自動(dòng)進(jìn)入“錢(qián)袋子”了。第二種方式是自主充值，像馬上就要迎來(lái)農(nóng)歷新年，不少公司的年終獎(jiǎng)即將發(fā)放到位，很多人對(duì)于年終獎(jiǎng)的用法還沒(méi)有明確的想法，暫時(shí)充值到“錢(qián)袋子”中就可以為資金找到臨時(shí)的管理途徑。

　　同時(shí)，貨幣基金還是一個(gè)非常理想的投資平臺(tái)，使我們的存錢(qián)計(jì)劃效率更高，收益更豐。

　　很多基金都開(kāi)通了“智能定投”和“智能贖回”的功能，錢(qián)袋子在其中就類(lèi)似于一個(gè)蓄水池。你可以按照指定的指數(shù)點(diǎn)位，如上證指數(shù)，確定是否購(gòu)入或是贖回股票型基金，而在不同的點(diǎn)位基金定投、贖回的金額也會(huì)相應(yīng)有所不同。如果把“錢(qián)袋子”與這些功能進(jìn)行組合，當(dāng)指數(shù)走高時(shí)，可降低定投的份額，資金就停留在“錢(qián)袋子”中獲得低風(fēng)險(xiǎn)的收益；當(dāng)指數(shù)走低時(shí)，定投比例加大，資金可以尋求更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。智能贖回也是同樣的道理。

　　定投黃金積存

　　事實(shí)上，可供定投的品種越來(lái)越豐富，黃金也是其中的一種。2011年下半年以來(lái)，受到多重因素的影響，黃金市場(chǎng)上震蕩加劇。為規(guī)避金價(jià)大起大落帶來(lái)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，投資者也可以通過(guò)部署投資計(jì)劃的方式逐步買(mǎi)入。

　　比如，工行貴金屬中心的“如意金”積存計(jì)劃(Gold Accumulation Plan)。與一次性投資黃金的方式所不同的是，“如意金”積存計(jì)劃也是運(yùn)用按期投入的方式，投資者可以按期進(jìn)行黃金的投資，從而在一定程度上平緩市場(chǎng)波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，這種積存計(jì)劃的起點(diǎn)金額小，每個(gè)月從投資200元起步，對(duì)于資金量有限的投資者來(lái)說(shuō)，分筆購(gòu)入的方式既起到了分散投資的作用，又不會(huì)對(duì)其他的財(cái)務(wù)投資計(jì)劃產(chǎn)生影響。

　　就和基金定投中的“微笑曲線”一樣，只有在震蕩市中，“積存金”才能為投資者帶來(lái)更大的獲益。因此“積存金”計(jì)劃也為投資者靈活操作提供了可能。你可以通過(guò)網(wǎng)銀隨時(shí)更改、中止或是啟動(dòng)自己的“積存金”計(jì)劃，對(duì)于已經(jīng)具有一定投資經(jīng)驗(yàn)的黃金投資者來(lái)說(shuō)，利用這一功能可以擁有更靈活的操作空間，使黃金積存更超值。

　　期繳投連險(xiǎn)

　　與傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投連險(xiǎn)的保費(fèi)分作了保障賬戶和投資賬戶兩個(gè)部分，投資者投入的資金會(huì)按照產(chǎn)品中所規(guī)定的比例進(jìn)行分配。而在投連險(xiǎn)產(chǎn)品中，越來(lái)越多的公司推出多種的期繳方式來(lái)取代單一的躉繳方式。也就是說(shuō)，投資者也可以以定投的方式來(lái)進(jìn)行投連險(xiǎn)的投資。即使用期交的方式來(lái)繳納保費(fèi)，尤其是在股市震蕩的環(huán)境中，期繳投連險(xiǎn)的產(chǎn)品也不斷出新。期繳投連險(xiǎn)的概念與基金的定投極為類(lèi)似。期繳可以選擇月繳、季繳、半年繳、年繳等，通過(guò)不同時(shí)間點(diǎn)入場(chǎng)，由此拉平成本，也可避免高進(jìn)低出的風(fēng)險(xiǎn)。

　　與單純投資于基金產(chǎn)品相比，投連險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)顯然在于它所提供的保障功能。事實(shí)上，在投連險(xiǎn)產(chǎn)品中，由于風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的收取采用自然費(fèi)率的方式，比定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率還要低。因此，投資者可以將省出的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)投入投資賬戶，從而用于投資，在長(zhǎng)期內(nèi)獲得更佳的收益。

　　由于投連產(chǎn)品與投資市場(chǎng)的相關(guān)性較大，波動(dòng)性也比較強(qiáng)。因此定期定額的期繳方式，同樣可以發(fā)揮出平均成本的作用，降低投資賬戶中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。目前，很多保險(xiǎn)公司都開(kāi)設(shè)有投連險(xiǎn)定投的功能，可以選擇按月、按季度、按半年或是按年的繳費(fèi)方式。

　　因此，如果家庭保障覆蓋不全面，投資者倒不妨可以考慮一下，在你的定投計(jì)劃中增加一些投連險(xiǎn)產(chǎn)品。即便都是有志于存錢(qián)者，收效也可能大不同。“為什么有人就能存下錢(qián)，有人卻總存不了錢(qián)”？思考這個(gè)問(wèn)題，需要正視存錢(qián)過(guò)程中最常遇到的三個(gè)陷阱。

　　陷阱1：等收入增加了再存錢(qián)不遲

　　避讓之策：養(yǎng)成存錢(qián)習(xí)慣，零錢(qián)積少也成多

　　“收入就那么點(diǎn)，怎么存錢(qián)啊”？

　　“我不是不存錢(qián)，是沒(méi)錢(qián)可存啊”！

　　“等我漲工資了再開(kāi)始存錢(qián)吧”。

　　這樣的想法是否經(jīng)常在你腦海中回蕩？它們是否成了阻礙你存錢(qián)的最大障礙呢？

　　要想存錢(qián)，你必須馬上制止這樣的想法！因?yàn)楫?dāng)消費(fèi)一旦成為習(xí)慣，薪水增加的同時(shí)，消費(fèi)也會(huì)隨之增加，要想存錢(qián)，根本是白日做夢(mèng)！

　　收入3000元時(shí)，你對(duì)服裝、交通工具、用餐地點(diǎn)的要求可能很低，淘小店便宜貨、坐公車(chē)地鐵上班、在家門(mén)口的小店填飽肚子……對(duì)你而言，這些都不算“委屈”?？僧?dāng)收入上升到3萬(wàn)元時(shí)，平心而論，又有多少人還會(huì)樂(lè)于穿幾十元的衣服、每天擠公車(chē)地鐵上下班、到衛(wèi)生條件都不讓人放心的小館子里吃飯呢？或許那時(shí)候，你想做的是買(mǎi)名牌服飾、開(kāi)轎車(chē)上下班、出入高級(jí)場(chǎng)所用餐等等，就連旅行也不再甘心“自虐游”，而會(huì)追求奢華游吧。

　　于是，盡管收入成倍增長(zhǎng)，可消費(fèi)也不斷上升，自然很難變得富有。

　　從現(xiàn)在起，別把那些零零總總的花銷(xiāo)不當(dāng)回事，趕快養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，存錢(qián)行動(dòng)起來(lái)！

　　陷阱2：收入-支出=儲(chǔ)蓄

　　避讓之策：收入-儲(chǔ)蓄=支出

　　安排每月的收入時(shí)，你先想到的是支出還是儲(chǔ)蓄？

　　“我那么精打細(xì)算過(guò)日子，怎么還是沒(méi)錢(qián)存下來(lái)”？感慨之余，想想這是為什么吧。

　　很簡(jiǎn)單，因?yàn)槟愕拇驽X(qián)公式用錯(cuò)了！

　　采用“收入-支出=儲(chǔ)蓄”的存錢(qián)公式時(shí)，你的存款需要根據(jù)支出的高低來(lái)決定，處于次要位置。不妨換成“收入-儲(chǔ)蓄=支出”，這樣，你首先想到的是儲(chǔ)蓄，在扣除每月需要存下的錢(qián)以后，剩下的錢(qián)才能花銷(xiāo)。

　　這一個(gè)減法公式轉(zhuǎn)換看似簡(jiǎn)單，實(shí)則能幫助你形成自制力，抵擋住方方面面的誘惑，強(qiáng)迫自己把錢(qián)存下。

　　陷阱3：高估自己的意志力

　　避讓之策：確立存錢(qián)目標(biāo)，并制訂相關(guān)計(jì)劃

　　“我也想存錢(qián)，可存著存著就突然放棄了”。

　　“為什么有人可以堅(jiān)持兩三年，我卻連半年都支撐不住呢”？

　　存錢(qián)道路中，使你止住腳步的陷阱很多。如果連終點(diǎn)在哪里都不知道，你又怎能清楚該走哪條路，為何走下去呢？

　　對(duì)物質(zhì)生活的追求，往往會(huì)令很多人在辛苦存錢(qián)的中途“折返”?！昂貌蝗菀踪~上有3萬(wàn)元了，旅行一次全花完了”。要知道這樣可不行！想要將存錢(qián)進(jìn)行到底，你首先需要一個(gè)明確的目標(biāo)，而且這個(gè)目標(biāo)不宜太高，也不宜太低。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，收入1萬(wàn)元的人，若只把目標(biāo)定在存下5萬(wàn)元，那可能只需幾個(gè)月就實(shí)現(xiàn)了。實(shí)現(xiàn)過(guò)后，要是新的目標(biāo)沒(méi)有出現(xiàn)，那么存錢(qián)之路等于走完了。而若目標(biāo)定在100萬(wàn)元，那顯然遠(yuǎn)高于賺錢(qián)能力，除非收入大幅增長(zhǎng)，不然的話堅(jiān)持不了幾年也很容易放棄。

　　因此，不妨先想想你的目標(biāo)該定多少，并根據(jù)目標(biāo)倒推每月存款計(jì)劃。當(dāng)?shù)谝荒繕?biāo)實(shí)現(xiàn)后，別忘了找到下一個(gè)目標(biāo)，否則很可能前功盡棄。新的一年又開(kāi)始了。為了存錢(qián)的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，我們不妨帶上四大錦囊上路，遇到了困難時(shí)就打開(kāi)它，它將會(huì)幫助你走完漫長(zhǎng)的存錢(qián)之路。

　　《理財(cái)周刊》：

　　新年帶上存錢(qián)錦囊

　　文 本刊記者 張安立

　　說(shuō)到存錢(qián)，可謂“道阻且長(zhǎng)”。一路上要避開(kāi)各種誤區(qū)，始終堅(jiān)持把錢(qián)存進(jìn)賬戶中，你還需要擁有四大錦囊。它將會(huì)幫助你走完漫長(zhǎng)的通向財(cái)富之路。

　　錦囊一：量化目標(biāo)，確定實(shí)施細(xì)則

　　目標(biāo)對(duì)人的激勵(lì)作用不言而喻，存錢(qián)更是需要目標(biāo)。

　　“我想買(mǎi)一套房子”。這的確是個(gè)目標(biāo)，不過(guò)，怎樣的房子？多少價(jià)格的房子呢？目標(biāo)不具體，會(huì)讓人辨不清方向。何不換成“我想在上海買(mǎi)一套住房，最好靠近軌道交通，面積小些不要緊，有一房一廳就好”。這樣一來(lái)，你就會(huì)去搜索這類(lèi)房屋的市價(jià)，算算自己所需支付的首付至少有多少。又比如想要買(mǎi)車(chē)，就應(yīng)先想好中意的車(chē)型，了解市場(chǎng)報(bào)價(jià)；想要出境旅行，就應(yīng)了解機(jī)票價(jià)格、住宿成本、消費(fèi)水平等等。

　　將模糊的愿望量化后，目標(biāo)會(huì)變得具體，施行起來(lái)也就更有計(jì)劃性。

　　你可以根據(jù)收入水平、目標(biāo)年限等倒推每月所需存下的金額。例如目標(biāo)30萬(wàn)元，月收入2萬(wàn)元，想要4年實(shí)現(xiàn)愿望，以年收益3.5%的定期存款利率水平計(jì)算，每月就必須存下5815元，以此給自己一個(gè)制約。當(dāng)一步步離目標(biāo)走近時(shí)，存錢(qián)自然越來(lái)越快樂(lè)。

　　錦囊二：先存后用，按比例存錢(qián)

　　當(dāng)采用“收入-儲(chǔ)蓄=支出”的公式安排收支后，每月薪水入賬的第一件事，就是存錢(qián)。

　　除了由目標(biāo)倒推存款金額外，你也可以采用比例存款法。這個(gè)比例不用太高，以免影響生活品質(zhì)，也不能太低，否則達(dá)不到實(shí)際的存錢(qián)目的。

　　假設(shè)每月收入為2萬(wàn)元，從30歲開(kāi)始每月存下薪水的20%，也就是4000元，使用定投基金的方式來(lái)累積，以年化收益率8%計(jì)算，到40歲時(shí)，就能存到73萬(wàn)元。假如愿意將存款比例提高到30%，那么只需9年多的時(shí)間，就能擁有人生第一個(gè)100萬(wàn)元，同樣習(xí)慣一直堅(jiān)持到60周歲時(shí)，就能坐享900萬(wàn)元的財(cái)富。

　　錦囊三：選擇自動(dòng)化存錢(qián)工具

　　單憑意志力或許不那么靠譜，要堅(jiān)持存錢(qián)，你需要的還有自動(dòng)化存錢(qián)工具。

　　就以基金定投來(lái)說(shuō)，只要把認(rèn)購(gòu)時(shí)間設(shè)在工資入賬后兩天，不需要你親自跑銀行，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)把預(yù)設(shè)的定投金額從銀行賬戶中劃出，再自行購(gòu)買(mǎi)基金。這樣一來(lái)，可以強(qiáng)制性地留存收入中的一部分，且額度不會(huì)隨消費(fèi)欲望的擴(kuò)張而降低。同時(shí)，由于贖回需人工操作，對(duì)存款者來(lái)說(shuō)也降低了中途放棄的可能性。

　　錦囊四：鞏固存錢(qián)意志力

　　要克制消費(fèi)欲望，理財(cái)工具能幫忙。

　　記賬是一種比較傳統(tǒng)的方法，將自己每一筆消費(fèi)，全部記下，月底進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)，你就能找出消費(fèi)“漏洞”了。

　　大衛(wèi)·巴哈曾說(shuō)過(guò)，每天少喝兩杯拿鐵，30年就省70萬(wàn)元。意喻看似不起眼的瑣碎開(kāi)支，也可能日積月累成為大筆可觀財(cái)富。

　　如果覺(jué)得手工記賬方式不夠方便，容易半途而廢，你不妨試試手機(jī)記賬、網(wǎng)上記賬。部分信用卡中心會(huì)對(duì)持卡人的每月賬單進(jìn)行分析，用圖標(biāo)的形式告知消費(fèi)類(lèi)型占比。這些都是防止財(cái)富從指縫不經(jīng)意溜走的最好方法。