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巴菲特曾說過，“開始存錢并及早投資，是最值得養(yǎng)成的好習(xí)慣”。“看不到的錢就花不掉。” 智能轉(zhuǎn)存用好“小錢” 第一招就要善用各種各樣的“智能轉(zhuǎn)存”功能，把小額資金及時轉(zhuǎn)化為定期存款、貨幣基金、債券基金等，讓我們的儲蓄池里永不枯竭。 定時轉(zhuǎn)存，活期變定期 浦發(fā)、民生、招行、交行、興業(yè)等多家銀行卡都具有這一功能，使用起來也很方便。簡單地說，就是在一張銀行卡內(nèi)設(shè)有了多個賬戶，活期賬戶和多個不同期限的定期儲蓄賬戶。按照客戶的需要，持卡人可以預(yù)先在銀行柜臺上設(shè)立一定的資金“觸發(fā)點”，超過觸發(fā)點的活期存款，銀行系統(tǒng)就會幫你自動搬家，挪到指定的定期儲蓄賬戶上，從而為卡上的現(xiàn)金獲得了高于活期存款的收益。 在這種定、活期存款約定轉(zhuǎn)存的管理中，一般會有兩種模式。一種以浦發(fā)東方卡為代表，設(shè)定好活期存款賬戶的資金額度，比如設(shè)為1000元，那么當(dāng)你卡內(nèi)的活期存款高于1000元，銀行就會自動地把多出來的資金轉(zhuǎn)到你事先指定的定期存款賬戶上（3個月、半年、1年等）。還有一種正好相反，設(shè)定好定期存款的數(shù)額，其余的資金則劃轉(zhuǎn)到活期賬戶里來，民生卡的“錢生錢理財”就屬于這一類型。 如果需要動用資金，也沒有問題。銀行卡會逆向?qū)崟r地把你存入定期儲蓄賬戶的資金再搬出來，保證你的資金調(diào)度。當(dāng)然這部分資金如果還沒有存足期，就只能按活期儲蓄來記息了，定期賬戶上的剩余資金則可以繼續(xù)享受定期存款的收益。民生卡還有一種功能，當(dāng)你在商戶消費時，消費金額超過了活期賬戶的余額，民生卡還可以將你的資金從定期賬戶中調(diào)度出來供消費之用。如果你能在當(dāng)日就將不足的活期賬戶余額補足，銀行還可以大度地不計較定期賬戶調(diào)度出來的資金的利息損失。 智能約定，零錢變投資 貨幣市場基金和短債基金也是很好的資金管理工具，它們的流通性強，收益率可與一年期定期存款利率媲美，而且采用了逐日計提收益的辦法，申購、贖回過程中也不會產(chǎn)生費用支出。因此，在高階版的約定轉(zhuǎn)存功能中，也把此類型的基金當(dāng)作了新的轉(zhuǎn)存對象。 其中，招行的“溢財通”平臺采用了與招商基金的合作。你只要在招行開通“溢財通”功能，并進(jìn)行約定轉(zhuǎn)存的設(shè)定，高于設(shè)定金額的資金就可以自動轉(zhuǎn)成招商現(xiàn)金增值基金。比如，設(shè)定5000元為賬戶保留最低現(xiàn)金余額，開通“溢財通”后，招行系統(tǒng)將每天檢查賬戶余額，若日終處理時賬戶余額高于客戶設(shè)定的5000元保留余額，高出的資金就自動溢出申購招商現(xiàn)金增值基金，這樣多出的資金就可以享受到貨幣市場基金的收益。 工行的“利添利”賬戶也有類似的功能。在已經(jīng)推出的產(chǎn)品線中，你可以利用這個平臺，把自己的閑置資金以約定轉(zhuǎn)存的方式投資于工銀瑞信、華安、南方、諾安、廣發(fā)、中銀、建信、博時多家基金公司的9只貨幣市場和短債基金產(chǎn)品。“利添利”賬戶還可以確定自動申購的上限水平和自動贖回的下限水平。當(dāng)你指定某只基金“利添利”賬戶后，當(dāng)該賬戶的存款余額超過事先確定的上限水平時，超過部分金額自動轉(zhuǎn)入基金交易賬戶，自動進(jìn)行基金申購；當(dāng)該賬戶活期存款余額低于下限水平時，自動發(fā)起基金贖回申請，使該賬戶的余額回復(fù)到上限水平。這樣，既保證了你的活期賬戶中留有足夠的余額，又可以讓閑置資金獲得更高的理財收益。 用好貨幣基金“錢袋子” 貨幣基金的定投主要功能不在于平滑投資成本，而是把貨幣基金當(dāng)成一個“錢袋子”，不僅能大力發(fā)揮存錢的作用，還可成為投資轉(zhuǎn)換的利器。 貨幣市場基金的收益按日累計。目前貨幣市場基金7天年化收益率的平均水平在3.6%左右，比一年期定期存款的收益還要高；而且貨幣市場基金的購入門檻較低，1000元以上就可進(jìn)行申購，更加適合閑余資金的管理。因此，貨幣市場基金不僅能夠起到“錢袋子”的作用，還是個高收益的“錢袋子”。 往“錢袋子”里存錢有兩種方式，一是定期存錢，定期充值“錢袋子”投資貨幣市場基金的主要目的在于建立起強制儲蓄的機制，幫助資金獲得更多的收益。比如你可以將工資日的第二天設(shè)定為定期充值的扣款日，設(shè)定扣款的金額，這樣工資賬戶上的資金就可以自動進(jìn)入“錢袋子”了。第二種方式是自主充值，像馬上就要迎來農(nóng)歷新年，不少公司的年終獎即將發(fā)放到位，很多人對于年終獎的用法還沒有明確的想法，暫時充值到“錢袋子”中就可以為資金找到臨時的管理途徑。 同時，貨幣基金還是一個非常理想的投資平臺，使我們的存錢計劃效率更高，收益更豐。 很多基金都開通了“智能定投”和“智能贖回”的功能，錢袋子在其中就類似于一個蓄水池。你可以按照指定的指數(shù)點位，如上證指數(shù)，確定是否購入或是贖回股票型基金，而在不同的點位基金定投、贖回的金額也會相應(yīng)有所不同。如果把“錢袋子”與這些功能進(jìn)行組合，當(dāng)指數(shù)走高時，可降低定投的份額，資金就停留在“錢袋子”中獲得低風(fēng)險的收益；當(dāng)指數(shù)走低時，定投比例加大，資金可以尋求更多的市場機會。智能贖回也是同樣的道理。 定投黃金積存 事實上，可供定投的品種越來越豐富，黃金也是其中的一種。2011年下半年以來，受到多重因素的影響，黃金市場上震蕩加劇。為規(guī)避金價大起大落帶來的價格風(fēng)險，投資者也可以通過部署投資計劃的方式逐步買入。 比如，工行貴金屬中心的“如意金”積存計劃(Gold Accumulation Plan)。與一次性投資黃金的方式所不同的是，“如意金”積存計劃也是運用按期投入的方式，投資者可以按期進(jìn)行黃金的投資，從而在一定程度上平緩市場波動所帶來的風(fēng)險。另外，這種積存計劃的起點金額小，每個月從投資200元起步，對于資金量有限的投資者來說，分筆購入的方式既起到了分散投資的作用，又不會對其他的財務(wù)投資計劃產(chǎn)生影響。 就和基金定投中的“微笑曲線”一樣，只有在震蕩市中，“積存金”才能為投資者帶來更大的獲益。因此“積存金”計劃也為投資者靈活操作提供了可能。你可以通過網(wǎng)銀隨時更改、中止或是啟動自己的“積存金”計劃，對于已經(jīng)具有一定投資經(jīng)驗的黃金投資者來說，利用這一功能可以擁有更靈活的操作空間，使黃金積存更超值。 期繳投連險 與傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品相比，投連險的保費分作了保障賬戶和投資賬戶兩個部分，投資者投入的資金會按照產(chǎn)品中所規(guī)定的比例進(jìn)行分配。而在投連險產(chǎn)品中，越來越多的公司推出多種的期繳方式來取代單一的躉繳方式。也就是說，投資者也可以以定投的方式來進(jìn)行投連險的投資。即使用期交的方式來繳納保費，尤其是在股市震蕩的環(huán)境中，期繳投連險的產(chǎn)品也不斷出新。期繳投連險的概念與基金的定投極為類似。期繳可以選擇月繳、季繳、半年繳、年繳等，通過不同時間點入場，由此拉平成本，也可避免高進(jìn)低出的風(fēng)險。 與單純投資于基金產(chǎn)品相比，投連險最大的優(yōu)勢顯然在于它所提供的保障功能。事實上，在投連險產(chǎn)品中，由于風(fēng)險保費的收取采用自然費率的方式，比定期壽險的費率還要低。因此，投資者可以將省出的風(fēng)險保費投入投資賬戶，從而用于投資，在長期內(nèi)獲得更佳的收益。 由于投連產(chǎn)品與投資市場的相關(guān)性較大，波動性也比較強。因此定期定額的期繳方式，同樣可以發(fā)揮出平均成本的作用，降低投資賬戶中所產(chǎn)生的風(fēng)險。目前，很多保險公司都開設(shè)有投連險定投的功能，可以選擇按月、按季度、按半年或是按年的繳費方式?！ ?/SPAN> 儲蓄客戶跨行劃轉(zhuǎn)資金的常用方法 ?。?/SPAN>1）現(xiàn)金方式劃轉(zhuǎn)。即將現(xiàn)金從甲行取出，再存入乙行。（2）轉(zhuǎn)賬方式劃轉(zhuǎn)?？蛻繇毺峁└犊钊撕褪湛钊说膽裘①~號、開戶行名稱。轉(zhuǎn)賬劃轉(zhuǎn)又分：①填制轉(zhuǎn)賬憑證，通過人民銀行票據(jù)清交方法辦理跨行資金劃轉(zhuǎn)。一般當(dāng)天可到賬。②通過網(wǎng)上銀行辦理跨行資金劃轉(zhuǎn)。資金可實時到賬。③通過人民銀行支付系統(tǒng)辦理跨行資金的劃轉(zhuǎn)。人民銀行支付系統(tǒng)有大、小額之分。大額資金可申請實時劃轉(zhuǎn)；小額資金一日多次集中劃轉(zhuǎn)，資金可實時到賬。 計算利率的基本公式是： |
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