余先生今年27歲，家在南昌，本人是公務(wù)員，職業(yè)好，有穩(wěn)定收入來源。女友現(xiàn)在國企單位，工作也很穩(wěn)定。二人準(zhǔn)備今年下半年結(jié)婚，婚房已在裝修中。另有一套按揭房產(chǎn)，有房貸。雙方父母均已退休，有退休工資和基本養(yǎng)老保險。負(fù)擔(dān)相對較輕。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、余先生打算今年下半年結(jié)婚，目前婚房正在裝修中。女方尚有一套按揭貸款，還有貸款尚未還完。

　　2、計(jì)劃明后年第一個小孩出生，4年后可能會再要一個小孩。需要為兩個小孩的生活費(fèi)，學(xué)費(fèi)及出國留學(xué)準(zhǔn)備資金。

　　3、給自己準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老金，提高家庭生活水平，為良好的生活質(zhì)量提供保障。

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　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　1、當(dāng)前每月收支儲蓄表（單位：人民幣元）

當(dāng)前每月收支儲蓄表

　　2、家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：人民幣萬元）

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

　　3、 家庭財(cái)務(wù)診斷

　　余先生即將攜女友步入婚姻殿堂，現(xiàn)在正處于家庭形成期。隨著子女出生，生活成本會相應(yīng)增加，壓力越大。需要將目前財(cái)務(wù)進(jìn)行合理規(guī)劃，將能有效解 決家庭后期上有老，下有小的家庭負(fù)擔(dān)。從目前家庭收支情況來看，余先生和女友每個月的收入總額14000元，支出4500元，月結(jié)余9500元，結(jié)余比率 為67.86%，比例較高，說明家庭每月儲蓄能力較強(qiáng)，能為后期家庭開支實(shí)現(xiàn)有效財(cái)富積累。但是從資產(chǎn)負(fù)債表上來看，目前有高達(dá)50%的資產(chǎn)放在活期或以 現(xiàn)金的形式存放，這是一個巨大的浪費(fèi)，說明余先生目前理財(cái)意識較為薄弱，急需將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，提高資源有效利用率。目前二人工資所得構(gòu)成家庭主要 收入來源，理財(cái)收入幾乎為零，一旦有人失業(yè)或辭職將給家庭帶來巨大打擊，說明在這方面家庭風(fēng)險承受能力較弱。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　1、15萬的現(xiàn)金活期相當(dāng)高，但是考慮到余先生下半年結(jié)婚需要擺設(shè)酒宴及做一些日用家電添置，目前房車都有，到時候再加上結(jié)婚收到的禮金，可先 拿出2萬放活期做為家庭緊急備用，其余13萬購買貨幣基金或存3-6個月定期結(jié)婚備用?；楹笈皆瓉淼囊惶装唇曳慨a(chǎn)還有房貸，可出租出去，以租養(yǎng)貸，減輕 房貸壓力。

　　2、雙方父母都有退休工資和基本養(yǎng)老保險，沒什么養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。但是隨著父母年齡增大，不可預(yù)測的重大疾病多有發(fā)生?？山ㄗh父母購買當(dāng)?shù)鼐用襻t(yī)療保險專保重大疾病，年保費(fèi)控制在1000元左右。

　　3、子女教育金規(guī)劃是重點(diǎn)，因?yàn)樗痪邆鋾r間彈性和費(fèi)用彈性，而且要盡早規(guī)劃才好，可有效避免因教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重疊帶來的巨大 沖擊。目前國內(nèi)實(shí)行9年義務(wù)教育，教育金的支付主要用于高等教育支出，發(fā)生在小孩15歲上高中，以及后期上大學(xué)、出國留學(xué)階段。預(yù)計(jì)明后年第一個小孩出 生，按目前一般標(biāo)準(zhǔn)，假定生前產(chǎn)檢費(fèi)及小孩出生、生活費(fèi)共需4萬元，高中預(yù)計(jì)5萬，大學(xué)10萬，出國20萬。假設(shè)教育費(fèi)用成長率=通貨膨脹率=2%，教育 金投資報(bào)酬率為6%。經(jīng)測算，具體現(xiàn)金流如下表所示：

現(xiàn)金流表

　　4、從上表來看，夫妻二人養(yǎng)老金規(guī)劃可放在2031年以后即余先生45歲左右時進(jìn)行。屆時已完成兩個子女高等教育金積累，手頭有寬裕資金可每年投資1萬元收益率為7%的銀行理財(cái)產(chǎn)品或購買國債，15年后退休時即可獲得一筆25萬左右的資金。

　　5、最后余先生可考慮將剩余資產(chǎn)進(jìn)行穩(wěn)健型投資，資產(chǎn)配置比例可參考：40%上證50ETF基金+30%銀行理財(cái)產(chǎn)品+30%債基。