家庭收支關(guān)注現(xiàn)金流很重要

對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金流量表更重要一些。一個(gè)企業(yè)破產(chǎn)，并不是因?yàn)槠髽I(yè)有過(guò)度負(fù)債，而是因?yàn)樗荒苤Ц兜狡趥鶆?wù)，所以才破產(chǎn)。

　　家庭如果破產(chǎn)，無(wú)法還銀行房貸，中國(guó)還沒(méi)有“個(gè)人破產(chǎn)”這一說(shuō)，如果有，那銀行就可以通知您破產(chǎn)了?，F(xiàn)金收入是最主要的，就是說(shuō)您一定要收大于支，家庭財(cái)務(wù)才是良性的，如果是支大于出，就說(shuō)您兜里沒(méi)錢(qián)花了，這就要完蛋了。

　　現(xiàn)金流量表能直觀地了解家庭的收入來(lái)源和支出項(xiàng)目，并對(duì)各部分所占比例有所了解，從而看出收支狀況，并有針對(duì)性地進(jìn)行開(kāi)源或者節(jié)約計(jì)劃。

　　通過(guò)現(xiàn)金流量表，您可以知道家庭的收入有多少，包括工資收入和資產(chǎn)性收入；支出有多少，包括日常開(kāi)支、租金、教育費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用等，是收入大于支出還是支出大于收入？除去開(kāi)支，我還有多少錢(qián)可以進(jìn)行投資或作其他用途。

　　家庭收入主要可以分為兩部分——工資收入和資產(chǎn)性收入。工資收入，顧名思義，它主要指是勞動(dòng)收入，而資產(chǎn)性收入是指利息、利得、分紅及租金等收入。如果您的工資收入占總收入的比重較大，則說(shuō)明您需要制定詳細(xì)的理財(cái)規(guī)劃來(lái)增加您的資產(chǎn)性收入。如果您的資產(chǎn)性收入占了很大的比重，那么恭喜您，已經(jīng)步入了財(cái)富自由之列了。

　　家庭支出也可以分為兩部分——固定支出和彈性支出。固定支出也就是日常的“衣食住行”等開(kāi)支，包括日常生活開(kāi)支、房產(chǎn)費(fèi)用、汽車(chē)費(fèi)用以及保險(xiǎn)費(fèi)用等。固定支出就好像是面包，是為了滿足我們每天必不可少的生存需求而必須的支出。彈性支出包括個(gè)人護(hù)理開(kāi)支、休閑娛樂(lè)等費(fèi)用，它就好像是黃油，不是必需的，但是可以根據(jù)每個(gè)人的興趣愛(ài)好和收入情況來(lái)調(diào)整。

　　一般來(lái)說(shuō)，固定支出相對(duì)穩(wěn)定，隨著您的收入水平提高，它所占的比重也會(huì)隨之降低。而彈性支出則會(huì)隨著您的收入水平提高，所占比重加大。

　　通過(guò)您的現(xiàn)金流量表，可以判斷自己的短期償債能力，現(xiàn)金到期債務(wù)比等于現(xiàn)金余額除以本期到期債務(wù)，這個(gè)數(shù)值越大，表明您的短期償債能力越強(qiáng)。

　　到年底的時(shí)候，您可以做這兩張表，如果收入比支出多，那么您家里的凈資產(chǎn)就多；如果收入比支出少，那您的凈資產(chǎn)就會(huì)縮減。所以這兩張表是關(guān)聯(lián)的，就是您知道您家里今年是比去年芝麻開(kāi)花節(jié)節(jié)高了？還是越來(lái)越挫了？如果您老是收小于支，那么您家里的資產(chǎn)就會(huì)越來(lái)越少，您只有不斷增加收入，您家里資產(chǎn)才會(huì)增加。

　　家庭的資產(chǎn)負(fù)債表就像我們每個(gè)人的家庭體檢，一年一次就可以，一年兩次也不多，您要是時(shí)時(shí)檢、月月檢，那就太多了，除非發(fā)生了使您的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變動(dòng)特大的事情。

　　就像每個(gè)雞蛋的屬性都不同，對(duì)于家族資產(chǎn)，您也需要從三個(gè)圍度去作X光檢查。

　　第一是它們的流動(dòng)性不同。實(shí)物資產(chǎn)的流動(dòng)非常慢，但金融資產(chǎn)流動(dòng)就相對(duì)容易。

　　第二是收益性不同。有的資產(chǎn)收益可能很高，比如說(shuō)您會(huì)買(mǎi)股票，可能漲幅翻番，股票、基金也曾經(jīng)有幾個(gè)年度是翻番的，但是您要是買(mǎi)國(guó)債，那肯定不可能的，它只能有百分之幾的收益。

　　同時(shí)還有第三個(gè)屬性很重要，就是安全性不同。為什么沒(méi)有人會(huì)覺(jué)得我到銀行存款有風(fēng)險(xiǎn)，而一買(mǎi)股票、一買(mǎi)股票型基金，就覺(jué)得有問(wèn)題？

　　做家庭資產(chǎn)負(fù)債表，除了剛才說(shuō)的定期要做資產(chǎn)負(fù)債表的回顧和重新梳理，還有就是如果發(fā)生大的經(jīng)濟(jì)周期的變化，或是您有什么資產(chǎn)方面的重大變動(dòng)時(shí)，您也要及時(shí)地調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債表，進(jìn)而重新審視您的財(cái)務(wù)狀況。

　　比方說(shuō)您上半年買(mǎi)了個(gè)房子，現(xiàn)在它可能漲了20%。您整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表就會(huì)發(fā)生非常大的變化。

　　如果您是剛剛買(mǎi)完房子，那么您的流動(dòng)性可能會(huì)有問(wèn)題，您要考慮遇到緊急情況，資金周轉(zhuǎn)還靈不靈，因?yàn)槟鷵碛懈嗟氖遣涣鲃?dòng)的資產(chǎn)。如果您用了銀行貸款，您的負(fù)債比例會(huì)上升，整個(gè)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)增加。

　　另外，當(dāng)您發(fā)現(xiàn)您的資產(chǎn)負(fù)債表金融資產(chǎn)里的固定收益類和權(quán)益類資產(chǎn)發(fā)生大比例的變化時(shí)，比如說(shuō)您的股票大幅度縮水了，那您這塊的資產(chǎn)肯定就減少了，因?yàn)橐呀?jīng)發(fā)生大幅變動(dòng)，這時(shí)也是需要進(jìn)行及時(shí)調(diào)整的。以下是可能需要引起您重視的幾個(gè)問(wèn)題。