存幾個小錢也有學問的

　　說到存錢，人人都會說自己會。但如何存錢，還真的有學問。大多時候，你的錢都是躺在銀行卡上的活期賬戶上，但如果從一開始，就每天通過網(wǎng)銀定存50元或者更多，是否不一樣呢？

　　近日微博上熱議的“用網(wǎng)銀每天存50元5年期定存，充分賺取銀行利息”讓不少小白領(lǐng)感嘆存錢也有這么多“套路”。

　　每天存50元甚至更多，雖然不大可能做到，但這的確是一種新的存錢思路。長沙多位銀行理財專家坦言，多數(shù)市民習慣將錢存到一定數(shù)量后再存定期，但直接后果就是最初一筆錢在定存之前，一直躺在卡里按活期計算利息。

　　套路一

　　年存1.8萬元不如日存50元

　　從理論上算，如果每天定存50元，一年后開始每天領(lǐng)取51.75元的本息和，365天后總共可以拿到的本息和是18888.75元。如果用一年攢18250(365×50)元錢，然后定期存一年，到期本息和同樣是18888.75元(活期存款利率忽略不計).

　　專家點評：交通銀行長沙湘府路支行副行長盛紅芳表示，采用第二種方法，資金等于占用了兩年時間，卻只能獲得一年的定期存款利息，資金利用率等隱形成本明顯偏高。

　　而第一種方法，在第二年就相當于將錢保持在活期狀態(tài)，卻享受到了3.5%定期存款利率。此外，當每一筆資金到期后，你還可以繼續(xù)存下去，資金的利用率遠遠高于第二種方法。

　　套路二

　　　按月定存 “滾雪球”收益多

　　每天定期存款其實也可看做是一種窮人經(jīng)濟學。對于賺錢不易、抱怨存不下錢的年輕一族來說，可以借鑒這個思路來獲取更高收益。

　　每個月都拿出500元來做一次一年期的定期存款。一年后，就每個月都會有一張到期的500元存款。將這500元的本息和取出來后，繼續(xù)加上該月應(yīng)該存入的500元再做一次一年期的定期存款。

　　專家點評：中信銀行長沙東風路支行貴賓理財經(jīng)理謝瑾認為，通過這樣滾雪球的方式，逐年累積下來，每個月存下的錢會越來越多。等到需要用錢的時候，可以將當月到期的資金取出來。“如果當月到期的資金不夠，可以將其他月份的定期轉(zhuǎn)存出來，這樣只會損失一兩個月的存款的利息?！?br>
　　與基金定投之類的理財方式相比，同樣是每月投入500元，但定存銀行無任何風險，且利息頗高。

　　套路三

　　約定定存減少利息損失

　　目前長沙部分銀行還提供了“約定定存業(yè)務(wù)”，可以將客戶的定期存款分為500元/筆。如果賬上打入了5萬元的資金，銀行會自動默認為100筆500元的一年期定期存款。

　　專家點評：招商銀行長沙分行鉆石理財經(jīng)理汪鳳鳴表示，如果一次性將5萬元都存為一筆，那么當市民急需2萬元錢的時候，只能將5萬元的定期存款全部轉(zhuǎn)存出來，5萬元的定期利息全部損失了。但是如果分成100筆的話，市民只需要將其中40筆，也就是2萬元轉(zhuǎn)存，剩下的3萬元同樣可以享受到一年期的定期利率。

　　套路四

　　組合期限存錢更劃算

　　假設(shè)市民目前手中有一筆大額資金，那么可將其分為幾筆，分別存不同的期限，一筆存3個月、一筆存一年、一筆存兩年，還可以將一部分存為通知存款。

　　專家點評：工商銀行湖南省分行資深理財專家朱沛琴說，如果市民從現(xiàn)在開始安排自己的存款，那么在第一年，可以將每次存入的資金期限分為3個月、6個月、一年；第二年，就可以將存款都存為一年或兩年期限，這樣兩三年后，既能保障每個月都有資金到期，又獲得了較高的存款利率。

　　小貼士

　　零存整取

　　零存整取利息計算公式：利息=月存金額×累計月積數(shù)×月利率。其中累計月積數(shù)=(存入次數(shù)+1)÷2×存入次數(shù)。

　　以某行零存整取的規(guī)定為例：起存金額5元，存期分1年、3年、5年，利率分別為：3.10%、3.30%、3.50%。據(jù)此推算1年期的累計月積數(shù)為(12+1)÷2×12=78,3年期、5年期的累計月積數(shù)分別為666和1830。儲戶只需記住這幾個常數(shù)就可按公式計算出零存整取儲蓄利息。