———家庭理財(cái)新工具

也許有人會(huì)問，銀行又不是雜貨鋪，除了存錢生息還能做什么？近年來，隨著金融業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，銀行各種代理、私人理財(cái)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，實(shí)際也是在朝“金融雜貨鋪”的方向發(fā)展。所以，如今廣大居民去銀行不單單能存錢，還可以靈活利用新的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行多元化投資。

l 依靠金融產(chǎn)品，收益超過儲(chǔ)蓄

有關(guān)經(jīng)濟(jì)專家預(yù)測(cè)2004年的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)將在3%以上運(yùn)行。而當(dāng)前一年期存款利率僅為1.98%，也就是說銀行儲(chǔ)蓄的實(shí)際收益會(huì)成為負(fù)數(shù)———存在銀行里的錢無形之中出現(xiàn)了“貶值”，這讓習(xí)慣有錢存銀行的“鐵桿儲(chǔ)戶”們一時(shí)不知所措。有關(guān)理財(cái)專家提示投資者們不必誠(chéng)惶誠(chéng)恐，一個(gè)是負(fù)利率的情況不會(huì)長(zhǎng)期保持，再一個(gè)可以轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，靈活利用銀行新的金融產(chǎn)品提高收益，確保家財(cái)增值。

把錢委托給銀行打理：受托理財(cái)產(chǎn)品收益高于儲(chǔ)蓄

招商銀行最新發(fā)布的“金葵花”理財(cái)年度報(bào)告顯示，該行在股市低迷的大背景下為客戶帶來了豐厚回報(bào)，其中人民幣受托理財(cái)年平均凈收益率達(dá)2.48%，外匯受托理財(cái)穩(wěn)健型平均年收益率達(dá)1.79%，成長(zhǎng)型年收益率達(dá)3.04%。如今，只要你具備一定數(shù)量的資金（一般為5萬元以上），就可到開辦受托理財(cái)?shù)你y行申請(qǐng)“錢生錢”、“薪加薪”、“保利理財(cái)”等理財(cái)業(yè)務(wù)，可以和存錢一樣省心，又可獲取高于一年定期存款的收益。這種理財(cái)業(yè)務(wù)一般是銀行與證券公司聯(lián)合推出，客戶在銀行開立理財(cái)賬戶，然后受托方按照協(xié)議將客戶資金用于國(guó)債回購(gòu)、購(gòu)買記賬式國(guó)債、炒匯、申購(gòu)新股等運(yùn)作，一個(gè)理財(cái)期結(jié)束后，受托方將本金和紅利轉(zhuǎn)回客戶活期賬戶中。

目前，各銀行都在積極培育自己的委托理財(cái)產(chǎn)品，比如招商銀行的“金葵花”理財(cái)、中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”等等，廣大投資者可以按照收益性和穩(wěn)妥性的原則，綜合衡量，擇優(yōu)介入。并且《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》也正式出臺(tái)，對(duì)證券公司通過“銀證通”等形式進(jìn)行受托理財(cái)做出了認(rèn)可，為委托理財(cái)業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展空間。

辦理委托理財(cái)需要到開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，存入一定金額，并簽訂委托理財(cái)協(xié)議，便能和存錢一樣省心，又可獲取高于一年定期存款的收益，可謂“坐收漁人之利”。

不存儲(chǔ)蓄“存”基金：買開放式基金規(guī)避物價(jià)上漲

隨著股市的止跌，開放式基金的凈值大幅增長(zhǎng)，半年之內(nèi)增長(zhǎng)10%以上的基金比比皆是。開放式基金具有專家理財(cái)、收益穩(wěn)妥的特點(diǎn)，其購(gòu)買手續(xù)和銀行存錢差不多，只需開立基金賬戶和辦理銀行卡即可通過銀行柜臺(tái)買賣基金。承受風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的人可以購(gòu)買股票型基金，此種基金一般是以投資深滬股市為主，如果遇到所持股票大幅上漲，基金的凈值便會(huì)快速增加；如果持有的股票出現(xiàn)大幅下跌，基金凈值也會(huì)快速縮水，因此比較適合既有固定收入、又喜歡激進(jìn)型理財(cái)?shù)闹星嗄晖顿Y者。承受風(fēng)險(xiǎn)中性的人宜購(gòu)買平衡型基金或指數(shù)基金，與其他基金不同的是，平衡型基金的投資結(jié)構(gòu)是股票和債券平衡持有，能確保投資始終在中低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間內(nèi)運(yùn)作，達(dá)到收益和風(fēng)險(xiǎn)平衡的投資目的；同時(shí)，購(gòu)買180指數(shù)基金能夠“指數(shù)漲了就賺錢”，使投資收益相對(duì)穩(wěn)定。風(fēng)險(xiǎn)承受能力差的人宜購(gòu)買債券型基金，債券型基金主要投資對(duì)象是國(guó)債和信用等級(jí)AA以上的金融債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債和國(guó)債回購(gòu)，收益較為平穩(wěn)。

某企業(yè)職工張先生一向?qū)Ψ€(wěn)妥的銀行儲(chǔ)蓄情有獨(dú)鐘，但近年來存款利率下調(diào)，儲(chǔ)蓄收益率降低，所以他便想尋求其他穩(wěn)妥、收益又相對(duì)較高的理財(cái)方式。一次去銀行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，見這里正在發(fā)行開放式基金，經(jīng)過認(rèn)真閱讀宣傳材料，他覺得這種投資方式比炒股穩(wěn)妥，收益又高于儲(chǔ)蓄。于是，他便把準(zhǔn)備存成定期儲(chǔ)蓄的5萬元錢全部買成了開放式基金。當(dāng)時(shí)他只是以為將儲(chǔ)蓄換成基金，收益會(huì)略高一些，誰知后來到銀行一打聽，買了才半年，那只基金的凈值已經(jīng)達(dá)到了1.13元。他一算，現(xiàn)在贖回的話，投資收益會(huì)在10%以上，是同期儲(chǔ)蓄的十多倍。這不，聽說這家銀行正在發(fā)行貨幣基金，嘗到甜頭的張先生又準(zhǔn)備把一筆到期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)成基金。

炒匯可以成為家庭創(chuàng)收的副業(yè)

2003年以來，國(guó)內(nèi)各銀行加大了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯產(chǎn)品的推廣力度，同時(shí)，外匯市場(chǎng)逐步放開，居民可以通過因私購(gòu)匯等渠道合法取得外匯，從而使炒匯這一過去被認(rèn)為是“投機(jī)倒把”的理財(cái)方式堂堂正正地走進(jìn)了居民生活。炒匯就是將一種匯率下降的外匯轉(zhuǎn)換成另外一種匯率上升的外匯，等所持有的外匯上升到一定價(jià)位時(shí)便可獲得匯差收益。目前各銀行有美元、歐元、日元、港幣、英鎊、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元等多個(gè)炒匯品種供匯民選擇。持個(gè)人身份證開立炒匯賬戶，并根據(jù)個(gè)人情況存入一定外匯，你就成了可以賺取炒匯收益的“匯民”了。因?yàn)閲?guó)際匯市和我國(guó)存在時(shí)差，炒匯一般要開通網(wǎng)上銀行或電話銀行，這樣你可以白天上班，晚上下班后在家里一邊上網(wǎng)瀏覽信息，一邊進(jìn)行炒匯操作，這也算是給自己增加了一項(xiàng)兼職創(chuàng)收的“副業(yè)”，豐富了業(yè)余生活，提高了家庭的理財(cái)效率。

買債券打破常規(guī)收益高

2003年11月份，財(cái)政部推出了非常少見的一兩年期短期憑證式國(guó)債，購(gòu)買這種國(guó)債的實(shí)際收益會(huì)比同期儲(chǔ)蓄高20%左右，關(guān)鍵是這種國(guó)債到期后如果遇到利率上調(diào)或其他投資機(jī)會(huì)，可以非常方便地撤出資金參與，比較適合喜歡短期操作的投資者。廣大老年朋友或資金預(yù)期使用時(shí)間較長(zhǎng)的投資者，則適合購(gòu)買期限略長(zhǎng)、收益更高的中、長(zhǎng)期國(guó)債。另外，廣大居民還應(yīng)打破“買國(guó)債只能買憑證式”的傳統(tǒng)思維，由于受國(guó)家提高商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金比率等因素影響，債券市場(chǎng)一度資金供應(yīng)緊張，記賬式國(guó)債價(jià)格下跌，到期年收益多數(shù)達(dá)到3%以上，其投資價(jià)值更加顯現(xiàn)。投資者只需到銀行開通具有國(guó)債交易功能的“銀證通”業(yè)務(wù)后，在家里使用電話委托、網(wǎng)上交易系統(tǒng)便可購(gòu)買和賣出國(guó)債，既可避免去銀行排隊(duì)購(gòu)買國(guó)債的勞頓之苦，在利率穩(wěn)定的情況下又能取得高于儲(chǔ)蓄和憑證式國(guó)債的投資收益。另外，可轉(zhuǎn)換公司債券也具有一定的投資價(jià)值，這是一種介于債券和股票之間的特殊企業(yè)債券，特點(diǎn)是收益上不封頂，下有保底，在公司股票價(jià)格上漲時(shí)，它會(huì)伴隨股價(jià)同時(shí)上漲，投資者可擇機(jī)賣出獲取豐厚回報(bào)。

“借雞生蛋”進(jìn)行房產(chǎn)投資

“置房置地”是自古以來國(guó)人所特有的一種理財(cái)傳統(tǒng)。這幾年，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)一直呈現(xiàn)了波浪式升溫的走勢(shì)，特別是隨著國(guó)家治理亂占耕地力度的加大，除了一些被刻意炒作、房?jī)r(jià)短期內(nèi)已經(jīng)大幅攀升的地區(qū)或地段以外，多數(shù)地區(qū)的房地產(chǎn)市場(chǎng)將會(huì)有一定的上漲空間。如果具有一定的積蓄，也可借助銀行的住房按揭貸款、沿街房貸款、二手房貸款等融資方式進(jìn)行房產(chǎn)投資。房產(chǎn)投資可以購(gòu)房后長(zhǎng)期坐收房租，也可以在房產(chǎn)價(jià)格攀升到一定價(jià)位時(shí)拋出而落袋為安或開始新的投資循環(huán)。已經(jīng)開辦“房屋銀行”的地區(qū)，還可以將購(gòu)來的房子存入“房屋銀行”，不用操心便能取得收益。這樣，你一年的房租收益和房?jī)r(jià)增值收益達(dá)到了10%，你還怕3%的物價(jià)上漲嗎？

通過銀行買分紅保險(xiǎn)
目前，各保險(xiǎn)公司與各大銀行相繼聯(lián)手推出了“銀保通”業(yè)務(wù)，能夠?qū)磿r(shí)打印保單、追加繳費(fèi)、領(lǐng)取分紅收益在內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸到銀行柜臺(tái)辦理，從而使復(fù)雜的保險(xiǎn)手續(xù)變得非常簡(jiǎn)單。通過銀行柜臺(tái)發(fā)售的主要是分紅保險(xiǎn)，這是一種集保障、儲(chǔ)蓄、投資三種功能于一身的險(xiǎn)種，主要有中國(guó)人壽的國(guó)壽鴻泰、國(guó)壽鴻星，平安保險(xiǎn)公司的千嬉紅、世紀(jì)棟梁，太平洋人壽的紅利來，新華人壽的紅雙喜等等品種。分紅保險(xiǎn)的收益包括基本保險(xiǎn)收益和紅利收益，其中紅利收益是按照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的規(guī)定，由保險(xiǎn)公司根據(jù)每年的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，向客戶發(fā)放的紅利（不低于保險(xiǎn)公司可分配盈余的70%）。

客戶在銀行買分紅保險(xiǎn)，不但和存款一樣簡(jiǎn)單方便，還可讓銀行理財(cái)中心的專業(yè)理財(cái)師為你當(dāng)好參謀，從而達(dá)到增加投資收益，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力的理財(cái)目標(biāo)。