銀行開(kāi)到了家門(mén)口，除了能存取款、繳費(fèi)、理財(cái)、咨詢(xún)業(yè)務(wù)之外，還可以在這里享受量血壓、免費(fèi)復(fù)印甚至修車(chē)等五花八門(mén)的便民服務(wù)……此前，這種類(lèi)似便利店的“社區(qū)銀行”在全國(guó)各地發(fā)展得如火如荼，但銀監(jiān)會(huì)的一紙通知讓這股熱潮頓時(shí)冷卻了下來(lái)。

　　掃描銀行便利店

　　銀行也有便利店

　　北京某小區(qū)里一套不足50平方米的三居室，其中一間擺放了存取款一體機(jī)、拉卡拉POS機(jī)、“菜籃子便民服務(wù)平臺(tái)”，另一間屋子正中是一臺(tái)兒童“搖搖車(chē)”，靠墻擺放了兩臺(tái)手機(jī)銀行體驗(yàn)機(jī)，還有一間的墻壁上貼滿(mǎn)了卡通圖畫(huà)，鋪著地毯的地上擺上了各種玩具——這就是某銀行一家“社區(qū)銀行”的標(biāo)配。

　　近段時(shí)間以來(lái)，全國(guó)各地類(lèi)似這樣的社區(qū)銀行層出不窮。

　　今年6月，興業(yè)銀行福州聯(lián)邦廣場(chǎng)社區(qū)支行開(kāi)業(yè)，為社區(qū)居民提供個(gè)人金融服務(wù)，也為小微企業(yè)辦理部分業(yè)務(wù)；11月，光大銀行福州名城港灣社區(qū)支行開(kāi)業(yè)，除了提供繳費(fèi)、理財(cái)、發(fā)卡、金融咨詢(xún)等銀行業(yè)務(wù)之外，該行的社區(qū)銀行還設(shè)置了兒童游樂(lè)區(qū)、休息區(qū)，居民在這里還可以享受量血壓、免費(fèi)復(fù)印等非金融服務(wù)。而在北京農(nóng)商銀行的社區(qū)銀行里，則出現(xiàn)了“社區(qū)汽車(chē)便民服務(wù)機(jī)”，里面?zhèn)溆泄ぞ呦?、機(jī)油、濾芯、拖車(chē)?yán)K等等，打不著火時(shí)，在現(xiàn)場(chǎng)駐點(diǎn)的維修人員還免費(fèi)提供電瓶搭線(xiàn)繩。

　　與過(guò)去人們所熟知的銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助終端不同，社區(qū)銀行更多地散發(fā)出“金融便利店”的味道。這些社區(qū)銀行多數(shù)隱身于居民小區(qū)內(nèi)，面積很小，往往只有50平米左右，基本的金融服務(wù)可以通過(guò)自助設(shè)備實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、代扣代繳等，使用電子銀行渠道則可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)購(gòu)買(mǎi)、個(gè)人結(jié)售匯、資金歸集、黃金基金等各類(lèi)投資理財(cái)交易。

　　而與自助銀行最大的不同則是，除了提供自助設(shè)備之外，社區(qū)銀行通常還會(huì)配備2-3位工作人員值守，他們的職責(zé)主要是為客戶(hù)提供各類(lèi)銀行業(yè)務(wù)咨詢(xún)、接受信用卡、貸款的辦理申請(qǐng)等等。

　　與傳統(tǒng)的銀行形式相比，社區(qū)銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間實(shí)行的是“錯(cuò)時(shí)營(yíng)業(yè)”策略：有的社區(qū)銀行每天的營(yíng)業(yè)時(shí)間會(huì)延長(zhǎng)到晚上8點(diǎn)，而有的銀行則將時(shí)間定為周一到周五的12點(diǎn)至下午2點(diǎn)，以及下午5點(diǎn)到晚上7點(diǎn)。

　　除了這樣的模式之外，有些銀行還會(huì)將設(shè)立在小區(qū)內(nèi)的自助終端稱(chēng)為“社區(qū)銀行”。早在2008年，招商銀行就在島城的居民小區(qū)布點(diǎn)社區(qū)銀行了，麗?；▓@里一個(gè)銀行自助終端就被稱(chēng)為了“社區(qū)銀行”。

　　一臺(tái)單獨(dú)的ATM機(jī)設(shè)有自動(dòng)門(mén)，在使用的過(guò)程中，自動(dòng)轉(zhuǎn)門(mén)將關(guān)閉，保障客戶(hù)的使用安全。該“社區(qū)銀行”的功能主要包括存款、取款、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、房貸和信用卡還款等功能，基本可以滿(mǎn)足居民的日常銀行服務(wù)需求。其時(shí)，該行負(fù)責(zé)人接受采訪(fǎng)時(shí)表示，社區(qū)銀行還將增加繳費(fèi)、打印發(fā)票等增值服務(wù)，而且還會(huì)組織服務(wù)團(tuán)隊(duì)為社區(qū)居民提供上門(mén)咨詢(xún)。

　　銀監(jiān)局的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，與自助加咨詢(xún)的民生模式相比，其他銀行將社區(qū)里面設(shè)一個(gè)自助銀行也稱(chēng)為“社區(qū)銀行”，至少在銀行內(nèi)部是作為社區(qū)銀行來(lái)管理的。由于相關(guān)部門(mén)對(duì)此并沒(méi)有明確的規(guī)定和指導(dǎo)意見(jiàn)，所以?huà)烀吧鐓^(qū)銀行”的各類(lèi)形態(tài)恣意發(fā)展，一時(shí)間在全國(guó)范圍內(nèi)遍地開(kāi)花。

　　曖昧身份被叫停

　　先后有民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等中小股份制銀行以及各地的商業(yè)銀行開(kāi)起了自己的社區(qū)銀行，這其中尤以民生銀行的表現(xiàn)最為搶眼。

　　民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)曾放言：三年內(nèi)民生銀行在全國(guó)開(kāi)出的金融便民店要突破一萬(wàn)家，今年底的目標(biāo)是2000家。目前，民生銀行在包括廣州、北京等多地已開(kāi)出上千家“金融便民店”。民生銀行方面稱(chēng)，之所以將金融便利店開(kāi)在鬧市區(qū)，目的就是解決銀行服務(wù)的最后一公里難題。民生此舉的目的似乎頗有些一舉兩得的意味，通過(guò)大量開(kāi)設(shè)這樣的便民店，直接切入社區(qū)終端，一方面攬存、一方面發(fā)掘居民信貸需求。

　　就在民生銀行的社區(qū)銀行在各地搞得熱火朝天的時(shí)候，近日，銀監(jiān)會(huì)的一紙通知似乎要將該行的社區(qū)銀行通通打回原形。

　　這份名為《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》的277號(hào)文將社區(qū)銀行模式明確劃分為“有人”和“無(wú)人”兩類(lèi)?！坝腥恕钡纳鐓^(qū)銀行必須持牌，“無(wú)人”社區(qū)銀行則必須是24小時(shí)自助形式，而且明確說(shuō)明二者之間不存在中間形態(tài)。

　　這樣的規(guī)定對(duì)已經(jīng)建立自助與咨詢(xún)相結(jié)合模式的民生銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是當(dāng)頭棒喝。有業(yè)內(nèi)人士甚至斷言，民生全國(guó)范圍內(nèi)的上千家“金融便民店”將面臨轉(zhuǎn)型或者停業(yè)。

　　由監(jiān)管要求帶來(lái)的變化在所難免，民生銀行青島分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)或許會(huì)全面叫停，未來(lái)將按照要求進(jìn)行整改。

　　改變不僅僅只有這一點(diǎn)，文件中對(duì)還規(guī)定，社區(qū)支行是非現(xiàn)金網(wǎng)點(diǎn)，其工作人員必須為銀行的正式員工。有業(yè)內(nèi)人士指出，這相當(dāng)于叫停了目前民生銀行對(duì)其社區(qū)銀行實(shí)行的員工派遣制。

　　但經(jīng)記者調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，民生銀行社區(qū)銀行工作人員的招聘工作仍在進(jìn)行之中。負(fù)責(zé)招聘的第三方勞務(wù)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人說(shuō)，目前招聘的是社區(qū)銀行的營(yíng)銷(xiāo)人員，主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的推廣工作，以及社區(qū)客戶(hù)的開(kāi)拓和維護(hù)，上門(mén)辦理存貸款業(yè)務(wù)，推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品等等，還要負(fù)責(zé)定期舉辦社區(qū)活動(dòng)。工作地點(diǎn)位于即墨市馬山新城，一個(gè)社區(qū)銀行配備2名值班人員和6-7名業(yè)務(wù)人員。

　　關(guān)上“窗”打開(kāi)“門(mén)”

　　社區(qū)銀行的概念在監(jiān)管方那里被冠以“社區(qū)支行、小微支行”的名稱(chēng)，要求設(shè)立此類(lèi)銀行須履行相關(guān)行政審批程序，實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)；社區(qū)支行、小微支行不能再隨意命名，對(duì)命名進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范；規(guī)定社區(qū)支行、小微支行應(yīng)按許可的經(jīng)營(yíng)范圍展業(yè)，不得將業(yè)務(wù)外包；社區(qū)支行、小微支行一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，同時(shí)，社區(qū)支行不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)；未取得金融許可證的，應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)。銀監(jiān)局的通知無(wú)疑給社區(qū)銀行加了一道緊箍咒，使得社區(qū)銀行的設(shè)立不再暢行無(wú)阻。

　　據(jù)了解，在此之前，銀行設(shè)立支行需要銀監(jiān)局的審批，而那些僅設(shè)有自助終端，沒(méi)有銀行員工的網(wǎng)點(diǎn)則只需要在監(jiān)管部門(mén)備案即可。二者之間的差別顯而易見(jiàn)，相對(duì)于審批制而言，備案制自然更容易操作。

　　這樣的條件自然催生了將金融服務(wù)嫁接于自助網(wǎng)點(diǎn)的嘗試，銀行只要在自助網(wǎng)點(diǎn)里派駐員工即可。這種“有人”但無(wú)現(xiàn)金柜、“受理不辦理、咨詢(xún)不交易”的網(wǎng)點(diǎn)，在“社區(qū)金融服務(wù)站”“社區(qū)金融便利店”等名目下，享受著報(bào)備制帶來(lái)的便利，根本無(wú)需監(jiān)管審批，這也是“社區(qū)銀行”能以每年上千家的目標(biāo)快速擴(kuò)張的原因。

　　在全國(guó)范圍發(fā)展最快的民生銀行就更多地使用了備案制，銀監(jiān)局的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，民生設(shè)立的社區(qū)銀行最多，該行的社區(qū)銀行多數(shù)都沒(méi)有經(jīng)過(guò)審批。

　　根據(jù)要求，在通知施行前，各中小商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立但未申領(lǐng)金融許可證，符合上述社區(qū)支行、小微支行定義的相關(guān)機(jī)構(gòu)，應(yīng)納入2014年中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行發(fā)展規(guī)劃，履行相應(yīng)行政許可程序，作為支行納入管理；未取得金融許可證的，應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析說(shuō)，監(jiān)管層此次出手的動(dòng)因在于，一些銀行以社區(qū)銀行為噱頭進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張來(lái)“跑馬圈地”，其后果一是網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越難找，扎堆嚴(yán)重會(huì)造成金融資源浪費(fèi)；二是網(wǎng)點(diǎn)的人才儲(chǔ)備、設(shè)備跟不上，容易形成風(fēng)險(xiǎn)漏洞。另外，社區(qū)支行的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)目前存在諸多問(wèn)題和隱患，在客戶(hù)信息保密、安防、員工錄用等方面均存在漏洞，這也是促使監(jiān)管部門(mén)規(guī)范社區(qū)銀行的重要原因。

　　有業(yè)內(nèi)人士分析指出，監(jiān)管部門(mén)此番出手主要是因?yàn)橹吧鐓^(qū)銀行的擴(kuò)張速度太快，而且多數(shù)該類(lèi)銀行的審批時(shí)按照自助銀行的流程進(jìn)行的，現(xiàn)在社區(qū)銀行被明確定性為特性類(lèi)型的支行，那么審批手續(xù)自然會(huì)嚴(yán)格一些，所以，這就像給行駛在發(fā)展快車(chē)道的社區(qū)銀行來(lái)了個(gè)急剎車(chē)，社區(qū)銀行快速擴(kuò)張的勢(shì)頭勢(shì)必會(huì)大打折扣。但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，監(jiān)管制度的建立無(wú)疑為長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)范發(fā)展提供了保障，所以也有人將此次通知比喻為“關(guān)上窗但打開(kāi)了門(mén)”。

　　通知的威力已經(jīng)顯現(xiàn)，各家銀行對(duì)于“社區(qū)銀行”的態(tài)度更為審慎。原本正在青島布局社區(qū)銀行的銀行均私下表示，不會(huì)盲目宣傳開(kāi)辦計(jì)劃，而是要與監(jiān)管部門(mén)溝通協(xié)調(diào)之后再做打算。

　　就在上個(gè)月底，青島農(nóng)商銀行剛剛召開(kāi)了社區(qū)銀行建設(shè)的啟動(dòng)會(huì)議，作為青島市第一家啟動(dòng)社區(qū)銀行建設(shè)的銀行，該行宣布計(jì)劃2014年內(nèi)在市北區(qū)設(shè)立18處社區(qū)銀行。但是通知下發(fā)之后，農(nóng)商行選擇了低調(diào)的沉默，不愿談及任何相關(guān)事宜。但是就在此時(shí)，農(nóng)商銀行位于市南區(qū)紹興一路的“社區(qū)金融便民店”正在緊張的裝修中。

　　未來(lái)仍被看好

　　盡管暫時(shí)踩了急剎車(chē)，但是社區(qū)銀行的發(fā)展還是被很多業(yè)內(nèi)人士看好，通知的出現(xiàn)更好地規(guī)劃了日后的發(fā)展。

　　銀監(jiān)局的相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，從大的范圍來(lái)說(shuō)，開(kāi)設(shè)社區(qū)銀行對(duì)改進(jìn)金融服務(wù)有積極的促進(jìn)作用，新建小區(qū)人口密集，銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的成本特別高，設(shè)立類(lèi)似自助銀行的社區(qū)銀行可以為銀行拓展客戶(hù)，在形成穩(wěn)定的客戶(hù)群之后銀行可以再增設(shè)支行。而涉足社區(qū)銀行的以中小銀行、股份制銀行為主，這在一定程度上彌補(bǔ)了這些銀行網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷。在他看來(lái)，社區(qū)銀行的發(fā)展不會(huì)因?yàn)檫@次監(jiān)管部門(mén)的舉措而收緊，“而是規(guī)劃發(fā)展”。

　　中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇更預(yù)言，社區(qū)銀行可能是未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)重要發(fā)展的方向之一。他分析認(rèn)為，未來(lái)銀行業(yè)將走兩條路，一路“朝上走”，主要做大客戶(hù)、高端客戶(hù)，搞國(guó)際化經(jīng)營(yíng)；另外一條路是“朝下走”，就是做社區(qū)銀行，扎根基層，深挖小微企業(yè)。

　　來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的官方表述則稱(chēng)，《通知》在統(tǒng)籌研究此前中小商業(yè)銀行支行發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，對(duì)中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行的牌照范圍、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、退出機(jī)制等內(nèi)容進(jìn)行了進(jìn)一步明確，有利于中小商業(yè)銀行明確定位、發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)和特色化發(fā)展，有利于中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行規(guī)范化管理和運(yùn)營(yíng)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　銀監(jiān)會(huì)對(duì)社區(qū)銀行和小微銀行的鼓勵(lì)態(tài)度一覽無(wú)遺,下發(fā)通知的目的還是讓更多的銀行按照要求去規(guī)范建設(shè)流程和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),名副其實(shí)地為小區(qū)居民和小微企業(yè)服務(wù)。

　　除了地點(diǎn)、規(guī)模、提供服務(wù)的方式，社區(qū)銀行的最大特色還在于其提供的非金融服務(wù)上，很多銀行力圖將社區(qū)銀行打造成親民的金融便利店，除了銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)之外，差異化的非金融服務(wù)被視為重要的著力點(diǎn)。有銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人就提出，社區(qū)銀行其實(shí)是銀行服務(wù)與社區(qū)服務(wù)的嫁接，他甚至認(rèn)為以后可能出現(xiàn)附帶托兒所的社區(qū)銀行、書(shū)店模式的社區(qū)銀行，甚至是類(lèi)似咖啡館的社區(qū)銀行。

　　據(jù)某銀行負(fù)責(zé)社區(qū)銀行規(guī)劃的張先生透露，一個(gè)社區(qū)銀行包括網(wǎng)點(diǎn)租金、廣告招牌、LED燈、ATM取款機(jī)、其他自助設(shè)備加上裝修費(fèi)用和家具等等的費(fèi)用，一年的投入不會(huì)超過(guò) 50萬(wàn)元，這筆賬算下來(lái)，一個(gè)社區(qū)銀行只要吸收5000萬(wàn)元左右的存款就能實(shí)現(xiàn)盈利。以他的經(jīng)驗(yàn)判斷，由于客戶(hù)可以在社區(qū)銀行買(mǎi)到該行發(fā)行的幾乎所有理財(cái)產(chǎn)品，加上這些理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售收入，社區(qū)銀行的收支平衡是完全能夠達(dá)到的。

　　記者 葉明思