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中人網(wǎng)-職場八卦 來源：齊魯晚報 作者：佚名日期：2012-11-27評論：0條

張先生是一家全球500強知名企業(yè)員工，35歲，月收入12000元;張?zhí)谝患夜咀鲂姓ぷ鳎?/SPAN>32歲，月收入6000元;張先生父母是退休公務(wù)員，每月收入合計6000元;張?zhí)改笧槠髽I(yè)退休職工，領(lǐng)取基本社保養(yǎng)老金合計3000元;張先生夫婦的小孩今年5歲，明年準備上小學。張先生一家三口的住房是在5年前購買的一套商品房，現(xiàn)值120萬元，房貸月供3000元，還需15年還清。全家有基金現(xiàn)值約8萬元，銀行存款10萬元，國債10萬。

張先生一家三口生活費月支出合計5000元，四位老人月支出合計6000元。

理財分析

張先生家庭收入來源比較穩(wěn)定，存有一定的積蓄，夫婦每月收入盈余1萬元，四位老人日常生活支出也基本能夠自理。

張先生夫婦的理財目標比較明確，主要包括子女教育金、父母贍養(yǎng)費、投資增值計劃、保障規(guī)劃以及夫妻的退休養(yǎng)老規(guī)劃。理財師建議張先生將有限的資金通過合理規(guī)劃循序漸進逐一實現(xiàn)家庭目標，一般來說，子女教育金的籌備和積累處于首位，其次是父母的養(yǎng)老及家庭保障計劃，最后才是購車、換房、旅游等提高生活品質(zhì)的計劃。

理財建議

盡早規(guī)劃教育金

張先生夫婦處于“上有老，下有小”三代同堂的家庭階段，共有5位家庭成員需要張先生夫婦照顧，生活上操心的事較多，往往需要應(yīng)對如家庭成員生病醫(yī)藥費用等緊急支出，所以充足的家庭備用金必不可少。

建議張先生留出3萬元作為家庭緊急備用金。在投資風險較低的前提下，張先生可將家庭備用金投資流動性較強的貨幣基金。

子女教育金是一般家庭的剛性需求，具備資金需求量大、投資期限長等特點，為了將來不給家庭財務(wù)狀況造成負擔，應(yīng)盡早進行規(guī)劃。張先生的小孩今年5歲，明年就要開始上小學，除學費外，輔導(dǎo)班、特長班學費等支出將呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢。

從小學到大學一個孩子所需教育成本大致需要30萬，考慮到學費增長壓力、通貨膨脹等情況，建議張先生每月拿出1500至2000元，每年共投入2至3萬元作為子女教育備用金，并保證專款專用。

提高家庭保障程度

張先生夫婦單位均繳納社保，但由于社保保障程度有限，對于張先生這樣高收入的家庭，還需要配合一定的商業(yè)保險，提高家庭抗擊風險的能力，建議張先生和妻子配置重疾險、壽險和意外險。

張先生父母是公務(wù)員，退休后醫(yī)療費用較有保障。張?zhí)改改晔乱迅?，購買壽險、大病險的成本較高，很不劃算，而老年人平時發(fā)生磕碰等小意外不可避免，建議為父母購買意外及意外醫(yī)療保險，能夠補充社保意外保障不足的缺陷，而且費率較低，每年只需繳納幾百元的保費即可獲得良好保障。

退休生活早籌備

張先生父母是公務(wù)員，贍養(yǎng)老人壓力較小，張?zhí)改鸽m有基本社保，但長期來看贍養(yǎng)父母壓力較大，而且隨著老人年事已高，醫(yī)療支出費用較高。建議張先生用家庭現(xiàn)有10萬元的國債產(chǎn)品作為老人醫(yī)療預(yù)備金，應(yīng)對家庭重大風險。

進行多元化投資

由于張先生家庭正處于成長期，家庭投資應(yīng)以穩(wěn)健為主。建議將家庭基金、銀行存款等積蓄以及每年節(jié)余資金重新調(diào)整，統(tǒng)籌規(guī)劃，通過多元化投資，作為未來的購車、旅游等提高生活質(zhì)量的綜合資金儲備。在資產(chǎn)配置比例方面，根據(jù)目前的市場行情，張先生可將70%投資資金購買股票基金，其余的資產(chǎn)可配置銀行理財產(chǎn)品、債券和黃金等風險偏低的投資產(chǎn)品。

具體地說，張先生可采取一次性投資或基金定投的方式選擇成長型基金和混合基金進行長期定投，選擇基金定投也是選擇了一種在不同的時點逢高減籌、逢低加碼的投資原則，一般長期的定投累積能攤平市場波動產(chǎn)生的負面影響，降低投資成本，實現(xiàn)小積累，大財富的目標。另外，為了抵御通脹風險，可將部分資金投資于黃金、固定資產(chǎn)等抗通脹能力較強的產(chǎn)品，盡可能分散風險。