金融服務(wù)再也不像以前那樣神秘莫測(cè)了。隨著使用門檻的逐漸降低，這些服務(wù)已經(jīng)到了爆炸性增長(zhǎng)的臨界點(diǎn)。金融服務(wù)訪問(wèn)的愈加便捷，部分原因在于整個(gè)世界正在不斷數(shù)字化。根基穩(wěn)固的金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期壟斷的舒適局面，如今被新的創(chuàng)新性破壞打破，這一點(diǎn)也讓金融服務(wù)變得越來(lái)越親民。

如今，金融服務(wù)面臨著互聯(lián)網(wǎng)式的洗牌，未來(lái)幾年普通民眾購(gòu)買、消費(fèi)金融產(chǎn)品的方式將會(huì)急劇地發(fā)生改變。這些改變只會(huì)推動(dòng)行業(yè)進(jìn)步，帶來(lái)更多的創(chuàng)新，讓我們將會(huì)享受到更好的產(chǎn)品、更好的服務(wù)——同時(shí)費(fèi)用也更低。

消費(fèi)者的信任正在轉(zhuǎn)移

2008年金融危機(jī)很大程度上使得此前被視作行業(yè)準(zhǔn)入主要障礙的監(jiān)管部門如今不再那么相信銀行——涉及需要監(jiān)管部門保護(hù)消費(fèi)者避免新的小型銀行的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)尤其如此。監(jiān)管環(huán)境的變化，比如美國(guó)《創(chuàng)業(yè)企業(yè)扶助法》（the JOBS Act）的推出以及英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局（FSA）的重組，也為新企業(yè)的成立和發(fā)展創(chuàng)造了更加寬松的環(huán)境——這意味著與行動(dòng)遲緩的企業(yè)巨頭們相比，他們往往能以更快的速度進(jìn)行創(chuàng)新。

以上這些發(fā)展，加上公眾普遍對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)不再抱有幻想，使得消費(fèi)者更加愿意嘗試新興的金融服務(wù)提供商。有趣的是，引領(lǐng)這一潮流的企業(yè)家和開(kāi)發(fā)者以前正是在這些大型金融機(jī)構(gòu)工作，憑借著對(duì)金融產(chǎn)品運(yùn)作方式的了解，快速地將金融產(chǎn)品復(fù)制、簡(jiǎn)化到數(shù)字世界中。

貨幣注定要走向數(shù)字化

早期金融數(shù)字化的嘗試都集中在移動(dòng)支付方面，比如Square或是Braintree。然而，現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)公司的關(guān)注點(diǎn)正在向第二波創(chuàng)造性破壞轉(zhuǎn)移，聚焦的領(lǐng)域包括轉(zhuǎn)賬（Dwolla,，TransferWise），外匯（CurrencyCloud）），儲(chǔ)蓄賬戶（Simple）——甚至車保（MetroMile）也吸引了不少眼球。

變革的浪潮已經(jīng)波及到了銀行業(yè)的核心區(qū)域，融資（AngelList），P2P借貸（Prosper，Lending Club），眾籌（Kickstarter，Indiegogo，Fundly），以及從資金管理（Personal Capital）到中立自動(dòng)投資建議服務(wù)（Wealthfront，Betterment）這樣的種種金融服務(wù)如今都已經(jīng)成為了創(chuàng)新企業(yè)躍躍欲試的舞臺(tái)。

這一點(diǎn)尤其是對(duì)數(shù)字貨幣起到了一定的推動(dòng)作用。就拿比特幣來(lái)說(shuō)，這一加密貨幣已經(jīng)出現(xiàn)了好幾年，然而最近火熱程度呈迅猛上升趨勢(shì)。無(wú)論比特幣會(huì)不會(huì)將加密貨幣的頭把交椅一直保持下去，它也已經(jīng)有了超過(guò)80個(gè)服務(wù)的支持，因此數(shù)字貨幣的地位只會(huì)越來(lái)越穩(wěn)固。

然而，對(duì)于這些新探險(xiǎn)者來(lái)說(shuō)也并不是一帆風(fēng)順。我們都記得Mt.Gox破產(chǎn)事件，惡意黑客攻擊導(dǎo)致價(jià)值4.6億美元的比特幣流失，比特幣經(jīng)歷的第一次丑聞就讓聲譽(yù)遭受了不小的損失。不過(guò)也不全是損失。類似的事件更加證明了數(shù)字貨幣需要進(jìn)一步推動(dòng)發(fā)展（畢竟已經(jīng)有了那么多的服務(wù)提供商以及使用者）。

金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)過(guò)時(shí)

數(shù)字貨幣作為行業(yè)一大統(tǒng)一元素，其破壞意義在于帶動(dòng)了第三波變革浪潮，在這次變革中金融機(jī)構(gòu)被排擠出去。盡管許多銀行都認(rèn)識(shí)到數(shù)字服務(wù)對(duì)于未來(lái)的命運(yùn)至關(guān)重要，但他們大多行動(dòng)過(guò)于緩慢，沒(méi)能立穩(wěn)腳跟，尤其是在移動(dòng)端。

然而，除此以外，傳統(tǒng)意義上銀行作為儲(chǔ)蓄人與借貸人之間的可信任中介而存在，這一角色正是他們?yōu)橄M(fèi)者提供服務(wù)的最根本的立足點(diǎn)。如果數(shù)字貨幣能夠證明可以去掉這一角色（數(shù)字貨幣都表示沒(méi)問(wèn)題），一切就全都不一樣了。

能在全世界各地機(jī)構(gòu)間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、無(wú)需銀行或支付處理商這樣的中介（無(wú)需相關(guān)費(fèi)用）的數(shù)字貨幣就會(huì)取得成功。這些便捷服務(wù)使用了區(qū)塊鏈（blockchain）的新興技術(shù)，從而能夠提供整個(gè)網(wǎng)絡(luò)所有交易的公開(kāi)總賬。這一功能也蘊(yùn)含著無(wú)數(shù)嶄新業(yè)務(wù)的可能。

要么擁抱變革，要么被淘汰

金融服務(wù)市場(chǎng)的洗牌意味著對(duì)于消費(fèi)者以及企業(yè)來(lái)說(shuō)，重大的變革正在到來(lái)。我們?cè)诿芮嘘P(guān)注這些變革的同時(shí)，還需要留意法律約束變化這樣的必要細(xì)節(jié)。另外，盡早嘗試新興服務(wù)，盡早了解已有服務(wù)，看看它們能否很好地滿足金融需求，同樣也非常重要。

企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者尤其需要擁抱變革，無(wú)論一開(kāi)始看起來(lái)多么地微不足道。銀行機(jī)構(gòu)過(guò)去憑借著對(duì)簡(jiǎn)單金融服務(wù)的控制，賺取了數(shù)十億美元的利潤(rùn)，如今這些簡(jiǎn)單金融服務(wù)可以被創(chuàng)業(yè)公司輕松復(fù)制，而且費(fèi)用低得多。這些服務(wù)門檻的逐漸降低將會(huì)給所有人帶來(lái)更加高效的金融系統(tǒng)，不僅僅剔除了不必要的費(fèi)用和繁文縟節(jié)，而且更重要的是，帶來(lái)了各種我們從來(lái)都不知道自己需要的新功能。

附文：數(shù)字收據(jù)的未來(lái)在于實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)與收據(jù)的關(guān)聯(lián)

數(shù)字收據(jù)行業(yè)發(fā)生了哪些變化呢？可以說(shuō)，發(fā)生了很多變化。在過(guò)去五年左右的時(shí)間里，出現(xiàn)了大量關(guān)于采集、管理和儲(chǔ)存數(shù)字收據(jù)的創(chuàng)意。許多對(duì)此領(lǐng)域狂熱的初創(chuàng)公司和商人都在試圖利用這方面的革新性概念來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利，但是在這個(gè)過(guò)程中他們似乎已經(jīng)忘記了數(shù)字收據(jù)的主要所有者和受益者——消費(fèi)者。

可以說(shuō)，目前企業(yè)將收據(jù)數(shù)字化最常見(jiàn)的策略就是通過(guò)電子郵件給客戶發(fā)送電子收據(jù)，零售商們充分利用了消費(fèi)者希望減少他們的碳足跡的想法，降低了自己的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，通過(guò)這種方式零售商們順利獲得了消費(fèi)者的電子郵件地址，為其向消費(fèi)者發(fā)送更多的營(yíng)銷和宣傳相關(guān)的材料提供了一個(gè)全新的渠道。不過(guò)，在這個(gè)事情上零售商們還是需要節(jié)制一點(diǎn)，否則很容易讓消費(fèi)者反感，這樣就適得其反了。

歐洲的安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所曾在一份報(bào)告中提到，“從支付服務(wù)的角度來(lái)說(shuō)，支付服務(wù)領(lǐng)域的各種新技術(shù)并沒(méi)有豐富用戶的購(gòu)物體驗(yàn)，只是讓這個(gè)過(guò)程變得簡(jiǎn)單了一點(diǎn)而已。如果新的解決方案沒(méi)有比用戶當(dāng)前使用的信用卡系統(tǒng)更加快速或者簡(jiǎn)單的話，用戶并不會(huì)理會(huì)，因?yàn)樗麄儽緛?lái)對(duì)這個(gè)東西就不上心。”

用戶的這種情緒同樣有可能出現(xiàn)在完成支付之后，各種新型數(shù)字收據(jù)服務(wù)除了讓這個(gè)過(guò)程更簡(jiǎn)單之外，還應(yīng)該提供更多的附加值。如果新型的數(shù)字收據(jù)服務(wù)沒(méi)有比直接使用紙質(zhì)收據(jù)更加方便的話，至少也要能夠讓這個(gè)過(guò)程更加流暢，否則就很難普及開(kāi)來(lái)。就我個(gè)人而言，給收據(jù)拍照，然后將收據(jù)保存在智能手機(jī)或者電腦這種方式比較適合我。

隱私問(wèn)題的確會(huì)影響消費(fèi)者是否決定采用某個(gè)解決方案，許多消費(fèi)者都不愿意向商家提交電子郵件地址、手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人信息。原因很簡(jiǎn)單，他們不想收到詐騙電話和釣魚郵件，以及各種自己從未訂閱的營(yíng)銷郵件和信息。消費(fèi)者需要一個(gè)合理的地方用來(lái)保存自己的收據(jù)，在不同商家提供的各種服務(wù)上使用獨(dú)立的用戶名和密碼，顯然不是最佳解決方案。手機(jī)、電子郵件和云服務(wù)，那個(gè)方案更好呢？

在這個(gè)問(wèn)題上，我們首先要考慮的就是安全問(wèn)題。對(duì)于個(gè)人和企業(yè)而言，收據(jù)是有價(jià)值的。很多時(shí)候，人們將商家回饋老客戶的優(yōu)惠券和促銷優(yōu)惠券看作與收據(jù)具有同等重要性的東西，我認(rèn)為這顯然是不合適的。優(yōu)惠券和促銷活動(dòng)都是商家的短期營(yíng)銷工具，它們的重要性與收據(jù)的重要性顯然是沒(méi)法比。在這個(gè)對(duì)個(gè)人數(shù)字身份越來(lái)越重視的年代，安全的存儲(chǔ)我們的收據(jù)顯然相當(dāng)重要，因?yàn)樗淼馁?gòu)買行為是定義我們的數(shù)字身份的重要依據(jù)之一。

鑒于最終決定采用何種數(shù)字收據(jù)解決方案的是消費(fèi)者，那么數(shù)字收據(jù)的未來(lái)會(huì)是怎樣的呢？只消想一下，我們就會(huì)知道收據(jù)在很多情況下其實(shí)就是支付交易的一個(gè)擴(kuò)展，只是收據(jù)更加詳細(xì)。那么我們?yōu)槭裁床话咽論?jù)和支付信息關(guān)聯(lián)起來(lái)存儲(chǔ)呢？我相信，如果我讓曾經(jīng)試過(guò)在看著銀行賬單的時(shí)候，苦苦回憶每筆錢的具體去向的人舉手的話，一定能看到很多人舉手。你也許是在賬單上看到了一個(gè)很不熟悉的商家，也許只是想知道自己幾個(gè)星期前在賣硬件配件的店里到底買了什么東西。事實(shí)上，即使是會(huì)計(jì)，他們也要在關(guān)聯(lián)支付交易與具體物品這種事情上花去大量的時(shí)間。我們?yōu)槭裁床话堰@兩者自動(dòng)關(guān)聯(lián)起來(lái)呢？

試想一下，如果有一種解決方案可以將數(shù)字收據(jù)與你的銀行交易記錄和財(cái)務(wù)狀況關(guān)聯(lián)起來(lái)，那么消費(fèi)者就可以在同一個(gè)地方查看所有的信息。消費(fèi)只需在電腦、平板電腦登錄賬號(hào)，或者開(kāi)啟他們智能手機(jī)上的數(shù)字錢包服務(wù)，就能查看自己所有的收據(jù)，那該有多方便。

這種方案在自動(dòng)化個(gè)人財(cái)務(wù)管理的同時(shí)，它所采集的數(shù)據(jù)還可以順帶用來(lái)改進(jìn)詐騙監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。此外，這種解決方案還可以充分利用日趨流行的具備支付能力的移動(dòng)設(shè)備，不僅能夠給消費(fèi)者帶來(lái)便利，還能幫助企業(yè)降低管理成本。

我最近看了一篇關(guān)于數(shù)字收據(jù)的文章，文章提到目前推廣更具革新性，并以消費(fèi)者為導(dǎo)向的數(shù)字收據(jù)解決方案的主要障礙之一就是零售商，零售商無(wú)論在任何情況下都不愿意將自己的銷售終端數(shù)據(jù)分享給第三方。盡管零售商的做法我們都能夠理解，但是數(shù)據(jù)共享已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。目前，市場(chǎng)上已經(jīng)有很多通過(guò)掃描消費(fèi)者的收件箱，自動(dòng)幫助消費(fèi)對(duì)收據(jù)進(jìn)行歸類的公司，還有一些公司甚至推出了利用光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)，幫助消費(fèi)從紙質(zhì)收據(jù)(一點(diǎn)都不環(huán)保)，及其照片中提取相關(guān)數(shù)據(jù)的設(shè)備。雖然這種采集數(shù)據(jù)的方式很不方便，需要用戶手工完成，但是這些公司還是每天都能收到大量的收據(jù)數(shù)據(jù)。如果采用前文提到的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的解決方案，除了消費(fèi)者、商家和銀行這三個(gè)參與交易過(guò)程的實(shí)體本身之外，根本不需要任何其他參與者。

無(wú)論是消費(fèi)者，還是商家都相信銀行，采用關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的方案，消費(fèi)者的財(cái)務(wù)信息會(huì)與其在銀行的支付交易記錄一樣得到嚴(yán)格的保密。從商家的角度來(lái)看，他們也不用擔(dān)心自己的銷售數(shù)據(jù)被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手獲取到。

普及是這個(gè)方案的關(guān)鍵。由于這個(gè)解決方案全球通用，因此每位消費(fèi)者都可以將自己的收據(jù)數(shù)據(jù)保存在自己所使用的銀行，并通過(guò)自己的銀行賬戶來(lái)管理這些收據(jù)。同時(shí)，這個(gè)方案也消除了所有人都將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)于同一個(gè)中心平臺(tái)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)論你是在家里還是在國(guó)外旅游，如果你使用信用卡或者借記卡進(jìn)行了一筆消費(fèi)，這個(gè)交易記錄就會(huì)存儲(chǔ)在你所使用的銀行。要是采用了上述解決方案，你的銀行同時(shí)還可以存儲(chǔ)相應(yīng)的數(shù)字收據(jù)，是不是相當(dāng)方便？

為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)解決方案，支付領(lǐng)域的幾個(gè)主要公司必須協(xié)同合作。盡管這種協(xié)作并非易事，但是支付行業(yè)每天都有公司與其它公司達(dá)成此類合作。我們不難發(fā)現(xiàn)，許多老牌的大型機(jī)構(gòu)都在努力與各種創(chuàng)新項(xiàng)目合作，以避免自己被淘汰。方案已經(jīng)有了，執(zhí)行方案的路也都已經(jīng)鋪好了，現(xiàn)在我們需要做的就是用戶的參與，有了用戶的支付數(shù)據(jù)就能夠驗(yàn)證這個(gè)方案是否可行。

數(shù)字收據(jù)市場(chǎng)正在快速發(fā)展，掃描收據(jù)的設(shè)備和其它陳舊的系統(tǒng)已經(jīng)慢慢開(kāi)始給其它更具革命性的方案和服務(wù)讓路了，但是目前我們還是沒(méi)有讓最佳的解決方案發(fā)揮最大的作用。消費(fèi)者和商人都在尋求各種更簡(jiǎn)單，更高效的支付體驗(yàn)和收據(jù)收發(fā)方案。對(duì)于數(shù)字收據(jù)的收發(fā)而言，前文所述的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的解決方案，再適合不過(guò)了。

-轉(zhuǎn)載整理自TechCrunch網(wǎng)