近年來，相對于通過金融機構(gòu)的貸款融資復(fù)雜和繁瑣，通過民間渠道融資顯得更為便利，民間借貸行為也日益普遍。我國法律規(guī)定企業(yè)與企業(yè)之間不允許拆借資金，因此從法律意義上講，民間借貸關(guān)系的主體限于公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間進行。但現(xiàn)實中，確有一些公民因為特殊原因無法從銀行得到貸款，這就使一部分借貸在非正?；蚍欠ㄇ闆r下進行，從而催生出所謂的“貸款擔(dān)保公司”以及形形色色的民間貸款機構(gòu)。在民間借貸中，除借貸雙方為親戚朋友關(guān)系外，大部分民間借貸的出借人一般會提出抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保要求，有的民間借貸公司則要求無擔(dān)保借貸人提前支付“利息”或“手續(xù)費”。對于借貸人來說，防范風(fēng)險的重要一環(huán)是，要認(rèn)真核實出借人信息的真實性，對于那些聲稱不限區(qū)域也不需要任何抵押，只需身份證，或支付一筆手續(xù)費就可以放貸的公司，借貸人一定要加以防范，以避免上當(dāng)受騙。

一、利息的約定一定要符合法律規(guī)定。當(dāng)前，部分公民以高出銀行利率數(shù)倍的利率向公眾發(fā)放借款(俗稱高利貸)，引發(fā)了一些社會矛盾和糾紛。不少疑似高利貸的案件在證據(jù)形式上一般都披著合法的外衣，借條內(nèi)容上體現(xiàn)不出利息或“高利貸”的痕跡，從書面證據(jù)上難以察覺。特此提醒，民間借貸可以有償，也可以無償。約定利率如超過借貸行為發(fā)生時中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍的，超過部分的利息，法院一般不予保護。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國家、社會公共利益或者他人合法權(quán)益的，法院可不予干預(yù)。

　　二、“借條”、“欠條”和“收條”看起來相似，卻具有不同的法律意義。曾有這樣一起民間借貸糾紛案件，原告作為出借人以被告曾寫的收條為證據(jù)起訴要求被告還款，被告則反過來辯稱之前曾出借給原告錢、因原告還款而出具“收條”。一審駁回原告訴訟請求。原告不服提出上訴，二審維持原判?！扒窏l”能夠證明當(dāng)事人之間存在債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，但不能證明此種法律關(guān)系必然是借貸關(guān)系，比如買賣合同中的買方因賒欠貨款也會出具“欠條”?！笆諚l”本質(zhì)上不是債權(quán)關(guān)系的憑證，即出借人不能依據(jù)借款人出具的“收條”證明其債權(quán)。實際生活中，借款人如償還了全部借款，最好收回當(dāng)初出具的借條或欠條。如還有剩余借款未還或無法收回借條，則務(wù)必讓出借人出具收條。收條的內(nèi)容亦應(yīng)記載得全面、清楚，具體明確出借人、借款人、還款時間、還款金額，還可寫明未還款項。如當(dāng)事人間約定有利息，收條可明確是還利息還是還本金。當(dāng)事人之間若存在數(shù)筆借款，收條還應(yīng)寫明還哪筆款項。

　　三、為他人借款或擔(dān)保責(zé)任重大，要慎之又慎。擔(dān)保借款行為一旦引發(fā)糾紛，借款人或擔(dān)保人往往覺得很“冤”，常以未實際使用款項作為不承擔(dān)還款責(zé)任的抗辯理由。審判實踐中，只要借款人出具欠條是其真實意思表示，且出借人也實際履行了付款義務(wù)，即認(rèn)定借款事實成立，借款人承擔(dān)還款責(zé)任。即使借款人未實際使用款項，也不影響其承擔(dān)還款責(zé)任。換句話說，借款人將款項轉(zhuǎn)交他人使用，這也是一種“使用款項的方式”。另外，保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。保證人在主合同上以保證人的身份簽字或者蓋章的，保證合同即已成立。保證擔(dān)保的范圍一般包括主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金及實現(xiàn)債權(quán)的費用。所以，切莫忽視他人的還款能力和自己的還款責(zé)任，草率為他人借款或是提供擔(dān)保。

　　四、非法借貸、非法債務(wù)不予保護。出借人明知借款人是為了賭博、走私、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等非法活動，仍向其出借款項的，屬于違法借貸，該借貸關(guān)系不受法律保護。因賭博輸錢欠賭資寫下欠條而形成的債務(wù)，為非法債務(wù)，借款人無須償還，但應(yīng)提供證據(jù)證明此欠款系賭債。另，不管合法還是非法債務(wù)，債務(wù)人不償還債務(wù)的，債權(quán)人只能通過合法途徑來解決而不能通過限制債務(wù)人人身自由、傷害債務(wù)人等非法手段來追債。

　　五、超過訴訟時效的民間借貸法律關(guān)系不予保護。訴訟時效是指當(dāng)事人的權(quán)利或財產(chǎn)受到侵犯,能夠得到司法保護的期限。民間借貸糾紛的訴訟時效為2年。如果借條有具體的還款期限，訴訟時效從約定還款期限截止之日的次日起開始計算。如果借條沒有約定具體的還款期限，按照最高人民法院《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》，可以確定履行期限的，訴訟時效期間從履行期限屆滿之日起計算；不能確定履行期限的，訴訟時效期間從債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計算，但債務(wù)人在債權(quán)人第一次向其主張權(quán)利之時明確表示不履行義務(wù)的，訴訟時效期間從債務(wù)人明確表示不履行義務(wù)之日起計算。如果超過上述2年的訴訟時效期間，且借款人以此抗辯的，法院就會判決駁回出借人的訴訟請求，出借人的債權(quán)就無法得到司法保護。

　　六、債主死亡，債權(quán)債務(wù)均歸繼承人。債權(quán)人死亡的，由繼承人繼承債權(quán)。債務(wù)人死亡的，其繼承人繼承遺產(chǎn)時應(yīng)先清償被繼承人的債務(wù)。清償債務(wù)以遺產(chǎn)的實際價值為限，超過遺產(chǎn)實際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對被繼承人的債務(wù)可以不負(fù)償還責(zé)任。

　　總而言之，打過官司的人通常會說打官司就是打證據(jù)，無法舉證證明或所舉的證據(jù)不足以證明自己的主張的，就可能承擔(dān)對自己不利的法律后果。因此，在日常生活和經(jīng)濟往來中，每個人都須樹立證據(jù)意識，即收集證據(jù)、保存證據(jù)、運用證據(jù)的意識，只有這樣才能在產(chǎn)生糾紛時，最大限度地保護自己的合法權(quán)益不受到損害?？偠灾杩钣酗L(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。

作者:天坤律師 楊宏泉律師