難怪我們的錢(qián)總是不夠用！

——4步驟，存夠夢(mèng)想基金很簡(jiǎn)單  

把握幾個(gè)大原則，做好個(gè)人理財(cái)真的不難。新的一年，快乘機(jī)整理一下理財(cái)思維，給自己帶來(lái)新氣象。翻轉(zhuǎn)一點(diǎn)小思維，學(xué)會(huì)一點(diǎn)新技巧，就可以快樂(lè)儲(chǔ)蓄，告別「錢(qián)不夠用」！

工作多年，存款始終在五位數(shù)徘徊？好不容易當(dāng)了上班族，卻在付完學(xué)貸、房租、基本開(kāi)銷(xiāo)后變成月光族，甚至入不敷出？

之所以如此，關(guān)鍵來(lái)自幾個(gè)理財(cái)盲點(diǎn)：

X過(guò)度依賴專家。不清楚對(duì)方規(guī)劃的理財(cái)內(nèi)容是否適合自己，卻放心的把錢(qián)交給對(duì)方打理，容易造成投資有去無(wú)回。

X高估投資帶來(lái)的獲利。達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)不該只依靠投資，同時(shí)還要穩(wěn)扎穩(wěn)打的控管收支、減少財(cái)務(wù)缺口。

X對(duì)金錢(qián)的運(yùn)用缺少中／長(zhǎng)期規(guī)劃。一般人多半空有夢(mèng)想，對(duì)金錢(qián)使用的價(jià)值觀與行為卻無(wú)法配合執(zhí)行。

X單純認(rèn)為「只要有記帳就可以幫助減少浪費(fèi)」。但如果沒(méi)有定期進(jìn)行財(cái)務(wù)匯整，檢視行為并創(chuàng)造改變，單靠記帳，能改善的程度亦有限。

為了與夢(mèng)想更近，一年之初正是做好個(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃的好時(shí)機(jī)。不妨趁新年伊始，好好翻轉(zhuǎn)自己的個(gè)人理財(cái)思維。

STEP1 有效記帳

搞懂消費(fèi)習(xí)慣不嫌煩

記帳仍是不可或缺的第一步?！赣泿?，是在有限收入中，能否存下更多錢(qián)的關(guān)鍵?！怪小断掳嗪筚嵏唷贰ⅰ赌愕膲?mèng)想就是最棒的存錢(qián)筒》等書(shū)籍、Facebook粉絲專頁(yè)擁有超過(guò)20萬(wàn)名粉絲的理財(cái)部落客艾爾文如是說(shuō)。

他認(rèn)為，「存錢(qián)效率」比「存錢(qián)」更重要：

存錢(qián)效率＝「真正存下的錢(qián)」÷「每月可支配金額」

有些人只是隨著薪資增加而相對(duì)提高每月投資金額，但如果只是金額增加，存錢(qián)效率沒(méi)有跟著提升，表示存錢(qián)力道相對(duì)減弱。因此持續(xù)記帳的原因在于：「你需要一個(gè)可以定期追蹤的數(shù)字，提醒自己維持在正確的理財(cái)軌道上。」艾爾文在部落格中強(qiáng)調(diào)。

不管你是采用帳本還是App記錄，把消費(fèi)分類成衣物、食物、交通、保險(xiǎn)費(fèi)用、手機(jī)費(fèi)、雜支等項(xiàng)目，再每天記錄消費(fèi)金額，持續(xù)3個(gè)月后，就能大致掌握自己的消費(fèi)流向。

美國(guó)個(gè)人理財(cái)與投資網(wǎng)站Investopedia的理財(cái)專欄作家豐特奈兒（Amy Fontinelle）提醒，即使上大賣(mài)場(chǎng)購(gòu)物，也要將購(gòu)買(mǎi)的物品依照分類記錄，而不只是將金額歸類在「大賣(mài)場(chǎng)購(gòu)物」，「因?yàn)檫@樣一來(lái)，你就無(wú)法知道那筆錢(qián)到底去了哪里?！?/font>

如果覺(jué)得一筆一筆記帳麻煩，可以參考美國(guó)富國(guó)銀行（Wells Fargo）給存款人的建議：保存每日發(fā)票記帳，或是只用信用卡、金融卡消費(fèi)來(lái)留下紀(jì)錄，但要確保自己不會(huì)因使用信用卡消費(fèi)而花得更多。

STEP2 精準(zhǔn)設(shè)定預(yù)算

對(duì)「可預(yù)見(jiàn)的大開(kāi)銷(xiāo)」提早做準(zhǔn)備

美國(guó)《錢(qián)》雜志（Money）指出，一旦你知道支出都去了何處，就比較清楚應(yīng)該在哪些項(xiàng)目上減少支出，進(jìn)而訂下預(yù)算表：「可以花費(fèi)薪資的9成，做為初期目標(biāo)預(yù)算?！挂簿褪钦f(shuō)，薪資30,000元的人，至少要每月存下3,000元。如何制作預(yù)算？豐特奈兒指出，首先要了解自己每月的「稅后」收入，不妨根據(jù)上一年度繳稅的紀(jì)錄來(lái)計(jì)算：

每月可支配金額＝（年收入－稅額）÷12個(gè)月

Investopedia提供一份簡(jiǎn)易的預(yù)算表，表中包含收入、固定支出、變動(dòng)支出等大項(xiàng)，各式支出中，再根據(jù)個(gè)人生活型態(tài)列出細(xì)項(xiàng)，例如「買(mǎi)書(shū)」可能只是某些人偶一為之的「雜支」，但某些人可能就要將其列在「固定支出」當(dāng)中。

記得要針對(duì)可預(yù)見(jiàn)的臨時(shí)花費(fèi)，如過(guò)年紅包、情人節(jié)、親友生日或每年必繳的車(chē)險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等費(fèi)用，事先羅列出來(lái)；費(fèi)用加總之后，平均分在12個(gè)月內(nèi)存下，確保未來(lái)有足夠的現(xiàn)金支付。

對(duì)工作彈性的個(gè)人工作者或業(yè)務(wù)人員來(lái)說(shuō)，非固定薪資讓設(shè)定預(yù)算的難度提高，但豐特奈兒認(rèn)為還是可以執(zhí)行，因?yàn)椴还苋绾?，你都有些固定開(kāi)銷(xiāo)要支付。如果已經(jīng)從事該工作一段時(shí)間，也能大概知道收入的區(qū)間。「以最少收入的金額作為預(yù)算設(shè)定，如果該月賺得多，月底時(shí)，你會(huì)很驚訝自己多了那么多錢(qián)，」豐特奈兒表示。

STEP3 快樂(lè)維持預(yù)算

防止透支的必殺技：現(xiàn)金袋

其實(shí)，真正面臨紀(jì)律考驗(yàn)的，在于控制預(yù)算。

控制預(yù)算不代表要死守著預(yù)算上限，豐特奈兒強(qiáng)調(diào)，「保持彈性」是最重要的事。如果某個(gè)月因?yàn)榫蹠?huì)較多使得聚餐費(fèi)用增高，也不用覺(jué)得罪惡，減少其他項(xiàng)目的預(yù)算來(lái)平衡即可。記得保留一點(diǎn)「獎(jiǎng)勵(lì)」資金，作為激勵(lì)自己努力維持預(yù)算的誘因。

為了維持預(yù)算在設(shè)定的金額內(nèi)，可能需要?jiǎng)h減某些不必要支出，但別因此就讓生活失色或人變得小氣。

「與其告訴自己哪些不該花，不如把錢(qián)集中花在讓你開(kāi)心的事物。」《華爾街日?qǐng)?bào)》（The Wall Street Journal）理財(cái)部落格專家薩克（Manisha Thakor）提出「以快樂(lè)為主的消費(fèi)」（joy-based spending）概念。攤開(kāi)1周或1個(gè)月內(nèi)的花費(fèi)看看，哪些能夠給你帶來(lái)最大快樂(lè)？而其他的花費(fèi)，就是你可以減少甚至刪除的。薩克進(jìn)一步建議，把稅后收入除以工時(shí)2,000小時(shí)（以每周工作40小時(shí)、每年工作50周來(lái)算），計(jì)算出時(shí)薪后，當(dāng)看到一樣商品需要花費(fèi)工作10小時(shí)的收入時(shí)，你會(huì)開(kāi)始認(rèn)真考慮是否真的要買(mǎi)下它。

控制預(yù)算和節(jié)食一樣容易失敗，原因之一就是規(guī)劃不切實(shí)際的預(yù)算?！度A爾街日?qǐng)?bào)》理財(cái)部落格另一位專家布萊妮（Eleanor Blayney）直指，如果設(shè)定每月衣物花費(fèi)不超過(guò)300美元，實(shí)際上過(guò)往紀(jì)錄都將近1,000美元，要達(dá)到目標(biāo)幾乎是天方夜譚，可將目標(biāo)改為600美元，雖具有一定困難度卻不過(guò)于嚴(yán)苛。

而最簡(jiǎn)單而且歷久不衰的維持預(yù)算方式，就是「現(xiàn)金袋」。一個(gè)信封袋代表一個(gè)分類，放入不同的預(yù)算分配，每個(gè)月就只能從當(dāng)中提取使用金額，這個(gè)方法可以避免透支。

薪資提升、孩子出生、買(mǎi)房子等因素，都會(huì)影響預(yù)算的執(zhí)行，記得預(yù)算設(shè)定需要反映生活變化。

STEP4 成功存下至少10％收入

設(shè)定自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，積少成多

每月以存下至少10％的稅后收入為目標(biāo)，建議設(shè)定自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，薪資進(jìn)帳后直接轉(zhuǎn)存到另一個(gè)只進(jìn)不出的銀行賬戶，或是將這小筆金額投入基金定期定額。

《華爾街日?qǐng)?bào)》表示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)達(dá)到「打個(gè)噴嚏，全世界就感冒」的規(guī)模，而隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)力道減弱，加上強(qiáng)勢(shì)美元的影響，原物料的價(jià)格在去年就直直落，這樣的趨勢(shì)會(huì)一直延續(xù)整個(gè)2016年。

根據(jù)CNNMoney 1月19日的報(bào)導(dǎo)，「賣(mài)股」已成為最熱門(mén)的搜尋字匯，來(lái)到自2008年金融危機(jī)以來(lái)的最高點(diǎn)，顯示人們開(kāi)始恐慌。但CNNMoney表示，即使全球經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的腳步比人們期待的緩慢，但它仍在成長(zhǎng)。CNNMoney給投資人3點(diǎn)建議：

不要驚慌－>分散風(fēng)險(xiǎn)－>再平衡

若考量到每月只能投資3,000或5,000元，根據(jù)這3點(diǎn)建議篩選出來(lái)的標(biāo)的，就是全球型的基金，不論是股票型還是債券型，長(zhǎng)期來(lái)看都會(huì)穩(wěn)健獲利。