8月1日，全球裝備制造業(yè)的領(lǐng)先企業(yè)之一的“三一重工”發(fā)布公告稱，已經(jīng)收到銀監(jiān)會同意籌建湖南三湘銀行批復(fù)。這是今年繼重慶富民銀行、四川希望銀行之后獲批的第3家民營銀行；也是2014年3月銀監(jiān)會公布首批5家民營銀行試點(diǎn)名單兩年之后，民營銀行陣營的第二批次擴(kuò)容。  

　　至此，我國獲牌的民營銀行陣容達(dá)到8家：浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行、前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、重慶富民銀行、四川希望銀行、湖南三湘銀行。首批試點(diǎn)民營銀行開業(yè)一年多來，總體上發(fā)展健康平穩(wěn)。而且，貴安銀行、華通銀行等多家也正在積極籌備中。

　　然而，隨著民營銀行進(jìn)入常態(tài)化設(shè)立階段，差異化經(jīng)營思路雖然逐漸明晰，但尚未形成脫穎而出的成熟業(yè)務(wù)模式，盈虧能力和業(yè)務(wù)模式的成長進(jìn)度參差不齊，依靠股東方強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)特性尤為顯著。因此，民營銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融的屬性更為強(qiáng)烈，也是未來的深耕的趨勢，整體對差異化發(fā)展之路仍需繼續(xù)探索，但趨同化、同質(zhì)化等難題也令人堪憂。

　　浙江網(wǎng)商銀行：核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行

　　市場定位：網(wǎng)商銀行自身不做存貸款業(yè)務(wù)，通過和同業(yè)高度合作的方式，連接金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)或個(gè)人。

　　業(yè)務(wù)模式：“小存小貸”，提供20萬以下的個(gè)人存款產(chǎn)品和500萬以下的貸款產(chǎn)品。截至2016年2月，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量突破80萬家，累計(jì)提供的信貸資金450億元。

　　服務(wù)對象：3大目標(biāo)客戶群體為電商平臺的：小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者、農(nóng)村用戶。

　　盈利模式：自營+平臺的模式開展業(yè)務(wù)，自營產(chǎn)生一定利潤，也通過收費(fèi)方式產(chǎn)生盈利。網(wǎng)商銀行的“收入一定不會是以存貸利息差為主”，且農(nóng)村金融也是網(wǎng)商銀行未來的著力點(diǎn)之一。

　　主要特色：核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行。

　　最新動態(tài)：6月19日，網(wǎng)商銀行對外宣布，啟動綠色金融計(jì)劃，設(shè)立“生態(tài)經(jīng)濟(jì)”引導(dǎo)專項(xiàng)資金，每年投入1億元，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道技術(shù)以及信貸貼息補(bǔ)助等方式，面向農(nóng)村引導(dǎo)用戶關(guān)注環(huán)境，協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和生態(tài)的同步發(fā)展。

　　上海華瑞銀行：朋友圈的互聯(lián)網(wǎng)銀行

　　市場定位：服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)自貿(mào)改革。

　　業(yè)務(wù)模式：3個(gè)大業(yè)務(wù)板塊：金融市場業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)。2016年4月21日，華瑞銀行加入上海第一批投貸聯(lián)動試點(diǎn)。

　　服務(wù)對象：小微科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)、個(gè)人投資者。

　　主要特色：分賬核算系統(tǒng)、朋友圈銀行、資產(chǎn)管理。在華瑞銀行自貿(mào)區(qū)成立后注冊為法人銀行，在自貿(mào)區(qū)內(nèi)發(fā)行同業(yè)大額存單。

　　最新動態(tài)：7月7日，華瑞銀行與神州數(shù)碼融信共同對外宣布，雙方聯(lián)合組建“陸家嘴金融創(chuàng)新中心”并即日正式掛牌成立，雙方將圍繞金融創(chuàng)新等相關(guān)課題開展行業(yè)研討與技術(shù)研發(fā)。

　　前海微眾銀行：第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行

　　市場定位：消費(fèi)金融、大眾理財(cái)。

　　業(yè)務(wù)模式：微眾銀行用戶需要用手機(jī)掃碼才能看到銀行的微主頁，向用戶提供購物、旅行等個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)。微眾銀行無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，無營業(yè)柜臺，同業(yè)合作或是未來微眾銀行的主要模式。截至2016年5月15日，微眾銀行微粒貸累計(jì)發(fā)放貸款超400億元，總授信客戶超過3000萬人，貸款筆數(shù)500多萬筆。

　　服務(wù)對象：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者。

　　盈利模式：微眾銀行的中間業(yè)務(wù)收入將在銀行總收入中占到較大比例。

　　主要特色：輕資產(chǎn)銀行模式，通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。

　　最新動態(tài)：8月2日，騰訊發(fā)布房產(chǎn)開放平臺戰(zhàn)略，布局房產(chǎn)后市場，微眾銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理助理張璐表示，微眾銀行將跟房產(chǎn)中心進(jìn)行完美契合，為業(yè)主提供社區(qū)金融服務(wù)。

　　天津金城銀行：公存公貸

　　市場定位：資產(chǎn)驅(qū)動的互聯(lián)網(wǎng)化公司銀行，做資產(chǎn)管理驅(qū)動型輕資本銀行。

　　業(yè)務(wù)模式：以公存公貸為主的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、零售金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。由于立足于天津、輻射京津冀，充分發(fā)揮京津冀協(xié)同發(fā)展和自貿(mào)區(qū)政策優(yōu)勢是其主要的業(yè)務(wù)方向。截止2016上半年，金城銀行累計(jì)獲得55家同業(yè)機(jī)構(gòu)授信,金額達(dá)460億元。

　　服務(wù)對象：小微民眾和中小微企業(yè)。

　　主要特色：公存公貸。金城銀行是中國重要的私營銀行之一，是“北四行”（金城銀行，鹽業(yè)銀行，中南銀行，大陸銀行）的主要支柱。

　　最新動態(tài)：8月2日，金城銀行披露，資產(chǎn)總額超過150億元，其中各項(xiàng)貸款50億元，同業(yè)投資82億元，今年上半年實(shí)現(xiàn)盈利0.98億元。

　　溫州民商銀行：民商卡全球可用

　　市場定位：提供普惠金融服務(wù),將為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)。

　　業(yè)務(wù)模式：信用類信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，解決小微企業(yè)融資難的問題；發(fā)力產(chǎn)業(yè)鏈金融，發(fā)揮鏈上資源，鏈上企業(yè)信貸產(chǎn)品；開發(fā)適合溫商經(jīng)營的特色產(chǎn)品，做溫商資產(chǎn)管理的金融服務(wù)商。

　　服務(wù)對象：溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)。

　　主要特色：突出服務(wù)小微經(jīng)營特色，打造便捷高效的草根信貸文化；助力小微、服務(wù)三農(nóng)、扎根社區(qū)；以產(chǎn)業(yè)鏈金融和互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)營特色，為小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)。

　　最新動態(tài)：8月1日，民商銀行推出“民商卡全球通用、費(fèi)用全免”，民商卡可在全球任何一臺有“中國銀聯(lián)”標(biāo)識的自動柜員機(jī)上使用，也可在任何一臺有“中國銀聯(lián)”標(biāo)識的POS機(jī)上消費(fèi)。

　　重慶富民銀行：扶微助創(chuàng)，實(shí)體互聯(lián)

　　市場定位：服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融銀行。

　　業(yè)務(wù)模式：富民銀行提出了“扶微助創(chuàng)，實(shí)體互聯(lián)，立足兩江，輻射庫區(qū)”的經(jīng)營模式，是重慶市首家以小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和其他金融弱勢群體為核心服務(wù)主體的銀行機(jī)構(gòu)。

　　服務(wù)對象：農(nóng)村、小微企業(yè)。

　　主要特色：瀚華金控旗下?lián)碛腥谫Y擔(dān)保、小額信貸、金融保理、融資租賃等普惠金融業(yè)務(wù)板塊瀚華金控旗下?lián)碛腥谫Y擔(dān)保、小額信貸、金融保理、融資租賃等普惠金融業(yè)務(wù)板塊。

　　最新動態(tài)：2016年5月19日，瀚華金控發(fā)布公告稱，收到重慶富民銀行籌備組通知，籌備組收到中國銀監(jiān)會《中國銀監(jiān)會關(guān)于籌建重慶富民銀行股份有限公司的批復(fù)》，同意籌建重慶富民銀行，類別為民營銀行。

　　四川希望銀行：傳統(tǒng)巨頭與互聯(lián)網(wǎng)基因的結(jié)合

　　市場定位：產(chǎn)業(yè)鏈金融。

　　業(yè)務(wù)模式：順著新希望的農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)鏈上下游做產(chǎn)業(yè)鏈金融，為新希望集團(tuán)主業(yè)上下游的中小企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)，成立包括財(cái)務(wù)公司、保理公司、擔(dān)保公司、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融公司等一系列產(chǎn)業(yè)鏈金融和類金融機(jī)構(gòu)。

　　服務(wù)對象：農(nóng)村養(yǎng)殖戶、小微企業(yè)。

　　主要特色：傳統(tǒng)巨頭新希望集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、小米科技的互聯(lián)網(wǎng)基因，擬走輕資產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)路線。

　　最新動態(tài)：6月13日，四川希望銀行正式獲銀監(jiān)會批復(fù)籌建，注冊資本30億元，這也是四川省首家民營銀行。

　　民營銀行“常態(tài)化”大勢已起，但前景堪憂

　　2013年，試點(diǎn)民營銀行的初期，銀監(jiān)會提出了民營銀行試點(diǎn)五項(xiàng)原則：一是有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，二是有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，三是有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款，四是有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略，五是有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃。

　　但目前來看，首批5家民營銀行的發(fā)展成效并不顯著，億歐對此進(jìn)行了考察，原因主要在于：

在行業(yè)外部，經(jīng)濟(jì)處于下行周期的“新常態(tài)”，整體宏觀環(huán)境不景氣。 

在行業(yè)內(nèi)部，首批5家民營銀行成立的時(shí)間比較短，且背后的不同民營資本，有著不同的經(jīng)營理念和利益訴求。 

　　民營銀行的興起，主要原因在于，我國銀行業(yè)以大中型銀行為主，大銀行的特性使其天然地愿意服務(wù)大客戶，難以滿足小微企業(yè)的要求，民營銀行的意義在于，改變目前銀行與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的狀況，增加金融供給主體，填補(bǔ)我國商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行無法或無力顧及的市場，從而優(yōu)化和完善金融體系、改進(jìn)和提升金融服務(wù)。

　　但從目前發(fā)展?fàn)顩r來看，民營銀行的市場定位并不清晰，上有大型銀行牽制，下有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺圍攻，整體上處于理財(cái)和銀行之間，有銀行的名聲卻沒有銀行的權(quán)力，有P2P的業(yè)務(wù)卻沒有P2P的膽量，可謂是夾縫中生存。 

　　因此，民營銀行的經(jīng)營以“小存小貸”“大存小貸”“公存公貸”“特定區(qū)域存貸款”為特色。然而，這種模式下造成4種較為嚴(yán)重的問題： 

　　1.依靠股東方產(chǎn)業(yè)資源的特點(diǎn)突出，更像是在“拼爹”。由于民營銀行對自身控股股東的資產(chǎn)和渠道的依賴，導(dǎo)致其在一定程度上是在服務(wù)于股東方，因此在民營銀行自身實(shí)力的比拼，更像是股東方實(shí)力的比拼。 

　　2.地域特色尤為明顯，限制發(fā)展前景。由于股東方對民營銀行初衷的設(shè)定，導(dǎo)致其誕生之初就存在模式和格局較為局限的現(xiàn)象，因此無法完成市場化、規(guī)模化的迅速擴(kuò)張，這也反向?qū)е铝斯蓶|方并不能達(dá)到原有初衷。 

　　3.缺失互聯(lián)網(wǎng)基因，三農(nóng)、小微和社區(qū)的特性較為明顯。由于民營銀行的股東大部分為民營企業(yè)，一方面，使其具備了金融扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宏觀命題，但也帶來了突破規(guī)?；⒁?guī)范化的難題。這也是，有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與的網(wǎng)商銀行、微眾銀行、希望銀行發(fā)展前景和關(guān)注度比較高的原因所在。 

　　4.由于以上原因，導(dǎo)致民營銀行整體同質(zhì)化嚴(yán)重，并未達(dá)到五項(xiàng)原則中的差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略的要求。