第一，企業(yè)如果做利潤分配，目前的個人所得稅率最高是45％，高額稅賦是影響企業(yè)主進行利潤分配意愿的阻礙之一。

第二，中小型民營企業(yè)從銀行渠道融資往往比較困難，而從市場融資的成本又很高，所以他更愿意把自己的錢留在企業(yè)里繼續(xù)投入企業(yè)運營。

以上是造成私營企業(yè)主不大愿意立即實現(xiàn)分配的兩大原因，他們賺的錢基本上都留在企業(yè)里，家庭需要用錢，也是從企業(yè)里提取。這樣，他們的企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)是高度混同的，這就是“企財“與”家財”間沒有設(shè)立防火墻。

我們常說人生有風(fēng)險，所以要用保險來分?jǐn)偦蛘咿D(zhuǎn)移人生風(fēng)險帶來人財務(wù)風(fēng)險。那么，屬于企業(yè)主個人的錢都放在企業(yè)里，有什么風(fēng)險呢?

1、員工方面的風(fēng)險：因員工的疏忽、瀆職、犯罪導(dǎo)致的企業(yè)合同違約、質(zhì)量事故、技術(shù)泄密、財務(wù)被盜等風(fēng)險；

2、市場的風(fēng)險：惡意競爭、合同欺詐、新技術(shù)替代、產(chǎn)業(yè)變遷、政策調(diào)整等導(dǎo)致的企業(yè)經(jīng)營虧損風(fēng)險；

 3、訴訟風(fēng)險：遇到訴訟或遭受惡意訴訟，導(dǎo)致企業(yè)資產(chǎn)被凍結(jié)、封存，甚至連帶企業(yè)主個人無限責(zé)任風(fēng)險，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)被封存．

所以說，企業(yè)主把屬于個人和家庭的錢全部留在企業(yè)里面，會有金錢被以上各項情況侵蝕的風(fēng)險．

企業(yè)主做保險安排，不僅僅是為了解決人身的風(fēng)險，更可以解決錢的風(fēng)險，讓他們的錢更安全。

這就是我平時和企業(yè)主溝通的理念：您的錢也需要保險，首先讓您自己的錢和企業(yè)的錢之間要有隔離，即作為企財和家財?shù)脑O(shè)立一道防火墻。保險，因其特有的避稅、避債、利益專屬性、契約保證利益等獨特功能，因而是企業(yè)主建立財務(wù)防火墻的有效金融工具。

大多數(shù)一代企業(yè)主既是企業(yè)所有者也是經(jīng)營者，是企業(yè)的靈魂人物，如果是企業(yè)主發(fā)生了不則，企業(yè)能否繼續(xù)正常經(jīng)營?我們了解到許多企業(yè)的社會關(guān)系、客戶關(guān)系、供應(yīng)商關(guān)系都是靠企業(yè)主個人感情來維系的。如果企業(yè)主發(fā)生不測，企業(yè)的應(yīng)付帳款債權(quán)人肯定會加緊追討，而企業(yè)的應(yīng)付帳款，恐難都收得回來的，并且企業(yè)的客戶，也可能會漸漸疏遠(yuǎn)甚至立刻轉(zhuǎn)移掉了。

既然創(chuàng)業(yè)一代的企業(yè)主主要是靠個人智慧和關(guān)系經(jīng)營企業(yè)，那么他的生命價值是需要有保障的，萬一企業(yè)主發(fā)生人身風(fēng)險，他的企業(yè)未來的賺錢能力勢必大打折扣，所以需要按他未來若干年的賺錢能力來規(guī)劃他的人身保障，以此來保障他的生命價值。

一個中型企業(yè)的企業(yè)主，公司注冊資金一千萬元，他是持股80％的大股東和企業(yè)經(jīng)營者。通過他溝通了解到的公司近年銷售額，結(jié)合行業(yè)平均利潤水平，我推算出他的個人年收入保守的估計也有1 5 0萬。這個企業(yè)主當(dāng)時只有3 5歲，我說您未來20年的收入是需要保障的，這是您的生命價值，20年的總收入是3千萬元!現(xiàn)在我們用保險這個財務(wù)工具來量化您的生命價值，確保您未來1O年的總收入3千萬是萬無一失的。所以我們就按3千萬的保額來設(shè)計一份壽險保單，以契約的形式來固定下來您在未來的經(jīng)濟價值。

這位企業(yè)主認(rèn)可了我的這個設(shè)計思路，他提出了分步實施的想法，于是給他第一次做了1千萬元壽險保額，幾年后，又追加了2千萬元壽險保額。這個就是我通過生命價值的思路成功簽下的高保額保單。因此，壽險保單是通過保額的形式來量化一個人生命的經(jīng)濟價值。

如何與企業(yè)主談高額重疾保障與已經(jīng)事業(yè)成功的企業(yè)主溝通案例

成功的企業(yè)主來往往都很自信，一方面不太愿意相信自己會生大病，另一方面認(rèn)為即使生大病，自已也有足夠的經(jīng)濟能力應(yīng)對。與企業(yè)主溝通時，一定要有創(chuàng)新思路。

一位成功的企業(yè)主，他認(rèn)為自己公司里有足夠的現(xiàn)金流，家里不需要做什么應(yīng)急資金準(zhǔn)備，萬一有什么事情的話，可以隨時從企業(yè)里面拿出錢，百八十萬、兩三百萬都隨時可以調(diào)出來用的。

我說，您公司目前資金充裕，那很好!我想請教您一個問題，我們能不能預(yù)測什么時候會生病?

事實上，往往是在企業(yè)遇到重大危機的時候，人由于承受了很大壓力，身體的免疫力會下降，這時候最容易生病，這在風(fēng)險管理上叫做“風(fēng)險疊加”。您可能有能力對抗單一的風(fēng)險，然而當(dāng)風(fēng)險疊加時，您是否還有心力去抵御呢？

如果在企業(yè)經(jīng)營低谷時抽調(diào)資金，企業(yè)本身可能也正資金短缺：即使有錢可抽調(diào)，這對企業(yè)來說無疑是雪上加霜，對嗎?

另一方面．即使一個運營正常的公司，在企業(yè)主身體不好的時候，企業(yè)經(jīng)營也多少會受到影響，這時候，抽調(diào)企業(yè)資金的時機合適嗎?

換一種好的情況，企業(yè)如果正好在有很好的發(fā)展勢頭的時候，您把企業(yè)的資金抽調(diào)出來就是釜底抽薪，這就斷送了企業(yè)更好的發(fā)展機會，那不是很可惜嗎?

最后，這個企業(yè)主接受了規(guī)劃500萬元重疾保額的建議，并且已經(jīng)落實了200萬元保額的重疾保險，目前，正在計劃300萬元重疾險加保。

小規(guī)模企業(yè)，這個群體現(xiàn)在很大。小企業(yè)即使經(jīng)營有利潤的話也是希望追加到公司里把企業(yè)做大做強。

他們似乎現(xiàn)在沒有多余的財力去規(guī)劃保險了，因為他們的全部的財力要專注投入在公司上面。他們總是說做保險規(guī)劃目前還不是時機，還要等一等，遇到這種情況怎么辦？

我有一對夫妻客戶，都是近50歲年齡。他們自己經(jīng)營公司，目前員工不到10人。之前他們沒有做任何保險計劃。男主人認(rèn)為把錢投入在自己的公司里才是獲利機會最多的途徑，不認(rèn)為保險對他們有什么幫助。

我跟他溝通說，既然您對自己公司的獲利機會有那么大的把握，那應(yīng)該是把家里的錢盡量都投入到公司里面去賺錢，對嗎?那你們家庭有沒有需要留有一部分資金作為意外或疾病的應(yīng)急準(zhǔn)備呢?完全不準(zhǔn)備話，家庭財務(wù)會很脆弱，這樣肯定不放心。如果準(zhǔn)備兩三百萬的話，這筆錢就不能投入到企業(yè)發(fā)揮最大的賺錢效用。

現(xiàn)在，我們可以做一個兩全其美的財務(wù)安排，即只需要用不到二十分之一的資金，就可以撬動兩三百萬元的財務(wù)杠桿，這個財務(wù)杠桿花讓您花最少的代價，建立您家庭財務(wù)保障能力。

最后，這對企業(yè)主夫婦每人以十幾萬元年繳保費，分別規(guī)劃了兩百五十萬元保額的重疾險、壽險和意外險。通過這樣的財務(wù)安排，把他們的因健康、意外導(dǎo)致的家庭財務(wù)風(fēng)險提前轉(zhuǎn)移給保險公司，讓他們自己的兩三百萬元資金發(fā)揮更大的經(jīng)濟效用，這對他們家庭才是資金運用最高效的財務(wù)安排!

保險是企業(yè)主堅強的財務(wù)后盾，花較小比例的資金投入就能擁有高額的健康保障，讓企業(yè)主更有底氣放手拼搏事業(yè)。

如果說初級的保險是靠推銷來做的話，那么，高層次的保險應(yīng)該是用心經(jīng)營的一份事業(yè)，是通過為客戶提供價值來留住客戶和吸引客戶!

這些年，我一直在探索為客戶提供價值的方式。對于經(jīng)營企業(yè)的客戶，我著力考慮如何幫助客戶事業(yè)成長、財富增值。目前，我已運用在保險公司積累的培訓(xùn)資源，為客戶的公司員工提供過銷售技巧、溝通藝術(shù)、成功激勵、學(xué)習(xí)型組織等專題培訓(xùn)。同時，我也把M DRT(百萬圓桌)的平衡人生的理念積極地在客戶中傳播。我和團隊伙伴一起舉辦了多次客戶活動沙龍，邀請律師、醫(yī)學(xué)專家、財富管理師、藝術(shù)收藏家、品酒師等各領(lǐng)域?qū)＜遥瑸榭蛻籼峁┒嘣幸尜Y訊，幫助客戶實現(xiàn)平衡圓滿的人生。