養(yǎng)老保險要繳費滿15年，退休時才能領取養(yǎng)老金。這是養(yǎng)老保險制度的一個硬杠杠，可很多人由于年齡大、參保晚、中途失業(yè)、中斷繳費等等原因，繳費時間非常短，還有的是斷斷續(xù)續(xù)的，等到自己臨近退休時才發(fā)現(xiàn)，自己的繳費時間加起來還不足15年，無法享受養(yǎng)老待遇，這可怎么辦？

　　3種途徑解決繳費年限不足

　　記者采訪了北京外企人力資源服務有限公司的社保專家。專家介紹，這個問題在《中華人民共和國社會保險法》第二章第十六條中明確寫出：“參加基本養(yǎng)老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費不足15年的，可以繳費至滿15年，按月領取基本養(yǎng)老金；也可以轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險，按照國務院規(guī)定享受相應的養(yǎng)老保險待遇?！?/P>

　　結(jié)合北京市社會保險的具體情況，可以有以下幾種解決途徑：

　　一、對于非京人員，可以參照《北京市關于參保人員延長繳納社會保險費有關問題的通知》(京人社養(yǎng)發(fā)[2013]290號)申請在京延長繳費至滿15年或?qū)⒆约旱酿B(yǎng)老保險關系轉(zhuǎn)回戶籍所在地，并按照當?shù)卣呱觐I養(yǎng)老金。

　　二、對于京籍非農(nóng)業(yè)戶口人員，可將自己的社會保險關系轉(zhuǎn)入戶口所在街道辦理延長繳費，繼續(xù)繳納至滿15年。

　　三、對于京籍農(nóng)業(yè)戶口人員，可將自己的社會保險關系轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，繼續(xù)繳納至滿15年。

　　提前退休怎么領養(yǎng)老金

　　很多人因為各種原因，并不想干到國家法定退休年齡，而是想提前退休，可能在四五十歲就想辭職不干了，這種情況下，養(yǎng)老保險已經(jīng)繳夠15年，可是又沒有達到領養(yǎng)老金的年齡。他們也很疑惑——我們這種情況該怎么辦？未來的養(yǎng)老保險待遇怎么享受？

　　專家說，《中華人民共和國社會保險法》中明確規(guī)定若按月領取養(yǎng)老金需同時滿足：1、累計繳費滿15年；2、達到法定退休年齡。所以員工必須得等到了法定退休年齡才能申領養(yǎng)老金待遇。

　　那么，養(yǎng)老金待遇多少是此類員工非常關心的。在此之前，首先要明確一下“辭職不干”不等于“不繳納社會保險”，一般意義上來講，辭職不干是指不再有用人單位，從而也就不再有用人單位為員工繳納社會保險。在這樣的情況下，員工可以參照《中華人民共和國社會保險法》第二章第十條來繳納社保，即“無雇工的個體工商戶、未在用人單位參加基本養(yǎng)老保險的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員可以參加基本養(yǎng)老保險，由個人繳納基本養(yǎng)老保險費?！?/P>

　　接下來，員工也許會問這段時間是否要繼續(xù)繳納社會保險呢？根據(jù)《北京市養(yǎng)老保險規(guī)定》(183號令)中的養(yǎng)老金計算公式，員工可以大致算出不同繳納基數(shù)和繳納年限對最終養(yǎng)老金的影響程度?？梢砸源藖砼袛噢o職不干之后到法定退休年齡之前的這段時間個人是否要繼續(xù)繳納社會保險。

　　將來能領多少養(yǎng)老金？

　　現(xiàn)在，很多人都質(zhì)疑，國家正在研究延遲退休政策，對于個人來說，最直接的影響就是養(yǎng)老保險要多繳若干年，少領若干年，顯然人們是很不樂意的。于是就有不少人想算算自己退休時究竟能領多少養(yǎng)老金，比較一下到底是上社保劃算呢，還是干脆把繳養(yǎng)老保險的錢拿去投資干點別的劃算？于是，網(wǎng)上出現(xiàn)了很多養(yǎng)老保險金計算器，但這種計算方法并不準確。記者發(fā)現(xiàn)，大量的計算器計算出的都是每月需要繳費的數(shù)額，而不是退休時可以領到的金額，而且這個金額跟未來幾年的利率、社會平均工資等因素緊密相關，在這些關鍵因素都還未知的情況下，根本無法算出一個準確的數(shù)值。下面就來教您如何計算自己未來可以領取的養(yǎng)老金。

　　北京市職工養(yǎng)老保險的基本養(yǎng)老金有基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。而對于1998年6月30日以前參加工作，2006年1月1日以后符合按月領取基本養(yǎng)老金條件的被保險人，還要額外再發(fā)給過渡性養(yǎng)老金。

　　基礎養(yǎng)老金=(被保險人退休上年度本市社平工資(保留兩位小數(shù))+本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×實際繳費年限與視同繳費年限之和×1%

　　個人賬戶養(yǎng)老金=被保險人退休時個人賬戶儲存額÷本人退休年齡相對應的計發(fā)月數(shù)

　　過渡性養(yǎng)老金：1992年10月份之前的視同繳費的過渡性養(yǎng)老金+1992年10月至1998年6月期間被保險人實際繳費的過渡性養(yǎng)老金=被保險人退休上一年本市職工月平均工資×視同繳費年限的繳費工資指數(shù)(=1)×實行個人繳費前按國家規(guī)定計算的連續(xù)工齡(即視同繳費年限)×1%+被保險人退休上一年本市職工月平均工資×實際繳費工資指數(shù)(計算結(jié)果保留四位小數(shù))×被保險人1992年10月1日至1998年6月30日期間的實際繳費年限×1%。

　　這三個部分當中，比較麻煩的就是基礎養(yǎng)老金的計算公式。其實，被保險人退休上年度本市社平工資、實際繳費年限與視同繳費年限都是確定的，而且也不難理解，只是那個“本人指數(shù)化月平均繳費工資”會讓人摸不著頭腦。這究竟是個什么東西？根據(jù)規(guī)定，本人指數(shù)化月平均繳費工資=退休時上年在崗職工月平均工資×繳費指數(shù)?！氨救死U費工資平均指數(shù)” 是由參保人每年的繳費基數(shù)除以當?shù)厣夏甑脑趰徛毠て骄べY得來的。每個單位是不相同的，一般在0.6至3之間，收入高繳費指數(shù)就高，但不超過3。這個本人指數(shù)化月平均繳費工資=(a1/A1+a2/A2+a3/A3+……+an/An)/n，其中，a1、a2……an為本人退休前1年、2年……n年的月平均繳費工資；A1、A2……An為本人退休前1年、2年……n年的在崗職工月平均工資；n為企業(yè)和職工按照規(guī)定應繳納基本養(yǎng)老保險費的年限。因為每一年自己的繳費工資都不同，社會平均工資也不同，所以這個數(shù)字就得一年一年地算，都算出來可是個超大工程。

　　對于第二部分，個人賬戶養(yǎng)老金=被保險人退休時個人賬戶儲存額÷本人退休年齡相對應的計發(fā)月數(shù)。個人賬戶存儲額就是你的個人賬戶里有多少錢。真要算起來，那可是相當復雜的，包含當年繳費本金、當年本金生成的利息、歷年累計儲存額生成的利息。它也有一個計算公式：個人賬戶儲存額=12×8%×W【(1+i)n -(1+g)n】÷139(i-g)，i≠g。其中，W為參保人工作前一年當?shù)厣鐣缕骄べY，i為利率，g為職工社平工資年增長率。139這個數(shù)字是從養(yǎng)老保險個人賬戶計發(fā)月數(shù)表中得來的。每一個退休年齡都有一個對應的計發(fā)月數(shù)，60歲退休的計發(fā)月數(shù)是139個月。不過總歸就是一個積累的錢有多少，自己算也沒有多大意義，錢數(shù)就躺在社保系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫里呢，直接去查一下就知道了，沒有必要自己計算。

　　至于第三部分的過渡性養(yǎng)老金，那些數(shù)值也都是確定的，根據(jù)公式算就好了。

　　社保部門常常會宣傳養(yǎng)老保險是“多繳多得”，鼓勵大家多繳費。到底是不是這么一回事呢？從計算公式當中可以發(fā)現(xiàn)，繳費年限長，計發(fā)基礎養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金的計發(fā)比例就大；繳費水平高，實際繳費指數(shù)就相應高，計算基礎養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金的結(jié)果就高，由此可見，“多繳多得”并非虛言。

(原標題：養(yǎng)老保險繳費不足15年 怎么辦？)