中國(guó)人為什么喜歡存錢？因?yàn)樯鐣?huì)保障不完善、因?yàn)橐I房、買車、因?yàn)樾『⒁蠈W(xué)……可以說(shuō)每個(gè)人答案都不一樣。今天告訴你一個(gè)原因，可能大多數(shù)人不知道。這個(gè)原因是：中國(guó)之前的存款利率太高了！

在上世紀(jì)八九十年代的時(shí)候，活期存款利率都可以達(dá)到3%左右。在1990年4月1年期的定期存款利率可以達(dá)到10.08%，5年期定期存款利率高達(dá)13.68%。巴菲特中年時(shí)期（1970-1998年）每年的平均收益率也不過(guò)26.2%左右。把錢存在銀行里輕輕松松就能獲得10%以上的收益，誰(shuí)不愿意存錢！

歷年來(lái)存款利率調(diào)整表

經(jīng)過(guò)20多年的變化，到2015年10月份活期存款的利率已經(jīng)降至0.35%，1年期定期存款利率降至1.5%，3年期定期存款利率為2.75%。與1990年相比，活期存款利率降低了近8倍，3年期定期存款利率降低了3.3倍。現(xiàn)如今想靠存錢積累財(cái)富變得異常困難。

很多人都認(rèn)為存款很簡(jiǎn)單，而事實(shí)上，存款也講究搭配，只要你稍微動(dòng)一下腦筋，利用一些存款小技巧，合理地改變存款方式，就可以改變這個(gè)數(shù)字，將利率翻倍，小錢變大錢。

如果你有存錢的習(xí)慣，也想把存錢作為最主要的理財(cái)方式，下面我們來(lái)認(rèn)識(shí)一些非常有效的存款技法。

1. 階梯存儲(chǔ)法

假如你有3萬(wàn)元，可以平均分成3份存為定期，存期分別設(shè)置為1年、2年、3年。1年后，將到期的那份1萬(wàn)元再存為3年期，其余的以此類推。等到3年后，你手中所持有的3張存單則全都變成了3年期的，只是到期的時(shí)間有所不同，依次相差1年。采用這樣的儲(chǔ)蓄方法可以讓年度儲(chǔ)蓄到期額達(dá)到平衡，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又能獲取3年期存款的高利息。這是一種中長(zhǎng)期投資，適宜工薪家庭為子女積累教育基金與婚嫁資金。

2. 金字塔儲(chǔ)蓄法

金字塔儲(chǔ)蓄法，又稱四分儲(chǔ)蓄法。如果你持有1萬(wàn)元，可以分別將其存成4張定期存單，每張存額可以分為1000元、2000元、3000元和4000元，將這4張存單都存為1年的定期存單。采用這種方式，如果我們?cè)谝荒陜?nèi)需要?jiǎng)佑?000元，那么只要支取4000元的存單就可以了，從而避免了“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的弊端，很好地減少了由此造成的利息損失。

3. 12張存單法

12張存單法又稱月月儲(chǔ)蓄法，即每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差一個(gè)月。

如現(xiàn)在每月從工資中拿出1000元來(lái)儲(chǔ)蓄，每月開一張一年期存單。一年下來(lái)你就會(huì)有12張一年期的定期存款單。當(dāng)從第二年起，每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會(huì)損失存款利息；當(dāng)然如果沒(méi)有急用的話這些存單可以自動(dòng)續(xù)存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這張存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款，每到一個(gè)月就把當(dāng)月要存的錢添加到當(dāng)月到期的存款單中，重新作一張存款單。

當(dāng)然，如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同。

4. 利滾利儲(chǔ)蓄法

利滾利儲(chǔ)蓄法是存本取息儲(chǔ)蓄和零存整取儲(chǔ)蓄二者有機(jī)結(jié)合的一種儲(chǔ)蓄方法。

具體操作方法為：假如你現(xiàn)有5萬(wàn)元，你可以先把它存成存本取息儲(chǔ)蓄。一個(gè)月后，取出存本取息儲(chǔ)蓄的第一個(gè)月利息，再用這第一個(gè)月利息開個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶。以后每月把利息取出后，都存到這個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶。

這樣，不僅可以得到了存本取息帳戶的利息，而且又通過(guò)零存整取儲(chǔ)蓄使利息又生息，這樣就獲得了二次利息，產(chǎn)生“利滾利”的效果。這種儲(chǔ)蓄方法，使一筆錢能取得兩利息，只要長(zhǎng)期堅(jiān)持，便會(huì)帶來(lái)豐厚的回報(bào)，對(duì)工薪家庭為未來(lái)生活積累資金和保障生活有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。

5. 交替儲(chǔ)蓄法

交替儲(chǔ)蓄是一種比較簡(jiǎn)單同時(shí)適合老年人的一種儲(chǔ)蓄方式。

假設(shè)現(xiàn)在有5萬(wàn)元的現(xiàn)金，可以把它平均分成兩份，每份2.5萬(wàn)元，然后分別將其存成半年期和一年期的定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存為一年期的存款，這時(shí)手中就有兩張一年期存單。并將兩張一年期的存單設(shè)定成為自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣進(jìn)行交替儲(chǔ)蓄，循環(huán)周期為半年，每半年你就會(huì)有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢應(yīng)備急用。

這種儲(chǔ)蓄方式適合手中的閑錢較多，而且一年之內(nèi)沒(méi)有什么用處的投資者。

6. 接力儲(chǔ)蓄法

接力儲(chǔ)蓄法和稅金替儲(chǔ)蓄法比較相似，都是交叉進(jìn)行存款。

如果每個(gè)月會(huì)固定存入銀行2000元的活期存款，可以選擇將這2000元存成3個(gè)月的定期，在之后的兩個(gè)月中，繼續(xù)堅(jiān)持每月一筆2000元的定期存款，這樣一來(lái)，在第4個(gè)月時(shí)，第一個(gè)定期存款就會(huì)到期，這時(shí)候每個(gè)月都會(huì)有一筆3個(gè)月的定期存款可供支取。

這種儲(chǔ)蓄方式會(huì)進(jìn)行正常的支出，卻能取得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息收入。

7. 儲(chǔ)蓄宜約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存

在儲(chǔ)蓄時(shí)，可以和銀行約定進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣做一方面是避免了存款到期后不及時(shí)轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)算的損失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)后利率計(jì)算，而自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利息計(jì)息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。

8. 定期存款提前支取的選擇

如果儲(chǔ)戶的定期存款尚未到期，但急需用款，一般情況下，如果沒(méi)有其他資金來(lái)源，儲(chǔ)戶有兩種選擇，即提前支取定期存款或以定期存單向銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款。

定期存款提前支取時(shí)，將按照支取日的活期存款利率計(jì)算，這樣，儲(chǔ)戶要蒙受一定的利息損失。如果這種損失超過(guò)了向銀行做質(zhì)押貸款的利息支出，儲(chǔ)戶可以用定期存單作質(zhì)押品，向銀行申請(qǐng)短期質(zhì)押貸款，否則宜提前支取。

9. 巧用通知存款

通知存款很適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期（3個(gè)月以內(nèi)）開支的人，假如你有10萬(wàn)元現(xiàn)金，擬于近期首付住房貸款，余款打算行情好時(shí)投入股市，這時(shí)就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時(shí)的需要，又可享受高于活期存款的利息。

如果投資者購(gòu)買的是7天通知存款，若投資者在向銀行發(fā)出支取通知后，未滿7天即前往支取，則支取金額的利息按照活期存款利率計(jì)算。此外，辦理通知手續(xù)后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率計(jì)息；支取金額不足或超過(guò)約定金額的，不足或超過(guò)部分按活期存款利率計(jì)息；支取金額不足最低支取金額 的，按活期存款利率計(jì)息；辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計(jì)算。關(guān)鍵是存款的支取時(shí)間、方式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預(yù)期利息不會(huì)遭到損失。

總之，儲(chǔ)蓄是一種最普通和最常用的理財(cái)工具，幾乎每個(gè)家庭都在使用，我們要利用儲(chǔ)蓄的方法獲得較高收益。不同的家庭財(cái)務(wù)狀況各不相同，選擇儲(chǔ)蓄的方式也不盡相同，但但只要根據(jù)自己家庭的實(shí)際需求，進(jìn)行合理配置，儲(chǔ)蓄也能為你的家庭收獲一份財(cái)富。