借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。民間借貸合同，屬于借款合同中的一種類(lèi)型，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的解釋?zhuān)侵缸匀蝗?、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

民間借貸區(qū)別與銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸的不同之處主要在于：第一，民間借貸可以約定利息，也可以不約定利息，而常規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸基本上都必須有借款利息的約定;第二，民間借貸可以采取書(shū)面或者口頭等形式訂立合同關(guān)系，而常規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸必須簽訂借款合同;第三，民間借貸法律關(guān)系成立的前提條件是貨幣的實(shí)際交付，而常規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款合同不一定必須待借款支付后才生效，如根據(jù)《合同法》第二百零一條的規(guī)定，貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。

總體而言，民間借貸與常規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款相比，手續(xù)簡(jiǎn)單，放款時(shí)間較短，對(duì)借款人資信狀況審查較為寬松。也正是由于民間借貸具有操作靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，導(dǎo)致很多民間借貸因監(jiān)管不嚴(yán)，存在很多問(wèn)題，極易引發(fā)社會(huì)矛盾糾紛。本文通過(guò)對(duì)民間借貸法律關(guān)系進(jìn)行分析，剖析民間借貸行為可能存在的問(wèn)題，希望能夠?qū)Ω魑黄鸬揭欢ǖ膮⒖純r(jià)值。

▌一、民間借貸民事法律關(guān)系梳理

(一)民間借貸法律關(guān)系中的當(dāng)事人

1、貸款人。貸款人是指，應(yīng)民間借貸中申請(qǐng)借款人的請(qǐng)求，向其發(fā)放借款的一方當(dāng)事人。根據(jù)相關(guān)司法解釋的規(guī)定，貸款人可以是自然人、法人或者其他組織，但是排除非金融企業(yè)，即將由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)予以排除。只有確定貸款人，才可能以確定訴訟中的主體。實(shí)踐操作中，一些地下錢(qián)莊在發(fā)放借款中，在借款人一欄空白，導(dǎo)致后期借款人在主張撤銷(xiāo)借款合同時(shí)無(wú)法找到合適的被告，致使訴訟不能?！督K省南京市中級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》第三條規(guī)定，借據(jù)等債權(quán)憑證未寫(xiě)明出借人的，持有解決等債權(quán)憑證的當(dāng)事人推定為債權(quán)人，具有原告主體資格。筆者認(rèn)為，這可能導(dǎo)致會(huì)導(dǎo)致該筆債務(wù)被轉(zhuǎn)讓給其他非法律關(guān)系主體，導(dǎo)致債務(wù)人被多方要債情況的發(fā)生。為此需要提醒借款人，在簽訂借款合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)了解貸款人的身份信息并予以核實(shí)，如對(duì)方拒絕提供貸款人的身份信息，需考慮是否應(yīng)及時(shí)中止該筆借款的發(fā)生。

2、借款人。借款人是指，在民間借貸關(guān)系中向貸款人申請(qǐng)借款的一方當(dāng)事人。在梳理民間借貸法律關(guān)系中，容易將名義借款人、實(shí)際借款人或者借款擔(dān)保人、中介方搞混淆。例如，甲委托乙并以乙的名義向丙借款，丙通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式將借款金額支付至乙的個(gè)人賬戶(hù)，乙收到錢(qián)之后，將錢(qián)轉(zhuǎn)給甲。那么，甲在該行為中屬于實(shí)際的借款人，而乙屬于名義的借款人，丙為實(shí)際的貸款人。在該借款合同中，如果乙未能按期支付款項(xiàng)，丙在未得到甲的追認(rèn)的情況下，根據(jù)合同的相對(duì)性原則，只能對(duì)乙進(jìn)行起訴。置于甲乙雙方之間對(duì)該筆借款是作何約定的，不能對(duì)抗乙丙之間的借款關(guān)系。

3、借款中介。在民間借貸中，一些機(jī)構(gòu)通過(guò)注冊(cè)空殼皮包公司，搭建所謂的借款信息平臺(tái)，為借款人尋找貸款人，或者為貸款人尋找需要借款人，并從中收取高額好處費(fèi)或者信息咨詢(xún)費(fèi)的行為。例如，P2P平臺(tái)，或者近些年社會(huì)興起的一些金融信息咨詢(xún)公司。這種借款中介在法律關(guān)系中可以根據(jù)情況的不同定性為行紀(jì)人或者居間人。因民間借貸發(fā)生糾紛的，貸款人可以直接起訴借款人，而借款人如果認(rèn)為借款合同存在重大誤解或者中介涉嫌欺詐而主張撤銷(xiāo)合同的，可以將貸款人以及借款中介一同列為共同被告。

4、借款擔(dān)保方。貸款人為保證所借款項(xiàng)能夠及時(shí)得到償還，可能還會(huì)要求借款人提供擔(dān)保人，對(duì)該筆借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。一旦借款人到期不能償還所借款項(xiàng)，貸款人可以要求擔(dān)保人就該筆債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，擔(dān)保的范圍最長(zhǎng)為主債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)之日起的兩年，擔(dān)保的范圍包括主債務(wù)、利息、違約金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的相關(guān)費(fèi)用等。擔(dān)保人在償還該筆借款之后，可以向借款人要求償還。

(二)民間借貸法律關(guān)系的內(nèi)容

在民間借貸法律關(guān)系中，借款人與貸款人通過(guò)簽訂借條、欠條、借款合同等相關(guān)文件，確定各自的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容?？傮w而言，借款合同的內(nèi)容主要包括借款合同當(dāng)事人、借款種類(lèi)、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。對(duì)于借款合同缺乏上述合同要素的，需根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行判斷是否合同成立。根據(jù)合同法司法解釋二的規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)合同是否成立存在爭(zhēng)議，人民法院能夠確定當(dāng)事人名稱(chēng)或者姓名、標(biāo)的和數(shù)量的，一般應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同成立。但法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。對(duì)合同欠缺的前款規(guī)定以外的其他內(nèi)容，當(dāng)事人達(dá)不成協(xié)議的，人民法院依照合同法第六十一條、第六十二條、第一百二十五條等有關(guān)規(guī)定予以確定。筆者對(duì)本條以及相關(guān)法律條文內(nèi)容進(jìn)行分析，認(rèn)為：

1、對(duì)于民間借貸中，沒(méi)有明確借貸雙方任何一方當(dāng)事人的，且通過(guò)事后查找相關(guān)款項(xiàng)支付憑證也無(wú)法予以確定的，借款合同未成立。但在有些地方對(duì)此有不同的處理方法，如根據(jù)《江蘇省南京市中級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》，借據(jù)等債權(quán)憑證未寫(xiě)明出借人的，持有借據(jù)等債權(quán)憑證的當(dāng)事人推定為債權(quán)人，具有原告主體資格。被告對(duì)原告主體資格提出異議的，并提供證據(jù)足以證明債權(quán)憑證的持有人并非債權(quán)人或者債權(quán)受讓人的，可以裁定駁回起訴。

2、對(duì)于民間借貸中，沒(méi)有明確借款具體金額的，應(yīng)當(dāng)以實(shí)際借款金額為準(zhǔn)。銀行、微信或者支付寶等轉(zhuǎn)賬匯款的，以實(shí)際到賬金額為準(zhǔn);現(xiàn)金方式交款的，以現(xiàn)金實(shí)際簽收的金額為準(zhǔn)。對(duì)于無(wú)法確定借款金額的，或者借款是因“青春損失費(fèi)”或者“分手費(fèi)”等有損社會(huì)公序良俗的情感糾葛轉(zhuǎn)化而來(lái)的，借款合同不成立。

3、對(duì)于民間借貸中，沒(méi)有約定借款利息的，或者借款利息約定不明的，不影響借款合同的成立，但根據(jù)合同法的規(guī)定，視為不支付利息。如果約定了利息，但利息的金額超出了國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定的，超過(guò)的部分不受法律保護(hù)。

4、對(duì)于民間借貸中，沒(méi)有約定還款期限的，或者約定不明確的，不影響借款合同的成立，但首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第六十一條的規(guī)定進(jìn)行協(xié)商確定，如協(xié)商確定不成的，借款人可以隨時(shí)返還，貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

5、對(duì)于民間借貸中，沒(méi)有約定還款方式的，不影響借款合同的成立，可以按照合同法第六十一條的規(guī)定，雙方協(xié)商確定。如協(xié)商確定未果的，應(yīng)當(dāng)按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。例如，原來(lái)貸款人是通過(guò)現(xiàn)金交付的方式支付的，借款人同樣可以采取現(xiàn)金方式交付，但采取其他方式，如微信、支付寶、銀行轉(zhuǎn)賬的方式同樣能夠讓貸款人收到全額款項(xiàng)的，也可以達(dá)到同樣的還款效果。

(三)民間借貸法律關(guān)系中客體

法律關(guān)系中的客體，是該法律關(guān)系中權(quán)利與義務(wù)所指向的對(duì)象。在民間借貸法律關(guān)系中，法律關(guān)系的客體即為借貸款項(xiàng)行為所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。只有合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系受法律保護(hù)，如果該債權(quán)債務(wù)關(guān)系的全部或者部分違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的，則可以根據(jù)具體情況的不同選擇撤銷(xiāo)合同或者直接宣告合同無(wú)效。

1、民間借貸法律關(guān)系的撤銷(xiāo)情形

根據(jù)民法通則及合同法等相關(guān)法律的規(guī)定，民間借款法律關(guān)系可以因下列原因而被撤銷(xiāo)：

1)因重大誤解而訂立的借款合同。重大誤解是指當(dāng)事人因?yàn)閷?duì)相對(duì)人的行為或者合同的標(biāo)的發(fā)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，從而是自己做出與自己意思相違背的行為，致使自己的利益遭受較大的損失的行為。重大誤解是受害方自己的原因造成的，可能是受害方對(duì)借款合同內(nèi)容缺乏經(jīng)驗(yàn)造成的，并且基于這種缺乏經(jīng)驗(yàn)而產(chǎn)生的誤解可能會(huì)使得受害方產(chǎn)生重大的損失。例如，在借款合同中，貸款方利用借款方缺乏對(duì)借款合同的認(rèn)識(shí)，通過(guò)設(shè)計(jì)高額利息以及密集的還款時(shí)間、期數(shù)等方式，讓借款人對(duì)借款所獲應(yīng)有的收益落空，致使合同明顯不公平。

2)顯失公平的借款合同。顯失公平，指一方在緊迫或缺乏經(jīng)驗(yàn)的情況下而訂立的明顯對(duì)自己有重大不利的合同。民間借貸如果要通過(guò)顯失公平的方式去撤銷(xiāo)合同，難度很大。除了通過(guò)現(xiàn)有證據(jù)以及判斷雙方權(quán)利義務(wù)極度不對(duì)等，一般事由無(wú)法達(dá)到撤銷(xiāo)合同的目的。我國(guó)合同法第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。從該條內(nèi)容可以看出，如果在借款合同中，貸款人要求將利息算入借款本金內(nèi)，則因這種做法顯失公平以及違反國(guó)家法律規(guī)定而部分無(wú)效。

3)因欺詐而簽訂的借款合同。民間借貸法律關(guān)系中，在各方簽訂簽訂借款合同之前或者當(dāng)時(shí)，貸款人或者貸款中介通過(guò)故意欺騙借款人而使借款人陷入錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)而使得借款人作出錯(cuò)誤的意思表示簽訂借款合同。

4)因脅迫而簽訂的借款合同。脅迫，是一方當(dāng)事人以將來(lái)要發(fā)生的損害或者以直接施加損害相威脅，而使對(duì)方當(dāng)事人產(chǎn)生恐懼并與之訂立合同的行為。脅迫行為給對(duì)方當(dāng)事人施加的一種威脅，這種威脅必須是非法的。

5)乘人之危而簽訂的借款合同。乘人之危訂立的合同是指當(dāng)事人一方利用對(duì)方的危難處境或者緊迫需要，為牟取不正當(dāng)利益，迫使對(duì)方違背自己的真實(shí)意愿而訂立的合同。乘人之危的構(gòu)成要件有：第一，一方當(dāng)事人處于危難處境或者緊迫需要;第二，行為人有乘人之危的行為，使對(duì)方迫于無(wú)奈而與之訂立了合同;第三，行為人具有主觀(guān)上的故意;第四，受害人的意思表示對(duì)自己嚴(yán)重不利。

6)缺乏對(duì)應(yīng)權(quán)利能力而簽訂的借款合同。根據(jù)合同法的規(guī)定，限制民事行為能力人訂立的合同，如果該借款合同超出了其能力權(quán)限范圍的，未經(jīng)其法定代理人追認(rèn)的，合同不產(chǎn)生效力。

2、民間借貸法律關(guān)系的無(wú)效情形

根據(jù)合同法的規(guī)定，如有下列情形之一的，合同無(wú)效：

1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益的;

2)惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益的;

3)以合法形式掩蓋非法目的的;

4)損害社會(huì)公共利益的;

5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

其中，以合法形式掩蓋非法目的的，如借款人存在非法吸收公眾存款的，或者貸款人具有高利轉(zhuǎn)貸情形的或者詐騙的，借款關(guān)系中的受害方可以選擇主張合同無(wú)效。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條，具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

1)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的

;2)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

3)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

4)違背社會(huì)公序良俗的;

5)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

另外，根據(jù)《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于當(dāng)前宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，對(duì)于存在下列情形的：1)以標(biāo)會(huì)等形式向不特定多數(shù)人非法籌集資金的行為;2)以向他人出借資金牟利為業(yè)的地下錢(qián)莊等從事的借貸行為;3)其他違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的借貸行為，上述民間借貸行為無(wú)效。

綜上所述，如果民間借貸合同無(wú)效或者被依法撤銷(xiāo)的，因借款合同所獲得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都由過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

▌二、民間借貸與相關(guān)刑事犯罪情形

(一)民間借貸與高利轉(zhuǎn)貸罪

高利轉(zhuǎn)貸，是指以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的行為。民間借貸中的貸款人，如果其以非法牟利為目的，通過(guò)套取銀行信貸資金再高息轉(zhuǎn)貸出去的，擾亂了金融秩序，轉(zhuǎn)化成為了高利轉(zhuǎn)貸罪。高利轉(zhuǎn)貸罪與民間借貸的最大區(qū)別就在于資金的來(lái)源問(wèn)題以及是否高息轉(zhuǎn)貸的問(wèn)題，即行為人在主觀(guān)上具有以轉(zhuǎn)貸牟利的主觀(guān)目的，同時(shí)在獲取貸款之后由以高息的方式轉(zhuǎn)貸出去，兩者同時(shí)滿(mǎn)足的情況下則轉(zhuǎn)化為高利轉(zhuǎn)貸罪。如果上述兩個(gè)條件都不滿(mǎn)足的話(huà)，不構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。在訴訟過(guò)程中，根據(jù)先刑后民的原則，如果一方提起了民間借貸之訴，而后者以該借貸已被公安機(jī)關(guān)刑事偵查，則民事案件可能會(huì)被駁回起訴。

(二)民間借貸與非法吸收公眾存款罪

非法吸收公眾存款，是指行為人違反國(guó)家法律、法規(guī)的規(guī)定在社會(huì)上以存款的形式公開(kāi)吸收公眾資金的行為。通過(guò)對(duì)該行為定義的分析可以看出，非法吸收公眾存款首當(dāng)其沖違反的就是國(guó)家的法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，破環(huán)了國(guó)家的利率政策，擾亂金融秩序，具有犯罪構(gòu)成要件的違法性、有責(zé)性及該當(dāng)性等三要件，應(yīng)當(dāng)收到刑罰的制裁。這種情況下借款人通過(guò)與不特定的對(duì)象簽訂一系列民間借款合同，筑成了非法吸收公眾存款罪這一體系。

(三)民間借貸與集資詐騙罪

集資詐騙，是指以非法占有為目的，以虛假的證明文件和高回報(bào)率為誘餌，未經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，向社會(huì)公眾非法募集資金，騙取集資款的行為。與非法吸收公眾存款相同，其侵害的對(duì)象是不特定的，隨時(shí)都可能發(fā)生被侵害人數(shù)的增加。此時(shí)，借款人通過(guò)誘騙不特定的貸款人簽訂民間借貸合同，若干個(gè)不特定的民間借貸行為，成為了構(gòu)成集資詐騙罪的手段方式。

(四)民間借貸與合同詐騙罪

合同詐騙，是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過(guò)程中，騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物的行為。在實(shí)踐中，對(duì)于借款人而言，如果借款人明知自己沒(méi)有履行還款能力，仍以非法占有為目的，采取欺騙手段與他人簽訂借款合同，騙取財(cái)物數(shù)額較大并造成較大損失的，如揮霍借款，或者攜帶借款潛逃等，構(gòu)成合同詐騙罪。合同詐騙與民間借貸兩者的區(qū)別，在于是否有以非法占有為目的。在辨別是否存在主觀(guān)上的以非法占有為目的之時(shí)，應(yīng)當(dāng)著重考慮行為人是否使用了詐騙的手段、是否存在揮霍對(duì)方當(dāng)事人交付的錢(qián)款致使無(wú)法歸還款物的行為。

(五)民間借貸與詐騙罪

詐騙，是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為。區(qū)分合同詐騙罪與詐騙罪的界限關(guān)鍵在于詐騙行為是否是在合同簽訂、履行過(guò)程中產(chǎn)生的。區(qū)分詐騙罪與民間借貸糾紛，如上述第四點(diǎn)所言關(guān)鍵在于行為人主觀(guān)上是否具有非法占有公私財(cái)物之目的。

綜上所述，上述犯罪行為均是利用民間借貸的手段，與受害人簽訂民間借貸合同或者類(lèi)似合同，非法獲得利益的行為。因這些行為違反了國(guó)家的強(qiáng)制性規(guī)定，在法律程序中根據(jù)先刑后民的原則，先作刑法上的定性。如果判決確定為犯罪的，民間借貸行為無(wú)效。民間借貸行為的無(wú)效，根據(jù)合同法以及民法通則的相關(guān)規(guī)定，借貸雙方應(yīng)互相返還財(cái)產(chǎn)，使雙方歸于行為簽訂前的狀態(tài)。

▌三、民間借貸案件中受害方的權(quán)益保護(hù)

合法的民間借貸行為，有助于拓寬中小企業(yè)融資渠道，受法律保護(hù)。但是對(duì)于非法的民間借貸行為，因?yàn)閿_亂了國(guó)家金融秩序，破化社會(huì)穩(wěn)定，侵害了借款當(dāng)事人一方的合法權(quán)益，因此需要依法制止。如果觸犯刑法的，還要依法追究相關(guān)責(zé)任人的刑事責(zé)任。筆者通過(guò)對(duì)上述兩部分內(nèi)容進(jìn)行梳理，筆者認(rèn)為，對(duì)于非法的民間借貸行為，受害方可以通過(guò)下列方式予以維護(hù)自身合法權(quán)益。

(一)受害方為貸款人的權(quán)益保護(hù)措施

1、貸款人可以通過(guò)民事訴訟的方式，要求借款人歸還欠款。為保證欠款能夠被追回，貸款人可以委托律師協(xié)助調(diào)查搜集借款人的財(cái)產(chǎn)信息，在掌握到借款人財(cái)產(chǎn)信息的基礎(chǔ)上申請(qǐng)?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全。

2、如果該筆借款有擔(dān)保人的，可以要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。雖然《擔(dān)保法》第五條規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。但是擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。也就是說(shuō)，如果在借款合同中明確了，擔(dān)保合同不因主合同無(wú)效而無(wú)效的，那么擔(dān)保人還是要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。鑒于此，在借款人因?yàn)樾淌路缸餆o(wú)法支付借款的，可以起訴要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

(二)受害方為借款人的權(quán)益保護(hù)措施

1、借款人如果認(rèn)為自己的權(quán)益收到侵害的，且貸款人可能涉嫌刑事犯罪的，如詐騙罪、合同詐騙罪的，借款人可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，客觀(guān)陳述事實(shí)經(jīng)過(guò)，請(qǐng)求公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?。通過(guò)刑事立案的方式，不予支付超出法律保護(hù)的利息。

2、如果公安機(jī)關(guān)不予立案?jìng)刹?，借款人可以通過(guò)民事訴訟的方式，要求撤銷(xiāo)借款合同或者申請(qǐng)法院認(rèn)定借款合同無(wú)效。因?yàn)樵趯?shí)踐中，很多地下錢(qián)莊在非法發(fā)放借款時(shí)在貸款人一欄中留空白，那么一旦貸款人上門(mén)要債，借款人有權(quán)要求確定貸款人真實(shí)身份信息，如果不確定真實(shí)信息的，借款人可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，報(bào)案的具體事由可以根據(jù)具體情況的不同以非法侵犯他人住宅、毀壞公私財(cái)物或者詐騙等確定。

3、鑒于非法的債務(wù)不受法律保護(hù)，借款人可以先搜集相關(guān)債務(wù)非法的證據(jù)材料，等貸款人起訴之后，通過(guò)其掌握的證據(jù)資料，進(jìn)行抗辯。例如，原告并非實(shí)際貸款人，借款人可以要求原告證明其貸款事實(shí)，如舉證不能，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，審查是否屬于虛假民事訴訟。經(jīng)法院查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請(qǐng)撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法的規(guī)定，駁回原告訴訟請(qǐng)求。如訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院可以依照民訴法規(guī)定，依法予以罰款、拘留;構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

▌結(jié)語(yǔ)：

合法的民間借貸應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)，但是利用民間借貸作為形式掩蓋其非法目的的行為，應(yīng)當(dāng)受到法律的制裁。

建議當(dāng)事人盡可能仔細(xì)閱讀“高利貸”機(jī)構(gòu)提供的借條、欠條、借款合同等相關(guān)格式文本，時(shí)刻保持冷靜，抵制高利誘惑。一旦發(fā)現(xiàn)借款合同內(nèi)容存在偏離常識(shí)的問(wèn)題，如利息明顯過(guò)高，貸款還款實(shí)踐規(guī)定過(guò)于嚴(yán)苛或者還款次數(shù)頻繁，中介人所要高額利息或者好處費(fèi)等情況，應(yīng)當(dāng)拒絕簽訂或者要求修改。

對(duì)于借款合同中留白的地方，應(yīng)當(dāng)慎重簽訂，避免因債權(quán)人的不確定性，致使被多方主體要債。如果發(fā)現(xiàn)自身合法權(quán)益受到侵害，應(yīng)當(dāng)立即聯(lián)系公安機(jī)關(guān)、法院、人民調(diào)解委員會(huì)、社區(qū)街道辦或者村(居)委會(huì)等機(jī)構(gòu)協(xié)助，維護(hù)合法權(quán)益。