作者：海洋 微信號(hào)：zhwendu

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在我們?nèi)粘＝佑|保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員時(shí)，經(jīng)常聽到一個(gè)名詞“雙十原則”。

那么什么叫雙十原則呢？

第一個(gè)十：家庭年繳保費(fèi)，占家庭年收入的10%左右。

第二個(gè)十：風(fēng)險(xiǎn)保額，要達(dá)到家庭年收入的十倍。

現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，很多人在機(jī)械的執(zhí)行雙十原則，更多的其實(shí)只管第一個(gè)十，不管第二個(gè)十。這樣的結(jié)果是源于并沒有真正的理解什么是“雙十原則”。今天海洋跟大家侃下，我理解的雙十原則。

第一：雙十原則適用普羅大眾，不適用窮人和較富的人。

雙十原則，適用于保障性保險(xiǎn)，并不是適用于所有的保險(xiǎn)。

不適用于窮人，是因?yàn)楦F人首先要解決的是當(dāng)前的生存問題，將來(lái)的事，將來(lái)再說(shuō)。窮人最需要保險(xiǎn)，但是即使他們買，也只能買一些杠桿率最高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，所以不適用雙十原則。

富人不適用雙十原則，是因?yàn)楦蝗说男枨螅呀?jīng)超出了保障本身。保險(xiǎn)可以解決這個(gè)人群很多保障之外的需求，所以也不適用于雙十原則。

普羅大眾，已經(jīng)解決了生存問題，但是家庭的財(cái)務(wù)安全非常脆弱，很可能因病返品或者一件事故嚴(yán)重影響一個(gè)家庭的生活，這樣的家庭有一定的支付能力，也需要通過風(fēng)險(xiǎn)來(lái)保障在未來(lái)的時(shí)間之內(nèi)家庭可能遇到的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第二：雙十原則的第一個(gè)“十”，不是簡(jiǎn)單的十

“雙十原則”是舶來(lái)品，并不是很適合中國(guó)的國(guó)情，即使是針對(duì)大眾，嚴(yán)格堅(jiān)持年繳保費(fèi)10%家庭收入這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)嚴(yán)重影響一個(gè)家庭購(gòu)買保險(xiǎn)。

第一條說(shuō)了，這個(gè)原則適用于保障性保險(xiǎn)，比如說(shuō)意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、定期或者終身壽險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)。

雙十原則的兩個(gè)十，是有關(guān)聯(lián)的，只有保障型的保險(xiǎn)，通過合理的組合，才能放到100倍的杠桿，即用10%的年收入，獲得10倍年收入的保障。

比方說(shuō)，一個(gè)年收入十萬(wàn)元的家庭，用1萬(wàn)元購(gòu)買意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)組合，可以做到100萬(wàn)以上的家庭保障。年收入三十萬(wàn)的家庭，3萬(wàn)元左右的保費(fèi)，可以組合出來(lái)300萬(wàn)的保額。

所以，理財(cái)型保險(xiǎn)，不適用這個(gè)雙十原則。理財(cái)型的保險(xiǎn)，不是為了保障，只是為了賺錢，很多產(chǎn)品根本沒有保障。如果嚴(yán)格按照10%的年收入保費(fèi)，那些喜歡購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn)的人，就不會(huì)購(gòu)買太多保障型的保險(xiǎn)，這個(gè)是保險(xiǎn)從業(yè)人員的失職。

對(duì)于一些對(duì)理財(cái)收益要求不高但是希望未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間都有保證的人來(lái)講，理財(cái)型保險(xiǎn)是一種不錯(cuò)的投資方式，再加上充足的保障型保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)超過10%年收入，甚至達(dá)到20%、30%都是合理的。前提是保障型保險(xiǎn)基本買夠。多少叫夠呢？看下一條。

第三：雙十原則的第二個(gè)“十”，遠(yuǎn)比十復(fù)雜的多

首先：

海洋的觀點(diǎn)，這個(gè)保額是家庭年收入的10倍，只是個(gè)參考數(shù)字，因?yàn)闆]有誰(shuí)明確到底是一個(gè)人的保額，還是一家人的保額。如果是一家人的保額，那么誰(shuí)的保額多一些，誰(shuí)的保額又少一些呢？

其次：

海洋的觀點(diǎn)，這個(gè)保額并不是看總的風(fēng)險(xiǎn)保額，還要看保障產(chǎn)品的組合方式，簡(jiǎn)單的通過高額的意外保險(xiǎn)來(lái)拉高風(fēng)險(xiǎn)保額，是不合理的。而有些產(chǎn)品，比如重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)也不一定能夠完全計(jì)算進(jìn)去風(fēng)險(xiǎn)保額。

我們用另外一種計(jì)算方式，來(lái)計(jì)算一下需要多少風(fēng)險(xiǎn)保額。

首先：

家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源人需要較高的風(fēng)險(xiǎn)保額，因?yàn)橐坏┻@個(gè)人出現(xiàn)問題，對(duì)家庭的影響最大。其他人根據(jù)具體情況而定。

其次：

保額的計(jì)算，我們以主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源人為主。醫(yī)療險(xiǎn)不計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)保額，重大疾病險(xiǎn)不完全計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)保額，是因?yàn)檫@種情況出現(xiàn)后，錢都花出去了，或者部分花出去了。理財(cái)險(xiǎn)保額較低，但是現(xiàn)金價(jià)值較高，可以計(jì)算進(jìn)去。這樣的話，其實(shí)能夠完全計(jì)算進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)保額的，就是意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等。

最后，

保額的要求：如果家庭有房貸，風(fēng)險(xiǎn)保額至少要覆蓋剩余的房貸余款，最低保證家人不能流落街頭，再高一點(diǎn)，還完房貸還要留下幾年的生活費(fèi)，根據(jù)另外一半的掙錢能力，看是否留下孩子的大學(xué)教育費(fèi)用。能夠滿足以上需求的，可以說(shuō)保額基本夠了。

按照以上算法，對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，七算八算，超不多就是家庭年收入的10倍了。

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作者：海洋

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