隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活水平也在不斷提高，但與此同時(shí)我們生活的環(huán)境也以肉眼可見(jiàn)的速度惡化，與之相伴的是重疾風(fēng)險(xiǎn)劇增。

國(guó)家癌癥中心在《2017中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》中發(fā)布了中國(guó)最新癌癥數(shù)據(jù)，報(bào)告顯示：在中國(guó)，每年新發(fā)癌癥病例達(dá)429萬(wàn)，占全球新發(fā)病例的20%，死亡281萬(wàn)例，癌癥防治不容樂(lè)觀，未來(lái)一、二十年，癌癥發(fā)病率還會(huì)持續(xù)走高。

一場(chǎng)大病能輕松摧垮一個(gè)中產(chǎn)家庭，這不僅僅是因?yàn)榭床‰y、看病貴，更是因?yàn)樯≈笮枰欢魏荛L(zhǎng)的康復(fù)期，這期間的花費(fèi)將比醫(yī)療費(fèi)更大。

騰訊視頻中有一個(gè)很火的采訪，主題是如果不幸罹患重疾，多少費(fèi)用會(huì)讓你放棄治療？受訪者是孩子和父母，他們的回答各不相同，看后令人唏噓。

有些朋友可能會(huì)說(shuō)，沒(méi)關(guān)系啊，我單位給我交了醫(yī)保，醫(yī)?？梢詧?bào)銷80%呢。

我們來(lái)看一個(gè)案例：

所以，醫(yī)保只是最基本醫(yī)療保障，用藥必須在社保范圍內(nèi)，有很大的局限性，而且按比例報(bào)銷，自負(fù)部分由個(gè)人負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然，幾千塊錢不算多，但請(qǐng)注意這只是一場(chǎng)小病，倘若重疾真的降臨在您或者您家人的頭上，在您家庭條件允許的情況下，您是去縣城治還是省城治？在國(guó)內(nèi)治還是去國(guó)外治？用療效好見(jiàn)效快的進(jìn)口藥還是只用可以報(bào)銷的藥？

所以說(shuō)，社保只是“保而不包”，它只能提供最基本的保障，不可能把我們所有的醫(yī)療費(fèi)用全都包了。

隨著醫(yī)療水平的提高，越來(lái)越多的絕癥被攻克。以前，一個(gè)人患了肺結(jié)核就是患了絕癥，現(xiàn)在，一個(gè)人患了癌癥也能治好。還有越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)和商業(yè)人士也都投入到醫(yī)療科技領(lǐng)域，尋找攻克絕癥的方法。比如，2017年4月，比爾蓋茨個(gè)人出資1億美元與創(chuàng)投圈共同對(duì)抗阿爾茨海默癥。相信未來(lái)重疾都可以被治好，但前提是你為自己準(zhǔn)備了足夠的醫(yī)療費(fèi)。

中國(guó)有句古話叫做“傷筋動(dòng)骨一百天”，即小病小傷都需要給身體一段恢復(fù)時(shí)間。那重疾呢？ 醫(yī)療費(fèi)用，我們通?？梢杂蒙绫?、醫(yī)保來(lái)應(yīng)對(duì)，那康復(fù)費(fèi)跟收入損失費(fèi)呢？這兩筆錢是沒(méi)人給你買單的。

中國(guó)已經(jīng)步入老齡化社會(huì)，醫(yī)護(hù)資源越來(lái)越緊張，所以用藥、護(hù)理的費(fèi)用一年至少也在10萬(wàn)左右，重疾的康復(fù)期一般是5年，這樣就得準(zhǔn)備50萬(wàn)；

生病不僅要花錢，還有收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，治療需要費(fèi)用，家庭正常的開(kāi)支也需要費(fèi)用，否則整個(gè)家庭的生活品質(zhì)就會(huì)下降。假如家庭一年的開(kāi)支是20萬(wàn)，5年就是100萬(wàn)。

這么算下來(lái)，重疾險(xiǎn)的基本保額都應(yīng)該在100萬(wàn)以上。而且這個(gè)保額是動(dòng)態(tài)的，既要匹配家庭的收入水平，還要隨著家庭年收入的提升而提升，這樣才能確保家庭生活品質(zhì)不受影響。

假如一個(gè)人沒(méi)有重疾險(xiǎn)，一旦患病，治療就得花光家中積蓄，養(yǎng)病期間仍然需要為收入中斷導(dǎo)致家庭生活質(zhì)量下降而煩惱， 可能一出院就要再去上班賺錢。很明顯，這樣是不利于術(shù)后恢復(fù)的。如果我們能夠給到自己5-10年的生活費(fèi)，不用上班也不會(huì)影響生活品質(zhì)，那我們就可以安心養(yǎng)病，身體也會(huì)更快恢復(fù)。

如何獲得一筆足額的重疾治療費(fèi)？通常有三個(gè)渠道供您選擇：

社保里的醫(yī)保到底能解決哪些問(wèn)題？

醫(yī)保的報(bào)銷比例只有50%-80%,仍有一大部分由自己承擔(dān)，分為三種：自費(fèi)、自理、自負(fù)。

1、自費(fèi)：指不列入基本醫(yī)療支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用；

2、自理：指列入基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍，先應(yīng)由個(gè)人支付部分的醫(yī)療費(fèi)用。

3、自負(fù)：指職工用于支付基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)以下、門(mén)診賬戶支付不足（目前不含企業(yè)職工）的醫(yī)療費(fèi)用；基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金以及重大疾病醫(yī)療（即醫(yī)療救助）補(bǔ)助時(shí)，由個(gè)人按比例支付部分的醫(yī)療費(fèi)用。

自己承擔(dān)的這三筆錢要怎么籌措呢？

近年來(lái)，中國(guó)慈善事業(yè)發(fā)展迅速，越來(lái)越多組織或者企業(yè)為了公益事業(yè), 自愿無(wú)償向依法成立的公益性社會(huì)團(tuán)體和公益性非營(yíng)利的事業(yè)單位捐贈(zèng)財(cái)產(chǎn)。但若是個(gè)人得了重病，需要申領(lǐng)一筆錢，這中間的手續(xù)怕是十分繁瑣的，且時(shí)間長(zhǎng)，解決不了重疾治療的燃眉之急。

俗話說(shuō)得好，求人不如求己，特別是大病當(dāng)頭，自己若有足夠的錢去應(yīng)對(duì)總是感覺(jué)安心很多，但一般家里不會(huì)存大量現(xiàn)金，所以我們需要提前規(guī)劃這筆錢。

面對(duì)重疾風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高的現(xiàn)實(shí)，我們需要提前做好規(guī)劃，常見(jiàn)的辦法有以下三種：

一次性存款解決后顧之憂。比如一下子放100萬(wàn)在銀行里，以防未來(lái)發(fā)生疾病。這個(gè)辦法的缺陷是占用一大筆資金不能流通，財(cái)務(wù)成本太高；而且不知道疾病什么時(shí)候到來(lái)，很難保證這筆錢不被挪用。

20年不間斷的每年存款5萬(wàn)元，就是定期存款。這種方法的缺點(diǎn)在于不知道能不能堅(jiān)持每年都存，另外，不能確保等我們存夠100萬(wàn)才生病，萬(wàn)一提前患病就悲催了。

也就是從攢下第一筆5萬(wàn)開(kāi)始，就擁有100萬(wàn)的保障。這就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，以小博大，把錢放到保險(xiǎn)公司，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，這樣，從我們投保的那一刻開(kāi)始，即使疾病不期而至，我們也擁有100萬(wàn)的保障金額。

你會(huì)選哪一種？

相信睿智的您一定會(huì)選擇建立杠桿賬戶，5萬(wàn)“變”100萬(wàn)。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)里面，醫(yī)院是社會(huì)的準(zhǔn)公共資源，理論上講，每個(gè)人都可以平等共享這個(gè)資源，至少有平等的就醫(yī)權(quán)，而且要讓每個(gè)人都看得起病。但為什么會(huì)出現(xiàn)大醫(yī)院里天天人滿為患，走廊里都是病床，住個(gè)院還要排隊(duì)的現(xiàn)象？因?yàn)槊總€(gè)人都想要享受最好的醫(yī)療，但好的醫(yī)療資源是稀缺的。如何分配？最公平的方式只有用錢說(shuō)話，你有多少錢就能享受多好的醫(yī)療資源。

（圖片來(lái)自于 Clinique La Colline, Geneva，瑞士頂級(jí)醫(yī)療診所，可以看到房間內(nèi)有康復(fù)器材和小桌板，選用質(zhì)感木材家裝，嵌入式電視機(jī)，大幅落地窗，俯視全城風(fēng)景。）

所以，醫(yī)院的病房會(huì)分為普通病房和特需病房，醫(yī)院會(huì)分為公立醫(yī)院和私立醫(yī)院；大城市的大醫(yī)院好醫(yī)生最多，國(guó)外的頂級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)專家最多；醫(yī)療方案的差異也是非常巨大的。同樣治療一個(gè)癌癥，有人花幾萬(wàn)，也有人花幾百萬(wàn)、上千萬(wàn)。

如果你說(shuō)：“得了大病我就不治了”，那恭喜你，說(shuō)明你還健康，你還有責(zé)任心，不想拖累家人。但是如果你真得了重疾，像我一樣擁有足額的保險(xiǎn)，可以享受最好的治療，你還會(huì)說(shuō)這句話嗎？不會(huì)的，對(duì)嗎？所以，歸根到底還是錢的問(wèn)題。

現(xiàn)在每年花區(qū)區(qū)幾百塊錢就可以買一份100萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，花4-5萬(wàn)塊錢就可以買一份100萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，這些小錢相信對(duì)每個(gè)家庭都不是件難事，它保住的不僅僅是你的家庭經(jīng)濟(jì)不受疾病的侵害，更能保住一個(gè)人的尊嚴(yán)。