這兩年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各種唱衰銀行業(yè)的聲音甚囂塵上。站在一個曾在銀行從業(yè)多年，而后進入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的從業(yè)者角度，我嘗試以銀行業(yè)的過去、現(xiàn)在和未來為脈絡(luò)，描繪出這個行業(yè)的全景圖。同時，回答為什么我認為Bank-to-Platform（'B2P'，自造詞），將成為銀行業(yè)發(fā)展的終極形態(tài)。

在智能手機還沒普及的2010年以前，銀行無論是對私還是對公業(yè)務(wù)主要獲客渠道都是散布于街頭巷尾的分支行網(wǎng)點。同時，客戶的開戶、存取現(xiàn)金、申請貸款、打印回單等等大多數(shù)業(yè)務(wù)辦理都必須依托柜面進行人工辦理。

一方面因為保守的銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的采用抱有慣性的抗拒，只會按照自己舒服的節(jié)奏按部就班的部署電子銀行等新技術(shù)；而更重要的原因是，在銀行體系之外消費者并沒有任何可替代的選擇。

在這樣的競爭格局之下，銀行之間的競爭很長一段時間都落腳在比拼物理網(wǎng)點數(shù)量這樣的渠道之爭上。哪家銀行鋪設(shè)了更多的分支行網(wǎng)點，就能獲取更多的客戶和存貸款。

而隨著2010年前后iPhone、Android 智能手機的普及，中國正式邁入移動互聯(lián)網(wǎng)時代。我們在衣食住行等方方面的日常消費行為逐步被線上化。

銀行突然發(fā)現(xiàn)，游戲規(guī)則已經(jīng)悄然改變：苦心經(jīng)營多年用于捕獲街頭巷尾人流的分支行網(wǎng)絡(luò)，竟然與互聯(lián)網(wǎng)世界里的“流量”沒有任何交集。

個人客戶的工資每月一到賬，就被支付寶自動扣劃到了余額寶上，因為從存入到消費每個環(huán)節(jié)都是那么的自然和frictionless。銀行的各項業(yè)務(wù)開始被肢解：

網(wǎng)上消費錢不夠花？剁手黨們也首選和購物車按鈕并排著的“螞蟻花唄”、“京東白條”，因為這才是互聯(lián)網(wǎng)時代的“黃金鋪位”。

同樣的故事也在對公客戶領(lǐng)域發(fā)生，從依附于淘寶、京東上的千萬中小賣家，到B2B垂直領(lǐng)域的“找鋼網(wǎng)”等各種電商，皆因握有在線流量而卡得了為企業(yè)用戶提供金融服務(wù)的最佳“鋪位”。

甚至是怡亞通這樣的物流企業(yè)，也因掌握了交易環(huán)節(jié)中的物流和信息流，而得以擋在銀行之前，直接為其物流客戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

應(yīng)對挑戰(zhàn)，銀行業(yè)近幾年備受推崇的一個戰(zhàn)略方向是“交易銀行”，這是對過去貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、現(xiàn)金管理等一系列產(chǎn)品進行整合后提出的一個概念。其核心邏輯是交易之上，能自然衍生出金融需求，同時具備自償性。

概念歸概念，時隔多年，交易銀行仍然停留在產(chǎn)品經(jīng)理的pitch book上，真正有影響力的案例鮮有所聞。

問題可能出在銀行提出這個概念的時候，少問了幾個為什么。流量→交易→金融，有了交易便掌握了金融需求的入口，到這里邏輯都沒問題。但是流量又是從何而來的？沒人追問下去。

之所以微信，京東能成為巨量流量的入口，皆因其滿足了消費者某一場景下的特定需求。微信滿足個人即時通訊和社交類場景的需求，京東滿足的是購物場景的需求。

而不同場景有機的融合在一起，便能形成生態(tài)。阿里旗下的淘寶，支付寶，高德地圖，滴滴就構(gòu)成了一個覆蓋衣食住行需求的生態(tài)體系。因為同屬一個生態(tài)，消費者能獲得更好的無縫服務(wù)體驗，從而讓生態(tài)平臺獲得極大的用戶粘性。

好比一家大型的shopping mall，能提供吃喝玩樂一站式的購物體驗，大概率會成為所在區(qū)域的人流黑洞。生態(tài)的力量有多強大，由此可見一般。

把上面的邏輯鏈條整理一下，就得到下面這幅圖。

從這個金字塔可以看出，銀行的“交易銀行”策略依賴的交易其實是由場景和生態(tài)之上衍生出來的，是依附關(guān)系。所以這條食物鏈上真正的頂層玩家，是作為金字塔基座的生態(tài)平臺們。

這里的平臺粗略分為基于交易市場模式（marketplace）的淘寶、微信，京東等各種2B/2C的平臺，這類平臺很好理解，因其與個人消費息息相關(guān)。

還有一類平臺，專門為各個細分行業(yè)的核心企業(yè)賦能的SaaS平臺。幫助核心企業(yè)實現(xiàn)其已有供應(yīng)鏈在線化，智能化運作，從而提高整個供應(yīng)鏈的效率。比如圖中的云鏈金融，群星金融就屬于這一類工具型平臺。

這類平臺通過嵌入到整個供應(yīng)鏈中，滿足企業(yè)進、銷、存多場景的交易需求，也捕獲了鏈上的信息流、資金流以及物流，使得其同樣具備了生態(tài)平臺的屬性。

不難看出，不論是從獲客渠道還是風(fēng)險控制角度考量，銀行都開始轉(zhuǎn)變思路。由過去的直接對企業(yè)或個人提供金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^平臺間接為借款人提供融資。Bank-to-Platform (B2P) 的全新業(yè)務(wù)模式初現(xiàn)端倪：

雖然平臺不算搶銀行飯碗（畢竟最終錢都來自于銀行體系），但確實從銀行的碗里分得了一杯羹。不過，銀行仍然應(yīng)該積極擁抱這種變化。

一方面，平臺提供的流量直接為銀行帶來了源源不斷的目標客戶，節(jié)省了大筆營銷費用和維持雇傭大量前臺銷售人員的成本。更重要的是，因為平臺提供的大數(shù)據(jù)而變得可能的量化風(fēng)控（關(guān)于量化風(fēng)控，可參考我的這篇文章），能夠切實的降低貸款風(fēng)險，從而提升銀行利潤水平。

局勢和方向很明確，但銀行的反應(yīng)卻各有不同。大銀行決策慢，人員、網(wǎng)點等歷史包袱也重。雖然2017上半年，4大行都完成了與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的戰(zhàn)略綁定（工行--京東，農(nóng)行--百度，中行--騰訊，建行--阿里），但還沒有實質(zhì)性的合作落地。

而初出茅廬，此前普遍不被看好的民營銀行（比如下圖的華瑞銀行），卻擺正了自己的位置，并且已搶先起跑。

這家民營銀行顯然是看清了未來由B2P模式主導(dǎo)的局勢，創(chuàng)造性的把銀行核心的存、貸、匯三個功能封裝成了接口，以SDK（開發(fā)工具包，里面定義了各種接口的調(diào)用方法）的形式開放了出來，把自己深度嵌入到合作平臺提供的場景和交易中。

具體怎么玩的？以華瑞銀行嵌入一個租房APP的實際案例舉例，當用戶滿足預(yù)設(shè)的授信條件前提下（通過芝麻信用分評估），可選擇在線分期支付租金，房東收到的是銀行支付的全額租金。

很多平臺都實現(xiàn)了用自有資金為客戶提供分期服務(wù)，但這個案例中的突破是資金由銀行直接在線為用戶發(fā)放，實現(xiàn)秒級放款。這說明華瑞銀行已經(jīng)做到在后臺把貸前、貸中甚至貸后的流程全部在線化，自動化。

沒什么了不起？如果你是銀行從業(yè)人員，應(yīng)該知道傳統(tǒng)銀行從授信審批，創(chuàng)建額度到申請放款都是以天為單位耗時的。

可以推想，未來的銀行會從客戶導(dǎo)向變?yōu)槠脚_導(dǎo)向，力爭把自己的銀行服務(wù)嵌入到更多生態(tài)平臺中去。相比過去的對單個客戶”零售“模式，轉(zhuǎn)向“批發(fā)”模式。用戶使用的是平臺的統(tǒng)一服務(wù)，而對銀行品牌的認知將會逐步降低。

在這一新格局下，銀行之間除了比拼資金成本將變得更加同質(zhì)化。如何進行差異化競爭，將是一個新的難題。

不論是“新零售”，“新金融”還是今天要探討的”新銀行“，歸根結(jié)底都遵循同一條邏輯主線 ─ 商業(yè)效率的提升。提升效率，本是商業(yè)世界發(fā)展的永恒主題。但為什么最近好像被作為一個全新概念提出來了？因為互聯(lián)網(wǎng)，確切的說是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來為商業(yè)世界帶來一個新的變革奇點。

回顧每次有重要技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用，都伴隨著對各行各業(yè)原有商業(yè)模式的重構(gòu)和顛覆，甚至衍生出全新的行業(yè)。從蒸汽機，電，到最新的信息技術(shù)的推廣應(yīng)用，概莫如此。新舊世界，由此劃斷。

銀行也曾大舉參與過線上流量的爭奪。各大股份銀行都曾著力建設(shè)和推廣過自己的網(wǎng)上商城（有的叫信用卡商城）,與淘寶京東們爭奪個人用戶。在對公領(lǐng)域，建行、平安還搭建過自己的大宗商品交易平臺，目的也是奔著直接為企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)去的。

然而這種舍本逐末，違背商業(yè)規(guī)律的行為，已經(jīng)陸續(xù)宣告失敗。從商業(yè)角度，這是一個管理成本＞交易成本導(dǎo)致的典型失敗案例（關(guān)于交易成本，可以參考我的這篇文章）。

在B2P模式下，銀行事實上成為了平臺的供應(yīng)商，因間接為用戶服務(wù)而將變得越來越“隱形”。但互聯(lián)網(wǎng)并不會消滅銀行， 它只會讓銀行從勞動密集轉(zhuǎn)向技術(shù)密集。甚至可以說是促使銀行回歸貨幣創(chuàng)造職能的本源。

我們正在見證一場由互聯(lián)網(wǎng)、AI等新技術(shù)應(yīng)用帶來的效率提升而推動的金融行業(yè)革命。慶幸自己就在現(xiàn)場。