自從2016年保險(xiǎn)行業(yè)推出首款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以來(lái)，近兩年各家公司頻繁跟進(jìn)，紛紛推出了自家的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

說(shuō)真的，目前沒(méi)有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都不好意思說(shuō)自己有保險(xiǎn)。

小澤看來(lái)，醫(yī)保+百萬(wàn)醫(yī)療是目前現(xiàn)代人的標(biāo)準(zhǔn)配置，基本上解決一個(gè)人每年醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題。

百萬(wàn)醫(yī)療，顧名思義，就是擁有一百萬(wàn)甚至以上的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度的保險(xiǎn)。由于醫(yī)療險(xiǎn)本身特別復(fù)雜，市面上可選擇的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有幾十種，往往造成了各位難以選擇的困境。

今天，小澤就以庖丁解牛的精神，為各位360°無(wú)死角剖析一下該如何選擇百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。

本文主要從以下兩個(gè)方面來(lái)解析

● 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的選購(gòu)注意點(diǎn)

● 4款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)解析

醫(yī)療險(xiǎn)本身就是個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇，而關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，小澤建議各位從以下四個(gè)維度來(lái)挑選：

下面我們分別來(lái)看：

1.保障責(zé)任

大的來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要是管住院醫(yī)療，也就是不論什么原因生病住院，扣除1萬(wàn)免賠后，100%報(bào)銷，100萬(wàn)或者以上規(guī)定額度封頂。

雖然看起來(lái)都一樣，實(shí)際上里面的學(xué)問(wèn)還是非常大。

2.續(xù)保條件

目前的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，絕大多數(shù)都是一年期的產(chǎn)品，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的很少。所以不論保險(xiǎn)公司如何暗示，銷售人員如何承諾，只要合同中沒(méi)有出現(xiàn)“保證續(xù)保”四個(gè)字，那這款醫(yī)療險(xiǎn)就100%不是保證續(xù)保的。

就目前來(lái)說(shuō)，真正保證續(xù)保終身的只有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，保證續(xù)保到退休年齡的是稅優(yōu)醫(yī)療險(xiǎn)，還有的醫(yī)療險(xiǎn)是保證續(xù)保幾年，例如：5年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。但只要一家保險(xiǎn)不想要賠穿的話，都不會(huì)在合同里寫進(jìn)保證續(xù)保。

目前續(xù)保條件主要有三類：

知道了這個(gè)常識(shí)，我們?cè)谶x擇產(chǎn)品的時(shí)候最好是選擇續(xù)保條件最好的，具體來(lái)說(shuō)，就是續(xù)保無(wú)需審核、無(wú)需健康告知。這樣子的話，后續(xù)如果住院了、理賠了，保險(xiǎn)公司都沒(méi)法拒絕投保人續(xù)保。當(dāng)然，保留調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利是肯定會(huì)保留的，只要不針對(duì)個(gè)人單獨(dú)調(diào)整即可。

3.保險(xiǎn)價(jià)格

目前來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)是每年只要幾百元，卻能提供一百萬(wàn)甚至幾百萬(wàn)的報(bào)銷額度。這種高杠桿的產(chǎn)品，才真正體現(xiàn)了保險(xiǎn)的作用。

可目前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大多數(shù)有1萬(wàn)元的免賠額度，而這免賠額度是基于社保報(bào)銷完了之后，所以日常住院中會(huì)用到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的概率并不大。

可并不代表可以沒(méi)有，萬(wàn)一要花十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)住院費(fèi)呢？

正因?yàn)橛辛诉@個(gè)限制，所以建議在選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，盡量選擇相對(duì)便宜些的，但也并不是越便宜越好。

如果確實(shí)難以接受1萬(wàn)元的免賠額，還可以另外搭配一份的保額的醫(yī)療險(xiǎn)，小澤就不在這里展開(kāi)了。

4.免賠條款

任何保險(xiǎn)都是這樣，有保障的內(nèi)容，也有不保障的內(nèi)容。沒(méi)有任何醫(yī)療險(xiǎn)敢說(shuō)主要住院了咱們都報(bào)銷，還是得看保險(xiǎn)責(zé)任，免賠條款的。

一般常規(guī)的免賠責(zé)任主要有以下幾類：

除此以外的免責(zé)內(nèi)容，都是保險(xiǎn)公司為降低風(fēng)險(xiǎn)自己加上去的，這個(gè)不要太過(guò)分即可，但前提自己得了解清楚。

接下來(lái)，小澤通過(guò)分析目前四款上比較有特點(diǎn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，跟各位解析一下。

1.誰(shuí)可以買？

脫離實(shí)際談產(chǎn)品是沒(méi)有意義的，我們先看能不能買，再來(lái)說(shuō)產(chǎn)品好不好。

結(jié)論：

2.續(xù)保規(guī)則

續(xù)保是衡量醫(yī)療險(xiǎn)最重要的一點(diǎn)，前面也有說(shuō)到，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是沒(méi)有保證續(xù)保的，只能從續(xù)保條件最好的方面來(lái)衡量。這里選擇的四款，都是續(xù)保時(shí)候不需要保險(xiǎn)公司審核的。講真，如果續(xù)保審核、停售不續(xù)保、費(fèi)用保留調(diào)整，三個(gè)條件都占了的保險(xiǎn)，盡量別選。

總之，個(gè)人認(rèn)為，好的醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條件至少要有以下兩點(diǎn)：

其余，可以自行衡量，謹(jǐn)慎選擇，把握原則。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，醫(yī)保通是續(xù)保條件最好的。

樂(lè)享一生的5年保證續(xù)保也十分不錯(cuò)。

3.保障內(nèi)容

任何保險(xiǎn)，保障內(nèi)容才是其的核心所在。

雖說(shuō)都是可以報(bào)銷到一百萬(wàn)甚至以上的醫(yī)療險(xiǎn)，但實(shí)質(zhì)上內(nèi)容還是不同的，一起來(lái)看看。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，尊享E生是這幾款中保障范圍最廣的。

4.保障額度及免賠額

這塊不建議作為重要參考項(xiàng)目，畢竟每年100萬(wàn)和300萬(wàn)，以目前醫(yī)療費(fèi)用來(lái)看，區(qū)別并沒(méi)太多意義。

免賠額的話，一般都是社保報(bào)銷完1萬(wàn)元。

這里再?gòu)?qiáng)調(diào)一下，買商業(yè)保險(xiǎn)前，請(qǐng)務(wù)必買社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。

這里再說(shuō)一下終身賠付限額的概念，銀保監(jiān)會(huì)前幾日發(fā)文，關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品核查清理工作的通知，其中第二十四條指出，不允許在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”的概念。

所以，目前醫(yī)保通雖然有終身給付限額，可馬上會(huì)要進(jìn)行調(diào)整。相信很多小伙伴們可以看到華夏代理人的宣傳。

其實(shí)這得從兩方面來(lái)分析，一個(gè)，更新后的醫(yī)保通肯定沒(méi)有終身給付限額這一說(shuō)，但不見(jiàn)得比現(xiàn)在的醫(yī)保通差；另一個(gè)，有終身給付限額并不代表保證終身續(xù)保，只能說(shuō)續(xù)保條件相對(duì)更好。

商保抵扣這塊這四款均有，尊享E生和樂(lè)享一生均有癌癥0免賠。

5.責(zé)任免除

剛前面有說(shuō)到，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品里的責(zé)任免除項(xiàng)也是十分重要的，千萬(wàn)不要忽視。

6.增值服務(wù)

就目前來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)很大的一個(gè)缺陷，就是沒(méi)有費(fèi)用墊付功能。

也就是說(shuō)，如果治病要花50萬(wàn)，必須得先自己掏錢，出院拿發(fā)票才給報(bào)銷。

尊享E生和樂(lè)享一生的話，宣傳中有寫明具有費(fèi)用墊付功能，這也是很替消費(fèi)者考慮。不過(guò)目前僅限于宣傳中，合同中并未記載，但應(yīng)該不會(huì)失信。

在這里呼吁一下，各家在更新百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，早日增加費(fèi)用墊付功能，這樣才能真正解決消費(fèi)者的燃眉之急。

7.產(chǎn)品價(jià)格

保費(fèi)是每個(gè)人都關(guān)心的，畢竟保費(fèi)才是從口袋里拿出來(lái)的真金白銀。建議大家重點(diǎn)關(guān)注有社保的保費(fèi)，社保才是每個(gè)人基礎(chǔ)的保障，建議每個(gè)人都至少購(gòu)買新農(nóng)合、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療中的一項(xiàng)。

可以看到，醫(yī)保通是同期價(jià)格最便宜的，可是需要捆綁銷售。

尊享E生是這幾款可以單獨(dú)銷售里面價(jià)格最便宜的。

*以上四款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的內(nèi)容，均是小澤在對(duì)合同條款進(jìn)入深入研究后總結(jié)出來(lái)的。由于本人認(rèn)知有限，難免有很多不全面的地方，或者與合同條款有出入的地方，均以合同條款為準(zhǔn)。

參考資料：

1.眾安-個(gè)人中高端醫(yī)療保險(xiǎn)條款(2017 版)(備-醫(yī)療保險(xiǎn))【2017】(主)007 號(hào)

2.平安e生保醫(yī)療保險(xiǎn)（2017版）條款平安健康醫(yī)療保險(xiǎn) 018號(hào)

3.華夏醫(yī)保通費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)條款

4.復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生醫(yī)療保險(xiǎn)050號(hào)

通過(guò)今天的內(nèi)容，我們可以清晰的看到，一款看似簡(jiǎn)單的醫(yī)療險(xiǎn)，里面設(shè)計(jì)的范圍是非常廣的。

保險(xiǎn)行業(yè)天然存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，我們不能想當(dāng)然地認(rèn)為貴的就一定是最好的，也不能說(shuō)大公司的產(chǎn)品就一定是最好的，每款產(chǎn)品都有自己的優(yōu)勢(shì)和不足，關(guān)鍵看你需求的哪款。