愛簽單

保險人的網(wǎng)上課堂！

通過朋友圈，幾乎每個月都能看到患病籌款的消息，而北京流感中年等熱點事件，更加觸動我們敏感的神經(jīng)。

大家都擔心高額醫(yī)療費用支出，對長長的賬單望而生畏，很自然有人會想到醫(yī)療保險。

的確，這是應對醫(yī)療費用支出的最合適手段，不過醫(yī)療保險五花八門，普通人根本就沒有挑選的能力。

今天愛簽單帶著大家，通過三步輕松讀懂醫(yī)療險，主要內容如下：

• 挑選保險，這三招一定要知道！

• 醫(yī)療保險如何分類，到底保什么？

• 保險能怎么報，最高能報多少？

一般來講，醫(yī)療保險主要可以分為兩類，國家醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保。

• 國家醫(yī)療保險：全稱是 “國家基本醫(yī)療保險”，是由政府主導的福利性制度，每個城市或鄉(xiāng)村都能投保，參保人數(shù)眾多；

• 商業(yè)醫(yī)療保險：由保險公司開發(fā)的醫(yī)療保險，需要投保人自己選擇自費投保，用戶規(guī)模不大。

在之前的文章中，愛簽單多次強調，醫(yī)保是國家的福利，建議人人參保。有的人就會好奇，既然有了國家醫(yī)保，干嘛還要自費購買商業(yè)醫(yī)療保險？

如果我們把醫(yī)療費用看作一個倒三角的話，通過下圖，我們可以清晰地看到國家醫(yī)保的不足：

醫(yī)保不僅有起付線（少于一定金額不能報），而且還有報銷上限（年度報銷存在限額），更重要的是，對于很多救命的特效藥、進口藥醫(yī)保是不能報銷的。

這是由醫(yī)保 “廣覆蓋，低保障” 的特性決定的。如果生病了，人人都用最好的藥，那么無論財政投入多少，錢都不夠用，所以醫(yī)保只能解決我們的基本醫(yī)療開支問題。

關于國家醫(yī)保到底怎么報，能報多少？之前愛簽單在《拆解醫(yī)保，360 度了解深圳醫(yī)?！?/a>中，已經(jīng)有了詳細的分析，有興趣的朋友可以點擊閱讀。

直接說結論，如果身患疾病，你很可能有如下三個需求：

① 報銷國家醫(yī)保不能報銷的自費部分；

② 獲得更好的特需病房、專家手術治療；

③ 去大城市就醫(yī)，即使醫(yī)保不能報銷，或者只能報一點。

如果你也有以上需求，那么商業(yè)醫(yī)療保險就是非常好的選擇。

在《花了 1 千多，賠了 54 萬！這就是保險的作用！》中，患者的治療費用高達 70 萬，其中社保報銷了 15 萬，其余剩下 55 萬需要由個人承擔。

不幸中的萬幸是，這位朋友買了一份高額住院醫(yī)療保險，其余的 55 萬才得以全部報銷。

善用商業(yè)醫(yī)療保險不僅能以小博大，避免“災難性醫(yī)療費用支出”，還能極大地提高我們的就醫(yī)體驗。

下面我們開始，三步挑選醫(yī)療險：

目前市面上的醫(yī)療保險五花八門，在投保之前，愛簽單建議大家都要清晰了解醫(yī)療保險都保什么？

1. 保什么醫(yī)院：

醫(yī)療機構千差萬別，小到路邊診所，大到海外就醫(yī)，每款醫(yī)療保險對自己的就診醫(yī)院都有嚴格的界定。

• 公立醫(yī)院：絕大部分普通人去的醫(yī)院，是由國家設立，由衛(wèi)生部監(jiān)管的；

• 特需部 / 國際部：雖然也在公立醫(yī)院當中，但是可以享受更好的特殊服務，相應價格也更高；

• 私立醫(yī)院：很多私立的昂貴醫(yī)院也很流行，比如兒科私立醫(yī)院等。

所以買了保險后，要清楚自己可以在哪種類型、哪個等級的醫(yī)院報銷。

在國內，絕大部分醫(yī)療險只能報銷二級以上公立醫(yī)院的費用，只有中高端的醫(yī)療險，才可以報銷特需部或國際部，以及昂貴的私立醫(yī)院費用。

其實只保公立醫(yī)院也沒什么不好，看病不是住酒店，國內很多頂尖的醫(yī)生都在公立醫(yī)院任職，一份只能報公立醫(yī)院的醫(yī)療險，愛簽單覺得也足夠了。

（ 注：關于公立醫(yī)院的等級查詢方法，請點擊這里。）

2. 保什么內容：

去醫(yī)院看病無外乎就兩種形式，要么門診，要么住院，所以我們要看一下我們買的保險到底保的什么內容。

• 門診責任：無論身體好壞，每年去 1 - 2 次門診看病還是很正常的，費用一般都不會太高。由于理賠的機率大，保費的性價比不高，市面上很少這種產(chǎn)品。

• 住院責任：大家都擔心高額醫(yī)療費用，這種情況一般都是住院的，所以愛簽單認為購買一份適合自己的住院醫(yī)療險才是挑選的重點。

愛簽單小結：

每一款醫(yī)療險對于什么情況下能報銷，都有著明確的規(guī)定，所以大家一定要了解清楚。

買了報公立醫(yī)院的保險，去私立醫(yī)院看病肯定是報不了；買了住院醫(yī)療險，想報銷門診，也是不行的，去醫(yī)院之前一定要心里有數(shù)。

上面我們了解了醫(yī)療險能不能報的問題，下面我們再來看看，能報多少錢的問題。

愛簽單整理了一下，跟錢相關的主要有以下幾項：

• 保額：最高能報的上限，超過保額都報不了；

• 免賠額：保險公司要求的最低下限，低于這個數(shù)目也報不了；

• 報銷范圍：能報銷醫(yī)保范圍，還是不限醫(yī)保范圍；

• 報銷比例：有的可以 100% 報銷，有的只能報銷 80%；

上面這四點，直接關系到我們通過醫(yī)療險能報銷多少錢，下面愛簽單為大家詳細解讀一下：

1. 保額

保額其實很容易理解，就是報銷費用不能超過這個額度。一般住院醫(yī)療險的保額，都在 1 萬 - 600 萬之間。

保額也不能說越高越好，其實在公立醫(yī)院，就算是重病一年，治療費用最高也就是百萬左右。保額再高的話，也許僅僅是出于營銷的需要，實際意義并不大。

所以不能一刀切地說，保額越高越好，一定要適合自己才好。

2. 免賠額

普通人只看保額，實際上免賠額也是保險公司關注的重點。

根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，國內 80% 的醫(yī)療理賠金額是小于 3000 元的，所以如果免賠額設置為 3000 元，那么有 80% 的醫(yī)療險根本就無法理賠。

愛簽單在國家衛(wèi)計委網(wǎng)站看到，2017 年 1 - 6 月二級醫(yī)院人均住院費用為 5836 元，而三級公立醫(yī)院人均住院費用為 1.3 萬元，所以就算保額不高，但是 0 免賠的醫(yī)療保險也是有價值的。

那么買醫(yī)療保險，免賠額越低就越好嗎？

當然也不是，對于目前市場流行的百萬醫(yī)療險來講，正是因為有 1 萬的免賠額，可以過濾掉大部分理賠，所以大家只需要花幾百元的保費，就能買到幾百萬的保額。

所以也不能說免賠額越低越好，還是要具體情況具體分析。

3. 報銷范圍

我們知道國家醫(yī)保存在三大目錄，詳細規(guī)定了哪些可以報、哪些不能報，商業(yè)醫(yī)療保險也是存在報銷范圍的。同樣存在 2 種情況：

• 醫(yī)保目錄范圍：只有在醫(yī)保目錄范圍內的才能報銷，目錄外的藥品器材無法報銷；

• 不限醫(yī)保目錄：就算不在醫(yī)保范圍內，都是可以報銷的。

所以大家不要只看報銷比例 100%，還要看在什么范圍內報銷。

愛簽單小結：

在挑選一款產(chǎn)品的時候，我們需要關注保額、免賠額、報銷范圍、報銷比例，這四點和我們能報多少錢是直接相關的，也是一款產(chǎn)品的關鍵信息。

大家購買醫(yī)療險的時候，一定要關注這些細小的坑，這樣才能買到符合自己預期的產(chǎn)品。

上面我們詳細了解了醫(yī)療保險的構成，在投保之前，愛簽單建議大家問自己一個問題，我想通過醫(yī)療保險解決什么問題？

買保險一定要適合自己才好，每款產(chǎn)品都有其目的和作用，適合別人的產(chǎn)品不一定適合自己。

愛簽單簡單地把常見醫(yī)療保險列了一下，大家可以看一下：

1. 解決小病風險：低保額，低免賠

產(chǎn)品特點：這類產(chǎn)品由于保額低，一般都在 1 - 5 萬元之間。由于沒有免賠額，只要住院了就能報銷。

適用人群：這類產(chǎn)品理賠概率極高，能買一年是一年，僅僅是社保的補充，解決的是小額醫(yī)療風險的問題。

2. 解決大病風險：高保額，高免賠

產(chǎn)品特點：這類是市場上流行的高額住院醫(yī)療保險，一般保額都在幾百萬起步。這類保險存在 1 萬元的免賠額，可以過濾掉絕大部分醫(yī)療費用理賠，所以價格也不貴。

適用人群：為 0 - 4 歲的孩子購買可能稍貴，30 歲男性購買也就 300 元左右，也可以為老年人購買。

3. 提升就醫(yī)體驗：

高端醫(yī)療保險：想到公立醫(yī)院特需部、私立醫(yī)院就醫(yī)，可以選擇高端醫(yī)療險，可以很好地提高就醫(yī)體驗；

海外醫(yī)療險：如果想去海外就醫(yī)，可以購買海外醫(yī)療險；

4. 其他類型：

稅收優(yōu)惠型健康險：就算罹患癌癥、重病，都可以購買的福利產(chǎn)品，目前國內只有稅優(yōu)健康險。

愛簽單小結：

建議大家在選擇產(chǎn)品前，問自己一個問題，想通過醫(yī)療險解決什么問題？只有這個問題解決了，才能選擇對應的產(chǎn)品。

另外醫(yī)療保險變化多樣，建議大家不要被各種的細節(jié)所迷惑，一定要有取舍，學會抓住重點 ，才能解決自己的問題。

目前在售醫(yī)療險有很多，很多人不知道如何進行挑選，愛簽單建議大家重點關注以下兩點：

1. 醫(yī)療保險的續(xù)保：

因為醫(yī)療險都是一年期的產(chǎn)品，所以第二年能否續(xù)保，是很大家很關心的問題。目前在國內，醫(yī)療險的續(xù)保方式一般分為以下幾種：

① 不承諾續(xù)保：每年續(xù)保都需要審核，甚至需要重新做健康告知。如果某年患了一個不大不小的病，下一年就有可能無法續(xù)保；

② 承諾續(xù)保：不會因為個人健康變化而拒絕續(xù)保。雖然保險公司還可以通過停售等方式來避免續(xù)保，但這已經(jīng)是比較好的選擇；

③ 短期保證續(xù)保：例如5年內一定能續(xù)保，但是到期后需要重新審核。這種產(chǎn)品也是可以考慮的；

④ 長期保證續(xù)保：目前只有國家醫(yī)保和稅優(yōu)健康險可以選擇。

愛簽單覺得，續(xù)保有保證當然是好的，但是也沒必要鉆牛角尖。續(xù)保條款只是挑選產(chǎn)品的其中一個考慮因素。

對于 2 - 3 萬的小額醫(yī)療險，這種產(chǎn)品糾結續(xù)保是沒有意義的。大家都是買一年保一年，如果保險公司賠得多，自然就停售了。

對于百萬醫(yī)療險，有承諾續(xù)保和短期保證續(xù)保都是可以考慮的。而每年需要審核的，一般都不太推薦。

在《一起來拆解百萬醫(yī)療險》中，愛簽單詳細對比了 8 款百萬醫(yī)療險，有興趣的朋友也可以看一下。

2. 有了醫(yī)療險，還需要購買重疾險嗎？

有的朋友會好奇，買了幾百萬保額的醫(yī)療險，還需要買重疾險嗎？愛簽單的結論是，當然需要，醫(yī)療險無法代替重疾險。

除了前面提到的續(xù)保問題，醫(yī)療險的報銷范圍僅限于發(fā)生在醫(yī)院內的費用，而治療期間的誤工費、術后的療養(yǎng)康復、聘請護工的費用等等，都是無法報銷的。

當一個家庭必須通過降低生活水平來支付醫(yī)療費用的時候，這個家庭就發(fā)生了“災難性醫(yī)療支出”。

就算家境殷實，也未必能承擔起沉重的醫(yī)療費用。與其到時候賣房賣車，不如未雨綢繆，提前選好合適的保險，準備一份專用的醫(yī)療基金。

其實保險是非常簡單的商品，因為一切細節(jié)都寫在合同里面，只要有足夠的耐心，很容易就能看清一份保險。