人們常把省錢掛在嘴邊，但做起來又談何容易。省錢的好處人人都懂，但并非所有人都能做到勤儉節(jié)約。節(jié)約已屬不易，而要做到正確理財則更為困難。明智的理財者深諳開源節(jié)流之道，請隨我們從以下步驟做起，樹立可操作目標，嚴格控管花銷，掌握細水長流的用錢之道。

一、節(jié)儉

1.發(fā)薪后請先存款。

省錢的最佳手段就是杜絕亂花錢。將每筆收入的一部分直接劃歸儲蓄賬戶或退休賬戶，這樣就不會為存錢勞神費心了。這些錢會自動入賬，也可以隨時使用。哪怕每次只存一小筆錢，假以時日也會數(shù)額頗豐（尤其是儲蓄還有利息）。早存錢，收益大。

• 你可以和公司財務人員或第三方機構(gòu)（如果公司使用此服務）申請開一個自動儲蓄賬戶。開戶需要提供儲戶信息，且該賬戶不與你的基本支票戶頭相聯(lián)。
• 如果無法為每筆收入都辦理自動儲蓄（自由職業(yè)者或現(xiàn)金發(fā)薪的職業(yè)），請設(shè)定一個額度，堅持定期手動存款。

2.避免負債。

負債在所難免，富豪買房可以一擲千金，而普通人只能貸款買房，然后慢慢還款。歸根結(jié)底，還是要盡量規(guī)避債務。從長遠角度看，貸款的利息不可小覷，所以預先付款要比支付等額貸款更實惠。

• 如果一定要貸款，請盡量多付頭款。首付付的多，還貸周期就會縮短，耗費在利息上的金額就會減少。
• 財經(jīng)狀況因人而異，大部分銀行建議的還款額度大約是稅前收入的10%，20%以下被視為可接受額度，而36%則被視為還款上限。

3.制定合理的存錢目標。

存錢需要動力，在財力所及的范圍內(nèi)設(shè)定目標有助于你做出明智的財政決斷。買房退休都是人生大事，這些目標可能需要多年才能完成，為此你需要定期檢查自己的進度。目光長遠，定期自省，只有這樣你才能明確儲蓄進度。

• 完成退休這樣的大型目標耗時很長。金融市場瞬息萬變，在設(shè)定目標前請先研究市場未來的走向。舉例來說，如果你的收入現(xiàn)在達到峰值，大部分的理財專家會建議你儲存60-85%的年收入，這樣你才能在退休后繼續(xù)維持現(xiàn)有的生活水平。

4.為儲蓄目標制定時間表。

制定積極合理的時間表可以極大地鼓舞斗志。舉例來說，如果想在兩年內(nèi)買房，你要先了解當?shù)氐姆课菥鶅r，然后存夠首付（首付一般不低于房價的20%）。

• 以此為例，如果當?shù)胤课菥鶅r180萬，你要在兩年間攢夠1,800,000 × 20% =36萬的首付，請根據(jù)你的收入情況確定是否可行。
• 設(shè)定時間表對完成重大短期目標意義非凡。舉個例子，汽車的變速器壞了但你卻買不起新的，這種情況下要盡快攢錢換變速器才不會耽誤上班。設(shè)定一個積極可行的時間表可以助你達成這個目標。

5.做好預算。

宏大的儲蓄目標固然重要，但若無法掌控花銷，存錢也絕非易事。為了掌控財政情況，每月初要做好收入預算。提前編制花銷預算可以避免浪費財力，如果每筆收入都能按預算及時分配那就更好了。

6.記賬。

想存錢就必須做預算，但如果不記賬，達成儲蓄目標還是會很困難。流水賬記錄每月花銷，查缺補漏改變消費習慣，這樣有助于實施預算計劃。記賬要事無巨細，房租還款這樣的大頭支出人人都會注意，但若想嚴控財政情況，細致入微的流水賬還是必要的。

• 隨時帶個小賬本記賬。養(yǎng)成存留收據(jù)（尤其是大型開支），記賬細致的習慣。如果可以，請用電子表格或大賬本長期記錄收支情況。
• 現(xiàn)在有很多手機理財軟件（很多都是免費的）可以幫你記賬。
• 如果你消費習慣很差，請存留所有的收據(jù)。每月末按種類分類記賬，你會發(fā)現(xiàn)自己的錢很多都浪費在了沒用的東西上。

7.存錢要趁早。

儲蓄賬戶里的存款會按匯率積累利息，存期越長，利息越多，因此存錢要趁早。年輕時哪怕每月只能存一點錢，也請盡力而為。小額存款經(jīng)過長期儲存后的價值可能會比本金多幾倍。

• 舉個例子，你年輕時工資較低，辛苦積攢6萬后按4%的年利率存入銀行，5年后賬戶里就會多13000。如果早一年存錢，你就能毫不費力的多獲約3000，這筆錢雖不多但也很可觀。

8.考慮辦理退休儲蓄賬戶。

退休對于健康力壯的年輕人或許遙不可及，但一旦上了年紀，退休后的生活就提上議程了。除非你是能繼承大筆遺產(chǎn)的幸運兒，在找到穩(wěn)定工作后最好還是考慮辦理退休儲蓄賬戶，越早越好。正如上文所言，你需要儲存60-85%的年收入來維持退休后同等的生活水平。

9.投資股市要謹慎。

對于賬戶有存款，手頭有閑錢的人而言，投資股市是個誘人但冒險的賺錢方法。投資股市前要清楚炒股可能會血本無歸，沒有專業(yè)知識的人炒股尤為危險，所以不要將炒股作為長期儲蓄的手段。股市如賭場，淺嘗即止則可。大部分人都不會靠炒股攢退休金。

10.不要氣餒。

存錢的時候遇到困難的確讓人很泄氣。你或許很絕望，認為這輩子也存不夠計劃的金額了。但存錢不論多寡，什么時候都不晚。越早存錢，你就會越有安全感。

• 如果你被自己的財政狀況搞得焦頭爛額，請咨詢理財專家。這些人通常會提供免費或廉價的咨詢服務，幫助你達成儲蓄目標。

二、節(jié)省開支

1.不要購買貴重物品。

想要存錢，最聰明的辦法就是別買貴東西。我們的花銷很多都沒有必要，停止購買貴重物品可以顯著改善經(jīng)濟狀況。昂貴的東西既不會大幅改善生活質(zhì)量，也不能顯著提高工作效率。你或許很難想象沒有豪車或付費電視的日子，可沒有了它們生活依舊美好。遵循以下幾條建議，減少貴重物品開銷。

• 退訂付費頻道或網(wǎng)絡(luò)包
• 為手機換個更劃算的付費方案
• 把昂貴的車換成耗油少，易保養(yǎng)的車
• 把不用的電子產(chǎn)品賣掉
• 去舊貨店買衣服和裝飾品

2.節(jié)省房屋開支。

對大部分人而言，住房開銷能占預算的很大比重。若能節(jié)約這比開銷，你就能做很多重要的事情，比如為退休攢錢。搬家并非易事，但遇到收支不均的情況，換個廉價的住處還是有必要的。

• 對租房一族而言，和房東討價還價是省錢的良方。如果你和房東關(guān)系融洽，房租或許就會便宜一些，畢竟沒人愿意大費周折的找新房客。
• 對于還貸一族而言，請和貸款商探討重排按揭計劃。如果你信譽良好，或許能夠省下不少錢。注意盡量縮短還款時限。
• 你也可以考慮搬去一個房價較低的地方。

3.節(jié)省餐飲開支。

很多人的錢都浪費在吃上。節(jié)約的理念很容易在饕餮時被拋之腦后。如果不加以控制，餐飲開銷也是一筆不可小覷的數(shù)目?？偟膩碚f，一次性購買大量食物要比分次購買更省錢。如果你的食品開支較高，可以考慮在好市多這樣的倉儲超市辦會員卡。在餐廳吃飯是花費最高的，為了省錢請盡量自己做飯。

• 選購健康廉價的食材。與其買加工的熟食，不如去當?shù)氐氖卟说曩徺I新鮮食材。這些健康的食材價格可能便宜的驚人！像糙米，餡料，營養(yǎng)食品等都可以按9公斤的大袋購買，1斤單價還不到6元。
• 憑折扣省錢。很多大型超市（尤其是連鎖店）在收銀臺都會提供折扣或優(yōu)惠券，不要浪費這些省錢的機會！
• 不要總?cè)ネ饷娉燥?，同樣的飯菜，自己做要比吃餐廳便宜的多。常做飯還能增進廚藝，令親朋好友大快朵頤，甚至能招徠桃花。

4.節(jié)約能源。

大部分人認為水電費是小錢，殊不知節(jié)能省錢其實很簡單。想要省錢，那就學幾招簡單的節(jié)能竅門吧。節(jié)能可以減少你產(chǎn)生的污染物，從而減輕環(huán)境污染。

• 沒人的時候請關(guān)燈。如果不在房間（或房子）里，請在離開時關(guān)燈。如果記不住，可以在門上貼個便利貼提醒自己。
• 少用暖氣和空調(diào)。嫌熱可以開窗戶或扇扇子，嫌冷可以多穿衣服，裹條毯子或使用小型取暖器。
• 為房屋配置好的隔熱層。這么做可以讓你的屋子冬暖夏涼，為你今后省下不少錢。

5.選擇廉價交通工具。

購買，保養(yǎng)，使用汽車都會花很大一筆錢。根據(jù)跑的里程數(shù)，每月油價花費大概在上千元。除此之外，辦駕照，保養(yǎng)車子都會花很多錢。你可以選擇免費或廉價的交通方式來替代開車，這樣不僅省錢，還能讓你有時間鍛煉身體，舒緩日常壓力。

• 搞清楚住處附近公共交通的運行情況。不同的地方會有不同的廉價公共交通供你選擇。大部分大城市都有輕軌，地鐵，有軌電車往來城市內(nèi)外，中型城鎮(zhèn)則有公交和火車供你乘坐。
• 可以步行或騎自行車上班。如果住處離工作地點不遠，這兩種方法都是很好的選擇。這樣既可以省錢，又可以呼吸新鮮空氣，鍛煉身體。
• 如果非要開車，可以考慮和人搭伙。這么做既可以分攤油費和保養(yǎng)費，在路上還能有人聊天。

6.享受價廉（或免費）的娛樂生活。

為了節(jié)省開支，我們有時不得放棄奢侈的生活，但省錢不意味著不能享樂。改變慣有的享樂方式，選擇物美價廉的休閑活動，這樣就可以省錢享樂兩不誤。只要你善于發(fā)現(xiàn)，就能花很少的錢，獲得極大樂趣。

• 留意社區(qū)活動的信息?，F(xiàn)在大部分的城鎮(zhèn)都會設(shè)置網(wǎng)絡(luò)活動日期表，方便人們查詢當?shù)氐幕顒佑嵪ⅰＩ鐓^(qū)和政府舉辦的活動一般花費很小，有時還會免費。在中型城市經(jīng)常會舉辦免費藝術(shù)展，公園露天電影，你也可以參加公益性的社區(qū)集會。
• 讀書。書本比看電影玩游戲便宜多了（尤其是二手書店的書更是廉價）。好的書籍引人入勝，能讓讀者通過書中人物視角的來感受趣味人生，學到很多難得的知識。
• 和朋友們參加價廉的活動。你們可以去爬山，玩桌游，去看廉價的二輪影片，探索城里沒去過的地方，或者做運動。

7.謹防敗金的嗜好。

某些壞習慣會妨礙你存錢，更有甚者還會讓你沉淪上癮無法自拔。長此以往，這些不良嗜好會非常傷身。如果不想身體受損，錢包出血，就請避免染上這些不良嗜好吧。

• 不要吸煙。吸煙的害處眾人皆知，肺癌，心臟病，中風和其他許多重疾都與吸煙有關(guān)。除此之外香煙價格也不便宜，不同地區(qū)價格不同，最多可達百元一包。
• 飲酒要有節(jié)制。小酌怡情，暴飲傷身。酗酒會導致肝病，精神疾病，神經(jīng)錯亂，發(fā)胖，甚至死亡。戒酒的花費也是一筆不小的開支。

三、精打細算

1.錢要用在刀刃上。

有些花銷是無法避免的，諸如衣食住這樣的花銷要優(yōu)先考慮。如果你無家可歸，食不果腹，攢錢又從何談起呢？所以要先攢夠錢保障自己的基本生活需求。

• 雖然衣食住的花銷無可避免，但也要盡量節(jié)約。舉個例子，少下館子可以節(jié)約食品開銷，在房租或房價低的地方生活可以節(jié)約住宿開銷。
• 不同地方住宿開銷也不同，花費可能較貴。專家建議住宿花銷最好不要超過收入的三分之一。

2.儲備應急存款。

如果突然丟了工作，應急存款就可以派上用場，所以一定要準備一份。如果賬戶里存了足夠的救命錢，你就可以從容應對失業(yè)的困擾。除去必要開支，請將收入的一部分轉(zhuǎn)存到應急存款里，存夠3-6個月的生活費用即可。

• 生活開銷與所在地的經(jīng)濟情況息息相關(guān)。如果你住在比較貴的地方，應急存款自然就要多些。
• 應急存款除了可以讓你從容應對事業(yè)低谷，往遠了說還能幫你掙錢。如果你丟了工作，沒有存款，那么你就沒有選擇的余地，哪怕工資不高也只能挑最先招聘你的單位。但如果有應急存款，你就可以慢慢挑，很有可能就會得到一份薪資不菲的工作哦。

3.還清債務。

背負債務的人很難攢下錢來。債務如雪球會越滾越大，所以要及時付清。將收入的一部分用于還款，這樣就能早日擺脫債務，便于攢錢。為了盡快還清債務，通常先支付利息高的欠款。

• 當你攢夠應急存款，手頭的錢也能應付日常開銷后，請將大部分的收入都用來還債。如果還沒有應急存款，那就把收入分配兩份，一份還債一份存款。
• 如果你背負多方債務，自覺難以承受，可以考慮合并債務。你可以把債務都合并到一個低息的貸款項之下，不過需要注意，合并后的還款計劃可能要比之前的債務耗時更久。

4.開始存錢。

如果已經(jīng)有了應急存款，債務也還清或基本還清，那就可以考慮開始存錢了。存款和應急存款不同，應急存款不到情非得已絕不能動，而存款則是用來購買大宗必須商品的，比如修車等等。盡量不要使用存款，令其逐年增值。如果可以，在20出頭的時候就開始月存收入的10-15%，這是大部分理財專家認可的安全線。

• 如果你一拿到工資就會有花錢的沖動，請盡快把工資存入銀行。如果你賺了4264元，而你計劃存10%，請即刻將426.4元存入賬戶。這么做你就能攢下錢，克制花錢的沖動。

5.購買實用的非必需品。

如果每月刨除存款后還有盈余，可以考慮給未來投資，購買能提升效率，賺錢潛能以及生活質(zhì)量的非必需品。這些東西雖然不像食物住房那樣是必需品，但長遠來說能為你節(jié)省金錢。

• 舉個例子，人體工學座椅并非生活必需品，但從長遠角度看卻很劃算。這種椅子可以讓你長時間工作而不會腰酸背痛（腰酸背痛引發(fā)的頑疾治療起來很貴）。如果家里老舊的熱水器總出毛病，那就換個新的。雖然舊的短期內(nèi)還能使用，但買了新的就可以省去維修費，長遠來看更劃算。
• 你也可以購買公共交通的月卡或年卡節(jié)約路費；買手機耳機以免忙時騰不出手，影響工作效率；買矯正鞋墊方便工作。

6.慎重購買貴重物品。

省錢不意味著過苦日子，除了學習如何還賬，存應急款，理智購物，為自己花些錢也未嘗不可。慎重購買貴重物品就是一個方法。工作要刻苦，但不要忘了適當花些錢來慶祝省錢成功。

• 貴重物品包括非必需品或沒有投資意義的東西。這包括昂貴的餐廳，度假，新車，有線電視，昂貴物品等。