文 | 何揚(yáng)祿

看懂經(jīng)濟(jì)專欄作家（何揚(yáng)祿已經(jīng)入駐看懂App小程序，關(guān)注他可來看看懂App小程序）

近年來，金融脫媒趨勢日益明顯，跨界競爭也愈發(fā)激烈。面對(duì)內(nèi)憂外患，越來越多的銀行選擇部署開啟數(shù)字化銀行戰(zhàn)略來獲得競爭優(yōu)勢。在筆者看來，數(shù)字化銀行不是在線上開一個(gè)移動(dòng)銀行，而是要建設(shè)一個(gè)開放銀行，將自身的金融服務(wù)滲透到客戶交易的場景中，讓金融服務(wù)無處不在，讓客戶“隨時(shí)、隨地、隨心、無感”地接受金融服務(wù)。

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一、開放銀行之內(nèi)涵

根據(jù)Gartner咨詢公司定義：“開放銀行”是一種平臺(tái)化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。

開放銀行有三個(gè)明顯特征，一是以開放API技術(shù)為基礎(chǔ)。API的全稱名為Application Programming Interface，即應(yīng)用程序編程接口。API在供應(yīng)方和需求方之間，扮演著“技術(shù)膠水”的作用。供應(yīng)方可以將自己特定的技術(shù)服務(wù)以API的形式開放出來供需求方按照參數(shù)調(diào)用接口，從而使得不同技術(shù)在基于業(yè)務(wù)邏輯和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上相互粘合，最終達(dá)到數(shù)據(jù)流通和共享的目的。二是以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)。開放銀行可以理解為銀行領(lǐng)域的共享現(xiàn)象，而其共享的內(nèi)容就是客戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是由支付、信貸、儲(chǔ)蓄等一系列行為產(chǎn)生的。三是以平臺(tái)合作為模式。銀行不再如以往那樣直接將產(chǎn)品和服務(wù)傳達(dá)給客戶，而是將各種不同的商業(yè)生態(tài)嫁接至平臺(tái)之上，再通過這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶提供各類金融服務(wù)，從而形成共享、開放的平臺(tái)模型。

開放銀行建設(shè)大概可以分為三種模式。一是自建。商業(yè)銀行借助應(yīng)用程序包構(gòu)建大型平臺(tái)以及附著于其上的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。二是投資。商業(yè)銀行通過投資并購金融科技公司、參股商業(yè)生態(tài)公司，建設(shè)平臺(tái)以及商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。三是合作。商業(yè)銀行通過固定資產(chǎn)投資、提供支付功能、信貸支持等方式與相關(guān)合作方合作建設(shè)平臺(tái)或者商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。三種模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，但“條條大路通羅馬”，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，選取其中一種或者幾種與之相匹配的建設(shè)模式。

開放銀行采取哪種模式不重要，重要的是兩點(diǎn)，一是金融數(shù)字化能力。銀行要將自己的金融服務(wù)滲透到客戶需求金融服務(wù)的場景中，就需要不斷強(qiáng)化自身的金融數(shù)字化能力。二是合作開放。在銀行有了基礎(chǔ)的數(shù)字化能力之后，不能再和以前一樣，保守地將技術(shù)應(yīng)用限制在自己體內(nèi)。互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下，只有開放才能生存，才能得到持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。銀行要積極將自己的服務(wù)能力輸出，輸出給合作伙伴、輸出給同業(yè)，讓參與各方都得到利益。賦能給合作伙伴、同業(yè)的同時(shí)，銀行也會(huì)在其中獲得自身發(fā)展的空間。

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二、開放銀行之平臺(tái)建設(shè)

“即時(shí)支付、無感金融”的開放銀行具有“同步交易、統(tǒng)一入口”的特征。因此交易平臺(tái)的搭建、交易入口的爭奪，成為首要考慮的因素。平臺(tái)的選擇重點(diǎn)要考慮的因素是交易的壟斷性、交易的頻率、獲客能力、搭建的難易程度。在目前看來有幾類平臺(tái)是需要重點(diǎn)關(guān)注的：政府機(jī)構(gòu)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、手機(jī)銀行平臺(tái)、核心供應(yīng)鏈企業(yè)平臺(tái)、線下交易平臺(tái)。

對(duì)政府機(jī)構(gòu)平臺(tái)而言。首先交易具有壟斷性，有些業(yè)務(wù)的交易必須通過政府機(jī)構(gòu)的特定平臺(tái)。但是政府機(jī)構(gòu)平臺(tái)的交易相對(duì)而言是低頻的，比如房產(chǎn)交易，對(duì)普通客戶而言，很多年可能難得一次。同時(shí)平臺(tái)面對(duì)的是廣大的企業(yè)和千家萬戶的百姓，具有廣泛的獲客能力。同時(shí)當(dāng)前智慧政務(wù)、智慧城市建設(shè)正在如火如荼地推進(jìn)，有大量的營銷合作機(jī)會(huì)。

政府機(jī)構(gòu)平臺(tái)的營銷，一是要全面梳理當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、市民有哪些與政府相關(guān)的交易和支付，在全面梳理的情況下，有針對(duì)性地名單制營銷。二是要對(duì)接商業(yè)平臺(tái)，搭建大的生態(tài)。因?yàn)檎畽C(jī)構(gòu)類交易業(yè)務(wù)是低頻的，所以要通過對(duì)接商業(yè)平臺(tái)來提升交易的頻率，比如交通罰沒款的平臺(tái)可以與汽車修理、加油等平臺(tái)對(duì)接。三是要引流到手機(jī)銀行。政府機(jī)構(gòu)平臺(tái)仍然有不少，比較分散，因此商業(yè)銀行要將平臺(tái)接入手機(jī)銀行，客戶可以通過手機(jī)銀行訪問多個(gè)政府類平臺(tái)，銀行也可以通過這種方式引流到手機(jī)銀行上，從而提升獲客能力。四是統(tǒng)籌規(guī)劃推進(jìn)實(shí)名認(rèn)證工作。企業(yè)、市民辦理政府類相關(guān)業(yè)務(wù)，一個(gè)關(guān)鍵是實(shí)名認(rèn)證，銀行一方面要充分利用好經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證的賬戶體系，與政府機(jī)構(gòu)合作，共享實(shí)名認(rèn)證的成果，另一方面銀行要特別加強(qiáng)與公安、工商等機(jī)構(gòu)的合作，并且將實(shí)名認(rèn)證的結(jié)果進(jìn)行開源共享，為其他服務(wù)平臺(tái)搭建實(shí)名認(rèn)證的基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)沒有壟斷性，但是已經(jīng)形成格局，對(duì)大型購物網(wǎng)站而言在一定程度上已經(jīng)形成了事實(shí)上的壟斷。另一方面就是客戶交易的頻率較高，獲客能力較強(qiáng)。一是要差別化營銷。對(duì)于有支付牌照的購物網(wǎng)站，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)合作，以參與的方式，為客戶提供多一個(gè)選擇。對(duì)于沒有支付牌照的購物網(wǎng)站，商業(yè)銀行應(yīng)該大力開發(fā)推廣支付接口，為其提供綜合化的支付服務(wù)。

雖然目前很多互聯(lián)網(wǎng)公司在使用第三方支付機(jī)構(gòu)的接口，但是與第三方支付機(jī)構(gòu)同處互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的很多公司擔(dān)心客戶資源和交易信息被支付機(jī)構(gòu)獲取、復(fù)制，而且很多大額交易，對(duì)安全性的要求特別高，需要銀行采用專線的形式進(jìn)行連接，因此商業(yè)銀行在這些方面大有可為。二是商業(yè)銀行支付接口應(yīng)該開放兼容，不論是哪個(gè)銀行的客戶，都應(yīng)該提供支付服務(wù)。三是要提供個(gè)性化的服務(wù)。要重視不同客戶的需求，圍繞互聯(lián)網(wǎng)客戶打造各類個(gè)性化的支付平臺(tái)。商業(yè)交易的實(shí)際場景千差萬別，客戶需求也各不相同，同一產(chǎn)品很難滿足客戶的需求。商業(yè)銀行應(yīng)充分了解支付平臺(tái)各參與方的相互關(guān)系、運(yùn)作模式和交易習(xí)慣，從客戶交易需求出發(fā)，以各類支付場景為入口，充分滿足參與方的金融需求，打造有吸引力的價(jià)值創(chuàng)造平臺(tái)。四是要移植“貨款先支付給第三方、確認(rèn)收貨后再由第三方付給賣家”的模式，大力研發(fā)推廣信用支持功能的支付產(chǎn)品，當(dāng)前雖然有銀行已經(jīng)有了類似的產(chǎn)品，但是功能還不夠完善，有的產(chǎn)品客戶付款、確認(rèn)收貨還不能在移動(dòng)端實(shí)現(xiàn)，產(chǎn)品的適應(yīng)性還不廣，推廣營銷力度也不夠。

手機(jī)銀行曾經(jīng)是商業(yè)銀行最重要的產(chǎn)品和渠道，在開放銀行時(shí)代，情況有些變化，大量的高頻交易已經(jīng)被支付寶、微信占領(lǐng)，但是手機(jī)仍然是商業(yè)銀行最重要的渠道。

一方面，手機(jī)銀行應(yīng)該成為商業(yè)銀行唯一的移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)、自身搭建金融生態(tài)的唯一移動(dòng)入口，目前有的商業(yè)銀行還有很多APP，應(yīng)該全部整合到手機(jī)銀行上來。

另一方面，手機(jī)銀行應(yīng)該成為大量低頻交易的大集合、超市和入口。現(xiàn)在仍然有大量的交易分布在各類機(jī)構(gòu)、各種平臺(tái)，APP眾多，智能手機(jī)能夠?qū)崿F(xiàn)隨時(shí)隨地操作，但是安裝APP的數(shù)量有限。手機(jī)銀行應(yīng)該將大量低頻交易整合成為一個(gè)大的入口，客戶能夠通過手機(jī)銀行這個(gè)統(tǒng)一的入口進(jìn)入各種生態(tài)系統(tǒng)中，完成各類交易。

供應(yīng)鏈核心企業(yè)具有壟斷性和交易的高頻性，但是與政府機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相比，面對(duì)的是特定的上下游客戶，獲客能力相對(duì)較差。同時(shí)，核心企業(yè)對(duì)安全性、私密性、財(cái)務(wù)管理的規(guī)范性要求較高，一般不會(huì)選擇與微信、支付寶合作。對(duì)于核心企業(yè)，一是交易系統(tǒng)的個(gè)性化開發(fā)，要實(shí)現(xiàn)物流、信息流、資金流“三流合一”，要滿足核心客戶全部的交易需求。二是要重點(diǎn)做好下游企業(yè)的合作，為下游企業(yè)做好金融服務(wù)，就是對(duì)核心企業(yè)最大的幫助。三是必須要有供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。

線下交易實(shí)體眾多，沒有壟斷性，也不需要大的平臺(tái)建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展聚合支付，推廣兼容各類銀行卡以及微信支付寶、安全介質(zhì)純數(shù)字化、方便快捷、標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維為線下商業(yè)綜合體、連鎖企業(yè)搭建商業(yè)生態(tài)綜合體系。

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三、開放銀行之生態(tài)構(gòu)建

平臺(tái)建設(shè)只是解決“入口”的問題、獲客的問題，商業(yè)銀行要獲得持續(xù)的競爭能力，必須搭建綜合化的商業(yè)生態(tài)、和金融生態(tài)。不同的場景，生態(tài)千差萬別，商業(yè)銀行要根據(jù)具體情況、具體分析，但是要注意平臺(tái)的整合、服務(wù)的重塑、信貸產(chǎn)品的優(yōu)化和金融服務(wù)的。

除了少數(shù)的平臺(tái)以外，一般的平臺(tái)沒有實(shí)力構(gòu)建大的生態(tài)。商業(yè)銀行，特別是國有大型銀行擁有廣泛的社會(huì)資源、龐大的客戶群里，在平臺(tái)的建設(shè)過程中，應(yīng)該運(yùn)用大平臺(tái)、大生態(tài)的思維，不斷推進(jìn)平臺(tái)的整合，構(gòu)建大的商業(yè)、金融生態(tài)。一是在平臺(tái)建設(shè)的初期，就應(yīng)該進(jìn)行整合，將不同的合作方、參與方整合在一起，構(gòu)建大的生態(tài)。二是在平臺(tái)的建設(shè)中，應(yīng)該有戰(zhàn)略眼光，預(yù)留合作空間，預(yù)留接口，為下一步的整合留下空間，避免重復(fù)建設(shè)。三是在合作過程中，銀行要成為其中積極的參與方，而不能只是為了做一筆業(yè)務(wù)。要深刻認(rèn)識(shí)到在平臺(tái)的建設(shè)和演變過程中，最終高階層的平臺(tái)將整合低階層的平臺(tái)，大的平臺(tái)將整合小的平臺(tái)。銀行要著眼于長遠(yuǎn)利益，對(duì)平臺(tái)、場景的進(jìn)入和合作有目的、有規(guī)劃。

進(jìn)入到場景中，銀行需要面對(duì)更復(fù)雜的局面，需要了解、學(xué)習(xí)、適應(yīng)并滿足場景對(duì)金融服務(wù)的特殊要求。客戶需求的是場景中功能的滿足，銀行提供的是金融產(chǎn)品，銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品都是金融場景中，但是現(xiàn)在平臺(tái)不在金融端，而在生活、經(jīng)營場景中。因此銀行要將自己的基礎(chǔ)服務(wù)能力抽象出來，減少產(chǎn)品的種類和數(shù)量，降低復(fù)雜度，以標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、便捷的方式呈現(xiàn)出來。同時(shí)又必須具有個(gè)性化，不過這種個(gè)性化體現(xiàn)在銀行后臺(tái)，為不同的客戶匹配不同的產(chǎn)品，但是單個(gè)客戶面對(duì)的服務(wù)又必須簡單、直觀。比如銀行有“賬號(hào)支付”“網(wǎng)銀支付”“快捷支付”“二維碼支付”等，但對(duì)客戶來說只是支付功能的滿足，不需要去了解各個(gè)產(chǎn)品。銀行需要根據(jù)不同的客戶、不同的場景匹配不同的支付產(chǎn)品，而客戶只需在操作交易的同時(shí)點(diǎn)擊支付就可以了。

目前來說，信貸產(chǎn)品是商業(yè)銀行有優(yōu)勢的產(chǎn)品和資源，在生態(tài)的構(gòu)建中，要充分利用好這一優(yōu)勢資源，依托互聯(lián)網(wǎng)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，構(gòu)建合適的風(fēng)控模型，抓住交易環(huán)節(jié)，為平臺(tái)中的客戶提供方便快捷及時(shí)的信貸支持。貸款必須要即時(shí)性、碎片化，客戶需要貸款的時(shí)候，能夠即時(shí)得到貸款，不需要的時(shí)候及時(shí)歸還，平臺(tái)中的客戶不再像過去那樣需要長期、固定期限的貸款。個(gè)人貸款是如此，對(duì)公貸款也是如此。

在金融科技服務(wù)方面，一是要通過平臺(tái)，將包含賬戶開立、支付結(jié)算、投資理財(cái)、信貸融資等在內(nèi)的各類金融服務(wù)，以標(biāo)準(zhǔn)接口的方式對(duì)外開放，為參與各方賦能。同時(shí)為相關(guān)參與方提供包括金融服務(wù)、行業(yè)應(yīng)用、智能風(fēng)控在內(nèi)的各類應(yīng)用服務(wù)（SaaS）以及平臺(tái)服務(wù)（PaaS）、基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)（IaaS）和各類解決方案。二是要深刻認(rèn)識(shí)到金融科技的本質(zhì)是金融，是業(yè)務(wù)，不是技術(shù)。商業(yè)銀行可以通過金融科技公司投資參股相關(guān)的科技公司，或者與其他科技公司合作，共同進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷、平臺(tái)的搭建、平臺(tái)的線下推廣。很多互聯(lián)網(wǎng)公司就是通過這種模式進(jìn)行推廣的，平臺(tái)由第三方機(jī)構(gòu)營銷搭建，互聯(lián)網(wǎng)公司根據(jù)平臺(tái)的運(yùn)行情況對(duì)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行激勵(lì)。

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四、開放銀行之客戶經(jīng)營

不管銀行服務(wù)怎么變化，客戶始終是擺在第一位的，在開放銀行時(shí)代也是如此，平臺(tái)的搭建在短期內(nèi)可能會(huì)有先發(fā)優(yōu)勢，但是從長遠(yuǎn)來看，重要的平臺(tái)最終都會(huì)向廣大銀行開放，關(guān)鍵的選擇權(quán)還在客戶身上。因此商業(yè)銀行要提升獲客能力、做好用戶畫像、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、優(yōu)化客戶服務(wù)。

開放銀行必須要提升獲客能力。一是在合作之初約定，要求客戶開通本行賬戶，或者對(duì)本行的賬戶提供優(yōu)惠政策，從而吸引客戶。二是將金融服務(wù)嵌入高頻場景，基于個(gè)人客戶與商戶、企業(yè)、機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，通過線上平臺(tái)積極獲取客戶。三是運(yùn)用新技術(shù)和智能設(shè)備，創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)與業(yè)務(wù)模式，改進(jìn)用戶體驗(yàn)，為客戶提供專屬服務(wù)，增加客戶粘性，提升獲客、營銷與管理能力。

企業(yè)、個(gè)人在平臺(tái)中是用戶，在不同的場景中扮演不同的角色，數(shù)據(jù)是碎片化的，但是對(duì)銀行來說，是活生生的個(gè)性化客戶。銀行需要將不同平臺(tái)、不同場景的用戶以及交易行為抓取出來，構(gòu)建一個(gè)完整的、有著不同標(biāo)簽的金融客戶。一是要為客戶提供一個(gè)全局唯一的ID，將各渠道、各平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)整合起來，值得注意的是，這個(gè)ID不僅能夠關(guān)聯(lián)出用戶的信息，還應(yīng)該能夠關(guān)聯(lián)出用戶的所有交易信息。二是為客戶打上標(biāo)簽，通過數(shù)據(jù)加工，為用戶打上各類標(biāo)簽，最終形成用戶畫像。三是長期維護(hù)。客戶人生節(jié)點(diǎn)的不斷改變，隨時(shí)可能出現(xiàn)新的標(biāo)簽，也可能會(huì)刪除舊的標(biāo)簽，因此，標(biāo)簽體系的維護(hù)是一個(gè)持續(xù)的過程，需要和產(chǎn)品、用戶一起成長。

銀行要通過對(duì)客戶的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、打標(biāo)，對(duì)產(chǎn)品信息進(jìn)行分類、匹配，精準(zhǔn)營銷可以挖掘探索客戶潛在業(yè)務(wù)需求，建立機(jī)器學(xué)習(xí)機(jī)制，通過智能調(diào)整推薦結(jié)果，在最合適的時(shí)機(jī)提供用戶最需要的信息，為用戶提供更加舒適的購買金融產(chǎn)品的體驗(yàn)。精準(zhǔn)營銷需要從客戶角度出發(fā)，通過對(duì)客戶特征的深入分析，借助機(jī)器學(xué)習(xí)算法模型實(shí)現(xiàn)建立以用戶為中心的個(gè)性化的營銷策略，全面系統(tǒng)地分析客戶需求，幫助金融客戶提升用戶的忠誠度，為用戶提供更加舒適的購買金融產(chǎn)品的體驗(yàn)。精準(zhǔn)營銷也可根據(jù)產(chǎn)品特性，尋找到高匹配度的客戶。此外，可根據(jù)收集到的客戶購買行為數(shù)據(jù)，可以通過合適的渠道（即客戶使用最頻繁的渠道或客戶購買最方便的渠道），在客戶信息接受度最高又或者客戶購買概率最高的時(shí)段（即合適的時(shí)間），將合適的產(chǎn)品傳遞給合適的客戶。

最重要的是客戶服務(wù)。在某種意義上，互聯(lián)網(wǎng)是培養(yǎng)懶漢的，在開放銀行時(shí)代，商業(yè)銀行需要提供的服務(wù)也是即時(shí)的、簡單的甚至是傻瓜式的服務(wù)。商業(yè)銀行需要將復(fù)雜的過程隱藏到后臺(tái)，為客戶提供簡單的服務(wù)。一是即時(shí)的、個(gè)性化的智能客服。智能客戶能夠隨時(shí)識(shí)別客戶的身份，準(zhǔn)確掌握客戶的情況，提供個(gè)性化的建議，比如客戶在進(jìn)行超出自己還款能力的大額透支時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行提示。二是能夠隨時(shí)聯(lián)系的專職客戶經(jīng)理。針對(duì)復(fù)雜的問題，客戶需要及時(shí)聯(lián)系上有溫度的客戶經(jīng)理。日常的維護(hù)和營銷交給系統(tǒng)，人工的服務(wù)只是在客戶需要的時(shí)候再介入。三是分層分群提供綜合化的服務(wù)。

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五、開放銀行之風(fēng)險(xiǎn)防控

在開放銀行時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)防控同樣重要，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的特殊屬性，風(fēng)險(xiǎn)更為隱蔽，也更加容易擴(kuò)散。因此商業(yè)銀行要將風(fēng)險(xiǎn)防范放在突出的位置，重點(diǎn)把控交易入口的合規(guī)性、交易數(shù)據(jù)的安全性、交易系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

雖然平臺(tái)合作方與銀行在法律上是不同的實(shí)體，但是客戶會(huì)自然將兩者聯(lián)系在一起，因此商業(yè)銀行應(yīng)該精選平臺(tái)合作方。一是要選擇有資質(zhì)的平臺(tái)合作方，避免出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。二是要選擇有實(shí)力的平臺(tái)合作方，防止平臺(tái)挪用客戶資金。三是要選擇有良好風(fēng)險(xiǎn)防控能力的合作方，避免客戶資金在平臺(tái)中出現(xiàn)損失等情況的出現(xiàn)。

與其他數(shù)據(jù)共享技術(shù)相比，API技術(shù)安全性較強(qiáng)，但并不能完全杜絕安全方面的隱患，例如，第三方機(jī)構(gòu)可能會(huì)從銀行處獲取用戶相關(guān)數(shù)據(jù)后對(duì)外泄露。因此，需要建立一整套事前授權(quán)、事中跟蹤、事后補(bǔ)救的機(jī)制，使客戶掌握決定自身金融數(shù)據(jù)開放程度的絕對(duì)優(yōu)先權(quán)。具體而言，在進(jìn)行數(shù)據(jù)共享之前，銀行與第三方機(jī)構(gòu)之間可搭建一個(gè)客戶授權(quán)的平臺(tái)，讓客戶自行決定是否同意將數(shù)據(jù)共享給第三方機(jī)構(gòu)使用;在數(shù)據(jù)共享過程中，流程應(yīng)盡可能透明化、陽光化，確?？蛻艨呻S時(shí)查看、跟進(jìn)共享的過程，避免信息不對(duì)稱;在進(jìn)行完數(shù)據(jù)共享之后，需要備有緊急補(bǔ)救措施和追責(zé)制度，如遇數(shù)據(jù)泄露的情況隨時(shí)啟用。

系統(tǒng)的穩(wěn)定性是平臺(tái)運(yùn)行的前提，如果交易系統(tǒng)出問題，哪怕只是一個(gè)小的問題，都會(huì)使合作受到嚴(yán)重影響，客戶會(huì)流失，銀行的聲譽(yù)也會(huì)受到較大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，負(fù)面輿情的傳播速度和廣度超乎大家的想象，一次事故，可能滿盤皆輸。因此商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信息技術(shù)的投資，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

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