第668期

移動(dòng)支付讓信用卡變種

被信用體系正在形成

文 | 鄒云鵬 文字校對(duì) | 鄒云鵬

審核 | 李諾 張劍鋒 策劃 | 劉克麗

現(xiàn)在的信用卡廣告鋪天蓋地，讓人感覺(jué)現(xiàn)在年輕人似乎已經(jīng)不再辦卡了，然而在7月初市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)艾瑞發(fā)布的2019年第一季度的中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額報(bào)告中，支付寶以53.8%的市場(chǎng)份額排名第一，而騰訊的財(cái)付通（包括微信支付）市場(chǎng)份額為39.9%，排名第二。是不是信用卡被邊緣化了呢？是不是信用卡已經(jīng)被移動(dòng)支付完成了？其實(shí)是移動(dòng)支付正在運(yùn)載、變種信用卡，而且大規(guī)模移動(dòng)支付形成，也是中國(guó)被信用體系的完成。

疑似移動(dòng)支付把信用卡邊緣化

2018年央行發(fā)布的全年支付體系運(yùn)行總體情況中的數(shù)據(jù)顯示，2018年全年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額達(dá)到277.39萬(wàn)億元，但全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)2203.12億筆，金額3768.67萬(wàn)億元。

可見(jiàn)，盡管移動(dòng)支付是時(shí)下人們最常用的支付方式，但似乎移動(dòng)支付正在把信用卡邊緣化，這究竟是怎么回事呢？

移動(dòng)支付產(chǎn)生了錯(cuò)覺(jué)

不管是線上還是線下，人們只需要一掃二維碼，就能完成一筆交易。而各大支付入口為爭(zhēng)奪用戶也不惜血本，廣告與補(bǔ)貼雙管齊下，在每一家超市和飯店你都能看見(jiàn)花花綠綠的二維碼。

在用戶習(xí)慣養(yǎng)成后，每個(gè)人都習(xí)慣了二維碼的存在，大到商場(chǎng)買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，小到路邊攤買(mǎi)炸串，支付寶和微信支付成了我們的唯二選擇。

而在牢牢占據(jù)用戶手機(jī)屏幕上兩個(gè)寶貴的位置后，兩家都在自己的本身的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開(kāi)始大做文章，利用巨大的流量入口，集成了電影購(gòu)票、打車(chē)、租房、出行等一系列生活服務(wù)，努力讓用戶用一個(gè)APP解決所有的問(wèn)題。

這也讓許多用戶在感慨“手機(jī)支付真方便”的同時(shí)，產(chǎn)生了不再需要信用卡、銀行卡的“錯(cuò)覺(jué)”，不要忘了這些移動(dòng)支付的背后都綁定了各種銀行卡，各種信用卡，是移動(dòng)支付讓信用卡在天上乘無(wú)線電波飛了起來(lái)。

信用卡增勢(shì)迅猛

我們?cè)賮?lái)看看另一組數(shù)據(jù)，在2018年，信用卡發(fā)卡規(guī)模增勢(shì)迅猛，中國(guó)信用卡累計(jì)在用卡總量為6.86億張，同比增長(zhǎng)了16.73%，移動(dòng)支付的增長(zhǎng)率還增長(zhǎng)的多，信用卡跨行交易總額達(dá)到了28.7萬(wàn)億元，信用卡均授信額度為2.24萬(wàn)元，授信使用率為44.51%。

可見(jiàn)，盡管信用卡在移動(dòng)支付大潮中一直被弱化，但其實(shí)幾乎只是承載了信用卡，甚至還有了比以前更高的普及率和使用率。

盡管移動(dòng)支付看起來(lái)是萬(wàn)能的，但是沒(méi)有信用卡和銀行卡的支持是萬(wàn)萬(wàn)不能的，涉及到大額交易時(shí)，人們往往還是使用刷卡的方式。同時(shí)央行對(duì)支付平臺(tái)加強(qiáng)了監(jiān)管力度，一系列政策讓第三方支付機(jī)構(gòu)不得不做出改變，致使用戶回歸傳統(tǒng)的銀行卡與信用卡等方式。

支付戰(zhàn)是搶錢(qián)戰(zhàn)

而信用卡可透支這一特點(diǎn)，也是支付平臺(tái)最初難以企及的一點(diǎn)。近年來(lái)，各支付平臺(tái)紛紛上線了自己的可透支業(yè)務(wù)。例如京東的白條、支付寶的花唄、借唄以及網(wǎng)絡(luò)上的一系列小額貸款A(yù)PP，透支就是用時(shí)間換利息，透支支付戰(zhàn)就是搶錢(qián)戰(zhàn)。

盡管提供的額度遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)信用卡，但這些平臺(tái)的注冊(cè)認(rèn)證流程相對(duì)簡(jiǎn)單，只需提供身份證和人臉認(rèn)證，就能擁有一定的透支額度。并且由支付平臺(tái)對(duì)用戶信用進(jìn)行評(píng)估，通過(guò)綜合用戶的消費(fèi)習(xí)慣、還款是否及時(shí)等一系列行為來(lái)提高用戶的可透支額度。

提前消費(fèi)是消費(fèi)信用

中國(guó)的企業(yè)不缺假貨、制造業(yè)也不缺爛貨、而中國(guó)的商人，也不缺詐騙行為，這種信用危機(jī)實(shí)際上是一種信仰危機(jī)互聯(lián)網(wǎng)公司的一通操作讓越來(lái)越多人習(xí)慣于“先享受，再花錢(qián)”，看似用移動(dòng)支付的新花樣替代了傳統(tǒng)的信用卡等實(shí)體金融服務(wù)，這種消費(fèi)觀念實(shí)際上是在消費(fèi)自己的信用，但愿更多的被信用體系的建立，能夠讓中國(guó)社會(huì)、個(gè)人、企業(yè)形成或被建立自己的信用體系。

結(jié)束語(yǔ)

中國(guó)第一張信用卡發(fā)行于1986年，距今已過(guò)去了33年，但在大部分時(shí)間里都沒(méi)有普及開(kāi)來(lái)，和發(fā)達(dá)國(guó)家的水平相差很遠(yuǎn)。而現(xiàn)在信用卡在在移動(dòng)支付增長(zhǎng)46%的情況下，還能增長(zhǎng)16%，充分說(shuō)明了移動(dòng)支付帶動(dòng)了信用卡的增長(zhǎng)，而且數(shù)據(jù)足夠證明了移動(dòng)支付不僅運(yùn)載了信用卡，重要的是建立了中國(guó)大面積的被信用體系。