財(cái)富縮水的六大風(fēng)險(xiǎn)，如何提防？

kraftmaus 2019-09-10

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近年來(lái)，中國(guó)財(cái)富市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，同時(shí)高凈值人群數(shù)量快速增長(zhǎng)。然而，面對(duì)目前形勢(shì)下經(jīng)濟(jì)下行、財(cái)稅體制改革、企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、收入分配制度改革等一系列復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境，在尋求財(cái)富增值的道路上，高凈值人士不得不防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)富是用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)衡量的，只有過(guò)濾掉風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)才是高凈值人士真正擁有的資產(chǎn)，才得以通過(guò)選擇、組合傳承工具來(lái)實(shí)現(xiàn)家業(yè)長(zhǎng)青、永續(xù)發(fā)展。

第一大風(fēng)險(xiǎn)——公私資產(chǎn)混同

公司具有法人人格，是獨(dú)立的法律主體，擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)權(quán)，公司有限責(zé)任正是基于這樣的前提。如果企業(yè)的財(cái)產(chǎn)與企業(yè)主的財(cái)產(chǎn)混為一談，公司的獨(dú)立法人人格就難以獲得法律認(rèn)可，公司就不再受有限責(zé)任保護(hù)，公司的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)蔓延傳導(dǎo)到個(gè)人。

建議：高凈值人士提升資產(chǎn)保護(hù)能力，盡早對(duì)家庭個(gè)人資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行劃分與隔離，把一部分資產(chǎn)單獨(dú)隔離和管理，穩(wěn)健運(yùn)作。在企業(yè)或家族遭遇重創(chuàng)時(shí)，該部分資產(chǎn)不會(huì)被認(rèn)為是企業(yè)的資產(chǎn)而被凍結(jié)、抵債。

另外，高凈值人士可選擇財(cái)富管理、法律等方面的專業(yè)人士提供意見(jiàn)與建議，專業(yè)的事交給專業(yè)的人。

第二大風(fēng)險(xiǎn)——婚變沖擊

對(duì)高凈值人士來(lái)說(shuō)，婚變沖擊可能會(huì)引發(fā)財(cái)富的嚴(yán)重縮水，還會(huì)造成代際財(cái)富繼承的隱憂。要根據(jù)自身的財(cái)富保值、增值需求，合理運(yùn)用保險(xiǎn)、保險(xiǎn)金信托或家族信托等方式化解婚姻風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的財(cái)富縮水。

建議：高凈值人士設(shè)立家族信托，將資產(chǎn)交給信托進(jìn)行專業(yè)化管理，按自己的意愿明確信托受益人，且分配時(shí)點(diǎn)、分配條件及分配頻率全權(quán)掌控在自己手上，并可以靈活調(diào)整變更。

第三大風(fēng)險(xiǎn)——投資失誤

能夠成為高凈值人士，大多在某一領(lǐng)域非常擅長(zhǎng)，能搶先洞察把握投資機(jī)會(huì)。然而目前越來(lái)越復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境，經(jīng)濟(jì)下行壓力等因素加大了投資的風(fēng)險(xiǎn)。有少部分高凈值人士在投資時(shí)對(duì)回報(bào)率要求很高，這是非常危險(xiǎn)的。高收益伴隨的是高風(fēng)險(xiǎn)，一次錯(cuò)誤的投資判斷可能使辛苦積攢的財(cái)富遭受嚴(yán)重的打擊，該如何做好資產(chǎn)配置，在獲得較穩(wěn)健收益的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)呢？

建議：高凈值人士根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理配置各大類資產(chǎn)間的投資比例，并根據(jù)市場(chǎng)變化預(yù)期動(dòng)態(tài)調(diào)整?？梢孕〔糠仲Y金追求高收益，但一定有定量的資金以安全、保值、穩(wěn)定為首，穩(wěn)健運(yùn)作。也可以進(jìn)行跨區(qū)域資產(chǎn)配置，這會(huì)起到一定分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。盡量選擇有品牌保證的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)和專業(yè)可靠的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行咨詢。

第四大風(fēng)險(xiǎn)——財(cái)富傳承

“打江山容易守江山難”，未來(lái)的10年間，中國(guó)的家族企業(yè)將迎來(lái)一個(gè)交接班的高峰。如何平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的交接，也是中國(guó)民營(yíng)企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的關(guān)注點(diǎn)與困難點(diǎn)。家族企業(yè)的一代掌門還是非常強(qiáng)調(diào)親情與血緣的紐帶，在代際財(cái)富交接中，他們最關(guān)心的是如何實(shí)現(xiàn)高效、平穩(wěn)的家族股權(quán)轉(zhuǎn)移和管理，如何實(shí)現(xiàn)創(chuàng)富一代與財(cái)富繼承二代之間的平穩(wěn)過(guò)渡。

建議：高凈值人士結(jié)合自身的傳承需求，采用法律、稅務(wù)、財(cái)富管理等籌劃手段，防范在代際傳承過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)家族和企業(yè)的有效治理。靈活、綜合運(yùn)用家族信托、保險(xiǎn)、家族基金會(huì)等傳承工具實(shí)現(xiàn)財(cái)富的順利交接與傳承。

第五大風(fēng)險(xiǎn)——缺乏稅務(wù)籌劃

隨著社會(huì)制度的不斷完善，CRS在中國(guó)落地，稅負(fù)是擺在所有人面前無(wú)法逃避的問(wèn)題，尤其是對(duì)于高凈值人士，缺乏事先的稅務(wù)籌劃，將面對(duì)所得稅和資本利得稅帶來(lái)的財(cái)富盈利能力的降低，而遺產(chǎn)稅等會(huì)限制與削弱財(cái)富的傳承與轉(zhuǎn)移，均會(huì)引發(fā)財(cái)富的縮水。

建議：高凈值人士通過(guò)配置人壽保險(xiǎn)達(dá)到節(jié)稅的目的。人壽保險(xiǎn)金給付給指定受益人，不計(jì)入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，即不會(huì)征收遺產(chǎn)稅。其次，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金支出可以降低未來(lái)遺產(chǎn)稅的稅基，并且為繳付遺產(chǎn)稅的稅金提供現(xiàn)金流支持。此外，保險(xiǎn)賠款免繳個(gè)人所得稅。

建議對(duì)高凈值人士根據(jù)自身情況先進(jìn)行籌劃設(shè)計(jì)，綜合考慮比較不同財(cái)富傳承工具的稅收成本與達(dá)成效果，通過(guò)專業(yè)人士幫助實(shí)現(xiàn)最經(jīng)濟(jì)高效的財(cái)富保全與傳承。

第六大風(fēng)險(xiǎn)——不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)

雖然高凈值人群對(duì)目前國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)抱有較樂(lè)觀的態(tài)度，但復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、有待健全的法制環(huán)境等使得高凈值人士的不安全感上升。導(dǎo)致財(cái)富縮水的原因還包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、人身意外風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和跨境風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)雖然可能只是小概率事件，但如果沒(méi)有充分的防范也可能對(duì)財(cái)富造成不良影響。

建議：高凈值家庭盡早制訂家族財(cái)富傳承的緊急預(yù)案，例如配備相關(guān)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。一旦“創(chuàng)一代”遭遇人身不測(cè)或意外事件，可以啟動(dòng)緊急情況預(yù)案，對(duì)企業(yè)股權(quán)由誰(shuí)承接，誰(shuí)來(lái)掌管企業(yè)的經(jīng)營(yíng)權(quán)等關(guān)鍵性的問(wèn)題進(jìn)行安排和部署，確保順利完成交接以及企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

面對(duì)引發(fā)財(cái)富縮水的種種風(fēng)險(xiǎn)，我們建議高凈值家庭特別是家族企業(yè)，在財(cái)富管理、稅務(wù)以及法律等專業(yè)機(jī)構(gòu)和顧問(wèn)的幫助下，盡快做好對(duì)自身財(cái)富的梳理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的財(cái)富保值與增值規(guī)劃，搭配運(yùn)用多種財(cái)富保全與傳承工具，進(jìn)行解決方案的執(zhí)行和定期檢視與調(diào)整。?

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