提到生病住院，可能大部分人都會(huì)聯(lián)想到巨額的花銷(xiāo)，“大幾萬(wàn)（元）”起步的治療費(fèi)，但是對(duì)于生病住院到底要花多少錢(qián)，卻沒(méi)有清晰的概念。其實(shí)，醫(yī)療費(fèi)用和基本醫(yī)保住院患者的次均住院費(fèi)用，都呈現(xiàn)“左偏態(tài)分布”，也就是低額的偏多，高額的偏少。數(shù)據(jù)顯示，78%的病例次均住院費(fèi)用在1萬(wàn)元以下；14.45%病例的住院費(fèi)在1萬(wàn)元-2萬(wàn)元之間；2萬(wàn)元-3萬(wàn)元約占3.22%；3萬(wàn)元-5萬(wàn)元之間占比2.44%；5萬(wàn)元-10萬(wàn)元之間占比1.55%，10萬(wàn)元及以上的占比僅為0.21%。

兒童由于抵抗力差，在秋冬或春夏季節(jié)變化時(shí)，更容易發(fā)燒、上呼吸道感染的發(fā)病人群，一些寶寶更是三天兩頭感冒發(fā)燒。這些兒童常發(fā)病的治療費(fèi)用少則幾百，多則上千，雖不是太貴，但也是筆不小的開(kāi)支，如果能通過(guò)商業(yè)少兒醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)一部分治療費(fèi)用，未嘗不是一種更經(jīng)濟(jì)明智的選擇。

購(gòu)買(mǎi)少兒醫(yī)療險(xiǎn)那些事？

【先上社保，后商業(yè)保險(xiǎn)】

社保是基礎(chǔ)保障，繳費(fèi)低，保障高，保證續(xù)保，不拒先天疾病或既往癥，能帶病投保，新生兒出生上戶口后一定要及時(shí)辦理。

【報(bào)銷(xiāo)范圍不限社?！?/span>

自費(fèi)藥也能報(bào)銷(xiāo)；報(bào)銷(xiāo)比例越高越好。社保覆蓋面廣而不全，只能報(bào)銷(xiāo)社保目錄內(nèi)用藥，一些治療效果更好的進(jìn)口藥、自費(fèi)藥無(wú)法報(bào)銷(xiāo)，如果報(bào)銷(xiāo)不限社保用藥，消費(fèi)者也能享受更優(yōu)質(zhì)的治療資源。

【免賠額越低越好，0免賠最好】

免賠額，或稱(chēng)起付線（社保住院起付線是800元武漢市），是指保險(xiǎn)公司不賠，需消費(fèi)者自行承擔(dān)的部分。也就是說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)賠付的是超過(guò)免賠額的部分，免賠額太高就不實(shí)用了。

舉個(gè)栗子

寶寶腸胃比較弱，因腸胃炎在武漢市兒童醫(yī)院住院總計(jì)花費(fèi)800元，社保起付線是800元上，而投保的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額為800元，治療費(fèi)用等于免賠額800元，一分錢(qián)都報(bào)銷(xiāo)也報(bào)銷(xiāo)不了。所以免賠額越低越好，商業(yè)險(xiǎn)低于免賠額是不報(bào)銷(xiāo)～

【等待期越短越好】

健康險(xiǎn)都設(shè)有等待期，這是保險(xiǎn)公司為了防止逆選擇。醫(yī)療險(xiǎn)等待期設(shè)置30天、60天或90天。也就是說(shuō)，如等待期是30天從保險(xiǎn)生效之后的第31天住院治療，保險(xiǎn)公司才予以報(bào)銷(xiāo)，并非28天的時(shí)候入院了，從31天后再算。

【理賠流程簡(jiǎn)單】

少兒醫(yī)療險(xiǎn)的理賠頻次高，理賠過(guò)程如果簡(jiǎn)單易操作，那寶媽寶爸們將能夠體驗(yàn)到更快更好的理賠服務(wù)。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)屬于費(fèi)用補(bǔ)償型，理賠流程一般是在有社保報(bào)銷(xiāo)后，報(bào)銷(xiāo)剩余部分的90%或100%（各公司比例不一，但差距不大）。無(wú)社保則直接報(bào)銷(xiāo)60%-80%。注意：自費(fèi)部分除外。下面推薦兩款產(chǎn)品理賠手續(xù)十分便宜的少兒萬(wàn)元護(hù)產(chǎn)品。

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小結(jié)

萬(wàn)元護(hù)產(chǎn)品雖然額度較低，但在覆蓋兒童日常小病住院費(fèi)用方面完全足夠了。

賠付范圍上，易安與太平洋都不限社保用藥，社保內(nèi)報(bào)銷(xiāo)比例為90%，未使用社保直接報(bào)銷(xiāo)60%，自費(fèi)藥報(bào)銷(xiāo)比例為60%，報(bào)銷(xiāo)比例還是挺高的。

理賠流程可參見(jiàn)上表，易安萬(wàn)元護(hù)在線申請(qǐng)后還需要線下郵寄理賠資料，2000元以下免快遞資料。理賠比較便利。

舉個(gè)栗子，0歲的丫丫上呼吸道感染肺炎，住院一周花費(fèi)近5000元，自費(fèi)藥1000元，經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)2000多后，丫丫媽需自費(fèi)3000元。

假設(shè)丫丫媽購(gòu)買(mǎi)了易安萬(wàn)元護(hù)-少兒版，按照社保報(bào)銷(xiāo)比例90%，自費(fèi)藥報(bào)銷(xiāo)60%，還能報(bào)銷(xiāo)2000*90%+1000*60%=2400元，住院津貼（7天-3天）*100元/天=400元，算下來(lái)，丫丫媽只需花費(fèi)200元，可省下一大筆治療費(fèi)用。

總之，百搭單品

三款產(chǎn)品都屬于小額醫(yī)療險(xiǎn)，作為一種“百搭單品”，既可以彌補(bǔ)社保無(wú)法報(bào)銷(xiāo)自付或自費(fèi)藥，又可以補(bǔ)充百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)萬(wàn)元以下免賠的缺憾。誠(chéng)意十足。價(jià)格上，易安萬(wàn)元護(hù)-少兒版遠(yuǎn)比太平洋住院萬(wàn)元護(hù)便宜，易安核保較嚴(yán)格，適合健康寶寶投保。