車(chē)開(kāi)在路上發(fā)生刮蹭，有保險(xiǎn)的朋友第一反應(yīng)就報(bào)保險(xiǎn)，對(duì)不對(duì)？損失多少，保險(xiǎn)公司會(huì)賠的。

然而實(shí)事求是，有時(shí)候，小刮蹭報(bào)了個(gè)保險(xiǎn)，比不報(bào)還要虧。

那到底要不要報(bào)？怎么樣的才算是私了更劃算？怎么樣才算是非報(bào)保險(xiǎn)公司不可？我們拿公式算一算。

交強(qiáng)險(xiǎn)，國(guó)家強(qiáng)制所有車(chē)輛都要交的險(xiǎn)種。

基礎(chǔ)價(jià)格：6座以下家用車(chē)，950塊錢(qián)1年。如果之后沒(méi)出險(xiǎn)，每年下降10%，最低打7折，665。

算一下，3年無(wú)事故的老司機(jī)要是出個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)，來(lái)年的保險(xiǎn)就要貴285塊錢(qián)；剛買(mǎi)來(lái)不久的新車(chē)，出1次交強(qiáng)險(xiǎn)，來(lái)年多交95塊錢(qián)。

給個(gè)結(jié)論：6座以下家用車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)，來(lái)年的用車(chē)成本增加95到285塊錢(qián)。1條香煙嘛。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算就比較復(fù)雜，要乘以自主核保系數(shù)，要乘以自主渠道系數(shù)，而且這些系數(shù)不同地區(qū)還不太一樣，非常非常的復(fù)雜。

二次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革之后，我在的浙江省舉例子。

保費(fèi)進(jìn)一步下降，新車(chē)買(mǎi)來(lái)，如果第2年沒(méi)有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率最低為0.5419，也就54折差不多的樣子。

2年沒(méi)出險(xiǎn)0.4463，你記45折就可以。

連續(xù)3年沒(méi)出險(xiǎn)，費(fèi)率最低可以達(dá)到0.3825，也就38折。

但是如果事故報(bào)了保險(xiǎn)，來(lái)年的保險(xiǎn)費(fèi)率就變成0.6375，只能在原價(jià)的基礎(chǔ)上打折了。

按照15萬(wàn)級(jí)別的車(chē)子，我們實(shí)際來(lái)算一個(gè)，車(chē)子3年都沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，1年基準(zhǔn)5000塊錢(qián)保費(fèi)，保費(fèi)最多能相差1300塊錢(qián)。

對(duì)于剛買(mǎi)來(lái)不久的新車(chē)來(lái)說(shuō)，來(lái)年商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)上漲550塊錢(qián)，第2年沒(méi)出險(xiǎn)54折，出險(xiǎn)變64折。

按5000元保險(xiǎn)來(lái)算，5000×(0.64-0.54)，500塊錢(qián)，差價(jià)就是500。

你不用記公式，反正前面是相差1300，現(xiàn)在說(shuō)的是相差500。

15萬(wàn)6座以下家用車(chē)出了商業(yè)險(xiǎn)，來(lái)年用車(chē)成本相對(duì)就增加500到1300塊錢(qián)，這個(gè)錢(qián)就多了。

1300塊錢(qián)，按照30塊錢(qián)1斤的豬肉的話(huà)，能吃43斤了。

要知道人均1年也就吃80斤豬肉，這錢(qián)能吃大半年了。

可以看到交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)變動(dòng)比較小，商業(yè)險(xiǎn)成本比較高，想要把保險(xiǎn)用得比較劃算，就要合理選擇出險(xiǎn)類(lèi)型。

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)是分開(kāi)計(jì)算出險(xiǎn)的，也就是說(shuō)，在交強(qiáng)險(xiǎn)的2000塊錢(qián)賠付范圍以下，走交強(qiáng)險(xiǎn)明顯更劃算。

而且你打給保險(xiǎn)公司，你要主動(dòng)跟他講，不然他偷偷的都不干這事。

所以如果小刮蹭，雙方損失都比較小，可以走交強(qiáng)險(xiǎn)快速理賠，賠償金下來(lái)的速度很快的。

而且來(lái)年保費(fèi)，撐死就漲個(gè)200多塊錢(qián)，基本上都是比自己掏錢(qián)修車(chē)要便宜的，也不影響商業(yè)險(xiǎn)的出險(xiǎn)次數(shù)的，相當(dāng)?shù)貏澦恪?/span>

不過(guò)有一點(diǎn)要知道，交強(qiáng)險(xiǎn)只是賠給對(duì)方的，不賠我們自己的。

如果自己車(chē)子壞掉了，要承擔(dān)維修費(fèi)，就可以靠自己了，就要?jiǎng)佑蒙虡I(yè)保險(xiǎn)了。

剛才說(shuō)的不同地區(qū)保費(fèi)費(fèi)率差別，我們就大致估算一下，對(duì)于1輛3年都沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)的家用車(chē)來(lái)說(shuō)，如果修車(chē)成本在1500塊錢(qián)以上的話(huà)，走商業(yè)險(xiǎn)比較劃算。

你想想， 「嗙嘡」一下，只蹭掉了油漆，1500沒(méi)有到；「嗙嘡」一下，2面油漆、2個(gè)鈑金，門(mén)上還有個(gè)洞，「嗷呦」走商業(yè)險(xiǎn)吧。

1500以上走商業(yè)險(xiǎn)比較劃算；新車(chē)的話(huà)，修車(chē)成本在600塊錢(qián)以上，走商業(yè)險(xiǎn)比較劃算。

前面通通別記，記2個(gè)數(shù)字：剛買(mǎi)來(lái)第1年，600以上；3年連續(xù)沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)的，1500以上。一個(gè)600，一個(gè)1500。

剛才是拿15萬(wàn)級(jí)別的家用車(chē)舉例子，那么有些車(chē)子比較好一點(diǎn)的，或者說(shuō)是基本保費(fèi)是普通家用車(chē)好幾倍，貴了嘛。

又或者說(shuō)便宜點(diǎn)的小型代步車(chē)，車(chē)險(xiǎn)也本身就很便宜，這些車(chē)子超過(guò)多少錢(qián)的損失走保險(xiǎn)會(huì)比較好呢？

我們不糾結(jié)細(xì)節(jié)了，這就好比你去餐館吃飯，也不一定要知道這個(gè)菜是怎么燒出來(lái)的，你就好不好吃，知道就可以了，對(duì)吧？

以后出險(xiǎn)的時(shí)候，直接套我今天給大家分享的速算公式。

剛才我講的600和1500塊錢(qián)，你記記牢，基本上是夠用的。

有些朋友想要靈活應(yīng)變，或者想要自己算算的話(huà)，我給你講得稍微復(fù)雜一點(diǎn)。

剛買(mǎi)不久的新車(chē)，你的修車(chē)成本要超過(guò)多少？原來(lái)的基礎(chǔ)保費(fèi)就100%不打折的，基礎(chǔ)保費(fèi)乘以0.1，再加上95，超過(guò)這個(gè)數(shù)字，就是走保險(xiǎn)更劃算了。

3年沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)的車(chē)子，如果你的修車(chē)成本超過(guò)基礎(chǔ)保費(fèi)，乘以0.29，再加上285塊錢(qián)。

也就是差不多4分之1的基礎(chǔ)保費(fèi)的錢(qián)，再加上285塊錢(qián)，走保險(xiǎn)會(huì)更劃算了。

不要繞暈了，新車(chē)，修車(chē)成本超過(guò)600的，走商業(yè)險(xiǎn)；如果3年都沒(méi)出過(guò)保險(xiǎn)的，修車(chē)要超過(guò)1500，再走商業(yè)險(xiǎn)。

記到這2個(gè)數(shù)字，基本上平時(shí)就夠用了。

還有一種解決辦法就叫不出險(xiǎn)，我們就私了，對(duì)不對(duì)？那私了什么時(shí)候可以私了？什么時(shí)候千萬(wàn)不要私了？

我問(wèn)了一些朋友，所有朋友都說(shuō)自己知道，我問(wèn)下來(lái)有30%竟然是錯(cuò)的。

撞了人之后要不要墊付醫(yī)藥費(fèi)？墊付一半是什么意思？誰(shuí)先付？

哪些路況比較容易發(fā)生交通事故？

車(chē)撞人和人撞車(chē)，又是怎么來(lái)處理？車(chē)撞車(chē)的時(shí)候，照片又怎么拍？

關(guān)于這種路上常見(jiàn)的問(wèn)題，給你搞了個(gè)大集合的清單。

怎么拍照片？第1步干什么？我考你一個(gè)問(wèn)題：「嘣」一下，先打交警？還是先打110？還是先打120？

「哈哈」類(lèi)似的都給你準(zhǔn)備好了。