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重疾險怎么選？一個難倒不少人的問題。
我們知道重疾險有好多種，每一類保障不同，價格不同。 所以為了解決這個問題，我們先把重疾險按保障分個類，再根據(jù)類別做一個選擇。 筆尖大致分了4類： 分別是單次賠消費型重疾險、單次賠儲蓄型重疾險、多次賠重疾險和附加惡性腫瘤2次賠付的重疾險。 單次賠消費型重疾險：最單純的重疾險，只保障重疾。 單次賠儲蓄型重疾險：重疾和身故都可以賠付保額，但只賠1次。 多次賠重疾險：不同重疾可以賠付多次，有分組多次賠重疾險和不分組多次賠重疾險兩種。 附加惡性腫瘤2次賠付：一般是附加責任，附加此責任，滿足間隔期要求，惡性腫瘤可以賠付2次。 這幾類產(chǎn)品怎么選？我們一個一個來對比。 我們買一份消費型重疾險，假如被保險人發(fā)生以下情況：答案是不能，因為消費型重疾險只保障重疾責任，沒有得重疾自然不能賠。比如急性心梗，并不是說患了急性心梗就能得到賠付，還需要滿足合同規(guī)定的條件。合同明確規(guī)定：4項條件至少滿足3項才可賠付。需要確診180天后，仍遺留合同規(guī)定的一種或以上障礙。所以說消費型重疾險會存在一個可能拿不到賠償?shù)膯栴}。而儲蓄型重疾險，保障重疾責任的同時也保障身故責任。即使沒有患重疾，沒有達到重疾賠償條件，拿不到重疾保額，但是我們一定可以拿到身故保額，因為人都是會死的。也不是，因為儲蓄型重疾險的重疾和身故只能2選1，賠了重疾，身故就不賠了。如果患了重疾，身故保障失效，那每年多交的保費就浪費了。所以說消費型重疾險和儲蓄型重疾險都有自己的優(yōu)勢。我們要根據(jù)預算和自己的保障需求來選擇，如果不缺預算，筆尖更建議儲蓄型重疾險。多次賠重疾險相比單次賠的重疾險能解決重疾之后買不到保障的問題。分組多次賠重疾險是主流，而不分組多次賠保費偏貴，保障不出眾，不受市場歡迎。如果要選擇多次賠產(chǎn)品，筆尖更推薦購買分組多次賠的產(chǎn)品。現(xiàn)在很多產(chǎn)品為了加強惡性腫瘤保障，都可以附加惡性腫瘤2次賠付責任。附加惡性腫瘤2次賠付與前面說的多次賠重疾險是不同的。而惡性腫瘤2次賠解決的是惡性腫瘤賠付后再次新發(fā)，復發(fā)，轉(zhuǎn)移，持續(xù)的問題。惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾，罹患惡性腫瘤后，復發(fā)是很多患者最擔心的問題。并且研究表明患過惡性腫瘤的人群，再次患惡性腫瘤的概率會顯著提高。這幾類產(chǎn)品的抉擇要根據(jù)自己的預算和保障需求來選擇。預算不足，優(yōu)先選擇簡單套餐：純消費型重疾險；預算多一點，加個餐：附加惡性腫瘤2次賠責任。預算還有多，選擇標準套餐加個餐：儲蓄型重疾險+惡性腫瘤2次賠責任。不差錢，就可以選擇豪華套餐再加個餐：分組多次賠重疾險+惡性腫瘤2次賠責任。知道怎么選，我們再結(jié)合市場上的產(chǎn)品做一個對比，更深層次的解決重疾險的選擇問題。目前市場上7款具有性價比的消費型重疾險產(chǎn)品。30歲女性50萬保額保終身，30年繳費，每年保費3770元，是終身型重疾險的抄底價。2）輕中癥可以不選，如果只買重疾保障，那超惠保的價格是最便宜的。或者是只想買單純重疾保障人群和想要提高重疾保額的人群。1）基礎保障最高，輕中癥賠付保額最高，60周歲前重疾額外賠50%保額，目前保障最高，時間最長的額外賠責任。2）附加保障最高，附加的額外賠除了癌癥還包括急性心梗和冠狀動脈搭橋術(shù)，都能賠付120%保額。相比其他產(chǎn)品僅有的癌癥額外賠多了一個心血管重疾保障，男性群體的福音。在基礎責任和附加責任上都做到了市場最佳，毫無疑問是目前最優(yōu)秀的消費型重疾險產(chǎn)品了。
價格和同類產(chǎn)品也處在一個水平線上，看中保障就選這款了。
1）男性保費便宜，一款偏愛男性的重疾險，相比其他產(chǎn)品，男性費率簡直天地良心。2）保障到70周歲首選，市場上為數(shù)不多可選保障到70周歲不做限制的重疾險。3）附加的惡性腫瘤2次賠間隔期有優(yōu)勢，嘉和保的惡性腫瘤2次賠的間隔期定義標新立異。首次惡性腫瘤后，新發(fā)與首次惡性腫瘤非相關的惡性腫瘤，間隔期只要1年，其他產(chǎn)品一般是3年。嘉和保也有額外賠，雖然保障時間沒有超級瑪麗2020Max長，但勝在男性費率便宜。并且在附加惡性腫瘤2次賠后，男性價格更有優(yōu)勢了，同時嘉和保也是保障到70歲時的性價比最高的產(chǎn)品。因為市面上很多消費型重疾險都可以附加身故責任，附加身故賠保額后，消費型重疾就成了儲蓄型重疾險。整體對比后，儲蓄型市場值得推薦的產(chǎn)品是超級瑪麗2020和達爾文2號。賣點： 1）保障充足，輕中癥保障高，40歲前投保，前15年重疾額外賠50%保額。 2）可選繳費到70歲，對預算不夠的年輕人是個好消息。 3）可附加部分器官良性腫瘤保障，獨家特色。 4）附加的惡性腫瘤2次賠保障充足，第2次賠可賠付120%保額。 適合人群： 這款產(chǎn)品保障充足，價格也合適，是目前市場上躋身前列的產(chǎn)品。 同時也適合那些預算不足的年輕人，選擇繳費到70歲，緩解繳費壓力。 如果再附加上惡性腫瘤2次賠，超級瑪麗2020的價格也很有優(yōu)勢。雖然在消費型重疾險市場，超級瑪麗2020沒有獲得推薦，但是附上身故責任后，超級瑪麗2020保費反而有了優(yōu)勢，注重性價比的可以選這款。1）高保障，輕中癥保障充足，60歲前重疾出險額外賠50%保額。2）附加的惡性腫瘤2次賠保障高，可賠付120%保額。對比超級瑪麗2020，達爾文2號額外賠的時間更長，60周歲前都能額外賠50%重疾保額。同時惡性腫瘤2次賠的間隔期更優(yōu)秀，首次非惡性腫瘤重疾，間隔期只需要180天，而超級瑪麗2020需要1年。但是達爾文2號也要更貴一些，如果不在意貴的那幾百塊錢，達爾文2號更好一點。綜合對比保障和價格，值得推薦的產(chǎn)品只有超倍保。
看保障首先看額外賠，超倍保前10年重疾額外賠50%保額，11-15年額外賠35%保額。在保障高的同時，超倍保價格是同類型產(chǎn)品最低的，真正做到了高配低價。尤其是附加惡性腫瘤2次賠后，價格優(yōu)勢更加明顯。對于男性高發(fā)的心腦血管疾病，超倍保可附加特定心腦血管疾病2次賠付。急性心梗、腦中風后遺癥、心臟瓣膜手術(shù)或主動脈手術(shù)首次賠付后，間隔3年，可再次賠付50%基本保額。超倍保是目前分組多次賠性價比最高的產(chǎn)品。如果預算充足，不滿足單次賠重疾險只能賠1次，那超倍保就是一個很好地選擇。所以說選重疾險兩個思路：先看預算，再結(jié)合自己的保障偏好。注重價格就選擇性價比高的，注重保障就選高保障型的。定好預算后，保額要放在首位，保障期限可以適當縮短。目前單次賠消費型重疾險的保障也很高，沒必要盲目追求多次賠。
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