九卦丨2020年開放銀行的未來和“另一面”

Charliezsf 2020-01-22

展開全文

近年來，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)、金融嚴(yán)監(jiān)管“新常態(tài)”及利率市場化改革的不斷深化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式受到較大沖擊，與此同時，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等為代表的金融科技方興未艾，正在深刻改變和重塑著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式和風(fēng)險(xiǎn)理念，推動著商業(yè)銀行向著數(shù)字化、智能化的BANK4.0演進(jìn)。開放銀行作為一種金融科技創(chuàng)新的新模式，適應(yīng)了從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的發(fā)展趨勢，成為商業(yè)銀行連接合作伙伴、構(gòu)建合作共贏的金融生態(tài)圈、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手。

開放銀行的理念也受到了學(xué)術(shù)界、金融界和監(jiān)管部門的高度重視，業(yè)內(nèi)的“百家爭鳴”推動著開放銀行從理論走向?qū)嵺`。2018年被視為我國開放銀行的元年，而到了2019年，開放銀行則進(jìn)入到快速落地生根的新階段，不論是國有大行，還是中小銀行，都在根據(jù)自身資源稟賦、技術(shù)實(shí)力和業(yè)務(wù)重點(diǎn)等，走出了各具特色的開放融合之路，形成了風(fēng)格迥異、爭奇斗艷的開放新局面。

一、開放銀行的未來

開放銀行是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)發(fā)展和銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境變化而出現(xiàn)的一種新的發(fā)展業(yè)態(tài)，隨著5G時代的到來，從移動互聯(lián)到萬物互聯(lián)，從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，開放銀行將擁有更多的應(yīng)用場景和發(fā)展空間，也會吸引更多的中小商業(yè)銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)等參與進(jìn)來，共同推動開放銀行進(jìn)入更高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

此外，隨著金融科技的發(fā)展，監(jiān)管部門對于開放銀行等金融科技的領(lǐng)域的創(chuàng)新也不斷重視。

1月30日，人民銀行金融科技委員會會議在北京召開。會議總結(jié)2019年金融科技工作，研究部署2020年重點(diǎn)工作。會議認(rèn)為，2019年人民銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，堅(jiān)持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”原則，全面發(fā)力、多點(diǎn)突破，推動金融科技工作開創(chuàng)新局面。加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)與統(tǒng)籌指導(dǎo)，出臺《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》。

會議強(qiáng)調(diào)，2020年要堅(jiān)持發(fā)展與監(jiān)管“兩手抓”，持續(xù)推動金融科技行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

一是跟蹤發(fā)展規(guī)劃實(shí)施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快體制機(jī)制改革、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步發(fā)揮技術(shù)、數(shù)據(jù)等生產(chǎn)要素的重要作用，助力紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

二是加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)治理，加快推動涉企信息的安全共享，促進(jìn)數(shù)據(jù)資源有效整合和規(guī)范利用，提升金融惠民服務(wù)能力。

三是加大金融科技監(jiān)管力度，出臺個人金融信息保護(hù)、區(qū)塊鏈等金融科技系列監(jiān)管規(guī)則，發(fā)揮標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則、檢測認(rèn)證作用，構(gòu)建涵蓋行業(yè)監(jiān)管、社會監(jiān)督、協(xié)會自律、機(jī)構(gòu)自治的金融科技創(chuàng)新管理“四道防線”。

四是加強(qiáng)數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，健全多層次、系統(tǒng)化的金融科技風(fēng)險(xiǎn)治理體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)勢感知、分析評估和預(yù)警處置水平。

五是推動金融APP備案全覆蓋，規(guī)范開放應(yīng)用程序接口管理，提升線上金融服務(wù)渠道安全應(yīng)用水平。

六是推動金融與科技產(chǎn)用對接，加強(qiáng)金融業(yè)關(guān)鍵共性技術(shù)聯(lián)合攻關(guān)和成果轉(zhuǎn)化，提升金融業(yè)先進(jìn)信息技術(shù)應(yīng)用能力，為金融高質(zhì)量發(fā)展注入創(chuàng)新活力和科技動力。

而根據(jù)央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》，明確提出：要合理運(yùn)用金融科技手段豐富服務(wù)渠道、完善產(chǎn)品供給、降低服務(wù)成本、優(yōu)化融資服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率，使金融科技創(chuàng)新成果更好地惠及百姓民生，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。借助應(yīng)用程序編程接口（API）、軟件開發(fā)工具包（SDK）等手段深化跨界合作，在依法合規(guī)前提下將金融業(yè)務(wù)整合解構(gòu)和模塊封裝，支持合作方在不同應(yīng)用場景中自行組合與應(yīng)用，借助各行業(yè)優(yōu)質(zhì)渠道資源打造新型商業(yè)范式，實(shí)現(xiàn)資源最大化利用，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。

相信未來有關(guān)開放銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，如開放數(shù)據(jù)的范圍、法律權(quán)屬等明晰后，開放銀行將迎來規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展的新階段。當(dāng)然，從更長遠(yuǎn)的角度來看，開放銀行可能也是銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的一個階段，未來的金融服務(wù)只會更加簡單、便捷、無界、無感。我們有理由相信，開放銀行的未來，是無限可能。

二、開放銀行是一種生態(tài)

開放銀行是在銀行業(yè)競爭日益加劇、數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為應(yīng)對日益嚴(yán)峻的金融脫媒、金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融等的沖擊，而主動做出的自我變革；也是伴隨消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行為更好的融于產(chǎn)業(yè)生態(tài)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而主動做出的關(guān)鍵抉擇；同時也是商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更好發(fā)揮金融供需平臺價值，構(gòu)建生活與金融場景，搭建平臺生態(tài)的重要舉措。

簡而言之，開放銀行，是根據(jù)客戶需求，連接合作伙伴，融于場景，打造集生活服務(wù)和金融服務(wù)等為一體的生態(tài)平臺。連接合作伙伴，可以“引進(jìn)來”，吸引合作伙伴入駐銀行平臺，“筑巢引鳳棲”，也可以“走出去”，主動融入合作伙伴的生態(tài)，“山不過來，我就過去”。

總之，開放銀行不僅是一個概念，更是一種生態(tài)，是場景金融和平臺經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展的一種表現(xiàn)形式，也是金融科技和網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的更高階段。商業(yè)銀行不再如過去般“坐商”，而是主動去“行商”，主動去把握客戶需求，融入產(chǎn)業(yè)生態(tài)，在生態(tài)體系中彰顯金融服務(wù)的獨(dú)特價值，用主動開放、主動融入的積極姿態(tài)，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供“金融活水”。

回顧銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，從封閉的柜臺網(wǎng)點(diǎn)，到自助的ATM、電子銀行，再到拓展行外客戶的直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，再到今天服務(wù)線上線下、行內(nèi)行外、公司零售等全網(wǎng)用戶的開放銀行，銀行業(yè)經(jīng)歷了從渠道向平臺，再到開放銀行新生態(tài)的跨越。

銀行業(yè)本身是服務(wù)性行業(yè)，各商業(yè)銀行也一直致力于踐行以客戶為中心的服務(wù)理念。不論是傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)，亦或是電子渠道的手機(jī)銀行、直銷銀行，都是為了更方便的為客戶提供存貸匯等金融服務(wù)。開放銀行作為一種新的經(jīng)營業(yè)態(tài)，通過API\SDK等技術(shù)手段，打破過去銀行之間、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)之間以及金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間的壁壘隔閡，使得金融服務(wù)能夠跨越時間、空間、行業(yè)等多重因素，在客戶需要時，主動觸達(dá)客戶，無需客戶到網(wǎng)點(diǎn)柜面或者下載手機(jī)銀行等APP，因而開放銀行的形式是接口的開放、數(shù)據(jù)的開放、用戶的開放，但究其本質(zhì)，是開放服務(wù)，特別是賬戶服務(wù)、用戶服務(wù)等的全網(wǎng)開放。開放銀行的使命，是打破原有的金融服務(wù)壁壘，開放服務(wù)能力，為用戶提供綜合金融服務(wù)。

值得注意的是，今天我們所講的開放銀行，不論是形式還是內(nèi)容，均與過去的“接口銀行”、銀企直聯(lián)等有著顯著的區(qū)別。開放銀行是銀行業(yè)從戰(zhàn)略高度和全局角度，所做出的的戰(zhàn)略選擇，包括業(yè)務(wù)的開放、數(shù)據(jù)的開放、能力的開放、用戶的開放等等，其范圍和廣度，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了早期的“接口銀行”，而銀企直聯(lián)更像是開放銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中的一個“點(diǎn)”。

通過開放銀行使得金融的覆蓋客群更加多樣、范圍更加全面、金融服務(wù)更加綜合，客戶（特別是長尾客戶）的金融服務(wù)（特別是綜合金融服務(wù)）可獲得感進(jìn)一步增強(qiáng)，某種意義上，開放銀行也在推動著普惠金融的發(fā)展。

三、開放銀行的路徑

既然開放銀行的使命是開放服務(wù)，而銀行業(yè)本身又是產(chǎn)品和服務(wù)高度同質(zhì)化、競爭白熱化的行業(yè)，各家銀行都在千方百計(jì)筑牢自身的“護(hù)城河”，特別是想盡辦法來創(chuàng)新產(chǎn)品、讓利于客，以求能夠留住客戶、增強(qiáng)粘性。那么開放銀行時代，該開放哪些方面？如何開放？開放的路徑何在？

從國有銀行的開放銀行探索，到城商行的開放銀行實(shí)踐路徑各不相同，他們都根據(jù)自身的資源稟賦、技術(shù)實(shí)力、業(yè)務(wù)重點(diǎn)等走出了一條具有本行特色的開放融合之路。

如浦發(fā)銀行在2017年就投產(chǎn)了API平臺，并進(jìn)行了運(yùn)營，2018年又提出了數(shù)字生態(tài)銀行的戰(zhàn)略。浦發(fā)銀行認(rèn)為，API Bank不簡單的是一個產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不簡單的是1+1，而是會產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，是一次變革，是戰(zhàn)略級的任務(wù)，而不是戰(zhàn)術(shù)級的任務(wù)。浦發(fā)銀行希望API Bank能夠秉承開放、連接、共享的精神，成為全行金融科技創(chuàng)新的平臺，通過這扇開放之門，與生態(tài)伙伴連接，與互聯(lián)網(wǎng)上的各行各業(yè)連接，實(shí)現(xiàn)能力、數(shù)據(jù)和功能的共享，實(shí)現(xiàn)價值重塑，為數(shù)以千萬計(jì)的B端用戶和數(shù)以億計(jì)的C端用戶提供無處不在、無微不至的服務(wù)。

而新網(wǎng)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的重要代表，則提出開放銀行推動著銀行服務(wù)無處不在，未來的銀行不是消失了，而是如空氣般無處不在了。新網(wǎng)銀行從籌建之初就把“開放連接”作為戰(zhàn)略定位，堅(jiān)定不移地打造金融開放平臺，已經(jīng)服務(wù)了超過2500萬用戶，累計(jì)放款超過2700億元。銀行的開放有很多類型，如產(chǎn)品的開放、渠道的開放等等，新網(wǎng)銀行則開放了自身獨(dú)特的風(fēng)控能力，通過開放基于數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)能力，將金融服務(wù)下沉到三四線及以下城市等金融不發(fā)達(dá)地區(qū)，有效滿足“長尾客群”的資金需求，拓展普惠金融服務(wù)半徑。

盡管各家銀行都在尋求一條獨(dú)具特色的開放之路，但通過橫向?qū)Ρ群涂v深穿透后，筆者也發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的開放之路其實(shí)也具備一些共性的特征，就是抓住了金融科技發(fā)展的機(jī)遇，主動求變，敢于探索。

筆者將這種共性的特征歸納為兩點(diǎn)，即當(dāng)風(fēng)借力與厚積薄發(fā)。

所謂當(dāng)風(fēng)借力，一方面是順應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的發(fā)展浪潮，互聯(lián)網(wǎng)本身追求開放式、無邊界、融合化，銀行業(yè)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢，抓住機(jī)遇，乘風(fēng)破浪，開放是時間問題，早準(zhǔn)備、早開放、早融入、早受益；

另一方面也是銀行業(yè)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然選擇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已達(dá)4000余家，供給比較飽和，服務(wù)高度同質(zhì)化，同時利率市場化不斷推進(jìn)，金融脫媒日益加劇，不跟隨大趨勢，不進(jìn)行自我革命，閉門造車、抱殘守缺，就有可能在激烈的競爭中被淘汰出局。

所謂厚積薄發(fā)，主要是銀行內(nèi)部的積累與聚變。打造開放銀行，需要戰(zhàn)略、組織、架構(gòu)、文化等多方面共同發(fā)力。既要有完善的頂層設(shè)計(jì)，謀全局、謀大勢；也要有適配的組織保障，執(zhí)行有序，獎罰分明；還要有堅(jiān)實(shí)的系統(tǒng)架構(gòu)支撐，金融科技時代，技術(shù)架構(gòu)的作用愈發(fā)重要，打造開放銀行，必須有柔性開放的系統(tǒng)架構(gòu)；此外，還要具備包容開放的企業(yè)文化，員工敢于創(chuàng)新，公司鼓勵試錯，建立容錯機(jī)制和獎勵機(jī)制，鼓勵全員微創(chuàng)新，營造包容開放的企業(yè)文化。

四、開放銀行的“另一面”：開放風(fēng)險(xiǎn)

開放銀行是銀行業(yè)發(fā)展的一種業(yè)態(tài)，銀行業(yè)作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，不論業(yè)務(wù)形態(tài)如何改變，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)不會變化，敬畏風(fēng)險(xiǎn)的初心不能忘卻。

開放銀行的“另一面”，是開放風(fēng)險(xiǎn)，主要包括三個方面：

第一是目前監(jiān)管層尚未出臺開放銀行的有關(guān)監(jiān)管規(guī)則，業(yè)內(nèi)對數(shù)據(jù)的開放范圍、數(shù)據(jù)的安全性、客戶信息的保密性、數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩砸约伴_放接口的標(biāo)準(zhǔn)化等還沒有規(guī)范，對于如何開放、開放什么等均沒有標(biāo)準(zhǔn)的定義；特別是對于客戶信息的保密、數(shù)據(jù)采集的合規(guī)性和傳輸?shù)陌踩缘葐栴}，格外需要重視。

近期的大數(shù)據(jù)行業(yè)整肅正是上述問題的集中體現(xiàn)，我們也看到監(jiān)管部門在個人金融數(shù)據(jù)保護(hù)中所做出的努力，據(jù)悉《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法（初稿）》已經(jīng)出爐，央行已經(jīng)下發(fā)到各家銀行，目前正在征求意見中。文件規(guī)定：“（金融機(jī)構(gòu)）不得從非法從事個人征信業(yè)務(wù)活動的第三方獲取個人金融信息?！薄敖鹑跈C(jī)構(gòu)不得以“概括授權(quán)”的方式取得信息主體對收集、處理、使用和對外提供其個人金融信息的同意。”待到《辦法》正式出臺后，銀行將根據(jù)該辦法的要求，對提供業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸排。對于不能保證數(shù)據(jù)來源合法的數(shù)據(jù)供應(yīng)商，要停止合作。

相信隨著《辦法》的出臺，數(shù)據(jù)供應(yīng)商、商業(yè)銀行等各相關(guān)主體都將明確業(yè)務(wù)邊界和職責(zé)范圍，有關(guān)個人金融數(shù)據(jù)的保護(hù)也將不斷加強(qiáng)。

第二是開放銀行下，金融服務(wù)與非金融服務(wù)交融，金融是強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管控的，非金融是強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)的，需要尋找體驗(yàn)與安全之間的平衡點(diǎn)，同時風(fēng)險(xiǎn)容易在金融系統(tǒng)內(nèi)以及系統(tǒng)外交叉?zhèn)魅荆绊懛秶?，且環(huán)節(jié)較多，參與主體較多，流程比較難以控制；

第三是金融業(yè)務(wù)本身同質(zhì)化，開放銀行后，銀行的個性化特色、品牌優(yōu)勢等均面臨挑戰(zhàn)，特別是對中小銀行而言，開放銀行后，自己的護(hù)城河在哪里？特色化服務(wù)如何體現(xiàn)？品牌知名度如何破局？核心優(yōu)勢如何凸顯？

因而對于開放銀行所存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，要高度重視，開放不可怕，關(guān)鍵是開放后可能產(chǎn)生的新情況、新問題、新風(fēng)險(xiǎn)、新挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對這些問題，是值得我們進(jìn)一步思考的。既需要監(jiān)管部門盡快制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，也需要各家銀行統(tǒng)籌規(guī)劃，分清主次，權(quán)衡利弊。

本站是提供個人知識管理的網(wǎng)絡(luò)存儲空間，所有內(nèi)容均由用戶發(fā)布，不代表本站觀點(diǎn)。請注意甄別內(nèi)容中的聯(lián)系方式、誘導(dǎo)購買等信息，謹(jǐn)防詐騙。如發(fā)現(xiàn)有害或侵權(quán)內(nèi)容，請點(diǎn)擊一鍵舉報(bào)。

轉(zhuǎn)藏 分享

QQ空間 QQ好友新浪微博微信

獻(xiàn)花（0） +1

來自： Charliezsf > 《金融文章》

舉報(bào)/認(rèn)領(lǐng)