書海泛舟，人間清歡

這是書語人間為你解讀的第515本書

《人人都能學(xué)會的錢包防衛(wèi)術(shù)》

大家好呀~

今天，靈遙將為你帶來一本新書，名字叫做《人人都能學(xué)會的錢包防衛(wèi)術(shù)》。

俗話說，你不理財，財不理你，但是不少人一想要開始理財，便立馬會想到說：A股牛市出現(xiàn)了嗎？是買基金好，還是買股票好呢？等問題。

其實，這些想法雖然都很好，但是都不是你目前最該操心的。特別是對收入不是很高的小白領(lǐng)來說，理財?shù)牡谝患?，不該是「投資」，而該是「抓漏」。

那么，為什么會這么說呢？

我們來假設(shè)一下，一個小白領(lǐng)月入7000元，每天一杯30塊錢的奶茶，一個月便是900元，一個月再買1、2件應(yīng)急新衣服，不多算，一件500，便是1000，然后，周末和閨蜜出去聚個餐，一次吃200元左右，一月按4次算，便是800。

這時，我們再做一個簡單的計算題，便可以得到這個小白領(lǐng)每月收入還剩下7000 - 900 - 1000 - 800 = 5300元。這花掉的2700元，如果每月能夠存2000，一年便是24000，存5年便是12萬。

當然，你可能會說了，日子都扣成這樣了，我還能有幸福感嗎？我努力賺錢，享受生活，難道不好嗎？

其實不然。

因為你拿來享受生活的錢，有很多要么是浪費掉了，要么只滿足到了你當下的快感，給你的未來帶來了許多的不確定性。

而如果你有在此期間又養(yǎng)成了花錢大手大腳的習慣，那么很容易便會陷入到債務(wù)危機里。

因此，接下來，靈遙將結(jié)合自己的經(jīng)歷和書里的內(nèi)容，分三步來和你談?wù)勅绾尉蚣毸氵^日子。

不知道你有沒有玩過戰(zhàn)略游戲呢？

類似于《魔獸爭霸》《大航海時代》那種，你一開始會得到少量的金錢、資源和兵力，然后需要一步步發(fā)展壯大自己，直到滅掉全部敵人，成為霸主的那種？

其實，你的人生也是如此。

從一無所有起家，在父母的幫助下完成學(xué)業(yè)，再到步入社會，找一個工作，養(yǎng)活自己，買房買車，娶妻生子，一邊撫養(yǎng)自己的孩子，一邊為自己的退休生活做準備。

而，你若是希望把這個游戲玩得很好，首先便要了解你的情況，即，理清楚你現(xiàn)在身上到底都有多少資產(chǎn)，多少債務(wù)。

在整理的過程中，你往往會發(fā)現(xiàn)，它們中有些是你真正該花的，比如，為了結(jié)婚生子買的房子、支付的彩禮錢，有的是你不該花的，比如，去商店里購買了一件你當時覺得很好看，但一次都沒有穿過的衣服。

你若是希望自己以后的財務(wù)狀況能夠運行良好，那么，便要把這些不必要的消費，或者說浪費都給省下來，把這些本該花出去的錢，給牢牢地掌握在你的手里。

具體來說，你又該如何開始呢？這里共分為4步：

1. 將財產(chǎn)分門別類

例如，將微信錢包、支付寶、銀行卡、房產(chǎn)、購車單子、股票、基金等賬目分別找出來，然后分開記錄，如此才能夠清楚哪些資金是你能夠立馬動用過的，哪些是你暫時無法動用的，如果急需用錢，預(yù)算夠不夠，不夠的話又該怎么辦；

2. 詳述所有細項

例如，像是購入的3年期或者5年期的理財產(chǎn)品，便要詳細記錄投入金額、利息和到期日，如果是債務(wù)，則需要記錄具體的平臺、用途、到期日，等等；

3. 登記制作表單的時間

方便對比，判斷自己財務(wù)是否有增長；

4. 加總所有的財產(chǎn)，比較所占比率

一定、一定、一定要把緊急情況下可以動用的，和不可以動用的區(qū)別開來，永遠只用額外的錢去投資，先保證自己能夠活下來。

知道了自己手里都有多少兵力（資產(chǎn)）和多少敵人（負債）后，你便會得出一個直觀的印象，即，我現(xiàn)在的財務(wù)狀況到底如何，是否有很大的漏洞，以及我可以做些什么來讓我的財務(wù)狀況變得更好。

比方說，你在清理的財務(wù)狀況后，發(fā)現(xiàn)自己每月待償還的金額占到了自己每月總收入80%左右，那么很明顯，你的資金壓力是比較大的，稍微有不意外，便很容易陷入到資不抵債的窘境。

因此，接下來，你便需要從開源，即，增加收入，減輕每月需要還款的數(shù)額，或是節(jié)流，即，減輕不必要開銷，來改善這種情況。

具體來說，書里作者一共給了我們3個建議，分別如下：

1. 定期整理房間，剔除漏財擺設(shè)

走進一個財務(wù)狀況不良的人家里，你往往會發(fā)現(xiàn)，

Ta家里常常會出現(xiàn)很多買來帶沒有用上的東西，比如，買來后只穿了1、2次的衣服，辦了后只去了1、2的健身卡，或者是沒有來得及拆包裝的快遞盒子，等等。

這些東西雖然單看價格都不貴，但是加在一起便一定會造成巨大的財務(wù)浪費。

因此，你要做的第一點便是通過整理，來意識到你家里到底有多少本不該存在的東西，把它們處理掉，并引以為戒，絕不在為了它們浪費半毛錢。

2.  做好賬戶管理，掌握賬務(wù)收入與支出

清點了家里的物品后，你便可以開始盤點你的賬務(wù)了。

靈遙身邊銀行辦了4-5張的人，其實并不在少數(shù)，若是再加上微信錢包、支付寶、京東白條等賬戶，往往會很難知道自己到底有多少錢，以及需要還多少錢。

于是，這些人往往都是到了還款日前3天才想起說，「糟糕！我卡里錢不夠，根本還不了了」，然后不得不靠著逾期，或是借債度日。

因此，為了避免出現(xiàn)這樣的意外，你必須要做好賬務(wù)管理，對手里到底有多少可支配資金做到心中有數(shù)。

舉個例子，靈遙因為主要收入來自于微信贊賞，因此，微信錢包和零錢通便是我平日里最常使用的賬務(wù)，無論是需要買個東西，還是做投資，都會從這個兩個賬戶出去。一旦收到了如頭條等平臺的轉(zhuǎn)賬，也會立即劃到微信賬戶里，統(tǒng)一管理。

于是，我現(xiàn)在只要一打開零錢通和騰訊理財，便知道自己有多少身家，多少可支配資金了。

所以，你如果是一個手里有4、5張卡，但是每張里面都沒有多少錢，那么，靈遙真心建議你，只留下下一張作為日常開銷，對每一筆賬單和卡內(nèi)余額都做到心中有數(shù)。

3.  減掉不需要的信用卡，管住自己的手

最后，靈遙想說一下信用卡的管理。

現(xiàn)在，幾乎每個人手里都會有1、2張信用卡，如果沒有的，至少都會打開花唄等可供自己提前消費的賬戶。

這類賬務(wù)雖然在還款期內(nèi)不僅能夠享用免息，還能夠增加積分，但是一旦超過了自己承受范圍，便是巨大的災(zāi)難。

因此，你如果是一個手頭比較緊，有控制不好自己的欲望，家里沒用的東西買了一堆的人，最好是剪掉這些信用卡，把花唄額度降低到你每月工資的10-20%左右，強制結(jié)余。

畢竟，出來混總是要還的，過度透支未來，乃至以貸養(yǎng)貸，只會讓你毫無未來可言。

這個部分里，我們將來看看一個管理財務(wù)必不可少的工具，流水式記賬法。

說起記賬這件事，靈遙身邊真正在踐行著的人其實并不多，連我自己都是三天打魚，兩天曬網(wǎng)，在家的時候還會記錄，一出來玩便立馬打回原形，根本不知道賬務(wù)為何物。

那么，有沒有一種人人都能學(xué)會，都能夠堅持的記賬法呢？

你別說，還真有，名字叫做「流水記賬法」，具體操作步驟如下：

1. 初級階段：詳細記錄每一筆開銷，大到投資理財、買買買，小到吃飯、喝水、坐公交，總而言之，便是接下來3個月，每一筆賬單都要詳細記錄；

2. 中級階段：開始分類記錄，按照「消費、投資」分開記錄，「剛需、享受」分開記錄了，比如，你去買基金，計入「投資」一欄，你去買奶茶，計入「消費」一欄，你去吃飯，計入「剛需」，去星級酒店喝下午茶，「享受」一欄沒商量；

3. 高級階段：抓漏洞，區(qū)分想要和需要，控制不必要支出，只花該花的錢。

怎么理解第三點？

我舉個例子，你希望去報一個培訓(xùn)班，價格在3000左右，但是你這個月因為買了2件新衣服，已經(jīng)占用了這個預(yù)算了，那么，這筆錢你便要放到下個月，乃至下下個月去花，或者去網(wǎng)上搜集有沒有相似，但價格不要3000的。

總而言之，便是每個月都不要給自己太大的資金壓力，不要做過多的「咬牙消費」，因為，每一筆你咬咬牙花出去的，都要在未來咬咬牙還出去。

以上，便是全書的內(nèi)容。

希望能夠?qū)δ阌袔椭?/span>~