這是一個迷茫的時代，每一個銀行人都在談轉(zhuǎn)型，每一家銀行都在推轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型始終在路上，卻又常常在原地，隨著時代的不斷發(fā)展，中小銀行逐漸認識到了客戶的金融需求發(fā)生了根本性的變化，整個銀行也也都在火拼零售轉(zhuǎn)型，下面來說一下幾個零售行業(yè)可供轉(zhuǎn)型的渠道。

一、零售銀行的迷局

1、內(nèi)部：

資產(chǎn)質(zhì)量一般，不良率提升，資本金不足。

2、外部：

（1）經(jīng)濟持續(xù)下行，粗放式高增長模式向精細化高質(zhì)量模式轉(zhuǎn)變，貸款從傳統(tǒng)實體行業(yè)向中高端行業(yè)轉(zhuǎn)向。

（2）強監(jiān)管來襲，去杠桿防風險，業(yè)務要更加的聚焦。

二、零售銀行可以怎樣轉(zhuǎn)型

1、數(shù)字化轉(zhuǎn)型

部分中小銀行將數(shù)字化視為零售業(yè)務發(fā)展的重要支撐，在全行發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略定位中，明確數(shù)字化是零售業(yè)務的發(fā)展趨勢，搭建數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設計，推動零售科技在零售業(yè)務中的全方位應用，優(yōu)化組織體系，快速精準的反映客戶需求，做好頂層設計，推動零售組織架構(gòu)改造，完善總行到網(wǎng)點的組織架構(gòu)和策略協(xié)同，實現(xiàn)零售產(chǎn)品的精準營銷、聯(lián)動營銷，建設零售數(shù)據(jù)平臺。

推動數(shù)據(jù)職場，統(tǒng)籌全行數(shù)據(jù)資源，打破部門壁壘，業(yè)務邊界，構(gòu)建客戶全景視圖，搭建互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化運營體系。改變傳統(tǒng)重公司業(yè)務、輕零售業(yè)務的考核體系，推動線上化績效認定和資源核算體系，同時建立線上線下相結(jié)合的全渠道的營銷模式，推動全渠道零售發(fā)展，優(yōu)化運營流程，創(chuàng)新零售產(chǎn)品。

根據(jù)銀行所處發(fā)展階段的不同，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點，結(jié)合區(qū)域發(fā)展特點，自身特色業(yè)務以及客戶屬性等因素，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型差異化發(fā)展，充分發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，推出網(wǎng)點的特色產(chǎn)品，真正的實現(xiàn)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2、敏捷轉(zhuǎn)型

零售銀行監(jiān)管新常態(tài)、客戶新習慣、渠道新融合、管理新模式好、技術(shù)新趨勢以及競爭新格局等六大新興趨勢對客戶行為和期望的轉(zhuǎn)變，正在直接影響著零售銀行的業(yè)務運營模式。

多數(shù)銀行發(fā)展過程中，普遍存在對業(yè)務機會把握不足，零售服務和體驗水平不佳，管理決策和決策執(zhí)行不佳等問題，零售型敏捷轉(zhuǎn)型可解決銀行業(yè)務發(fā)展迫在眉睫的問題，因此“迅速反應”的敏捷轉(zhuǎn)型成為零售銀行的核心競爭力。

第一，建立前瞻性的市場相遇識別能力，對市場具有一定敏感度，充分了解客群需要，快速精準的識別客戶的綜合需求。

第二，不斷深化的協(xié)同響應機制，使得零售部門的各部門相互協(xié)調(diào)，共同配合，協(xié)同發(fā)展，使得零售各部門更加清晰自己的角色定位，分工更加明確，各司其職，共同發(fā)展，推動決策效率的提高。

第三，提升渠道、產(chǎn)品、服務優(yōu)化，促進產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展以及服務的不斷升級，提高對用戶需求的精準識別、精準優(yōu)化和快速迭代能力。

第四，充分激發(fā)零售行業(yè)員工的主觀能動性，激發(fā)員工的主動創(chuàng)造性以及工作積極性，大幅度提升各項戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)舉措在總分行執(zhí)行的效率和質(zhì)量。

3、基本軌跡

零售轉(zhuǎn)型其實沒與真正的規(guī)律可循，但還是有一些基本軌跡。

首先，轉(zhuǎn)型零售行業(yè)必須要重溫新常態(tài)的要義，明白擴張的模式不可持續(xù)，摒棄速度情結(jié)和規(guī)模偏好，理性看待去杠桿過程中擠掉一定水分、出現(xiàn)一定程度的縮表是正常的。

其次，特色競爭力不是一蹴而就，因此零售轉(zhuǎn)型要堅持服務實體，做好文化和團隊建設，唯才是舉，敬畏市場，加強人才培養(yǎng)，做好銀行的風險管理，規(guī)避運用那些未經(jīng)較長信貸周期驗證的大數(shù)據(jù)工具，技術(shù)來放松傳統(tǒng)信貸標準，要求的做法。

最后，要找準方向，逐步實現(xiàn)由外部融資向內(nèi)部開源節(jié)流的轉(zhuǎn)變，做好銀行流程優(yōu)化，實現(xiàn)銀行輕型化戰(zhàn)略提升，精耕細作，保持定力，久久為功。