傲嬌的銀行業(yè)“昔日有多風(fēng)光，今日就有多傷”。

自2月底郭樹清上任銀監(jiān)會(huì)主席之后數(shù)月，便掀起一場(chǎng)金融整治風(fēng)暴。

可見，這場(chǎng)金融整治風(fēng)暴包括兩層內(nèi)容：

在“強(qiáng)監(jiān)管年、強(qiáng)問責(zé)年”里，銀行業(yè)的日子愈發(fā)難過。

16家上市銀行利潤(rùn)超非銀行類上市公司利潤(rùn)總和，占上市公司利潤(rùn)的半壁江山；巔峰時(shí)期的2010年，13家銀行日均凈賺18.24億元，幾乎每家銀行凈利潤(rùn)都在500億元以上。

然而，自2014年開始情況急轉(zhuǎn)直下，至2016年，銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)呈斷崖式下滑，曾經(jīng)“躺著掙錢”的銀行大佬交出了十年來最差成績(jī)單。

2013年中國(guó)上市銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)12.8%，2014年這個(gè)數(shù)字降至個(gè)位數(shù)，只有7.7%，2015年的這個(gè)數(shù)字又被打了折。短短幾年間，“劇情”竟然發(fā)生如此逆轉(zhuǎn)。

從曾經(jīng)備受追捧的“金飯碗”到今日被棄如敝履，從高歌猛擊的大躍進(jìn)到哀鴻遍野，銀行業(yè)到底怎么了？

種種現(xiàn)象表明，銀行業(yè)出大事了。

正如已離職的平安銀行行長(zhǎng)邵平所言：“今天銀行所面臨的挑戰(zhàn)是實(shí)實(shí)在在的，可以說寒風(fēng)刺骨，中國(guó)銀行業(yè)迎30年來未有之變局！”

在制造業(yè)不景氣、產(chǎn)能過剩的背景下，擴(kuò)張的貨幣為尋找安全墊，要么留守在金融體系內(nèi)自我“創(chuàng)新”，要么流向股市、房市。

不過，房?jī)r(jià)畸高，房地產(chǎn)“一枝獨(dú)秀”，卻進(jìn)一步對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生“抽血”效應(yīng)，本想拯救經(jīng)濟(jì)的貨幣注水卻被證明為加劇經(jīng)濟(jì)失衡。

同時(shí)，金融體系內(nèi)影子銀行、資產(chǎn)價(jià)格泡沫、高債務(wù)率等寬松貨幣所堆積起的風(fēng)險(xiǎn)俱現(xiàn)，甚至出現(xiàn)了龐氏騙局（月息可達(dá)30%的“金融產(chǎn)品”等）。

虛胖綜合癥走到了臨頭，不得不轉(zhuǎn)向，眼下正到了金融緊縮的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，如公司債發(fā)行延期或取消，壓縮優(yōu)惠利率，提高貸款利率。

而貨幣收縮、金融去杠桿必將放緩信貸，減少銀行利潤(rùn)，收斂金融闖關(guān)與金融爆炸，抑制金融資產(chǎn)的擴(kuò)張。

銀行業(yè)起伏受制于經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，國(guó)內(nèi)則還要受政策周期影響。

國(guó)際上，很多大型銀行因金融危機(jī)導(dǎo)致的全球航運(yùn)業(yè)一蹶不振而遭受重挫。危機(jī)下世界經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期陷入低迷，銀行業(yè)被救市政策打的“雞血”經(jīng)過幾年時(shí)間已被消耗殆盡，盈利能力趨弱。

后危機(jī)時(shí)代，政府勢(shì)必強(qiáng)化市場(chǎng)管制，而此起彼伏的次生性金融“災(zāi)害”（歐債危機(jī)、新興市場(chǎng)貨幣危機(jī)、大宗商品等）則極大加劇了市場(chǎng)波動(dòng)，金融業(yè)更是雪上加霜。

此外，全球貨幣超發(fā)已是不爭(zhēng)的事實(shí)，負(fù)利率乃大勢(shì)所趨，這對(duì)于以息差為生命線的銀行業(yè)而言，無異于釜底抽薪，負(fù)利率簡(jiǎn)直就是吞噬利潤(rùn)的“怪獸”。

國(guó)內(nèi)利率水平幾乎降至史上最低，甚至還有繼續(xù)降息的可能，息差“套路”越來越捉襟見肘，歐洲央行的超低利率政策正切斷德國(guó)許多社區(qū)儲(chǔ)貸銀行收入來源即為明證。

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，盈利模式單一，一旦主營(yíng)收入受限，問題就格外凸顯。

盡管銀行業(yè)近年來不斷進(jìn)行模式創(chuàng)新，如向輕資產(chǎn)、全資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，積極拓展傳統(tǒng)非息業(yè)務(wù)，發(fā)力投貸聯(lián)動(dòng)、資產(chǎn)證券化等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，但始終杯水車薪，難以實(shí)現(xiàn)根本性逆轉(zhuǎn)。

尤其是自動(dòng)化拐點(diǎn)顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)拼員工規(guī)模、比網(wǎng)點(diǎn)密度的勞動(dòng)密集型模式，日新月異的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)抽去了傳統(tǒng)銀行業(yè)存在的前提。

第三方支付、網(wǎng)絡(luò)支付迅速崛起，傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)隨之受到擠壓。

股份制銀行一家綜合性支行網(wǎng)點(diǎn)一年運(yùn)營(yíng)成本是1000萬元左右，個(gè)別大型網(wǎng)點(diǎn)算上營(yíng)銷激勵(lì)要1500萬－2000萬元，國(guó)有大型銀行網(wǎng)點(diǎn)成本較股份制銀行低。

截至2015年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)22.4萬個(gè)，成本之大可想而知。簡(jiǎn)而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，正在革傳統(tǒng)銀行的“命”。

中國(guó)金融市場(chǎng)化滯后，金融資源稀缺，供給越少、需求越切，傳統(tǒng)金融供給不足異化地推動(dòng)了實(shí)體金融化趨勢(shì)及金融科技的超速發(fā)展。

實(shí)體金融化還深受互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)的影響，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的崛起打破了產(chǎn)融邊界，一個(gè)個(gè)的產(chǎn)業(yè)集團(tuán)入場(chǎng)金融業(yè)，中聯(lián)重科爭(zhēng)取基金牌照，富士康成立“富金通金服”網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，企業(yè)集團(tuán)金融化擠兌傳統(tǒng)金融。

新科技對(duì)傳統(tǒng)金融的顛覆，從吞食傳統(tǒng)金融部分業(yè)務(wù)的1.0版（如第三方移動(dòng)支付沖擊銀行的匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)）逐步向全面取代傳統(tǒng)金融2.0版深入。

如此，一家家沒有牌照的金融公司冒出來了，傳統(tǒng)銀行還怎么做生意？綜上，金融緊縮和新經(jīng)濟(jì)、新科技掀起了金融變局，使傳統(tǒng)金融業(yè)陷入了窘境。

然而，憑借著壟斷牌照紅利、利率管制與救市紅利，舍不得真正傷筋動(dòng)骨的傳統(tǒng)銀行一舉擊敗互金，一飛沖天。

而浮華之下，銀行業(yè)普遍患上“懶惰病”與“盲目自大癥”，自以為法力無邊，“只要長(zhǎng)纓在手就能縛住蒼龍”，完全不把其他行業(yè)看在眼里。

某種意義上，當(dāng)年的志得意滿、傲慢無禮，已埋下當(dāng)下寒冬的種子。

“出來混總是要還的”。如果當(dāng)初享受了數(shù)錢數(shù)到手抽筋的快感，今日就得吞下“藍(lán)瘦香菇”的苦澀。