隨著我國的經(jīng)濟發(fā)展，現(xiàn)在30到40歲的這一批人，也就是八零后，七零后們，等他們老的時候，中國的利率，已經(jīng)下降到了發(fā)達國家的水平，屆時，養(yǎng)老的需求，如果通過利率不確定的貨幣基金去實現(xiàn)了，那么養(yǎng)老金的數(shù)額必然會大打折扣，對你的養(yǎng)老質(zhì)量可想而知。

那我們就有必要在資金充沛，利率尚可的今天確定好年輕的保障，講到這兒，可能有人要問了，難道年金險就沒有缺點嗎？

也是有的，年金險唯一的缺點在于流動性不佳，所以在規(guī)劃上面一定要想明白，自己想要什么樣的養(yǎng)老生活，再來考慮規(guī)劃對應需要的資金，再算出對應的保費，同時，在自己年輕有收入，經(jīng)濟生命還沒有結(jié)束掉的時候，完成年金的繳費，從而能為養(yǎng)老做出充分的保障。

除了適合養(yǎng)老的需求以及財富穩(wěn)定增值的需求之外，其實還可以適合留給后代這么一個需求，那有的人聽到這兒可能要問了，有錢不是可以隨便都可以給后代嗎，還可以留遺產(chǎn)年金有什么特別的作用呢？

我們舉一個例子，大家就明白了，比如說像小路的父母呢，經(jīng)營一家火鍋店。小路想去娛樂圈闖蕩，花了很多錢拿去獨立藝術(shù)專業(yè)，那小路的父母擔心她這樣下去，一無所成，就給了小路一筆錢，讓其自己去理財，或者是學習提升。沒想到呢，小路又把錢花在了打點演藝工作上，那事業(yè)仍然沒有起色，所以最后的小路的父母的決定，給小路購買一份年交50萬的年金險，生存受益人小路，小路每年可以領(lǐng)取足夠的錢，這樣，可以避免一次性把錢給出去，卻無法限制孩子用途，就可以保證了孩子每年有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，未來呢，萬一自己找不到工作，父母也去世了，或者說經(jīng)營不動了。也依然能夠生活。此外，對于家庭關(guān)系比較復雜的人事。比如說多子女或者是有再婚的，這種情況而言，用購買年金險的方式來分配財產(chǎn)，會比較的私密，因為遺產(chǎn)繼承手續(xù)要簡單很多，可以給他確定的受益人。

說的財富傳承，我們不得不講一個更熱門的話題，那就是保險與債務，大家可能或多或少聽過一些買保險，可以欠債不還的傳聞，新上的保險不可能是避債那正確的用途，叫做資產(chǎn)隔離。是的，那它的原理其實是這樣的，根據(jù)保險法呢，如果一筆錢拿來買保險，身故保險金可以直接受益，而不作為遺產(chǎn)分割。同時呢，根據(jù)繼承法的限定繼承的原則，如果被繼承人有債務，那么繼承人這個時候可能會有兩個角色。其中他作為繼承人，如果沒有繼承到什么財產(chǎn)僅作為受益人，是繼承不到債務的，不用還債。我們舉個例子，小明的父母欠債20萬，之后去世了，留下了20萬元的遺產(chǎn)，那么根據(jù)限定繼承呢，小明繼承到20萬，就拿這20萬去償還父母的債務。未償還的也就不管他的事兒了，而這個時候呢，發(fā)現(xiàn)小明的父母在貸款之前就購買了一份年金險，被保險人為小明的父親躉繳，指定小名為身故受益人。那么小明，他作為受益人，會直接受益這份保險，而不是作為繼承人繼承。所以呢，也不用還債，那我們發(fā)現(xiàn)呢，達到這種沒有繼承到債務而又能獲得保險金，首先是需要提前規(guī)劃，其次呢，需要保險事故發(fā)生，所以說呢，適用的范圍還是比較有限的，高凈值人士呢，有必要再做傳承規(guī)劃這么一個事情，主要是為了考慮到這個功能，但主要的目的呢，也是為了保障后代的正常生活，而不是為了其他的。

是的，如果說不買保險，也沒有留給后代任何的遺產(chǎn)，那么后代這個時候也是不用償還的，那么為什么這種方法叫做資產(chǎn)隔離呢，他其實真正是隔離了生前用于交保費的這一部分資產(chǎn)，把這部分財產(chǎn)提前花掉了，交給保險公司轉(zhuǎn)化成了保費，從而能和自己的賬戶隔離開來，這個提前的話，需要可以在保險事故發(fā)生的時候是受益人獲得保險金，以備不時之需，那么我們回顧一下，今天我們講了年金險的概念，和他在抵御養(yǎng)老風險，鎖定利率，保障財富穩(wěn)定，增值，以及財富傳承方面的功能。