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長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)最近好不熱鬧，自太平洋安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)上線后，各家公司都蠢蠢欲動(dòng)。這不，接連又炸出兩款新品：
 安享百萬(wàn)我們已經(jīng)做過(guò)詳細(xì)測(cè)評(píng)，今天就一起來(lái)看看另外兩款產(chǎn)品，值不值得買？主要內(nèi)容如下：
一、平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，保障怎么樣？ 平安e生保系列算是平安公司最有口碑的產(chǎn)品了，這次升級(jí)也玩了個(gè)大的，直接把保證續(xù)保期間拉長(zhǎng)至20年！升級(jí)后的這款產(chǎn)品，會(huì)是一個(gè)更好的選擇嗎？ 上方表格中遠(yuǎn)慮君將升級(jí)前后的不同點(diǎn)標(biāo)注了出來(lái)，接下來(lái)我們一條條詳細(xì)來(lái)看。 1、投保規(guī)則 相比較e生保保證續(xù)保版2020，e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡放得更寬松：0-55周歲皆可投保。 此外，在等待期上，e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的疾病等待期為90天，比原來(lái)的30天更長(zhǎng)。鑒于這款產(chǎn)品保證20年續(xù)保，等待期的延長(zhǎng)也可以理解，可以更好地防范帶病投保的風(fēng)險(xiǎn)。 2、基礎(chǔ)保障
醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)責(zé)任，包括住院責(zé)任、門(mén)診手術(shù)、特殊門(mén)診、住院前后門(mén)急診，這款產(chǎn)品都有。 比較優(yōu)秀的地方在于，一般的醫(yī)療險(xiǎn)住院前后門(mén)急診僅保障前7天后30天，而e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)延長(zhǎng)了，住院前后門(mén)急診可保前30天后30天，報(bào)銷范圍更大。 缺陷在于免賠額的設(shè)置。平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)不論是普通疾病還是重大疾病，都設(shè)有1萬(wàn)免賠額。 而現(xiàn)在大部分的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)重疾都是0免賠，比如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、超越保2020，這1萬(wàn)就顯得有點(diǎn)兒不大合理。 另外，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)有一個(gè)800萬(wàn)的總賠付限額。在20年保證續(xù)保期間內(nèi)，一旦賠付額達(dá)到800萬(wàn)，就會(huì)終止合同，這一點(diǎn)大家也要注意。 3、續(xù)保條件 平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保20年，是目前市場(chǎng)上保證續(xù)保期限最長(zhǎng)的產(chǎn)品。  在20年的保證續(xù)保期間內(nèi)，無(wú)論產(chǎn)品是否停售、健康狀況是否發(fā)生變化或是否發(fā)生理賠，都不會(huì)影響續(xù)保，穩(wěn)定性大大提高了。 但20年保證續(xù)保期滿，再想續(xù)保，就需要保險(xiǎn)公司審核，這一點(diǎn)，不太友好。 4、增值服務(wù) 增值服務(wù)上，平安e生保系列一貫存在不足。比較有用的如醫(yī)療墊付、質(zhì)子重離子、外購(gòu)藥等責(zé)任，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)都不包含。 但它有一個(gè)特色的：專案健康管理服務(wù)。 這項(xiàng)服務(wù)主要有四個(gè)部分：專屬管家，體檢異常門(mén)診安排，疑似/確診特定疾病就醫(yī)安排，特定疾病院后隨訪。具體如下：  在看病時(shí)能快速預(yù)約專家和床位，解決門(mén)診、住院?jiǎn)栴}，還有院后隨訪咨詢服務(wù)，還是挺實(shí)用的。 5、費(fèi)率 從開(kāi)篇三款產(chǎn)品的對(duì)比圖里我們可以看到，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)在一些年齡段的費(fèi)率是遠(yuǎn)低于另外兩款產(chǎn)品的。比如0歲男童投保，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)僅需540元，安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)則需要800多元。 平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的調(diào)價(jià)規(guī)則是怎樣的呢？  和安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一樣?？赡芙酉聛?lái)再出現(xiàn)的其他產(chǎn)品，也都會(huì)是類似的條件。 舉個(gè)例子直觀感受一下它的費(fèi)率變化。 假如小遠(yuǎn)今年30歲，前三年的費(fèi)率固定，保費(fèi)分別為294元、388元、408元。第四年，觸發(fā)了費(fèi)率調(diào)整條件，調(diào)整費(fèi)率為上限 30% 。 則33歲的小遠(yuǎn)保費(fèi)為：408*（1 30%）= 530.4元 。 若第五年再次調(diào)整30%費(fèi)率，則34歲的小遠(yuǎn)保費(fèi)為：530.4*（1 30%）= 775.2元 。 好在，它不針對(duì)個(gè)人單獨(dú)調(diào)整，大家如果要購(gòu)買，還是要做好漲價(jià)的心理準(zhǔn)備。 另外，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)還有一個(gè)特色的地方在于它的續(xù)保優(yōu)惠。  優(yōu)惠一：3位及以上家人一起投保費(fèi)率優(yōu)惠5% 這項(xiàng)優(yōu)惠很實(shí)用，家庭投保能省下不少的保費(fèi)。 需要注意的是，是否所有人都符合健康告知。如果家庭中有一人健康告知無(wú)法通過(guò)，則不能選擇一起投保。 優(yōu)惠二：健康優(yōu)選因子 在保證續(xù)保期間內(nèi)續(xù)保，會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人在上一保險(xiǎn)期間內(nèi)的運(yùn)動(dòng)狀況和健康狀況將被保險(xiǎn)人分為五個(gè)運(yùn)動(dòng)健康群體，對(duì)應(yīng)不同的健康優(yōu)選因子，具體如下：  什么意思呢？舉個(gè)例子你就明白了： 小遠(yuǎn)每天堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)，一年內(nèi)累計(jì)積分被評(píng)為超優(yōu)體2。 原本第二個(gè)年度續(xù)保保費(fèi)為：388元 超優(yōu)體2的健康優(yōu)選因子：0.8 則，續(xù)保保費(fèi)為388元*0.8= 310.4元 。 目前系統(tǒng)評(píng)分還沒(méi)有上線，具體會(huì)在平安官網(wǎng)及app公布，大家可以關(guān)注一下。 總的來(lái)說(shuō)，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)勝在保證續(xù)保期長(zhǎng)，基礎(chǔ)保障比較完善但細(xì)節(jié)處略有不足。 二、新華康健華尊長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，保障怎么樣？ 1、投保規(guī)則 康健華尊長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡為0-60周歲，最高可續(xù)保至85歲。 最重要的是，這款產(chǎn)品的等待期只有30天，比另外兩款都短，算是一個(gè)優(yōu)點(diǎn)。 2、基礎(chǔ)保障 康健華尊長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)一共分為三個(gè)計(jì)劃，除了保障金額有差別以外，計(jì)劃一、計(jì)劃二可在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部以及指定質(zhì)子重離子機(jī)構(gòu)就醫(yī)，而計(jì)劃三還包含了特需醫(yī)療和國(guó)際部的保障責(zé)任。不過(guò)，選擇計(jì)劃三，保費(fèi)也會(huì)昂貴許多。 需要注意的是，這款產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障有缺失，不包含門(mén)診手術(shù)責(zé)任。門(mén)診手術(shù)以小手術(shù)為主，包括一些像清創(chuàng)縫合、體表良性腫物的切除、甲溝炎的拔甲和一些體表贅生物、疣的切除…… 單單做這些手術(shù)，費(fèi)用不貴，也無(wú)法超過(guò)免賠額進(jìn)行報(bào)銷，實(shí)際影響不算大，但有也總比沒(méi)有好。 3、續(xù)保條件 這款產(chǎn)品保證續(xù)保10年。和安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的15年以及平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的20年放在一起比較，有些弱了。 保證續(xù)保期間不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題，但產(chǎn)品費(fèi)率可調(diào)整。這一點(diǎn)上，幾款產(chǎn)品都是差不多的。 4、增值服務(wù) 康健華尊長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的增值服務(wù)包含就醫(yī)墊付、質(zhì)子重離子、快易理賠等。 和前面兩款產(chǎn)品一樣，不含外購(gòu)藥責(zé)任，想要購(gòu)買這幾款產(chǎn)品的朋友，建議搭配一份抗癌特藥險(xiǎn)。 三、現(xiàn)階段，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)該怎么選？如果你對(duì)續(xù)保問(wèn)題非常擔(dān)憂，或者年紀(jì)比較大了，那么可以從平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)或是安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中選擇一個(gè)進(jìn)行投保。兩款產(chǎn)品各有優(yōu)勢(shì)：
這樣至少可以保住眼前的十幾、二十年，讓我們不受續(xù)保問(wèn)題困擾。 但如果你想要更全面的保障、更穩(wěn)定的費(fèi)率，同時(shí)比較年輕、身體也比較健康，那么依然可以考慮先配置遠(yuǎn)慮君之前所推薦的非保證續(xù)保及保證續(xù)保6年的產(chǎn)品。 這些產(chǎn)品只要不停售，續(xù)保也是沒(méi)有太大問(wèn)題的。 畢竟，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的帷幕才剛剛拉開(kāi)，后續(xù)會(huì)有更多競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品登臺(tái)。先觀望一陣子，看看后續(xù)發(fā)展，再挑選一款性價(jià)比更高、保障更好的產(chǎn)品換上，對(duì)我們更有利。 總之，沒(méi)有完美的產(chǎn)品，只有適合自己的產(chǎn)品。 四、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)可以代替重疾險(xiǎn)嗎？長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)上線以后，很多朋友跑來(lái)問(wèn)：既然醫(yī)療險(xiǎn)都能保障15、20年了，那還有必要買重疾險(xiǎn)嗎？畢竟，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，貴的不是一點(diǎn)兩點(diǎn)。 在遠(yuǎn)慮君看來(lái)，即使出現(xiàn)保終身的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，仍然無(wú)法代替重疾險(xiǎn)的作用。 原因主要有2點(diǎn)： 1、二者的保險(xiǎn)屬性不同 二者的保險(xiǎn)屬性是不一樣的
重疾險(xiǎn)只要符合條款約定，就可以一次性拿到30萬(wàn)、50萬(wàn)或100萬(wàn)保額，拿到錢(qián)后具體怎么花、花多少，都可以由自己來(lái)定，這是醫(yī)療險(xiǎn)做不到的。 2、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率可調(diào)，充滿未知 就現(xiàn)階段而言，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)看起來(lái)確實(shí)要比醫(yī)療險(xiǎn)貴許多。 但眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，按照長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)目前費(fèi)率可調(diào)的規(guī)定來(lái)看。以后，醫(yī)療險(xiǎn)可不一定能比重疾險(xiǎn)便宜。 畢竟，重疾險(xiǎn)繳費(fèi)20/30年，就可以享受保至70歲甚至是終身保障。而長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，可是要每年繳費(fèi)的，未來(lái)保費(fèi)的上漲情況還是個(gè)未知數(shù)。 總之，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都有自己獨(dú)特的功能和優(yōu)劣勢(shì)，不能片面地說(shuō)哪個(gè)能取代哪個(gè)。合理搭配購(gòu)買，才能最有效的降低成本、對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)。 遠(yuǎn)慮君說(shuō)對(duì)于長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展，遠(yuǎn)慮君是很樂(lè)觀的。更人性化、更貼合我們需求的產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越多，我們也能獲得更好的保障。 只是希望大家記住，不論產(chǎn)品怎么變，自己的需求永遠(yuǎn)應(yīng)該放在第一位。最適合自己的，才是最好的。 點(diǎn)擊下方了解更多，即可快速享受專家1對(duì)1咨詢，幫你少花冤枉錢(qián)↓↓↓ |
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來(lái)自： 恬淡閑適 > 《醫(yī)療險(xiǎn)》
