平安又放大招了！

之前，坊間流傳的保證長期續(xù)保20年的醫(yī)療險，終于撥開迷霧正式上線和大家見面了。

借用平安給咱培訓(xùn)時說的一句話：大家都非?？释梢员ＷC長期續(xù)保的醫(yī)療險，為啥別的公司都沒批下來，就咱們給批下來了，足以證明我們的實力不是浪得虛名的。

平安的實力自然不容質(zhì)疑，這次推出的這款長期續(xù)保的百萬醫(yī)療也讓我們看到了醫(yī)療險未來的一個發(fā)展趨勢。

那么，這款產(chǎn)品到底值得入手嗎？

看完這篇文章，相信你會有答案。

1. 產(chǎn)品概覽

產(chǎn)品責(zé)任非常的簡單

投保規(guī)則

年齡：0-55周歲

保障期限：1年

年免賠額：1萬

保證續(xù)保期間：20年

等待期：90天

醫(yī)院范圍：二級（含）以上公立醫(yī)院普通部

保障責(zé)任

①一般醫(yī)療200萬

②120種特定疾病醫(yī)療200萬

③保證續(xù)?？傁揞~800萬

④可以報銷社保外的自費(fèi)藥和進(jìn)口藥，涵蓋住院醫(yī)療、住院前后門急診（前后30天）以及指定門診醫(yī)療。

⑤可以享受平安的增值服務(wù)：就醫(yī)安排和重疾院后隨訪。

2. 亮點(diǎn)點(diǎn)評

保證續(xù)保

之前說過，衡量一款百萬醫(yī)療是否有競爭力，保證續(xù)保是一個占比很高的加分項。

這次，平安給醫(yī)療險市場扔了一張“王牌”，這張王牌就是保證續(xù)保20年。

目前市面上百萬醫(yī)療險最高的續(xù)保年限就是6年，比如好醫(yī)保，超越保。而這次，這個年限被平安輕松打破，破了記錄。

為什么我們需要保證續(xù)保的醫(yī)療險？

①如果產(chǎn)品停售，我們需要重新夠買其他產(chǎn)品，這會面臨重新核保健康告知不能通過的風(fēng)險。

②保證續(xù)保的產(chǎn)品，在續(xù)保時不會根據(jù)個人身體情況變化，或者因為理賠而拒保。

③保證續(xù)保的產(chǎn)品不會因為風(fēng)險變化，對產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)價，無論是針對個人還是一個群體。就是說，即便保險公司虧得家都不認(rèn)識，也要保持微笑固定價格。

不過在新的《康保險管理辦法（征求意見稿）》中規(guī)定，保險公司可以在保險產(chǎn)品中約定對長期健康保險產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，并明確注明費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件。

這就合理的解釋了：百萬醫(yī)療保證續(xù)保的產(chǎn)品條款中都會留有余地，“需經(jīng)公司審核”，“停售后不能續(xù)保”，或者有費(fèi)率調(diào)整。所謂的保證續(xù)保僅僅只能保證一個連續(xù)周期，最長也就3年、5年而非終身。

平安的這款保證續(xù)保20年的產(chǎn)品也同樣存在這個問題，續(xù)保條款中有一個費(fèi)率可調(diào)的特別說明～

意思就是前三年不會漲價，以后就不好說了。

但是，也不代表會店大欺客亂漲價，漲價的幾個因素如下：

這個還真怪不了保險公司，畢竟醫(yī)療通脹在那里擺著，賺到錢才能保證產(chǎn)品的長期穩(wěn)定。

所以，從這個角度來看，目前市面上醫(yī)療險的保證續(xù)保只是持續(xù)續(xù)保，并不是真正意義上的保證續(xù)保。

保費(fèi)優(yōu)惠

1.以家庭為單位且3人及以上同時投保，可享受家庭費(fèi)率，總保費(fèi)為各被保險人保費(fèi)總和的95%

2.續(xù)保費(fèi)率，根據(jù)上一保險期間內(nèi)被保險人的運(yùn)動狀況和健康狀況予以不同幅度的優(yōu)惠，最高優(yōu)惠幅度可至20%

品牌效應(yīng)

這個就不多說，在中國應(yīng)該很少有人不知道平安的吧。

3. 產(chǎn)品缺點(diǎn)

下面來重點(diǎn)說說這款產(chǎn)品的缺點(diǎn)。

①一般醫(yī)療和重大疾病住院醫(yī)療共用1萬免賠額，要知道其他產(chǎn)品癌癥之類的重大疾病住院都是0免賠額。

②百萬醫(yī)療需要重點(diǎn)關(guān)注的質(zhì)子重離子，住院墊付，外購藥報銷政策都沒有。

③90天的等待期太長，一般的百萬醫(yī)療只有30天等待期。

④對藥品報銷比較嚴(yán)格，無醫(yī)生處方自行購買的藥品，非處方醫(yī)生所執(zhí)業(yè)的醫(yī)院購買的藥品都不能獲得理賠。

4. 百萬醫(yī)療橫向?qū)Ρ?/span>

購買建議

1.看中續(xù)保，選平安e生保長期醫(yī)療。

2.想要保障好可以考慮尊享e生2020，這款產(chǎn)品除了質(zhì)子重離子，外購藥報銷，住院墊付這些責(zé)任外，還有罕見病賠付，可以附加住院津貼。

3.想要免賠額少的，好醫(yī)保和醫(yī)保加都是6年共享1萬免賠，超越保2020還可以未發(fā)生理賠免賠額每年遞減 1000 元，最多可遞減5000元。

4.綜合保障和價格來看，超越保2020依舊是性價比之王。

百萬醫(yī)療算是入門級的醫(yī)療產(chǎn)品，但是從理賠經(jīng)驗來看，體驗感并不是很好。這個體驗感并不是指理賠難的問題，而是理賠到的概率并不高，因為百萬醫(yī)療的通病——免賠額的設(shè)置。

而且百萬醫(yī)療的免賠額都是“絕對免賠額”，就是通過基本醫(yī)療保險和公費(fèi)醫(yī)療保險獲得的補(bǔ)償，不可用于抵扣免賠額。

從這點(diǎn)來看，中端醫(yī)療或高端醫(yī)療或許是更好一些的選擇。沒有免賠額幾百幾千也可以報銷；免賠額按照相對免賠額來算，社保報銷的費(fèi)用還可以抵扣免賠額，算下來其實更省錢。

當(dāng)然了，一分錢一分貨。保障更好費(fèi)用也會更高，量力而行也非常重要。