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李春雷 當前，全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革蓄勢待發(fā)，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等創(chuàng)新技術對銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來巨大沖擊。如何發(fā)展金融科技，推動線上線下融合發(fā)展的智慧化轉(zhuǎn)型，已成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的首要課題。 背景：互聯(lián)網(wǎng)金融快速占領市場 從發(fā)展趨勢看，互聯(lián)網(wǎng)金融快速占領市場，商業(yè)銀行網(wǎng)點的重要性逐漸下降。截至2016年末，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場滲透率已達36%，用戶近5億人，互聯(lián)網(wǎng)將成為未來金融產(chǎn)品的主要銷售渠道。金融和科技的融合已經(jīng)吹響了中國金融轉(zhuǎn)型的新號角。 從業(yè)務模式看，互聯(lián)網(wǎng)金融建立起了以客戶體驗為導向、以數(shù)據(jù)技術為驅(qū)動、以互聯(lián)網(wǎng)低成本擴張為手段的業(yè)務模式，形成了相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式的明顯優(yōu)勢。而傳統(tǒng)銀行受制于客戶視圖不完整、產(chǎn)品設計缺乏創(chuàng)新、渠道產(chǎn)能未得到充分釋放、系統(tǒng)平臺功能不完善等因素，正面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。 從用戶行為習慣改變看，呈現(xiàn)出以下幾個特征：越來越多的交易將發(fā)生在金融機構(gòu)的營業(yè)時間以外，集中在碎片化時間內(nèi)；用戶逐漸傾向于網(wǎng)銀、手機APP、微信公眾賬號、第三方支付平臺應用等多渠道完成交易；客戶對金融服務的期望已從關注產(chǎn)品向體驗至上轉(zhuǎn)變。 思路：優(yōu)化線上線下融合渠道 一是以“智慧網(wǎng)點”“智慧渠道”為抓手，優(yōu)化線上線下融合發(fā)展渠道。網(wǎng)點升級，打造“智慧網(wǎng)點”。圍繞“前臺業(yè)務簡約、后臺業(yè)務集中”的原則，積極推動智慧廳堂系統(tǒng)和智慧運營體系建設，加快實現(xiàn)會計運營的“集中作業(yè)、集中授權和集中監(jiān)督”，提高客戶體驗感。同時，針對客戶群體的需求，推動傳統(tǒng)網(wǎng)點向銷售型、輕型化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。移動優(yōu)先，打造智慧渠道。在客戶營銷、業(yè)務產(chǎn)品、服務流程上插上“移動優(yōu)先”的翅膀，深度整合和開發(fā)手機銀行、直銷銀行、小微云、掃碼付等移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，推動金融服務的數(shù)據(jù)化、場景化、智慧化，幫助客戶在交易過程中的多個服務渠道之間實現(xiàn)無縫切換，創(chuàng)造完美服務體驗。 二是以合作共享為途徑，搭建批量化獲客渠道。依托“智慧支付”等智慧城市建設，實現(xiàn)外部融合創(chuàng)新，聚集金融生態(tài)資源。運用互聯(lián)網(wǎng)思維優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務的經(jīng)營模式，搭建開放式的新型業(yè)務經(jīng)營平臺，打通上下游，推動銀行服務與客戶生產(chǎn)、生活場景的深度融合，實現(xiàn)批量獲客。同時，充分運用“跨界、創(chuàng)新、融合”的金融新思維，與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相互協(xié)同，向目標客戶提供金融服務。商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融公司開放API（應用程序編程接口），利用互聯(lián)網(wǎng)金融公司的物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人臉識別、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術，針對場景獲客導流，提供契合客戶需求的金融服務，構(gòu)建共贏生態(tài)。 三是以大數(shù)據(jù)分析為手段，打造精準營銷渠道。建立大數(shù)據(jù)分析平臺，基于客戶細分實現(xiàn)精準獲客。大數(shù)據(jù)平臺將采集的多元化客戶信息進行加工整合，實現(xiàn)客戶的多維度細分與立體生動的畫像；基于客戶畫像，利用數(shù)據(jù)聚類方法及客戶標簽庫，實現(xiàn)客戶價值、客戶生命周期、位置信息及活動場景的細分；通過構(gòu)建細分場景下特定客戶群體的營銷分析模型，找到潛在的客戶進行精準營銷。同時，建立產(chǎn)品裝配工廠和配套的敏捷研發(fā)機制，基于不同的產(chǎn)品線、眾多的基礎產(chǎn)品研發(fā)差異化的裝配模型，設計符合不同客戶需求的營銷策略，快速推出定制化的可銷售產(chǎn)品。 四是以構(gòu)建科技金融生態(tài)圈為載體，豐富全方位創(chuàng)新渠道。構(gòu)建基于科技金融的全新生態(tài)，推進服務創(chuàng)新。通過大數(shù)據(jù)應用，全方位地展示用戶的消費偏好和習慣，根據(jù)客戶投資偏好設計產(chǎn)品，為客戶提供個性化的服務。同時，打造“敏捷組織”，推動管理創(chuàng)新。在銀行內(nèi)部設立單獨創(chuàng)新單元，在不影響主營業(yè)務的前提下，對創(chuàng)新項目進行孵化，提高創(chuàng)新的成功率。 （作者為青島農(nóng)商銀行黨委委員、副行長，畢業(yè)于暨南大學）文章內(nèi)容僅代表個人觀點 |
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