昨天，我有一個(gè)好朋友小蔡，他很是郁悶的和我說(shuō)：“今年初，我不是買了個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？前兩天，我去醫(yī)院看病，我想著真巧，這回保險(xiǎn)可以用上了……”

我說(shuō)：“對(duì)呀，你的醫(yī)療險(xiǎn)不是含門急診的嗎？是可以報(bào)銷呀”，我也有點(diǎn)納悶地問(wèn)他。

他說(shuō)：“報(bào)銷是報(bào)銷了，但我沒(méi)有賺到錢呀。我以為自己的醫(yī)保報(bào)銷了之后，保險(xiǎn)還能給我按照發(fā)票全額報(bào)銷呢”

我捂臉狂笑：“醫(yī)療險(xiǎn)是費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的，它只能報(bào)銷你醫(yī)保報(bào)銷后的剩余金額，不是按照發(fā)票全額報(bào)，所以你是不能賺到錢的。如果要賺到錢的話，你得……”

話音未落，小蔡打斷了我：“我不管，你看，保險(xiǎn)就是騙人的吧？快請(qǐng)我吃飯！”

我心中萬(wàn)馬奔騰而過(guò)，只好中午拉著他吃了50元的面條，一笑泯恩仇。

但是，我發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)生活中真的好多人不太清楚醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的規(guī)則呢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，竟然有15%的人，最后沒(méi)得到理賠的原因，竟然就是因?yàn)椴恢雷约嘿I的是什么保險(xiǎn)，然后就喊著“保險(xiǎn)是騙人的”，讓人哭笑不得。我得簡(jiǎn)明扼要地講一講，以免大家都拉著我請(qǐng)客吃面嘍。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是典型的“費(fèi)用補(bǔ)償型”保險(xiǎn)。既然是補(bǔ)償，顧名思義，就是只補(bǔ)償你的費(fèi)用支出，而不能讓你賺錢。

我們的醫(yī)保報(bào)銷，有一個(gè)起付線，還有一個(gè)封頂線，在起付線和封頂線之間，就是你可以報(bào)銷的部分。但是這個(gè)可報(bào)銷的部分，并不是說(shuō)全部可以給醫(yī)保報(bào)銷，根據(jù)醫(yī)院等級(jí)（一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)），報(bào)銷比例各有不同（在50%-70%之間）。除此之外，大約15%的乙類藥、丙類藥、特效藥、進(jìn)口藥和一些先進(jìn)設(shè)備及醫(yī)療服務(wù)是不報(bào)銷的。

醫(yī)保報(bào)銷體系

仔細(xì)看上面這張圖，了解了醫(yī)保報(bào)銷的體系，你就知道商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范疇了。這里面呢，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)又可以分兩類：

• 大部分醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷只限社保范圍，也就是說(shuō)，在你醫(yī)保報(bào)銷之后，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)將報(bào)銷起付線之下的自付部分、封頂線之上的自付部分、以及醫(yī)保報(bào)銷50%-70%之外的剩余部分。但是自費(fèi)藥仍然不予報(bào)銷。

• 還有種醫(yī)療險(xiǎn)呢，就是連自費(fèi)藥也可以報(bào)銷啦?？梢宰龅?60度無(wú)死角覆蓋。當(dāng)然這種保險(xiǎn)的保費(fèi)就要比上面那種貴一些。

有一點(diǎn)需要注意的是，你購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)有沒(méi)有免賠額?，F(xiàn)在很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是有免賠額的，比如5000元、10000元的免賠額。如果有免賠額的話，醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷就是在治療費(fèi)用超出免賠額的基礎(chǔ)上，再依據(jù)報(bào)銷比例進(jìn)行報(bào)銷。這點(diǎn)尤其需要注意。

所以，一款商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，它的報(bào)銷流程就是先確認(rèn)有無(wú)免賠額，再看這個(gè)保險(xiǎn)是否能報(bào)銷自費(fèi)藥，最后再根據(jù)約定的比例進(jìn)行報(bào)銷。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷流程

有人說(shuō)，那我沒(méi)有醫(yī)保，購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的話會(huì)怎么報(bào)銷呢？保險(xiǎn)公司一般有以下幾種處理方式：

1. 無(wú)醫(yī)保的人群購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)要比有醫(yī)保的人群高。

2. 無(wú)醫(yī)保的人群在理賠時(shí)，可報(bào)銷比例比有醫(yī)保人群報(bào)銷比例低。

3. 無(wú)醫(yī)保的人群和有醫(yī)保的人群，投保醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率和理賠報(bào)銷比例均一致。但在理賠時(shí)，有醫(yī)保的人群可以獲得住院津貼獎(jiǎng)勵(lì)。

有醫(yī)保和無(wú)醫(yī)保人群購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別

通過(guò)本文，你應(yīng)該能夠明白商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)到底能報(bào)銷些什么了吧？以后不會(huì)再誤以為醫(yī)療險(xiǎn)可以額外多賺錢了吧？

我順便再說(shuō)說(shuō)哪些保險(xiǎn)是定額給付的：重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中的身故/傷殘賠付、年金險(xiǎn)的生存金給付。這些是達(dá)到合同約定的狀態(tài)就給付保額（或者保額的一個(gè)比例），不是憑發(fā)票報(bào)銷的，所以叫定額給付。

好了，搞清楚商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)到底能報(bào)銷什么，請(qǐng)好好復(fù)習(xí)、天天向上，以后不準(zhǔn)叫我請(qǐng)吃飯了！