一文梳理銀行IT建設(shè)的困局與發(fā)展新思路

?文 ：楊登魁

來(lái)源：輕金融

編輯：西貝

一

銀行發(fā)展困局

1996 年，比爾蓋茨說(shuō)：“銀行業(yè)務(wù)是必須的，銀行不是”。他一語(yǔ)成讖，當(dāng)下信息科技的發(fā)展確實(shí)給銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。近幾年銀行業(yè)務(wù)逐漸被信息科技公司蠶食，尤其在銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，包括個(gè)人存款業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)都已全面的受到?jīng)_擊。

個(gè)人存款業(yè)務(wù)

在個(gè)人存款業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)率先推出收益較高的“寶”類(lèi)、基金類(lèi)產(chǎn)品，再通過(guò)其完全控制的互聯(lián)網(wǎng)入口引導(dǎo)網(wǎng)民購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品。通過(guò)這種方式吸引了海量的長(zhǎng)尾客戶，對(duì)銀行個(gè)人存款業(yè)務(wù)形成了直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。雖然銀行也推出了一些“寶”類(lèi)產(chǎn)品。但是，由于銀行沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)入口、管理成本較高、存貸業(yè)務(wù)較規(guī)范，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中面臨困局。

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

在貸款業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出大量的“花”類(lèi)、“借”類(lèi)產(chǎn)品，雖然高利率、高手續(xù)費(fèi)、高平臺(tái)費(fèi)，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)入口和大數(shù)據(jù)技術(shù)尋找急需用錢(qián)的人群，完成了大量普而不惠的放貸業(yè)務(wù)。這對(duì)銀行惠而不普的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成巨大的挑戰(zhàn)。

中間業(yè)務(wù)

在中間業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)幾乎完全控制了移動(dòng)互聯(lián)的支付入口，各種便利的生活繳費(fèi)、醫(yī)療掛號(hào)、醫(yī)療繳費(fèi)等入口也逐漸被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占有。

二

銀行IT建設(shè)困局

渠道建設(shè)

近10多年來(lái)，銀行建立的大量的外圍渠道，例如：柜面、自助廳堂、ATM、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行、APP、公眾號(hào)、小程序等，幾乎是一陣技術(shù)風(fēng)潮吹過(guò)，就會(huì)留下一種外圍渠道。但是在當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用占據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)入口，人們接觸到銀行渠道的頻率太低，這導(dǎo)致了銀行零售業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用大量分流。

信息管理

隨著胖核心逐漸變成瘦核心，銀行IT系統(tǒng)演變成了一個(gè)系統(tǒng)群。為了更好的建設(shè)和管理銀行IT系統(tǒng)群，銀行一般都是按部門(mén)、按業(yè)務(wù)條線等維度劃分和管理各個(gè)IT系統(tǒng)，各系統(tǒng)間相對(duì)獨(dú)立，形成了“煙囪”式系統(tǒng)群架構(gòu)。在人員組織上也是按部門(mén)管理，部門(mén)間有嚴(yán)重的權(quán)責(zé)壁壘。導(dǎo)致跨部門(mén)、跨系統(tǒng)提供組合服務(wù)較為困難，這是銀行信息管理困局之一。

隨著大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)的重要性越來(lái)越高，但由于歷史原因銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，數(shù)據(jù)治理涉及的系統(tǒng)多，開(kāi)銷(xiāo)大，短期效果不顯著。這導(dǎo)致銀行在治理和利用數(shù)據(jù)方面出現(xiàn)很大的困難，這是銀行信息管理的困局之二。

銀行IT理論研究

近幾年不少互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的概念在銀行IT界“火”了起來(lái)，例如“中臺(tái)”、“微服務(wù)”、“敏捷”、“DEVOPS”、“云”等。在銀行IT界卻很少有明確的成體系的理論提出。這導(dǎo)致了當(dāng)下銀行IT建設(shè)幾乎都是在照搬互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的IT建設(shè)概念，甚至很少有人去分析銀行IT與互聯(lián)網(wǎng)IT的區(qū)別，也很少有人去思考銀行需要什么信息技術(shù)，很多銀行都是保守的跟風(fēng)建設(shè)IT系統(tǒng)。

因信息技術(shù)在持續(xù)高速發(fā)展，銀行IT系統(tǒng)建設(shè)周期較長(zhǎng)，在IT系統(tǒng)上線后更先進(jìn)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式已經(jīng)出現(xiàn)，很多銀行都準(zhǔn)備用“敏捷”來(lái)加快IT系統(tǒng)投產(chǎn)周期，但是銀行的敏捷程度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的。所以銀行業(yè)除了敏捷，更需要對(duì)信息技術(shù)的本質(zhì)和發(fā)展方向做深度的研究，提出銀行業(yè)的信息技術(shù)理論，使用更加基礎(chǔ)、更加適合、更加有遠(yuǎn)見(jiàn)的信息技術(shù)理論指導(dǎo)銀行IT系統(tǒng)建設(shè)。

三

如何破局？

銀行的角色與功能

為了從根本上破局，我們需要探討銀行的基本角色和基礎(chǔ)功能。在金融活動(dòng)中，通常商業(yè)銀行被認(rèn)為具有四項(xiàng)功能，其分別是：支付中介、信用中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)。其中前兩項(xiàng)定義了銀行具有中介的角色，所以本文認(rèn)為金融媒介是銀行的基本角色。銀行的第三項(xiàng)功能是信用創(chuàng)造，其在銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就是信用評(píng)價(jià)，所以本文認(rèn)為信用評(píng)價(jià)是銀行的基礎(chǔ)功能。銀行的第四項(xiàng)功能金融服務(wù)是基于其金融媒介角色和信用評(píng)價(jià)功能的。故銀行的金融媒介角色和信用評(píng)價(jià)功能分別是銀行的基本角色和基礎(chǔ)功能，是銀行的基石。

金融脫媒的原因

從上述銀行困局的舉例和分析來(lái)看，當(dāng)下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和IT系統(tǒng)建設(shè)處在困局之中，產(chǎn)生困局的原因是錯(cuò)綜復(fù)雜的，破局的方案也需要因地制宜。

但是，究其產(chǎn)生困局的根本因素，主要有兩方面：其一，金融媒介是銀行的基本角色，該角色解決的是信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展大范圍的緩解了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，這導(dǎo)致銀行作為金融媒介的重要性大大降低；其二，信用評(píng)價(jià)是銀行的基礎(chǔ)功能，隨著大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)的發(fā)展，信息科技企業(yè)利用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)創(chuàng)造了更加先進(jìn)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。信息科技企業(yè)利用信息技術(shù)緩解了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，并且建立起先進(jìn)的信用評(píng)價(jià)體系，這導(dǎo)致了當(dāng)下廣泛的金融脫媒。

廣泛的金融脫媒是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展困局產(chǎn)生的根本原因，然而金融脫媒又是客觀的信息科技發(fā)展引起的，所以銀行只有深入研究信息科技，利用信息科技打造先進(jìn)的銀行IT系統(tǒng)，才能破除比爾蓋茨當(dāng)年的斷言。

四

銀行IT建設(shè)的未來(lái)

IT建設(shè)，通常是指信息科技建設(shè)。在當(dāng)下，相對(duì)于銀行傳統(tǒng)的信息科技，互聯(lián)網(wǎng)界的相關(guān)技術(shù)比較先進(jìn)且有活力，這導(dǎo)致銀行IT界正在大規(guī)模的引進(jìn)和仿照互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在引進(jìn)和仿照的過(guò)程中存在一些問(wèn)題。

渠道建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)入口

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本質(zhì)上是信息技術(shù)，其是信息技術(shù)的一個(gè)主要分支?；ヂ?lián)網(wǎng)極大促進(jìn)了的信息交流，使社會(huì)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題得到極大緩解。銀行作為金融媒介，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題是銀行的基本功能，也是銀行存在的價(jià)值。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用幾乎顛覆了銀行作為金融媒介的地位。

更具體的來(lái)講就是社交軟件、購(gòu)物軟件、出行軟件、娛樂(lè)軟件等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，已經(jīng)完全占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)入口，銀行幾乎沒(méi)有占有任何一個(gè)重要入口。在互聯(lián)網(wǎng)入口之后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們紛紛建立封閉的生態(tài)圈，在生態(tài)圈中提供相應(yīng)的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)這種方式實(shí)現(xiàn)了廣泛的金融脫媒。

我們不難看到，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是顛覆銀行基本角色和基礎(chǔ)功能的技術(shù)，是決定銀行存亡的關(guān)鍵技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)入口是銀行作為金融媒介必不可少的資源。

近10多年來(lái)，銀行IT部門(mén)也一直在建立與客戶進(jìn)行信息交流的渠道，形成了當(dāng)前銀行的大部分渠道。例如：柜面、自助廳堂、ATM、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行、APP、公眾號(hào)、小程序等。但是這些渠道僅僅是被動(dòng)提供服務(wù)的渠道而已，不是互聯(lián)網(wǎng)的重要入口?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)自身開(kāi)展了大量的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，與銀行形成了直接的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。然而，國(guó)內(nèi)很多銀行卻在互聯(lián)入口之后建立公眾號(hào)、小程序，幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完善其生態(tài)圈。這是一種治標(biāo)不治本的渠道建設(shè)方法，這種做法顯然是沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)入口競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，是一種跟風(fēng)的渠道建設(shè)現(xiàn)象。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)入口，目前互聯(lián)網(wǎng)入口主要有：社交軟件、新聞資訊軟件、搜索軟件、購(gòu)物軟件、娛樂(lè)軟件、出行軟件、辦公軟件等，其中最有粘性的是社交軟件和娛樂(lè)軟件。不過(guò)，現(xiàn)在還是信息技術(shù)發(fā)展的初始階段，隨著工業(yè)4.0的實(shí)施和智能家電、車(chē)載設(shè)備、穿戴設(shè)備、虛擬技術(shù)等技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)入口會(huì)隨著新技術(shù)的普及而變遷。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展

銀行IT建設(shè)不能簡(jiǎn)單的把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搬入銀行IT系統(tǒng)中，必須要深入研究互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)，盡快參與互聯(lián)網(wǎng)入口競(jìng)爭(zhēng)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)入口可能比銀行網(wǎng)點(diǎn)更重要。

在技術(shù)方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極研究和使用信息技術(shù)，主要是研究和利用信息技術(shù)去快速獲取利潤(rùn)，獲利的領(lǐng)域主要在社交、搜索、娛樂(lè)、購(gòu)物、出行、物流等方面?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)一般屬于新興業(yè)務(wù)系統(tǒng)，系統(tǒng)上線、下線、功能變更，均未受到監(jiān)管。這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，其IT系統(tǒng)能快速響應(yīng)的原因之一。

在業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借社交、搜索、娛樂(lè)、購(gòu)物、出行、辦公等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，占有互聯(lián)網(wǎng)入口。憑借入口、平臺(tái)、資源及技術(shù)優(yōu)勢(shì)大肆進(jìn)入各個(gè)行業(yè)，衣食住行這類(lèi)平民行業(yè)已全部淪陷，接下來(lái)將是金融、工業(yè)生產(chǎn)、醫(yī)療、教育等行業(yè)。當(dāng)前在金融行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行已經(jīng)產(chǎn)生巨大的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)持續(xù)保持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在新興領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值，并收獲巨額利潤(rùn)。在新興領(lǐng)域，未受到監(jiān)管，利潤(rùn)空間巨大。這些領(lǐng)域基本都是僅涉及平民大眾、或小商戶的領(lǐng)域，因?yàn)檫@些領(lǐng)域沒(méi)有較強(qiáng)大的既得利益者，能比較單純的使用技術(shù)手段改變業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)形態(tài)。

獲取互聯(lián)網(wǎng)入口

從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)模式來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)還處在初始階段。在業(yè)務(wù)上只要更注重客戶體驗(yàn)和客戶權(quán)利，在一定程度上讓利于廣大網(wǎng)民，一定能研發(fā)出更加受歡迎的產(chǎn)品。在技術(shù)上，研發(fā)或支持研發(fā)新的互聯(lián)網(wǎng)入口類(lèi)產(chǎn)品，例如新興社交軟件、新興娛樂(lè)軟件、個(gè)人穿戴設(shè)備、VR設(shè)備、車(chē)載設(shè)備、智能家電、工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)等。在業(yè)務(wù)和技術(shù)上同時(shí)發(fā)力就能在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展進(jìn)程中獲得互聯(lián)網(wǎng)入口。

銀行獲取互聯(lián)網(wǎng)入口有兩種方式，一種方式是間接獲取，通過(guò)投資、支持新興互聯(lián)網(wǎng)入口企業(yè)的方式間接獲得互聯(lián)網(wǎng)入口。另一種方式是直接獲取，使用銀行自有科技力量建設(shè)或組織建設(shè)可靠性、穩(wěn)定性、安全性、保密性都較高的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。以銀行的公信力在互聯(lián)網(wǎng)中推出質(zhì)量高、體驗(yàn)好的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，受廣大網(wǎng)民青睞的互聯(lián)網(wǎng)入口是銀行需要著重建立的渠道。

業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)

業(yè)務(wù)中臺(tái)概念是2015年阿里提出來(lái)的。阿里提出中臺(tái)概念并出版了相關(guān)書(shū)籍，中臺(tái)的概念和優(yōu)勢(shì)得到了廣泛宣揚(yáng)，近些年在銀行IT領(lǐng)域也被傳得比較火。阿里是新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其企業(yè)IT架構(gòu)與銀行IT架構(gòu)有著巨大的區(qū)別，其提出的中臺(tái)與銀行的中臺(tái)也是有著巨大區(qū)別的，下面我們將分別介紹阿里中臺(tái)和銀行中臺(tái)，對(duì)兩者進(jìn)行對(duì)比，找到銀行中臺(tái)建設(shè)方向。

阿里業(yè)務(wù)中臺(tái)

阿里最初主要業(yè)務(wù)面向的是C2C電商領(lǐng)域，IT系統(tǒng)主要是淘寶。隨著業(yè)務(wù)向B2C領(lǐng)域擴(kuò)張，建設(shè)了一套天貓的系統(tǒng)。兩套系統(tǒng)間開(kāi)始出現(xiàn)了功能建設(shè)重復(fù)、系統(tǒng)間業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)打通復(fù)用比較難的問(wèn)題。為了解決這些問(wèn)題，阿里開(kāi)始建立共享服務(wù)體系，也就是中臺(tái)的原始形態(tài)，由于沒(méi)有實(shí)際的業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，共享服務(wù)體系建設(shè)基本沒(méi)有進(jìn)展。直到后來(lái)“聚劃算”項(xiàng)目的啟動(dòng)，共享服務(wù)體系才發(fā)展起來(lái)，逐漸建立起用戶中心、商品中心、交易中心、評(píng)價(jià)中心、店鋪中心等等數(shù)十個(gè)共享服務(wù)。然后阿里將幾十個(gè)中心統(tǒng)稱(chēng)為業(yè)務(wù)中臺(tái)，并且對(duì)這種中臺(tái)模式進(jìn)行廣泛的宣傳。

從阿里中臺(tái)的發(fā)展過(guò)程我可以得知，阿里中臺(tái)是隨著業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展逐步建立起來(lái)的，阿里在十幾年內(nèi)從C2C電商平臺(tái)，擴(kuò)張到B2C，再逐漸擴(kuò)張為各個(gè)領(lǐng)域都有涉足的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。由于其擴(kuò)張速度極快，中臺(tái)這類(lèi)共享服務(wù)平臺(tái)的價(jià)值得到了極大的體現(xiàn)。所以擴(kuò)張速度較慢的企業(yè)去做一個(gè)大型的服務(wù)共享平臺(tái)，其價(jià)值是需要著重評(píng)估的。

銀行業(yè)務(wù)中臺(tái)

在討論銀行中臺(tái)之前，我們先分析一下銀行現(xiàn)在的主流IT系統(tǒng)架構(gòu)與阿里IT架構(gòu)的區(qū)別。

總體來(lái)看，銀行的IT架構(gòu)比阿里IT架構(gòu)更為復(fù)雜。體現(xiàn)在四個(gè)方面：1、銀行IT系統(tǒng)的數(shù)量和種類(lèi)比阿里IT系統(tǒng)多；2、銀行架構(gòu)層次比阿里架構(gòu)層次復(fù)雜；3、從發(fā)展歷史來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行IT系統(tǒng)比阿里IT系統(tǒng)要起步早10多年，其中的業(yè)務(wù)規(guī)則習(xí)慣和IT系統(tǒng)傳統(tǒng)處理方式等歷史積淀，比阿里IT系統(tǒng)要深厚得多；4、由于監(jiān)管要求，銀行IT系統(tǒng)功能更加完善。通過(guò)上述對(duì)比，我們發(fā)現(xiàn)阿里IT架構(gòu)與銀行IT架構(gòu)差別比較大，銀行中臺(tái)建設(shè)與阿里中臺(tái)建設(shè)也應(yīng)有一定區(qū)別。

銀行中臺(tái)建設(shè)應(yīng)根據(jù)銀行IT架構(gòu)自身特點(diǎn)，以實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)積淀、跨系統(tǒng)功能組合、數(shù)據(jù)應(yīng)用為目標(biāo)，制定符合銀行IT架構(gòu)的中臺(tái)架構(gòu)。

通常來(lái)看，銀行在業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面沒(méi)有阿里那種爆炸性的業(yè)務(wù)擴(kuò)張需求，所以在實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)積淀、建設(shè)共享服務(wù)平臺(tái)方面，在銀行中臺(tái)建設(shè)的價(jià)值和迫切性沒(méi)有那么高；再則銀行IT架構(gòu)是以核心為IT系統(tǒng)群的中心，以ESB串聯(lián)起整個(gè)系統(tǒng)群，系統(tǒng)群中一般會(huì)有統(tǒng)一的賬務(wù)處理、統(tǒng)一的產(chǎn)品配置、統(tǒng)一的大總賬、統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)平臺(tái)、集中授權(quán)、統(tǒng)一登錄等，從這個(gè)角度來(lái)看銀行在公共服務(wù)建設(shè)上是比較先進(jìn)的。所以，以銀行現(xiàn)有各種統(tǒng)一平臺(tái)為基礎(chǔ)，持續(xù)建立全行級(jí)的統(tǒng)一處理平臺(tái)，是銀行實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)積淀比較合適的路徑，是持續(xù)建設(shè)銀行中臺(tái)的方向之一。

在跨系統(tǒng)功能組合方面，銀行一般是通過(guò)ESB串聯(lián)銀行IT系統(tǒng)群，ESB交易組合功能較弱且沒(méi)有交易事務(wù)控制功能，這是銀行IT系統(tǒng)不能提供組合功能和服務(wù)的原因之一。其實(shí)，銀行各部門(mén)權(quán)責(zé)壁壘才是銀行跨部門(mén)提供深度服務(wù)的最大障礙?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)是新興企業(yè)，各部門(mén)間的權(quán)責(zé)壁壘遠(yuǎn)沒(méi)有銀行那么深嚴(yán)，所以在IT系統(tǒng)功能組合，提供深度服務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有先天的優(yōu)勢(shì)。

通過(guò)上述分析，在功能組合方面銀行中臺(tái)建設(shè)需要做三方面的努力。第一、持續(xù)建立全行級(jí)的統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)；第二、新建一套具有功能組合和事務(wù)控制的組合服務(wù)平臺(tái)，或者升級(jí)ESB使其具有功能組合和事務(wù)控制功能。第三、站在企業(yè)戰(zhàn)略高度上，在深度服務(wù)客戶方面打破各部門(mén)權(quán)責(zé)壁壘，使各部門(mén)能通力合作為客戶提供深度服務(wù)，形成新的客戶服務(wù)常態(tài)。

在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，銀行IT系統(tǒng)建設(shè)起步較早，有著海量的歷史數(shù)據(jù)，也有大量的在線數(shù)據(jù)。但是，由于歷史原因，數(shù)據(jù)質(zhì)量比較差，不能進(jìn)行充分的數(shù)據(jù)利用，大量的數(shù)據(jù)反而成為了銀行系統(tǒng)運(yùn)行的負(fù)擔(dān)。銀行在中臺(tái)建設(shè)過(guò)程中，首先需要進(jìn)行數(shù)據(jù)治理，然后是加強(qiáng)大數(shù)據(jù)及人工智能等數(shù)據(jù)分析技術(shù)的研究和運(yùn)用，最后從業(yè)務(wù)創(chuàng)新出發(fā)，把數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用起來(lái)。

數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)

數(shù)據(jù)中臺(tái)的意義

信用評(píng)價(jià)是銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)功能之一，隨著大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)率先建立了有效的信用評(píng)價(jià)體系，該信用評(píng)價(jià)體系對(duì)零售銀行的信用評(píng)價(jià)職能產(chǎn)生了巨大的沖擊。金融媒介是銀行的基本角色之一，大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)能發(fā)掘信息隱含的關(guān)聯(lián)性，例如發(fā)掘某一類(lèi)人群出國(guó)旅游的概率更高。從這個(gè)角度來(lái)看大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)的這種應(yīng)用場(chǎng)景會(huì)導(dǎo)致金融脫媒。所以大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)可以顛覆銀行的基本角色和基礎(chǔ)功能，但同樣也能可以支撐銀行的基本角色和基礎(chǔ)功能。

銀行數(shù)據(jù)中臺(tái)是：數(shù)據(jù)收集、加工、分析的中心，類(lèi)似于數(shù)倉(cāng)和大數(shù)據(jù)平臺(tái)，但高于兩者。目前數(shù)倉(cāng)和大數(shù)據(jù)平臺(tái)主要是加工處理特定數(shù)據(jù)為幾個(gè)特定的應(yīng)用場(chǎng)景服務(wù)，沒(méi)有全行級(jí)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)處理流程，這導(dǎo)致數(shù)據(jù)類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新難以推廣。數(shù)據(jù)中臺(tái)是要使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，串聯(lián)起全行級(jí)數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)處理流程，產(chǎn)出標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)成果，以供廣泛的業(yè)務(wù)創(chuàng)新使用。

數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)難點(diǎn)

數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)，始于數(shù)據(jù)治理，數(shù)據(jù)治理的難點(diǎn)在于數(shù)據(jù)貫標(biāo)。由于銀行以往對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)數(shù)據(jù)管理不夠重視，導(dǎo)致目前數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，在大規(guī)模數(shù)據(jù)應(yīng)用前必須對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行治理，數(shù)據(jù)治理需先制定數(shù)據(jù)政策、管控規(guī)則、信息標(biāo)準(zhǔn)。然后是貫徹相關(guān)政策、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)稱(chēng)貫標(biāo)。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的制定相對(duì)較容易，難點(diǎn)是貫標(biāo)。

困難源于數(shù)據(jù)貫標(biāo)涉及系統(tǒng)廣、部門(mén)多，投入大，短期效果不明顯。由于涉及部門(mén)多，需要銀行高層牽頭。數(shù)據(jù)貫標(biāo)涉及IT系統(tǒng)較多，進(jìn)行全面的數(shù)據(jù)治理需要對(duì)現(xiàn)有IT系統(tǒng)進(jìn)行大量的改造，所需費(fèi)用不菲。再加上數(shù)據(jù)貫標(biāo)短期收效不明顯，長(zhǎng)期收效不確定。所以投入大量資源來(lái)做數(shù)據(jù)貫標(biāo)的銀行并不多。部分銀行在新一代核心系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中，會(huì)做一些數(shù)據(jù)貫標(biāo)工作，但由于大部分銀行是購(gòu)買(mǎi)成型的IT系統(tǒng)產(chǎn)品進(jìn)行差異化改造后上線的，對(duì)產(chǎn)品實(shí)施數(shù)據(jù)貫標(biāo)，也比較困難。由于上述這些原因，銀行在數(shù)據(jù)治理方面舉步維艱。

上述我們已經(jīng)詳細(xì)論述了數(shù)據(jù)治理的困局，數(shù)據(jù)治理只是數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)的第一步，可見(jiàn)銀行數(shù)據(jù)中臺(tái)的建設(shè)是異常困難的事情，甚至可能有來(lái)自于國(guó)家政策、個(gè)人隱私保護(hù)法規(guī)等不確定因素的影響。但是，管理本身就是一門(mén)藝術(shù)，數(shù)據(jù)管理更是一門(mén)藝術(shù)，也是一門(mén)新興技術(shù)。一定會(huì)有人在平衡各方面矛盾之后，把銀行數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)起來(lái)。下面我們嘗試論述銀行數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)的方法。

數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)方法

數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)可分為四個(gè)階段：試點(diǎn)階段、全面數(shù)據(jù)治理階段、數(shù)據(jù)服務(wù)化階段、服務(wù)平臺(tái)化階段。

在試點(diǎn)階段，應(yīng)建立相關(guān)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，然后挑選現(xiàn)有的數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，梳理場(chǎng)景中使用到的數(shù)據(jù)，找出數(shù)據(jù)中存在的問(wèn)題，以及找出數(shù)據(jù)出自的業(yè)務(wù)系統(tǒng)或業(yè)務(wù)流程。通過(guò)改造相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，或者通過(guò)修改相關(guān)業(yè)務(wù)流程或章程，使該場(chǎng)景數(shù)據(jù)問(wèn)題得到解決。在這樣的試點(diǎn)過(guò)程中驗(yàn)證數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的可執(zhí)行性，同時(shí)也能通過(guò)數(shù)據(jù)應(yīng)用快速驗(yàn)證數(shù)據(jù)的價(jià)值。

全面數(shù)據(jù)治理是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要全行統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，所以在試點(diǎn)階段后，必須適時(shí)進(jìn)行全面的數(shù)據(jù)治理。全面的數(shù)據(jù)治理就是在試點(diǎn)階段的基礎(chǔ)上，更大面積的改造全行的IT系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程或章程，以使全行在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中產(chǎn)出符合既定標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)。

在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展、物聯(lián)網(wǎng)正在萌生的時(shí)代，全社會(huì)正在進(jìn)行快速的數(shù)字化。銀行僅對(duì)自身營(yíng)業(yè)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行治理，顯然是不夠的，數(shù)據(jù)治理還應(yīng)包含對(duì)外部數(shù)據(jù)的整合，稱(chēng)為：外部數(shù)據(jù)治理。外部數(shù)據(jù)治理是根據(jù)業(yè)務(wù)需要，購(gòu)買(mǎi)安全、可靠的外部數(shù)據(jù)，通過(guò)加工，整合到內(nèi)部數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系中。

最后，按照既定標(biāo)準(zhǔn)檢核相關(guān)數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)報(bào)表，并且持續(xù)進(jìn)行數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控，持續(xù)積累數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

在數(shù)據(jù)治理過(guò)程中，可逐漸開(kāi)展數(shù)據(jù)服務(wù)化，服務(wù)化包含兩方面內(nèi)容，一方面是行內(nèi)數(shù)據(jù)分析部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用；另一方面是為合作伙伴提供數(shù)據(jù)服務(wù)。在符合國(guó)家相關(guān)法規(guī)的前提下，內(nèi)部的數(shù)據(jù)應(yīng)用相對(duì)比較靈活，可以通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)、文件、報(bào)表、API、二次加工等方式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行使用。為合作伙伴提供相關(guān)數(shù)據(jù)服務(wù)時(shí)，通常是使用API的方式，通過(guò)這種方式可以對(duì)數(shù)據(jù)使用做嚴(yán)格的管理。

在數(shù)據(jù)服務(wù)化過(guò)程中，初期主要是使用數(shù)據(jù)在內(nèi)部進(jìn)行服務(wù)化，最重要的是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展思路，使用數(shù)據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，從數(shù)據(jù)中找到問(wèn)題的解決方案，使用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理。逐漸形成基層忠實(shí)維護(hù)數(shù)據(jù)，中層充分利用數(shù)據(jù)，高層堅(jiān)定發(fā)展數(shù)據(jù)的企業(yè)數(shù)據(jù)文化。內(nèi)部數(shù)據(jù)服務(wù)化形成一定的固定模式后，可以逐漸的把部分?jǐn)?shù)據(jù)服務(wù)通過(guò)API的方式對(duì)外開(kāi)放，同時(shí)開(kāi)放相關(guān)的數(shù)據(jù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，為后續(xù)數(shù)據(jù)平臺(tái)化作準(zhǔn)備。

數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)化是在數(shù)據(jù)服務(wù)化之后，我方的數(shù)據(jù)服務(wù)在數(shù)量和質(zhì)量上有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力之后，并且市場(chǎng)里的數(shù)據(jù)服務(wù)存在一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力之后，可以建立數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，引入與我方數(shù)據(jù)服務(wù)有互補(bǔ)關(guān)系的其他數(shù)據(jù)服務(wù)加入平臺(tái)，形成具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)。

數(shù)據(jù)平臺(tái)化需要注意的是，B端的服務(wù)平臺(tái)化與C端的服務(wù)平臺(tái)化有著本質(zhì)區(qū)別，C端的平臺(tái)化以淘寶為例，平臺(tái)上的商戶與平臺(tái)建設(shè)者在實(shí)力上有很大的差距，對(duì)平臺(tái)沒(méi)有議價(jià)能力，并且參與者數(shù)量眾多，平臺(tái)很容易獲取巨額利潤(rùn)。B端服務(wù)的平臺(tái)化，加入平臺(tái)的是公司，數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)里不乏實(shí)力較強(qiáng)的數(shù)據(jù)公司，對(duì)平臺(tái)有議價(jià)能力，而且數(shù)量不多，很難獲取巨額利潤(rùn)。能形成數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)一般是數(shù)據(jù)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈到一定程度，數(shù)據(jù)服務(wù)公司必須與有互補(bǔ)關(guān)系的對(duì)手合作，共同形成更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，在這種情況下才會(huì)形成真正的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)。

后臺(tái)建設(shè)

銀行后臺(tái)建設(shè)現(xiàn)狀與趨勢(shì)

銀行IT系統(tǒng)后臺(tái)建設(shè)，是相對(duì)于渠道建設(shè)和中臺(tái)建設(shè)來(lái)講的，目前銀行IT系統(tǒng)群中，可以看做是后臺(tái)的系統(tǒng)有很多，例如：銀行核心系統(tǒng)、大總賬系統(tǒng)、卡管理系統(tǒng)、數(shù)倉(cāng)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、報(bào)送系統(tǒng)等。其中最為復(fù)雜且關(guān)鍵的是銀行核心系統(tǒng)。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)掀起了一股分布式銀行核心建設(shè)浪潮，我們就以分布式銀行核心系統(tǒng)為例，論述銀行IT系統(tǒng)后臺(tái)建設(shè)。

目前有很多家銀行都號(hào)稱(chēng)實(shí)現(xiàn)了分布式，他們各自定義的分布式范圍和分布式處理方式有所不同。可以按兩個(gè)維度來(lái)區(qū)分業(yè)內(nèi)分布式系統(tǒng)的說(shuō)法，第一種維度是從應(yīng)用和數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，有些銀行采用注冊(cè)發(fā)現(xiàn)式的應(yīng)用集群和集中式數(shù)據(jù)庫(kù)，就號(hào)稱(chēng)實(shí)現(xiàn)了分布式；部分銀行進(jìn)行了應(yīng)用的微服務(wù)化拆分和采用了分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，使用分布式數(shù)據(jù)庫(kù)管理事務(wù)，這樣實(shí)現(xiàn)了分布式；還有些銀行正在進(jìn)行應(yīng)用的微服務(wù)化拆分，并且數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)垂直分庫(kù)和水平分庫(kù)，使用SAGA模式進(jìn)行事務(wù)管理，這是比較復(fù)雜的實(shí)現(xiàn)分布式的方式。第二維度是從業(yè)務(wù)系統(tǒng)的角度來(lái)說(shuō)，分別可以分為存款系統(tǒng)分布式、貸款系統(tǒng)分布式、信用卡系統(tǒng)分布式、非關(guān)鍵系統(tǒng)分布式。

分布式的系統(tǒng)的特點(diǎn)

集中式系統(tǒng)與分布式系統(tǒng)有著本質(zhì)的區(qū)別，集中式系統(tǒng)強(qiáng)調(diào)單節(jié)點(diǎn)的處理能力和穩(wěn)定性，分布式系統(tǒng)是從整體來(lái)衡量系統(tǒng)的處理能力、穩(wěn)定性、可擴(kuò)展性。

對(duì)于可擴(kuò)展性，集中式系統(tǒng)是靠剩余的系統(tǒng)資源來(lái)保證未來(lái)的資源需求，分布式系統(tǒng)可以逐步進(jìn)行橫向擴(kuò)展來(lái)滿足系統(tǒng)資源需求。不過(guò)要實(shí)現(xiàn)不停機(jī)的橫向擴(kuò)展，在系統(tǒng)技術(shù)設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的時(shí)候要有充分的考量，不是所有分布式系統(tǒng)都能進(jìn)行橫向擴(kuò)展，上述方案中提到的最簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)路由規(guī)則就不能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)橫向擴(kuò)展。

對(duì)于穩(wěn)定性，集中式系統(tǒng)靠的是使用高端服務(wù)器和可靠數(shù)據(jù)庫(kù)及應(yīng)用組件。分布式需要做到快速的故障隔離與恢復(fù)，這一點(diǎn)需要在技術(shù)和業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)上做充分的考慮，上述方案中提到的數(shù)據(jù)管理粒度提升到賬號(hào)級(jí)別就是為了故障隔離與恢復(fù)打基礎(chǔ)的。局部壓力可轉(zhuǎn)移也是分布式系統(tǒng)穩(wěn)定性要求的必備功能，只有做到局部壓力可轉(zhuǎn)移才能實(shí)現(xiàn)全局可調(diào)控的負(fù)載均衡，應(yīng)用集群節(jié)點(diǎn)的壓力轉(zhuǎn)移可以用交易路由實(shí)現(xiàn)，數(shù)據(jù)庫(kù)集群節(jié)點(diǎn)的壓力轉(zhuǎn)移是需要進(jìn)行數(shù)據(jù)移動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這也需要能直接管理賬號(hào)級(jí)數(shù)據(jù)。防止雪崩也是分布式系統(tǒng)必備的功能，它的具體做法就是大家經(jīng)常提的降級(jí)和熔斷，還有提升回沖交易的性能也能降低雪崩的風(fēng)險(xiǎn)。

在分布式系統(tǒng)中，應(yīng)用節(jié)點(diǎn)應(yīng)可以進(jìn)行快速部署新增，數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)按一定的粒度被管理起來(lái)，在這個(gè)粒度上數(shù)據(jù)應(yīng)可以鎖定、解鎖及數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)間移動(dòng)。只有應(yīng)用可靈活部署、數(shù)據(jù)可流動(dòng)，我們的分布式系統(tǒng)才是一個(gè)活的系統(tǒng)，才能真正解決集中式中我們遇到的問(wèn)題，不然僅僅是將多個(gè)集中式系統(tǒng)放到一塊來(lái)運(yùn)行。從集中式系統(tǒng)邁向分布式系統(tǒng)過(guò)程，是IT系統(tǒng)由單節(jié)點(diǎn)工作變成群體協(xié)同工作的過(guò)程，工作的效率除了取決于每個(gè)節(jié)點(diǎn)的能力，還取決于整個(gè)群體的協(xié)同效率，設(shè)計(jì)分布式系統(tǒng)時(shí)需要充分考慮協(xié)同效率。在群體協(xié)同工作時(shí)，好的管理機(jī)制能大幅提高協(xié)同效率，所以分布式系統(tǒng)需要完善的管理系統(tǒng)才能把它運(yùn)行好。

分布式的兩種實(shí)現(xiàn)方式

從應(yīng)用和數(shù)據(jù)庫(kù)是否為分布式的角度來(lái)看，目前只有兩種方式實(shí)現(xiàn)了應(yīng)用和數(shù)據(jù)庫(kù)的分布式。第一種方式是分布式應(yīng)用和國(guó)產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，由數(shù)據(jù)庫(kù)管理事務(wù)。第二種方式是分布式應(yīng)用和開(kāi)源數(shù)據(jù)庫(kù)，由應(yīng)用管理管理事務(wù)，采用SAGA的事務(wù)管理模式。第一種模式較為簡(jiǎn)單，對(duì)應(yīng)用改造較小，如果不追求微服務(wù)化，僅需要修改復(fù)雜的SQL語(yǔ)句就能實(shí)現(xiàn)分布式。第二種方式比復(fù)雜，對(duì)應(yīng)用改造較大，上述舉例就是這種實(shí)現(xiàn)模式。但第一種方式通常支持不了太高的數(shù)據(jù)量和TPS（每秒交易數(shù)量）。第二種模式理論上可以支持海量數(shù)據(jù)和很高的TPS。所以，在中小銀行選型時(shí)一般使用第一種方式，大型銀行一般使用第二種方式。

后臺(tái)建設(shè)的重點(diǎn)

隨著大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)加工和分析相關(guān)的系統(tǒng)在銀行后臺(tái)系統(tǒng)群中越來(lái)越多，銀行后臺(tái)需要建設(shè)兩類(lèi)主要的系統(tǒng)，交易類(lèi)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)類(lèi)系統(tǒng)，目前主流銀行是把重心放在交易類(lèi)系統(tǒng)上，數(shù)據(jù)加工和分析類(lèi)系統(tǒng)還需要提高重視程度。

五

銀行IT發(fā)展的重點(diǎn)

比爾蓋茨在1996年說(shuō)：“銀行業(yè)務(wù)是必須的，銀行不是”。從那時(shí)候開(kāi)始，信息技術(shù)的浪潮就已開(kāi)始拍擊銀行的基石。如果20多年后我們還未意識(shí)到信息技術(shù)能顛覆銀行的基本角色和基礎(chǔ)功能，我們將岌岌可危。

銀行IT發(fā)展的技術(shù)重點(diǎn)

信息技術(shù)在當(dāng)下的主要體現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面，最重要的是互聯(lián)網(wǎng)入口，唯有獲得互聯(lián)入口才能避免廣泛的金融脫媒。在大數(shù)據(jù)及人工智能方面，重點(diǎn)在于對(duì)數(shù)據(jù)的分析，找到隱含的信息，避免更深層次的金融脫媒。

銀行IT發(fā)展業(yè)務(wù)重點(diǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，獲取互聯(lián)網(wǎng)入口是銀行渠道建設(shè)的重要任務(wù)，唯有獲得有效的互聯(lián)網(wǎng)入口，才能改變當(dāng)下廣泛的金融脫媒現(xiàn)象；銀行中臺(tái)建設(shè)的重點(diǎn)在于跨部門(mén)、跨系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程重塑，為客戶提供有深度的服務(wù)，難點(diǎn)在于打破各部門(mén)的權(quán)責(zé)壁壘，形成跨部門(mén)、跨系統(tǒng)為客戶提供深度服務(wù)的新常態(tài)；銀行后臺(tái)包含交易類(lèi)和數(shù)據(jù)類(lèi)系統(tǒng)。交易類(lèi)系統(tǒng)以支持業(yè)務(wù)發(fā)展需要為目標(biāo)，不必過(guò)分追求其系統(tǒng)本身的先進(jìn)性，數(shù)據(jù)類(lèi)系統(tǒng)是承載大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)的系統(tǒng)，應(yīng)作為銀行后臺(tái)建設(shè)的重點(diǎn)，建設(shè)好數(shù)據(jù)類(lèi)系統(tǒng)，銀行就能在未來(lái)的數(shù)字環(huán)境中占領(lǐng)制高點(diǎn)。

銀行IT協(xié)調(diào)發(fā)展

在這個(gè)信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代里，銀行作為一個(gè)龐大的傳統(tǒng)組織，在人員組織和規(guī)章制定上也需要做相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)技術(shù)高速發(fā)展?？傮w來(lái)說(shuō)，技術(shù)團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)要適應(yīng)客觀的信息技術(shù)發(fā)展規(guī)律。技術(shù)人員需要有足夠的研究和學(xué)習(xí)能力，業(yè)務(wù)人員需要敏銳的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。在規(guī)章制度設(shè)計(jì)上要保證人員與技術(shù)發(fā)展相匹配。只有人員、技術(shù)、制度三位一體協(xié)調(diào)發(fā)展，銀行才能在這信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代里長(zhǎng)期保持領(lǐng)先。

另一個(gè)方面，很多銀行不是單純的商業(yè)銀行，其處在國(guó)家里，融入在人民中，國(guó)家的監(jiān)管和人民的期望是銀行必須考慮的因素。所以銀行IT協(xié)調(diào)發(fā)展是要平衡各方因素，發(fā)展能夯實(shí)銀行基礎(chǔ)功能和基本角色的信息技術(shù)。

六

總結(jié)

當(dāng)下信息技術(shù)的發(fā)展給銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。但也正因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)的持續(xù)發(fā)展，銀行可以運(yùn)用更加先進(jìn)的信息技術(shù)拱衛(wèi)銀行的基本角色和基礎(chǔ)功能，夯實(shí)銀行的基石。

聲明：本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)