整個銀行業(yè)，首先是六大國有商業(yè)銀行，就是工、農(nóng)、中、建、交、郵。

工農(nóng)中建基本上算是一個體量，工行最大，所以號稱宇宙第一大行。這四個銀行，你會發(fā)現(xiàn)它們做任何事情步調(diào)基本一致，你可以理解為四大行就是一個行，它其實是一個風格。實際上原來是有不同的風格，但現(xiàn)在基本都差不多了。它的特點就是有遍布全國的網(wǎng)點，大而全。

之后是交行，雖然是國有大行，但是和工農(nóng)中建不是一個級別，現(xiàn)在部分指標也被股份制行超過了。

最新劃到大行里面監(jiān)管的郵儲銀行，這個銀行其實很厲害，因為它號稱網(wǎng)點之王。它是原來的郵政儲匯局改制過來的，郵政在鄉(xiāng)鎮(zhèn)都是有網(wǎng)點的。所以這家銀行最大的優(yōu)勢就是吸儲的能力非常強，而且負債成本比較低。因為它體量足夠大，現(xiàn)在也把它劃成叫國有大行的序列里面。

然后是12家股份制銀行，它們特點就是創(chuàng)新比較多、比較活躍。它也是一個全國性的牌照，但通常都是在城市，至少在地市，一般不去農(nóng)村。這里面就大家各有特色。我們熟知的零售肯定招商銀行；金融市場、同業(yè)，那就是興業(yè)銀行；民生銀行其實是中國最早的民營銀行，前些年搞事業(yè)部，現(xiàn)在可能又要回歸傳統(tǒng)一些；浦發(fā)銀行總行在上海，比較擅長的可能是對公。

政策性銀行是有兩家，進出口行、農(nóng)發(fā)行。這兩家銀行服務國家戰(zhàn)略，它們的負債資金來源主要是發(fā)債。

開發(fā)性金融機構是國家開發(fā)銀行，國家開發(fā)銀行是一家非常大的銀行，但是對一般老百姓都不知道。為什么會不知道呢？因為它沒有網(wǎng)點，它不去吸收零售的存款，不跟老百姓發(fā)生關系，所以大家對它缺乏了解。但是中國基礎設施建設的融資，包括當年的一些融資平臺都是國開行給搞出來。包括這一輪地方政府隱性債務的化解中，可能也會發(fā)揮更大的一個作用。原來國開行有一段時間說，我要轉(zhuǎn)制為商業(yè)銀行。但轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行之后就解決不了一個問題，它債的評級，你現(xiàn)在是政策銀行，相應的是準國家主權信用級別，但如果說你換了商業(yè)銀行，你債的利率得升多少？所以后來又調(diào)回來，定位叫開發(fā)性金融機構。

城市商業(yè)銀行是134家，城商行其實是非常有意思的群體，原來的城市信用社改制過來的。城商行這個群體最早很多爛賬，但是中央政府其實沒有出錢，是靠地方政府去跟它做一些不良資產(chǎn)置換解決的。一度是中國最活躍的中小銀行群體，開始跨區(qū)做業(yè)務，但是2011年之后，銀監(jiān)會就停止了所有城商行異地的跨區(qū)經(jīng)營。除非有一些省級的，比如長安銀行，你可以在陜西多設一些，基本上省內(nèi)還是可以，但是跨省的就全面停止了。所以城商行國家的定位就是你要服務中小、服務本地、服務市民。還有原來城商行都喜歡在北京、上海、深圳設個部門，搞一些同業(yè)業(yè)務，很熱鬧，現(xiàn)在這些全都叫回去了。

農(nóng)村金融機構，2200多家，這是中國數(shù)量最大的銀行群體，一半叫農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社改制過來的；還有一半在改制，還是叫農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用合作社是原來每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有，現(xiàn)在一般是按照一個縣統(tǒng)一法人，所以中國的每個縣基本上都有一個農(nóng)村商業(yè)銀行，或者農(nóng)村信用社。

為什么以縣為單位，不以地市、省為單位搞一個銀行呢？國家不允許，因為如果讓這些銀行都合并成一個大銀行，結果就是從農(nóng)村抽水，它的錢一定不投放在本地，它投放到外面去，大城市去。甚至可能又有大量的錢弄到房地產(chǎn)去。所以國家有意的就是要讓這些銀行很小，就是一個縣，農(nóng)信社就改成這樣的農(nóng)商行。

當然這個群體非常特殊的一個特點，是它有另外一個機構在管，它除了監(jiān)管，除了正常的股東會、三會的運作，有一個機構叫做省級農(nóng)村信用聯(lián)社。省農(nóng)村信用聯(lián)社這個機構是2003年的時候，國家為了農(nóng)村金融改革去設的，在每個省都是正廳級單位，對下面的農(nóng)商行、農(nóng)信社控制力很強，因為它們管一個很厲害的東西，黨組織關系，就是人事。

過去這些農(nóng)商行也是很活躍，喜歡跑到大城市來，跑到外邊去?，F(xiàn)在原則上叫資金不出省，貸款不出縣。什么意思？就是你在當?shù)馗伞Ｖ袊蝗比珖缘拇筱y行，缺的是小的銀行。它發(fā)揮的是什么？主要發(fā)揮的是一個資金的就地媒介功能，當?shù)匚沾婵?，當?shù)匕l(fā)放貸款。

還有17家民營銀行。以前不是老是說歧視民營資本嗎，不讓民營資本干金融，后來總理說干吧！好，發(fā)展民營銀行。我跟一個民營銀行的行長開玩笑，我說你們就是開在城市里的村鎮(zhèn)銀行。什么意思？就是一個銀行它只準設一個網(wǎng)點。你說一個銀行設一個網(wǎng)點怎么干？沒法干，除非監(jiān)管允許它擴張?，F(xiàn)在它不能擴張，它就沒法做大資產(chǎn)規(guī)模。

除非股東有特殊背景的那些民營銀行，才會有前途，一個是阿里，一個是騰訊，阿里的網(wǎng)商銀行，騰訊的微眾銀行，還有小米參與的網(wǎng)商銀行。但網(wǎng)商、微眾這兩個銀行你會發(fā)現(xiàn)，它都不想干大。你會發(fā)現(xiàn)微眾說，我和你放聯(lián)合貸，我不會把我微眾銀行干大，你們來放吧。阿里寧愿用小額貸款公司，然后再資產(chǎn)證券化。為什么不用銀行？因為銀行在互聯(lián)網(wǎng)人看來，它是個重資本的活。就是你ROE很低，它規(guī)模不斷增長的話，你不斷要加資本金，ROE很低。所以更多的這些互聯(lián)網(wǎng)拿一個銀行牌照，只是把它當成什么？當成一個合規(guī)通道而已，而不會去真正去干銀行這門生意，因為在它們看來沒前途。

外資銀行是很有意思，記不記得當年加入WTO的時候，我們銀行業(yè)都在喊狼來了，中國的銀行業(yè)不行了，抵擋不住外資銀行的競爭。國外的銀行來就多么先進，要怎么搶我們的業(yè)務。而事實的結果是什么？事實的結果是中國的工農(nóng)中建都成為全世界最大的，排名非常靠前的一些銀行，而外資銀行在中國沒有掀起什么波瀾，就很小，就整個規(guī)模小。

為什么？一個原因我覺得當然是監(jiān)管，要求這些外資銀行都要在中國設立本土的法人銀行，子銀行你來做。再一個什么，中國的經(jīng)濟特征外資看不懂，比如外資銀行它們兩大資產(chǎn)不干，一個房地產(chǎn)，覺得風險很高，不干，更重要是它們堅決不干融資平臺。你在中國既不干房地產(chǎn)，又不干融資，你干啥？你個人金融業(yè)務，你又沒有網(wǎng)點優(yōu)勢。所以頂多做做什么？那些海外上市的富豪，跟他做做海外資產(chǎn)的一些規(guī)劃，家族信托什么的。

但是外資銀行現(xiàn)在正在一個變革的窗口，我們的金融業(yè)要開放，不然美國人整天說我們。你像原來外資參股國內(nèi)的銀行，持股比例最高20%，現(xiàn)在也放開了，而且鼓勵外資行在國內(nèi)設立子銀行、分支行。外資銀行會在中國獲得不斷的政策利好。

這就是中國的銀行體系，大致就是這么情況。