昨天深藍(lán)君受邀到深圳某知名保險(xiǎn)公司參加活動(dòng)，結(jié)束后順帶偷聽了一場(chǎng)保險(xiǎn)開門紅的產(chǎn)品培訓(xùn)，滿滿的套路，深受震撼。這給我很大的觸動(dòng)，未來的幾個(gè)月會(huì)有鋪天蓋地的理財(cái)保險(xiǎn)的宣傳和廣告，我們有責(zé)任給大家講先講一講理財(cái)型保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)。

保險(xiǎn)公司“開門紅”一般為每年第一季度，一般從前一年的11月就開始預(yù)熱了，各家公司都無比重視“開門紅”業(yè)績，通常開門紅的業(yè)績一般會(huì)占全年業(yè)績的相當(dāng)大比例。

開門紅主要賣的就是理財(cái)型的保險(xiǎn)，鑒于保險(xiǎn)的名詞特別多，很多剛?cè)肼毜臉I(yè)務(wù)人員也未必都能搞得清，經(jīng)常會(huì)有朋友問深藍(lán)君，什么是兩全保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等，今天深藍(lán)君就為大家講講這些保險(xiǎn)的分類。

人壽保險(xiǎn)也叫壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的。基本可以分為兩類，一類是純風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品，另一類是有儲(chǔ)蓄或投資功能的產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)保障型的保險(xiǎn)：只有定期壽險(xiǎn)是純風(fēng)險(xiǎn)保障型的產(chǎn)品，也是深藍(lán)君最為認(rèn)可和喜歡的保險(xiǎn)品類，一般有1年期、5年、保障至60歲、65歲等。主要的解決的問題是在家庭責(zé)任最重大時(shí)期，以較低的保費(fèi)獲得最大的保障。防止人不在了，債務(wù)和家庭責(zé)任還在的問題。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)：由于現(xiàn)金出現(xiàn)結(jié)余，儲(chǔ)蓄是每個(gè)家庭的自然結(jié)果。儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)既能提供風(fēng)險(xiǎn)保障，又能提供和理財(cái)?shù)碾p重功能，所以廣受國人的認(rèn)可。實(shí)際上不僅在中國，在國外儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品也是主打產(chǎn)品。由于目的不同，有的人為了養(yǎng)老、有的人為了避稅、有的人為了單純的投資理財(cái)，儲(chǔ)蓄類型的產(chǎn)品又能衍生出花樣繁多的品類。

通過上圖我們可以看出，其實(shí)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)可以簡單的分為4個(gè)類型，分別為非分紅型、分紅型、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)型。

1、非分紅型壽險(xiǎn)

主要包含三種，具體是：保費(fèi)返還型、生死兩全型、終身型壽險(xiǎn)。

保費(fèi)返還型壽險(xiǎn):保費(fèi)返還的壽險(xiǎn)都是定期產(chǎn)品，滿足了國人到期后，如果沒有身故錢就打了水漂的心理，如果保險(xiǎn)期間身故就賠付保額，如果沒有身故，到期之后可以領(lǐng)取返還保費(fèi)。

所以這類型的產(chǎn)品每千元保額的保費(fèi)交比定期壽險(xiǎn)高的多，我們可以理解交了2部分錢，一部分是定期壽險(xiǎn)的錢，另外一部分錢是交給保險(xiǎn)公司理財(cái)，期滿后，保險(xiǎn)公司把理財(cái)?shù)囊徊糠质找娣颠€給我們，就是我們領(lǐng)的返還的保費(fèi)。

生死兩全型保險(xiǎn)：也叫兩全型保險(xiǎn)，就是無論生和死都能獲得保額（非所交保費(fèi)），和上面介紹的保費(fèi)返還型能拿回來的更多。正因?yàn)榇蠹蚁肽没貋淼亩?，所以所交的保費(fèi)更多，保險(xiǎn)公司同樣用大家所交的保費(fèi)一分為二，一部分錢用來保障，一部分用來理財(cái)。

很多年金類的保險(xiǎn)就是這樣，比如給孩子18歲給支付50%保額（比如30萬），用于孩子出國深造，22歲支付另外50%保額（同樣是30萬）用于子女創(chuàng)業(yè)，這個(gè)套路聽起來熟悉不？

終身型壽險(xiǎn)：因?yàn)槿私K有一死，所以終身壽險(xiǎn)是100%賠付的，唯一的標(biāo)的就是看人是否身故。如果一個(gè)人在3 5 歲時(shí)投保了普通終身壽險(xiǎn)，那么該份保險(xiǎn)單也可以看作是一份為期65年的兩全保險(xiǎn)。

非分紅壽險(xiǎn)小結(jié)：這些保險(xiǎn)產(chǎn)品都沒有分紅的設(shè)計(jì)，其實(shí)國內(nèi)銷量并不是很大，我們可以叫傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。現(xiàn)在老百姓也不傻，基本的通貨膨脹的原理還是懂的，所以國內(nèi)熱銷的都是分紅型的壽險(xiǎn)。因?yàn)橛蟹旨t的存在，有預(yù)期收益的存在，迎合了老百姓購買保險(xiǎn)投資增值的目的，也方便了銷售人員在講解時(shí)描繪資產(chǎn)增值的美好愿景。

2、分紅型的壽險(xiǎn)

上面講的三種：保費(fèi)返還型壽險(xiǎn)、兩全型壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)都可以設(shè)計(jì)成分紅型，具體的分紅可以直接當(dāng)現(xiàn)金給用戶發(fā)了，也可以繼續(xù)留在保險(xiǎn)公司繼續(xù)累計(jì)復(fù)利生息。

我們經(jīng)常能遇到有的人推銷說，咱們保險(xiǎn)公司每年70%的利潤拿出來分紅，聽起來很吸引人，實(shí)際真相是怎樣呢？

我們知道，分紅保險(xiǎn)的紅利來源于壽險(xiǎn)公司的“三差收益”：即死差、利差和費(fèi)差。其實(shí)死亡率和費(fèi)率相對(duì)是穩(wěn)定的，所以分紅最主要是來源于利益差

大家可以理解為，每年交的保費(fèi)被扣除各種費(fèi)用，把余下的錢用來投資，投資后的收益先提取一部分不分配，然后在把可分配的70%分給大家，實(shí)際上和保險(xiǎn)宣傳說把公司70%利潤分給大家是完全不同的，是可分配盈余的70%。其實(shí)這也無可厚非，就是理性看待就好了，買之前一定要多家比較，切勿沖動(dòng)。

以分紅型的終身型壽險(xiǎn)為例，經(jīng)常被用作成高凈值人群用作財(cái)富傳承的手段，比如爸爸給自己購買了高額終身壽險(xiǎn)，孩子是受益人，那么身故后，孩子就可以獲得高額理賠金，達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，合理避稅的目。

3、萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)首先是一款“壽險(xiǎn)”，它具備人壽保險(xiǎn)的基本保障功能，同分紅險(xiǎn)相比，保費(fèi)、保額可以根據(jù)客戶需要靈活改變，提供多樣的財(cái)富保值增值功能。

萬能險(xiǎn)設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜，但是相對(duì)于分紅保險(xiǎn)有獨(dú)特的價(jià)值，保險(xiǎn)公司會(huì)為用戶開設(shè)獨(dú)立的賬戶，定期在官網(wǎng)上公布的萬能險(xiǎn)賬戶收益。大家能清楚的知道自己的投資賬戶的收益是多少，多少用于扣除管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)，這些特點(diǎn)是分紅型不具備的。

4、投資連接型人壽保險(xiǎn)

一般保險(xiǎn)公司都會(huì)為大家開設(shè)幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)程度不一的帳戶。大家可以按照自己的偏好和投資策略分配比例，比如在基金賬戶、發(fā)展賬戶、保底收益賬戶中自己搭配。投連險(xiǎn)更多的是看重投資，而不是保障，而且不同的產(chǎn)品費(fèi)率相差很大。

1、分設(shè)賬戶不同：

• 分紅險(xiǎn)：沒有單獨(dú)投資賬戶，保障和分紅的賬戶是混在一起的

• 萬能險(xiǎn)：設(shè)有保障賬戶和1個(gè)單獨(dú)的投資賬戶

• 投連險(xiǎn)：設(shè)有保障賬戶和幾個(gè)不同的投資賬戶，按照風(fēng)險(xiǎn)不同可供用戶自己選擇。

2、利潤來源不同：

• 分紅險(xiǎn)的利潤：主要來自于死差、利差和費(fèi)差，具體上文有過詳細(xì)講解。

• 萬能險(xiǎn)的利潤：來自投資賬戶的投資收益

• 投連險(xiǎn)的利潤：來自投資賬戶的投資收益

3、投資風(fēng)險(xiǎn)的不同：

• 分紅險(xiǎn)：投資渠道收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)最小

• 萬能險(xiǎn)：投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和用戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小

• 投連險(xiǎn)：投資收益與風(fēng)險(xiǎn)都由用戶自己承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)較大

4、透明度不同：

• 分紅險(xiǎn)：資金運(yùn)作不夠透明，保險(xiǎn)公司只是每年告訴用戶保單紅利金額

• 萬能險(xiǎn)：每月或每季度公布投資收益率

• 投連險(xiǎn)：透明度較高，各項(xiàng)收費(fèi)收取比例、用途、價(jià)格均有列出，每年還會(huì)收到年度報(bào)告

我們知道無論任何類型的保險(xiǎn)，本質(zhì)上來講都是轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一種金融工具，而理財(cái)型的保險(xiǎn)主要是解決支出性風(fēng)險(xiǎn)和所有性風(fēng)險(xiǎn)，讓我們?cè)诨仡櫼幌孪旅娴娘L(fēng)險(xiǎn)管理金字塔：

目前國內(nèi)的保險(xiǎn)最大的問題是很多對(duì)產(chǎn)品不熟悉的人，賣了一堆根本不適合這種產(chǎn)品的消費(fèi)者。

今天深藍(lán)君為大家詳細(xì)的介紹了人壽保險(xiǎn)的分類，在下周的文章里，我們會(huì)為大家?guī)沓Ｒ姺旨t保險(xiǎn)的那些坑，以及如何挑選一款好的理財(cái)型保險(xiǎn)。

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