市場經(jīng)濟時代，每個人都需要錢，每個人也都希望自己有錢。信息技術(shù)的發(fā)展讓所有人一下子都能知道世界上的各種各樣的有錢人的生活，加上各種各樣的新聞宣傳讓人們知道很多很多“財務(wù)自由”的故事，這就更加激發(fā)了人們的發(fā)財欲望。那么，普通人到底能不能做“財務(wù)自由”的發(fā)財夢呢？我們就來研究一下發(fā)財?shù)脑怼?/p>

先說結(jié)論：發(fā)財?shù)脑?，本質(zhì)上就是在合理的收益率下，持續(xù)地投入本金，完成復(fù)利的積累。

舉幾個算術(shù)題的例子：1萬元錢投資50年，每年的收益率是5%，那么50年到期的本利總和是多少？是11萬4674元。假設(shè)1萬元錢投資50年，每年的收益率是10%，那么50年到期的本利總和是多少？是117萬3909元。這就是復(fù)利原理的威力，本質(zhì)上也就是時間積累的力量！

普通人在財富積累的道路上，通常會面對兩個核心障礙：第一是對高收益的過分貪婪，第二是對時間積累的耐心不足。這兩點加起來就是大多數(shù)普通人“發(fā)不了財”的關(guān)鍵原因。

先聊一聊收益率。近幾年網(wǎng)上有人說過，“凡是收益率超過6%的都是騙子”。這句話有點絕對了，但是大方向上我是非常贊同的。收益率和風(fēng)險永遠是正相關(guān)的，也就是收益越高，風(fēng)險越大。很多財經(jīng)新聞都分析了，今天的世界經(jīng)濟局勢，本質(zhì)上仍然沒有擺脫2008年世界金融危機的影響，或者說，2008年的危機至今仍未結(jié)束。因此，世界主要經(jīng)濟體的基準(zhǔn)利率都已經(jīng)或者正在朝向零利率的方向靠攏。利率低說明大家存銀行的利息就少，我們國家目前（2020年3月）的一年期存款利率就是1.5%。

同時，最近幾年大多數(shù)人都在喊著生意不好做、錢不好賺，說明整體經(jīng)濟形勢不樂觀。這直接決定了一點：做投資項目的收益很難保障。要知道，銀行、保險公司、投資基金能賣給投資人的理財產(chǎn)品，都有一個核心東西，叫“投資標(biāo)的”，買理財?shù)娜说囊磺惺找?，都是從“投資標(biāo)的”上獲得的。如果經(jīng)濟形勢不好，銀行、保險公司、投資基金投資的項目不掙錢或者掙錢少，那么最終反映到理財產(chǎn)品上的收益率就明顯降低了。因此，收益率喊得過高的投資項目都是風(fēng)險極大的，甚至就是騙人的。大家手機里都有什么寶，看看里面的年化收益率就能掂量掂量“超過6%的收益率就是騙人的”這句話的道理?？陀^地講，不能說所有的都是騙人的，但是至少那都是風(fēng)險高到普通人是不愿意承擔(dān)的。

然后，我們再聊一聊時間和耐心。復(fù)利原理的核心科技就是時間積累得足夠長。心靈雞湯勵志文都寫過竹子生長的故事：竹子在前四年的時間里，一共只能成長3厘米，但是從第五年開始，每天會成長30厘米，并用6周的時間長成15米。這個故事不一定適用個人職業(yè)發(fā)展，但是非常適用于普通人的財富積累。我們繼續(xù)上面的算術(shù)題：

假設(shè)我們每年都能拿出1萬元人民幣來投資，風(fēng)險中等獲得投資收益率5%，那么第一年底的本息總額就是10500元。第二年繼續(xù)拿1萬元投資，還是5%，那么第二年年底的本息總額就是21525元（第一年投入的1萬元復(fù)利2年加上第二年投入的1萬元復(fù)利1年）。第三年年底本息總額就是33101元。以此類推，第20年的年底，本息總額應(yīng)該是34萬7192元；第30年的年底，本息總額是69萬7607元；第50年的年底，本息總額是219萬8153元。在不考慮時間價值的極簡假設(shè)下，我們印象中，這50年我們投入的本金總額是不是就是50萬元！雖然理財經(jīng)理會告訴我們這種假設(shè)在投資學(xué)上是極其錯誤的（今天的1萬塊和50年后的1萬塊是完全兩個價值概念），但是從某種角度來講，真要這么干的話，我們確確實實只從口袋里掏了50次1萬元錢，但是最后卻獲得了接近220萬元的總額。

如果沒有這么長時間的積累，直接拿50萬投資一年，5%的收益，本息總額是多少：52萬5千，投資收益2.5萬元。能發(fā)財嗎？當(dāng)然不能。這個收益率下，50萬復(fù)利兩年，本息總額55萬1250元，投資收益也就是5萬1250元而已。因此，想發(fā)財必須有耐心，必須依靠時間的積累才能實現(xiàn)。

那么，在合法的前提下，普通人有沒有短期暴富的可能性？當(dāng)然有，而且有且僅有兩條路：第一，中彩票；第二，突然被查出自己是某個富豪失散多年的親生孩子。想通過投資短期暴富可能嗎？來，我們講一點“高大上”的東西。

風(fēng)險投資，簡稱風(fēng)投或者高大上一點叫VC，通俗地講，就是一群有錢人湊了一筆“大錢”，交給一群頭腦極端聰明的金融投資人才來管理，專門投資高風(fēng)險高收益的項目，主要就是一些剛創(chuàng)業(yè)的企業(yè)。美國的風(fēng)險投資基金更是全世界都知道的光鮮亮麗的、金字塔頂尖的存在。1995年，網(wǎng)景公司上市，投了網(wǎng)景公司的美國最大風(fēng)投基金KPCB公司在這一個項目上收益超過100倍。那么，風(fēng)投基金真的能賺100多倍的收益嗎？根據(jù)行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，美國95%的風(fēng)投基金，經(jīng)營業(yè)績是虧一半本金！數(shù)據(jù)顯示，1986年到1999年，美國95%的風(fēng)投基金總計投資約1600億美元，最終只收回了約850億美元。當(dāng)然，最牛的3%的美國風(fēng)投賺走了整個行業(yè)95%的利潤。

網(wǎng)景公司1994年成立，1995年上市，風(fēng)投賺100倍！這錢賺得又多又快，來錢很容易吧！但是，為什么95%的美國風(fēng)投，最終的結(jié)果都要虧一半的本金呢？因為高收益是高風(fēng)險搏來的，網(wǎng)景公司翻了100倍，更多的被投資的公司可能破產(chǎn)了，或者半死不活地撐著，既不能上市套現(xiàn)、也沒有被其他投資人看中來并購，那么風(fēng)投基金扔進去的錢就好比石沉大海一樣連個水漂都看不見了。想拿那個100倍的收益，就必須做好最終虧掉一半的準(zhǔn)備，而且還是絕大多數(shù)玩家虧一半。那么看一看，有錢人賺錢都這么難，普通人想賺快錢、想迅速暴富，除了買彩票，可能嗎？當(dāng)然不可能！

那么，普通人怎樣才能致富呢？就是依靠中低風(fēng)險的持續(xù)投資，慢慢積累。當(dāng)然，更重要的是，投資自身的技能，讓自己在就業(yè)市場能夠獲得更大價值收益。對于自己真正懂得某個行業(yè)的人來說，做一份小買賣賺點外快，拓寬財源來獲取更多的本金。本質(zhì)上來講，對于自己真正懂的行業(yè)，做一份小買賣也屬于“中低風(fēng)險投資”的范疇，也是在用自己的聰明才智變現(xiàn)成金錢收入，從而幫助自己更快的實現(xiàn)財富積累。無論是老老實實地打工，還是自己做小買賣，都是獲取“現(xiàn)金流”的途徑，而現(xiàn)金流就是實現(xiàn)財富增長的核心載體。這樣講，也是告訴想發(fā)財?shù)钠胀ㄈ藗?，開源也要節(jié)流，不能過度消費呀。

普通人一定要反復(fù)告誡自己，財富積累的根本就是要風(fēng)險可控地持續(xù)投入，不能貪心，必須有耐心，那么自己的財富水平一定會穩(wěn)步成長，最終在一定的時間長度的累積下實現(xiàn)突破性的增長。這才是科學(xué)，是實實在在對于所有人都可以實現(xiàn)的真理。如果有人覺得自己不屬于“普通人”范疇，那么相信這些朋友已經(jīng)不需要我告訴他們?nèi)绾螌崿F(xiàn)短期暴富了，藝高人膽大就直接加杠桿，十倍、二十倍、乃至三十倍地加杠桿，保證二十幾歲就能實現(xiàn)財務(wù)自由、迎娶白富美、走上人生巔峰。須知：靠運氣得來的一切，終究都會憑本事虧光。