今年4月份以來，多地中小銀行繼去年9月下調(diào)存款利息率之后，再一次迎來集體降息潮，湖北、河南、廣東等省份數(shù)家銀行下調(diào)存款利息率。為什么近期這么多中小銀行集中下調(diào)存款利率？為什么說我們?cè)缫呀?jīng)處于“負(fù)利率”時(shí)代？如果你有30萬，從存款的角度出發(fā)，怎么樣存才能獲得最大收益？

“負(fù)利率”時(shí)代

我們的錢變毛了，2022年我國(guó)廣義貨幣M2的增長(zhǎng)速度約為10%，在GDP增長(zhǎng)速度為3%的情況下，這意味著我們?nèi)绻治宅F(xiàn)金，購(gòu)買力將下降7%。

《窮爸爸富爸爸》的作者羅伯特·清崎說，從更長(zhǎng)的時(shí)間周期看，重要的不是你掙多少錢，而是你能留下多少錢，以及你能留住多長(zhǎng)時(shí)間。

從4月初算起，到目前調(diào)整人民幣存款利率的有河南光山農(nóng)商銀行、湖北黃梅農(nóng)商行等近10家中小銀行。

以深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行為例，自2023年4月11日起，該行一年定期存款利率調(diào)整為2.15%，二年期為2.75%，三年期為3.4%，五年期為3.9%。

調(diào)整之前分別為2.25%、2.85%、3.5%、4.00%，從調(diào)整數(shù)據(jù)可以看出全部都下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)。

此外，河南、陜西等地多家銀行也對(duì)部分期限存款利率進(jìn)行了調(diào)整，幅度大小和深圳不相上下。

降息是因?yàn)樯习肽暌詠硇刨J投放壓力的上升，考慮到居民存款上半年大幅增加了10萬億，繼續(xù)維持高息攬儲(chǔ)的政策已失去意義，所以進(jìn)行了一定的下調(diào)。

下調(diào)意味著我們的利息變少了，開始我們說我們生活在負(fù)利率時(shí)代是什么意思呢？

有人說，這不是一年定期還有2.15%嗎？

這是忽略了通脹的因素，我們國(guó)家近5年來M2增發(fā)的比例每年約為10%，如果我們的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為10%，那說明我們手握的人民幣沒有貶值，購(gòu)買力和生產(chǎn)總值保持一致。

但現(xiàn)在的問題是，我們2022年的GDP增速為3%，落后于M2的增長(zhǎng)，那么其實(shí)我們的實(shí)際利率=-10%+3%+2.15%=-4.85%。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說，就是如果考慮到物價(jià)水平和貨幣超發(fā)，即使我們把手里的現(xiàn)金存成1年的定期，我們的現(xiàn)金也會(huì)按照每年4.85%的速度貶值。

在這種實(shí)際負(fù)利率的情況下，我們更應(yīng)想辦法讓自己辛苦勞作的收入保值，那么同樣的一筆錢，同樣是存款，如何做到收益最大呢？有沒有哪種存款能跑贏通脹呢？

幾種主要存款方式簡(jiǎn)析

既然我們生活在實(shí)際的負(fù)利率時(shí)代，越來越多的人感覺，花錢容易賺錢難，存錢對(duì)于沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的人來說就更難了。

那么，我們有哪些更好存錢方法呢？

我們今天只是從存款的角度說，不考慮風(fēng)險(xiǎn)偏好較大的證券、基金、衍生品，以及黃金房產(chǎn)等實(shí)物。

也沒有包含與存款風(fēng)險(xiǎn)邊際不相上下的國(guó)債和大額存單，但收益要高于存款。

只是單一地從個(gè)體存款的角度去考慮，所以有以下幾種比較靈活的方法。

首先是銀行的選擇，每一家銀行的同期存款可能都有出入，既然都是存銀行，我們肯定是要選擇存款利率比較高的。

一般商業(yè)銀行的同期利息都要高于國(guó)有銀行，地方性銀行的存款利率高于一般商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行的存款利率又高于地方性銀行。

同期的定存，利差最多可以達(dá)到幾十個(gè)基點(diǎn)，但是從另一方面說，風(fēng)險(xiǎn)就大一些，比如去年國(guó)內(nèi)的河南村鎮(zhèn)銀行，前些年的包頭銀行以及海南發(fā)展銀行，都經(jīng)歷了一些波折有的已經(jīng)被接管或破產(chǎn)。

當(dāng)然這些最后國(guó)家都兜底了存款的安全，只是過程比較危險(xiǎn)，所以大家根據(jù)自己的偏好選擇。

銀行選擇好了，如何存才是最關(guān)鍵的。

從前文我們可以看出，定存比活期利率高，定期五年利率最高，這里面就涉及到一個(gè)問題，有人說，這五年太長(zhǎng)了，我可能每年都需要用錢，怎么辦？

那么五張存單法就是最適合的，既保證了5年定存的收益，又保證了因?yàn)橐`活取用而損失。

首先我們要把存款分成5份，拿30萬來舉例，一份就是6萬，分別存定期6萬1年、12萬2年、6萬3年、6萬5年。

這樣到第二年，你就有1年的定期存單到期，取出來連本帶息存成5年的定期，第三年，那12萬的2年到期，取出6萬繼續(xù)定存2年，另外6萬加利息存5年。

以此類推，這樣一來，你就會(huì)有5張5年的定期存款，并且每一年都會(huì)有6萬到期，如果你當(dāng)年沒有使用必要，你可以繼續(xù)連本帶利息一并存入。

這種存款方式不但解決了定期5年周期較長(zhǎng)的弊端，還有效地進(jìn)行了年復(fù)利的增長(zhǎng)。

關(guān)于復(fù)利增長(zhǎng)的魅力，這篇文章不詳細(xì)論述，它與單利的差別可以說是天壤之別，以后的文章我會(huì)逐步地講到剛才說過的那些貨幣增值方法。

十二存單法，12存單法早已經(jīng)是富人圈流行，指的是每月將一筆資金以定期5年的方式存入，當(dāng)然這里也可以是定期一年，一定一年的話要存夠12個(gè)月，從次年的第一個(gè)月開始，每月都有相應(yīng)的定期收入，如果是五年那需要存夠60個(gè)月。

這樣做的優(yōu)勢(shì)就是，既能比較靈活地使用存款，又能獲得定期存款的利息，如果到期不需要，一定要連本帶息重新存入，這樣就是復(fù)利，原則上復(fù)利的時(shí)間越短，收益也就越高，因?yàn)檫@樣可以越早地讓收益實(shí)現(xiàn)收益，通俗地講就是利滾利。

還有就是復(fù)合存錢法，上兩個(gè)例子我已經(jīng)融合了一些例子，這個(gè)方法更能直白地說明利滾利，存本取息和零存整取結(jié)合起來，以10萬為例，選擇存本取息，按月領(lǐng)取利息，之后再把這筆錢存在零存整取的賬戶中，這樣就有兩份利息了。

這里我忽略了人工成本，就是說你要實(shí)現(xiàn)復(fù)利或者收益最大化，可能需要常和銀行打交道，這里的時(shí)間成本和剛才的銀行選擇風(fēng)險(xiǎn)一樣，需要自己權(quán)衡。

另外，還有365天存錢法、52周存錢法、整存整取、零存整取、金字塔式儲(chǔ)蓄、月份倒數(shù)儲(chǔ)蓄等很多方法。

每種方法各有利弊，大家可以根據(jù)自己的偏好去選擇，如何實(shí)現(xiàn)收益最大化？

如何存，收益最高

那么，單從小額存款的角度考慮，排除大額存單、國(guó)債、貨幣基金等與存款風(fēng)險(xiǎn)外延同性質(zhì)的品種，以及剔除偏股型基金、債券型基金、證券期貨等高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種，固定資產(chǎn)保值資產(chǎn)等。

收益最大的應(yīng)該是選擇中小銀行存款，通過五張存單法，約定轉(zhuǎn)存，5年定存的收益最高。

接下來我以30萬為例子，來具體說明一下。

先看約定轉(zhuǎn)存，提前和銀行約定好你的備用金額，超過的部分自動(dòng)轉(zhuǎn)入定期存款，有人覺得很繁瑣，但是千萬不要輕視，因?yàn)檫@將是你拉大和別人差距的關(guān)鍵。

以前文講的深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行為例，現(xiàn)在有31萬元，全部存活期，一年應(yīng)得利息為：310000×0.3%=930元；如果你選擇約定轉(zhuǎn)存，那么可以與銀行約定，10000元存活期，超過部分存一年定期。那么，這310000元在無形中就被分成了10000元的活期和300000元的一年定期。

一年下來，你應(yīng)得利息為：10000×0.3%+300000×2..15%=6480元。

這還僅僅只是一年的定期，后者應(yīng)得利息是前者的約7倍。

五年期的定存利息為3.9%，我們要把30萬存款分成5份，一份就是6萬，分別存定期6萬1年、12萬2年、6萬3年、6萬5年。

60000×2.15%+120000×2.75%+60000×3.4%+60000×3.9%=1290+3300+2040+2340=8970元

這樣到第二年，你就有1年的定期存單到期，取出來連本帶息存成5年的定期，第三年，那12萬的2年到期，取出6萬繼續(xù)定存2年，另外6萬加利息存5年。

以此類推，這樣一來，你就會(huì)有5張5年的定期存款，并且每一年都會(huì)有6萬到期，如果你當(dāng)年沒有使用必要，你可以繼續(xù)連本帶利息一并存入。

那么在利率不變的前提下，你每年將有2340元的利息到期，如果你再將這些利息存入，這筆錢大約18年就會(huì)增長(zhǎng)一倍。

2340元雖然不多，但對(duì)不少地方來說，可能相當(dāng)于多領(lǐng)了一個(gè)月退休金。

如果把定期五年和約存疊加，你每年平均將有16666元的利息收入，當(dāng)然這個(gè)是你不要大量動(dòng)用這筆資金的情況下。

一個(gè)荷塘，只有一片葉子，每天以一樣的速度增長(zhǎng)，第七天的時(shí)候才增長(zhǎng)到一半，第八天就完全滿了，一定要堅(jiān)持！

所以，趕快存錢吧！無論多少，先行動(dòng)起來，負(fù)利率時(shí)代，你的錢會(huì)變得越來越少，對(duì)于此，你們有什么看法呢？把想法留在評(píng)論區(qū)吧!